§ 3. Правовая природа средств на счетах и во вкладах.

Средства на счетах и во вкладах составляют так называемые безналичные деньги, которые существуют только в виде записи на банковских счетах и на счетах по учету вкладов.

Правда, в юридической литературе отмечается, что к безналичным денежным средствам необходимо также относить  те средства, которые находятся в процессе перевода.[15] Это дополнение вполне справедливо, поскольку в процессе перевода эти средства учитываются на счетах не являющихся банковскими в смысле, придаваемом этому понятию в российском праве.

В настоящее время вопрос о правовой природе средств на банковских счетах как объекта гражданских правоотношений является предметом дискуссии.

В частности, предлагается рассматривать эти средства как и наличные деньги в качестве объекта вещных прав. В этом случае предполагается, что при осуществлении платежа клиент банка сохраняет право собственности (иное вещное право) на эти средства до момента исполнения основного обязательства (как правило, это момент зачисления на счет кредитора).

Другая точка зрения заключается в том, чтобы рассматривать средства на банковских счетах в качестве объекта обязательственных прав, т. е. как право требования перечисления либо выдачи этих средств. При этом получается, что при зачислении наличных денег клиента на его банковский счет у клиента кредитной организации право собственности на них трансформируется в обязательственное право требования, а у кредитной организации возникает право собственности на наличные деньги, которые обезличиваются и поступают в ее кассу, и одновременно возникает обязательство перед клиентом обеспечить перечисление или выдачу средств в таком же размере по первому его требованию.

Автор придерживается второй точки зрения.

Это, прежде всего, обусловлено тем, что права клиента по поводу средств на банковских счетах могут быть реализованы только путем обращения к кредитной организации как лицу, обязанному на основании договора банковского счета. Указанное обстоятельство говорит о том, что данные права носят относительный характер. В свою очередь относительность прав является основным критерием выделения обязательственных правоотношений.

Данное различие проявляется при защите прав клиентов кредитных организаций. Требования о защите нарушенного права они могут предъявлять только к кредитной организации как к должнику. В отличие от этого защита вещных прав осуществляется путем предъявления исков к любым третьим лицам. В данном случае предъявление исков к третьим лицам (например, к налоговому органу, осуществившему списание денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации, в результате которого у кредитной организации не оказывается достаточного количества денежных средств, чтобы исполнить поручение клиента; к Банку России, не обеспечившему должный контроль за кредитной организацией; к заемщику, не возвращающему кредитной организации кредит и т. п.) невозможно, это будет противоречить самой сути банковской деятельности.

Да и сам порядок учета имущества кредитной организации исключает возможность рассмотрения безналичных денежных средств как объекта вещных прав. На корреспондентском счете кредитной организации отражается лишь остаток временно свободных денежных средств. Средства на счетах клиентов этой кредитной организации, которые отражаются в пассивной части баланса кредитной организации, в активной части баланса могут быть с равной долей вероятности отражаться и как числящиеся на корреспондентском счете кредитной организации, и как числящиеся в иной дебиторской задолженности (например, в кредитах выданных), и как вложения в ценные бумаги. Иными словами, как активы кредитной организации эти средства, во-первых, обезличиваются, во-вторых, приобретают вид либо прав требования кредитной организации к иным лицам, либо объектов прав собственности самой кредитной организации.

Решение вопроса о правовой природе безналичных денег, учитывая структуру действующего Гражданского кодекса РФ, имеет основополагающее значение для выбора норм права.

Например, нормы о принудительном прекращении права собственности, содержащиеся в главе 15 Гражданского кодекса РФ «Прекращение права собственности», к безналичным денежным средствам применению не подлежат, поскольку в этом случае должны применяться нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, в частности, бесспорное (безакцептное) списание средств с банковских счетов (главы 45 и 46 Гражданского кодекса РФ).

Не могут применяться к безналичным денежным средствам, например, и ст.208 Гражданского кодекса РФ части, касающейся того, что к требованиям собственника или иного владельца об устранении всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения не были соединены с лишением владения, исковая давность не применяется.

Кроме того, отсутствие четкого разграничения объектов права собственности и обязательственных прав ведет к смешению самих понятий вещных и обязательственных прав.

По мнению автора, этого делать нельзя, поскольку это разные по своей правовой природе явления.

Обязательственные права – это всегда субъективные права, т. е. права, принадлежащие конкретному лицу в правоотношении, которым корреспондируют обязанности других субъектов.

Все вещные права в гражданском праве также часто рассматриваются как субъективные права. Однако это является принципиально неверным подходом, поскольку в этом случае получается, что в правоотношении с собственником состоят все субъекты, и даже те, которые об этом собственнике и об объекте права собственности ничего не знают.

Представляется, что необходимо четко различать вещное право как титул (правовое основание) и как субъективное право.

Любое вещное право - это прежде всего титул, подтверждающий объем полномочий субъекта в отношении этого имущества для третьих лиц.

Как субъективное право в правоотношении вещное право существует только в трех случаях:

а) в правоотношении, возникающим между носителем ограниченного вещного права и собственником вещи;

б) в правоотношении, существующем между лицами, владеющими имуществом на праве общей собственности;

в) в охранительном правоотношении, т. е. в правоотношении, которое возникает в связи с нарушением вещного права между носителем вещного права и нарушителем.

В случаях, когда вещное право рассматривается только как титул, оно представляет собой элемент правосубъектности (в гражданском праве – правоспособности). Обязанность других субъектов воздерживаться  от его нарушения  является конституционной гарантией, а не обязанностью в правоотношении.