4.1. ПОНЯТЫЕ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

('истеМй в целом представляет собой совокупность структур! пах элементов в их взаимосвязи. Поэтому определение Пни конской системы необходимо предварить выявлением ее структуры.

Н ст. 136 Конституции Республики Беларусь сказано, что банковская система нашего государства состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Отмтья 5 Банковского кодекса добавляет, что эта система 1'пгпублики Беларусь является двухуровневой.

Такая структура принята в подавляющем большинстве QTpfUi. Одноуровневая банковская система возможна, как При пило, в двух случаях. Прежде всего, она функционирует на ранних этапах развития банковского дела, когда в Государстве еще нет центрального банка. Соответственно ОшнКи могут осуществлять любые принятые операции ВПЛОТЬ До эмиссии собственных денег.

Вопрос о времени основания центральных банков является дис-^ и умшонным. Одни авторы полагают, что первыми главными банками были Шведский Риксбанк, основанный в 1668 г., и Банк Англии, ООПДанный в 1694 г.1 Другие утверждают, что на протяжении достаточно долгого времени эти банки и многие, созданные позднее в другим странах, не являлись центральными банками2. Вторая точка ! ироиия представляется более обоснованной. Полагаем, даже возникший в начале XIX в. Банк Франции (1800), Банк США (1811), Банк ФИНЛЯНДИИ (1811), Банк Нидерландов (1814), Австрийский Нацио- нп.кьный банк (1816) и др., несмотря на то, что они имели независимый итдтуо и исключительное право денежной эмиссии, не были центральными банками в полном смысле этого слова. Только в XX в. правомо-

1 См., напр.: Aufricht Hans. Comparative Survey of Central Bank Law. London: Stevens. 1965. P.5

" Ковалева А. Эволюция правового статуса центральных банков // Постник Ассоциации белорусских банков. 2001. № 1 (117). С. 10. '

чия этих банков видоизменились настолько, что они окончательно выделились в банковской системе.

В 1920 г. Международная Брюссельская финансовая конференция "констатировала: «В странах, где нет центрального банка, его следует создать». В одних государствах функции главного банка закреплялись за крупным банком путем его национализации или вьцсу-г па у прежних владельцев, в других - главный банк создавался как новое банковское образование.

Первая мировая война и последующая экономическая депрессия значительно усилили роль центральных банков, по сути возведя их до уровня новой ветви власти. Во избежание конкуренции с государством вначале над деятельностью центральных, банков был установлен государственный контроль, а затем эти банки, бывшие ранее акционерными обществами, национализировались (например, Банк Канады - в 1938 г., Банк Японии - 1942 г., Банк Англии - в 1946 г.).

В 80-е гг. XX в. вновь заговорили об ограничении государственного вмешательства в экономику в целом и в деятельность центральных банков в частности. Несмотря на дйскуссионность вопроса, определенные реформы в данной сфере уже проведены в жизнь. Кроме того, новый этап эволюции центральных банков связан с тем, что в последние десятилетия XX в. создаются «наднациональные центральные банки» - Банк международных расчетов, часто называемый центральным банком центральных банков, Международный банковский секретариат и другие органы.

Особое ответвление в эволюции центральных банков Д возникло в связи с функционированием данных институтов в странах с жестко централизованной нерыночной экономикой и прежде всего в СССР. В Советском Союзе центральный банк по сути представлял собой всю банковскую систему государства. Эта одноуровневая система прекратила свое существование в связи с распадом СССР, когда на базе республиканских контор Госбанка было создано 15 центральных банков независимых республик.

В Беларуси законодатель более узко подошел к определе- 3 нию второго звена. Согласно ст. 5 БК к нему относятся лишь банки. В настоящее время у нас функционирует 30 банков. По сведениям на 25 октября 2006 взятым с официального сайта Национального банка (http:// www.nbrb.by/), это:

1. ОАО «Белагроиромбанк» , зарегистрированное 3 сентября 1991 г. (действует 131 филиал);
2. ОАО «Белпромстройбанк», зарегистрированное 28 декабря 1991 г. (47 филиалов);
3. ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк», зарегистрированное 27 октября 1995 г. (120 филиалов);
4. ОАО «Белорусский банк развития й реконструкции ¦ Белинвестбанк», зарегистрированное 3 сентября 2001 г. (48 филиалов);
5. ОАО «Приорбанк »gt;, зарегистрированное 12 июля 1991 г. (15 филиалов);
6. ОАО «Белвнешэкономбанк», зарегистрированное I 2 декабря 1991 г. (26 филиалов);
7. ОАО «Паритетбанк», зарегистрированное 15 мая 1991 г. (1 филиал);
8. ОАО «Белорусский народный банк», зарегистриро- мл иное 16 апреля 1992 г.;
9. ОАО «Белорусский Индустриальный Банк», зарегистрированное 30 октября 1991 г. (5 филиалов);
10. Совместное белорусско-российское ОАО «Белгаз- промбанк», зарегистрированное 19 августа 1991 г. (7 филиалов);
11. ЗАО «Абсолютбанк», зарегистрированное 29 декабря 1993 г. (3 филиала);
12. ОАО «Джем-Банк», зарегистрированное 26 августа 1091 г.; Щ
13. ЗАО ^Акционерный банк реконверсии и развития:», ил регистрированное 22 февраля 1994 г. (2 филиала);
14. ЗАО «Минский транзитный банк», зарегистриро- илпиое 14 марта 1994 г. (5 филиалов);

18. ОАО «Тёхнобанк», зарегистрированное 5 августа 1994 г.;              ; - ¦              ' - ЩШ

16.

17. ОАО «Трастбанк», зарегистрированное 9 ноября 1994 г. (3 филиала);
18. ЗАО «Славнефтебанк», зарегистрированное 7 октября 1996 г. (6 филиалов);
19. ЗАО «Банк международной торговли и инвестиций», зарегистрированное 28 января 1999 г. (5 филиалов);
20. УП «Иностранный банк «Москва-Минск», зарегистрированное 7 апреля 2000 г. (4 филиала);
21. ЗАО «Атом-Банк», зарегистрированное 25 января 2001 г. в СЭЗ «Минск»;
22. ЗАО «Северный Инвестиционный Банк» (СЭЗ «Минск»), зарегистрированное 27 сентября 2001 г.;
23. ОАО «Международный резервный банк» (СЭЗ «Минск»), зарегистрированное 25 февраля 2002 г.;
24. ОАО «Лоробанк» (СЭЗ «Минск»), зарегистрированное 10 июля 2002 г.;
25. ЗАО «Астанаэксимбанк», зарегистрированное 25 июля 2002 г.;              ШЩ
26. ЗАО Белорусско-Швейцарский Банк «БелСвис- сБанк», зарегистрированное 7 октября 2002 г. (1 филиал);
27. ОАО «Международный Банк Экономического сотрудничества» (СЭЗ «Минск»), зарегистрированное 10 марта
2003. г.;
28. ЗАО «Акционерный коммерческий Банк «Белрос- банк», зарегистрированное 22 июля 2003 г.;
29. ЗАО «СОМБелБанк», зарегистрированное 24 апреля

2004. г.;
30. ОАО «ИнвестПромБанк» (СЭЗ «Минск»), зарегистрированное 1 января 2005 г.

4 ( По данным рейтингового агентства БГУ [63], за период с 2001 по 2005 годы ресурсы банковской системы выросли с 27,8 % до 32 % ВВП, что пока ниже запланированного Концепцией развития банковской системы на 2001-2010 гг. показателя в 41,7 %. Депозиты населения выросли с 4,5 % до 8,7 % ВВП, что также ниже предусмотренного Концепцией уровня в 11,1 % ВВП. Объем банковских кредитов

¦Юномике вырос с 14,7 %. до 21 % ВП и достиг 5,6 млрд КШП). Доля иностранного капитала в банковском секторе с Д»5 % на начало пятилетки поднялась до 11,8 % . Из U банков, включенных в рейтинг, только 5 системообразу- Цщих но имеют иностранного капитала. Среди белорусских Ним нон 9 — со стопроцентным иностранным участием в капи- f А пи. Доля иностранного инвестора в уставном капитале бан- Мпи гподуюгцая: у Приорбанка - 76,2 %, у Белвнешэконом- Пинии - 34,6 %, у банка «Москва-Минск» - 100              у

Г имппсфтебанка 7,5 %, у Белгазпромбанка — 67,8 %, V Минского транзитного банка - 2,5 %, у Белросбанка — 111,2 %, у РРБ-банка - 60,4 %, у Белорусского народного (Ниисл 8,9 %, у Межторгбанка — 56,6 %, у Технобанка — 10,А %, у Трастбанка - 44,7 %. Доля негосударственной 1»и0ст ценности в белорусском банковском секторе также нами мп медленно увеличиваться (с 4,5 % на начало 2001 г. до 0,1) % па конец 2005 г.). Суммарный акционерный капитал белорусских банков достиг 1155 млн ЕВРО, т.е. вырос за Пятилетку в 3,5 раза в валютном выражении.

Па то, что в Беларуси существует именно банковская Л система, а не совокупность банков, указывают:

1) характер отношений между двумя уровнями системы.

Национальный банк осуществляет банковское регули- j»iinnпне, направленное на поддержание банковской системы н оптимальном состоянии (см. гл. 5).

По общему правилу, закрепленному в ст. 49 БК, Нацио- инмьиый банк и иные банки не отвечают по обязательствам ДРУГ друга. Исключение составляют, во-первых, случаи, ког- ДА они сами принимают на себя такие обязательства. Войти рых, исключения из общего правила могут быть предусмотрены в актах большей силы, нежели БК. Так, согласно ВП» 1.1 и 1.2 Декрета Президента Республики Беларусь от ПО и прел я 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств Физических лиц в иностранной валюте, находящихся на сче- тик и во вкладах (депозитах) в банках Республики Бела- 11 у I • I.» государство гарантирует полную сохранность средств фипических лиц в иностранной валюте, размещенных на сче- ги к и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (Сберегательный

банк «Беларусбанк», Белагропромбанк, Бе л Промстройбанк, Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвест- банк», Белвнешэкономбанк, Приорбанк), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков. Безусловное выполнение обязательств по возврату обеспечивает Национальный банк;

2. характер отношений между банками второго уровня (балки равноправны              .. ~
3. тесная взаимосвязь элементов банковской системы между собой. Одним из проявлений этого является знаменитый «эффект домино». Так, начало первого.международного банковского кризиса было положено закрытием германского банка Bankhaus Herschtatt (1974), второго прекращением итальянского Banco Ambrisiano (1982), третий (1991) и четвертый (1995) кризисы были связаны с закрытием английских The Bank of Credit and Commerce International (Банк международного кредита и торговли) и Barings Bank соответственно;
4. наличие у каждого элемента банковской системы определенной независимости от принуждения извне (см. гл. 5).

Существует мнение, что в банковскую систему кроме банков входят также небанковские кредитно-финансовые организации[64]. Эта точка зрения обоснована, если учесть общность деятельности и значительную схожесть правового статуса банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Выше уже отмечалось, что Российская Федерация восприняла данный подход. Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в банковскую систему входят не только банки, но и небанковский.кредитно-финансовые организации. Очевидно, что в данном случае речь идет неЖбанковской системе, а о системе кредитных организаций. Однако российский законодатель считаетеданные понятия синонимами.

Кроме того, в банковскую систему иногда включают:

• создаваемые при высших органах государственной власти комитеты, советы, комиссии;

создаваемые центральным банком советы, группы экспертов К

В соответствии с п. 24 Устава Национального банка в целях совершенствования денежно-кредитной политики и ваковской системы Республики Беларусь при Национальном банке создан Консультативный совет. В его функции и к од ит оказание Национальному банку экспертных, информационных и консультативных услуг. Председателем Концу mi.'титивногб совета является Председатель Правления Jim щепального банка. Совет состоит из представителей: Президента Республики Беларусь, Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь, Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка, банит» и экспертов. Консультативный совет действует в соот- цетстнии с Положением.

Следует назвать и такие производные банковские обра- тмития, как союзы и ассоциации (ет. 21 БК). Чаще всего им относят к структурам, близким к банковской системе. И Нилпруси функционирует Ассоциация белорусских банков, 1»оидпипая в 1990 г. В настоящее время она объединяет }Й республиканских банков, 1 представительство иностранно- I и Лепка и несколько организаций, деятельность которых свя- иннй с функционированием банковской системы. Основными м,и ними Ассоциации в соответствии с ее Уставом являются:

• представление и защита прав и законных интересов сирих членов;
• координация деятельности банков и повышение эффективности их работы;
• содействие выработке и осуществлению денежно-кре- дитной политики и развитию банковского дела в республике [65].

Кроме того, банки могут создавать на договорной осно- |е определенные объединения (временные или постоянные) для участия в кредитовании крупных проектов. Вопрос об отнесении таких образований к банковской системе является спорным. Также невыясненной остается проблема положения финансово-промышленных и иных хозяйственных групп с участием банков и небанковских кредитно-финансовых организаций групп. 7

Следует еще раз подчеркнуть, что БК в качестве элементов банковской системы называет только банки. Хотя, учитывая, что белорусское банковское право является достаточно молодым и динамично развивающимся, не исключено, что законодатель со временем пересмотрит свою позицию.

Банковская система Республики Беларусь представляет собой внутренне организованную совокупность

взаимосвязанных между собой банков.

Принципы деятельности банковской системы закреплены в ст. 13 БК. К ним относятся:

1. обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;
2. независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
3. разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
4. обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддёржаййя стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
5. обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
6. обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
7. обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков[66].