<<
>>

3.3. Правовое регулирование банкротства кредитных организаций

Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций регулируются специальным Законом о банкротстве банков.

Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Кредитная организация может быть признана банкротом, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии стоимость ее активов недостаточна для исполнения ее обязательств.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают:

?              кредитная организация;

?              конкурсные кредиторы, включая физических лиц, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета;

?              уполномоченные органы;

?              Банк России, в том числе в случаях, когда он не является кредитором кредитной организации.

Принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства. Конкурсное производство – процедура банкротства, применяемая к должнику, признанному банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов. Конкурсное производство вводится сроком на один год и может продлеваться не более чем на шесть месяцев. Иные процедуры, предусмотренные законодательством для других лиц (наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение) к кредитным организациям не применяются.

Для проведения конкурсного производства назначается конкурсный управляющий. Конкурсным управляющим кредитной организации, имевшей лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, является Агентство по страхованию вкладов.

Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсным управляющим прочих кредитных организаций арбитражный суд утверждает арбитражного управляющего, аккредитованного при Центральном банке.

Конкурсное производство заключается, главным образом, в формировании и распределении конкурсной массы. Конкурсную массу составляет все имущество кредитной организации, имеющееся на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе его проведения.

Исполнение обязательств перед кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства осуществляется в очередности, установленной Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ с учетом особенностей предусмотренных статьей 50.36 Закона о банкротстве банков. В частности, в первую очередь удовлетворяются:

1) требования физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также осуществляется компенсация морального вреда;

2) требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета (за исключением индивидуальных предпринимателей);

3) требования Агентства по страхованию вкладов по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с законодательством о страховании вкладов физических лиц.

В последнюю очередь удовлетворяются требования, связанные с субординированными кредитами (депозитами, займами, облигационными займами). Их главными отличительными признаками являются долгосрочный характер (не менее 5 лет) и невозможность досрочного расторжения договора.

После завершения конкурсного производства конкурсный управляющий представляет отчет о его результатах арбитражному суду.

Последний выносит определение о завершении конкурсного производства. На его основании кредитная организация исключается из единого государственного реестра юридических лиц.

Банкротство любого банка является очень сложным и болезненным процессом, который затрагивает интересы широкого круга лиц. Оно может вызвать цепочку банкротств других субъектов предпринимательства. Пострадать при этом могут лица, которые даже не являются клиентами данного банка. Например, работники организации, которая потеряла денежные средства при банкротстве банка. Именно поэтому основной целью законодательства о банкротстве банков (наряду с регламентацией конкурсного производства) является предупреждение фактов наступления несостоятельности кредитных организаций.

Закон о банкротстве банков вводит, так называемое, «предбанкротное состояние». Основаниями для принятия мер по предупреждению банкротства является то, что кредитная организация:

-              неоднократно на протяжении полугода не удовлетворяет требования по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до 3 дней в связи с недостаточностью денежных средств на своих корреспондентских счетах;

-              не удовлетворяет требования по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок свыше 3 дней в связи с недостаточностью денежных средств на своих корреспондентских счетах;

-              допускает абсолютное снижение величины собственного капитала  за последний год, более чем на 20 % при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов;

-              нарушает норматив достаточности собственного капитала;

-              нарушает норматив текущей ликвидности в течение последнего месяца более чем на 10 %;

-              допускает уменьшение величины собственного капитала по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного своими учредительными документами (кроме первых двух лет деятельности).

К организациям, соответствующим вышеназванным признакам, могут применяться следующие меры:

?              финансовое оздоровление кредитной организации;

?              реорганизация кредитной организации (в форме слияния или присоединения);

?              назначение временной администрации по управлению кредитной организацией.

В целях финансового оздоровления кредитной организации могут осуществляться следующие меры:

1)              оказание финансовой помощи ее учредителями и иными лицами;

2)              изменение структуры активов и структуры пассивов;

3)              приведение в соответствие размера уставного капитала и величины ее собственного капитала;

4)              изменение организационной структуры.

Кредитная организация и ее учредители обязаны предпринимать соответствующие меры, а Центральный банк вправе требовать их применения или назначить временную администрацию.

Основаниями для назначения временной администрации являются следующие обстоятельства, если кредитная организация:

-              не удовлетворяет требования по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок свыше 7 дней в связи с недостаточностью денежных средств на своих корреспондентских счетах;

  • допускает абсолютное снижение величины собственного капитала  за последний год, более чем на 30 % при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов;

-              нарушает норматив текущей ликвидности в течение последнего месяца более чем на 20 %;

-              не исполняет требования Центрального банка о замене руководителя либо об осуществлении мер по предупреждению банкротства в установленный срок;

-              имеются, в соответствии с Законом о банках, основания для отзыва у кредитной организации лицензии.

Временная администрация вводится на срок не более шести месяцев. Руководителем временной администрации назначается служащий Банка России. При этом полномочия исполнительных органов кредитной организации могут быть либо ограничены, либо приостановлены.

В случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации и при наличии задержки платежей сроком более 7 дней Центральный банк вправе ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации на срок до трех месяцев.

В течение срока действия моратория:

-    не начисляются финансовые санкции по обязательствам кредитной организации;

-              не допускается взыскание по исполнительным документам;

-              запрещается удовлетворение требований учредителя о выделе ему доли в уставном капитале в связи с его выходом из состава ее учредителей.

На сумму требований кредиторов по денежным обязательствам в рублях начисляются проценты в размере 2/3 ставки рефинансирования, а по обязательствам в валюте – исходя из средней ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам. Начисленные проценты подлежат выплате после окончания срока действия моратория.

<< | >>
Источник: Сапрыкин А.И.. Банковское право: Учебное пособие. – Н.Новгород: Нижегород. гос. архит.-строит. ун-т,2006. – 81 с.. 2006

Еще по теме 3.3. Правовое регулирование банкротства кредитных организаций:

  1. 5.1. Правовые основы деятельности кредитных организаций на фондовом рынке
  2. § 1. Основы правового регулирования валютных операций и валютного контроля
  3.   31.3. Правовые основы регистрации кредитной организации  
  4. Банкротство кредитных организаций
  5. 2. Организационно-правовые основы деятельности кредитных организаций
  6. 3.2. Правовое регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций
  7. 3.3. Правовое регулирование банкротства кредитных организаций
  8. Особенности банкротства кредитных организаций.
  9. 12. НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТЬ (БАНКРОТСТВО) КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
  10. 13. КОНКУРСНОЕ ПРОИЗВОДСТВО ПРИ БАНКРОТСТВЕ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
  11. § 5. Счета, используемые для расчетов при несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций.
  12. 5. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций
  13. Глава 1 Правовое регулирование международных кредитных сделок
  14. Кредитные организации, их функции и операции
  15. 3. ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РФ
  16. Правовые основы регистрации кредитной организации
  17. 12.1. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций в Российской Федерации
  18. Предупреждение банкротства кредитных организаций
  19. Правовое регулирование работы кредитных организаций с ценными бумагами