§1. Понятие и структура банковской системы России

Научный интерес к вопросу о понятии и структуре банковской системы вызван рядом обстоятельств. C практической стороны во взаимодействии клиентов и банков одним из основных условий является включенность конкретного банка в банковскую систему, поскольку клиенты открывают счета не только для того, чтобы хранить свои деньги, но и для того, чтобы иметь возможность рассчитываться с неограниченным числом получателей денег как внутри России, так и за ее пределами.

В теоретическом плане уяснение понятия «банковская система» дает возможность очертить ту внешнюю среду, в которой находится конкретный банк, определить его зависимость от этой среды и возможности их взаимного влияния. Затем уяснение состояния банковской системы дает возможность определить типы и виды связей внутри этой системы, возможности ее совершенствования, защиты и т.д.¹

Для настоящего диссертационного исследования анализ элементного состава банковской системы интересен тем, что поскольку одной из функций Центрального банка России является развитие и укрепление банковской системы, необходимо четко уяснить, что в нее входит, из каких элементов она состоит и каков правовой статус каждого элемента системы. Иными словами, определение понятия и элементного состава банковской системы Российской Федерации

¹ См.: Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М. Юристъ. 1997. С. 169.

позволит выявить круг объектов регулирования и надзора со стороны ЦБ РФ.

Формулируя понятия «банковская система», прежде всего, следует определить, что будет образовывать такое состояние, которое в принципе можно назвать системой.

При описании банковской системы целесообразно исходить из привычного для юристов, финансистов и социологов понятия социальной системы. Обычно под социальной системой понимается некоторое множество разнообразных институтов и учреждений, которые находятся во взаимодействии, определяемом их ролевыми функциями и внешней средой.

Само применение понятия системы означает относительно высокую интеграцию выделенной группы элементов, наличие у всех элементов группы общих существенных признаков, отличающих эту группу от иных групп, взаимная зависимость элементов одной группы и некоторая закрытость или специфичность по отношению к внешней среде. В этом смысле система может быть рассмотрена как открытая, что в большей степени отвечает взаимосвязи и переплетению социальных процессов, и как закрытая. Подход к системе как к закрытой во многом условен и применяется в основном в научных целях для выявления ее специфики (наиболее существенных признаков) в связи, с чем необходимо абстрагирование от некоторых ее взаимодействий с внешней средой. Например, В. Г. Афанасьев понимал под системой совокупность компонентов, взаимодействие которых порождает новые (интегративные, системные) качества, не присущие ее образующим.... Важнейшей особенностью целостной системы является наличие в ней интегративных,

¹ Тавасиев А. Проблемы российской банковской системы. // Бизнес и банки. 1996. № S2. С. 6.

системных качеств, не сводимых к сумме свойств образующих ее компонентов».¹

Кроме того, согласно теории Л.Ф. Берталанфи любая система должна обладать следующими признаками:

•целостность. Проявляется в единстве целей (кредитование экономики) и функций (осуществление банковской деятельности) элементов банковской системы, объединенных целью извлечения прибыли при предоставлении банковских услуг;

•структурированность.

•обусловленность поведения системы. Проявляется в специфической функции - аккумулировании денежных средств и перераспределении в экономике на условиях возвратности, платности и срочности;

•взаимосвязь системы и среды. Под внешней средой в данном случае понимается общество, экономика и государство. Без взаимосвязи нецелесообразно существование самой банковской системы, но и благополучие, развитие другой стороны также невозможно;

•множественность описания каждой системы. В силу принципиальной сложности каждой системы ее адекватное познание предполагает построение множества различных моделей, описывающих лишь определенный аспект системы. Но наличие управляющего субъекта неизбежно, поскольку банковская система относится к классу социальных систем.^{[1] [2]}

Если с экономической точки зрения для признания совокупности компонентов системой необходимо обозначение общих функций и потребностей, с управленческой — новых свойств, то с юридической

нужно говорить об одновременном наличии нескольких признаков:

а) наличие единой правовой основы регулирования;

б) сопоставимый правовой статус отдельных элементов системы;

в) правовая регламентация разнообразных связей между элементами, диктуемых соображениями экономической целесообразности и правовой непротиворечивости.

Представляется, что к системе можно отнести только те элементы, в деятельности которых воплощается свойство системы. Иными словами к элементам банковской системы можно отнести только организации, выполняющие банковские операции.

Как правило, банковские системы являются двухуровневыми. Отнесение конкретного элемента к определенному уровню системы 4 основано на характере взаимосвязей и отношении между ним и другим

элементом системы. Двухуровневые системы, в том числе банковская, характеризуются наличием двух видов отношений между элементами внутри системы:

1.

2. Взаимодействие между разноуровневыми, неравноправными

элементами - отношения власти и подчинения.

Нижний или первый уровень банковской системы представлен

#

коммерческими банками и иными кредитными организациями. Некоторые ученые рассматривают в качестве нижнего звена также банковские ассоциации и союзы, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.^[3] Верхний или второй уровень — банковские центры, сформированные в разных странах по-разному. В европейских странах верхний уровень чаще всего представлен национальными или центральными банками этих стран и надзорно - контрольными ведомствами. Например, в Швеции верхний уровень банковской системы представлен Государственным Банком

Швеции и банковской инспекцией - ведомством надзора за кредитным делом.¹ В Венгрии на этом уровне действуют Национальный Банк, Государственный Банковский Надзор, Государственный Надзор за ценными бумагами и Государственный Страховой Надзор.² Банковская система и Швеции и Венгрии являются примером централизованной кредитнобанковской системы.

В определенной степени децентрализованной банковской системой является Федеральная резервная система США. Здесь верхний уровень образуют Совет управляющих Федеральной Резервной Системы, двенадцать Федеральных резервных банков, Служба контролера денежного обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов.

Существующая сегодня в России банковская система так же, как и • большинство банковских систем мира, является двухуровневой.³ Ее

организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности»⁴ (далее - Закон о банках) и Федеральным Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»⁵ (делее - Закон о ЦБ), другими федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Банка России.

Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Авторы учебника «Банковское право Российской Федерации (общая часть)» под редакцией Б.Н. Топорнина разделяют высказанное в

¹ Закон «О Банковской коммерческой деятельности» (1987:617) гл.1§1, гл.7 §1 // Post-och Jurikes Tidringar 1987 № 47.

² Закон «О национальном Банке Венгрии» №LX, 1991 Раздел IIl §51-53.// документ из библиотечного фонда ЦБ РФ.

³ См. напр.: Финансовое право Российской Федерации // Ответ, ред. Карасева М.В. М. Юристь. с.520.

ф ⁴ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1// СЗ

РФ.2001.№6.Ст.492.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 2 декабря 1990 г. №394-1 // СЗ РФ 1995 №18. Cr. 1593.; 2001 №26. Ст.2585; №33. Ст.3413.

Российской банковской энциклопедии мнение о включении в банковскую

систему помимо вышеперечисленных элементов также банковской

инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка.^[4] і

Данная позиция вызывает у диссертанта некоторые возражения.

Во-первых, банковское законодательство является не элементом банковской системы, а способом, формой, инструментом регулирования общественных отношений в данной сфере.

Во-вторых, в этом определении ничего не говорится о небанковских кредитных организациях, которые являются одними из основных, наряду с банками, элементами банковской системы.

В-третьих, банковская инфраструктура (банковские союзы, ассоциации) на практике не представляют собой столь важный элемент механизма • самоуправления банковской системы.

В-четвертых, понятие банковский рынок на сегодняшний день не отражает весь спектр, финансовых услуг, предоставляемый кредитными организациями напрямую или через афилированные компании (например, страхование, предварительное консультирование по приобретению активов, управление портфелем ценных бумаг и т.д.)

Исходя из общефилософской дефиниции «система», автор включает в элементный состав банковской системы только организации, которые непосредственно осуществляют функции, в которых воплощается свойство системы. Иными словами, к элементам банковской системы можно отнести только организации, осуществляющие банковские операции.

Из этого определения следует, что ни банковская инфраструктура, ни банковский рынок, ни банковское законодательство не могут быть отнесены к элементам банковской системы, т. к. не осуществляют банковские операции.

В этой связи, элементный состав банковской системы, закрепленный в Законе о банках (ст.2) представляется автору исследования наиболее логичным из числа рассмотренных выше.

В этом определении вызывает сомнение только один момент: основания включения в банковскую систему России представительств иностранных банков. Во-первых, представительство юридического лица не в праве вести производственную или иную хозяйственную деятельность, осуществляемую юридическим лицом в отличие от филиала. Согласно ГК РФ оно представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту (ст.55).^[5]

Во-вторых, поскольку представительство не осуществляет банковских операций Закон о банках не предусматривает регистрацию и лицензирование их деятельности Центральным банком РФ. В соответствии с до сих пор действующим Постановлением Совета Министров СССР от 30 ноября 1989 г. N 1074 «Об утверждении положения о порядке открытия и деятельности в СССР представительств иностранных фирм, банков и организаций» представительства иностранных банков получают только аккредитацию в Госбанке СССР.²

Это позволяет диссертанту сделать вывод о необоснованности включения представительств иностранных банков в банковскую систему РФ. Таким образом, элементами банковской системы России являются:

1. Центральный банк Российской Федерации - верхний уровень;

2. кредитные организации - резиденты;

3. филиалы иностранных банков;

При этом 2 и 3 элементы представляют нижний уровень банковской системы России.

Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное характером отношений и взаимосвязей. Банк России мы можем отнести к верхнему уровню, поскольку он уполномочен государством осуществлять функцию по регулированию и контролю системы в целом. Коммерческие банки и иные элементы банковской системы могут быть отнесены к нижнему уровню системы.¹

В последнее время, говоря о банковской системе РФ, часто употребляют термин «системообразующие банки».²

Используя этот термин, авторы обычно не раскрывают его содержания. Учитывая, что научное понимание данного термина также отсутствует, возникает постоянная необходимость в каждом конкретном случае ♦ выявлять содержание понятия «системообразующий банк».

Различные точки зрения на понятие «системообразующие банки» могут быть сведены к трем позициям:

а) банки, имеющие высокое экономическое и социальное значение для России в целом или для региона (субъекта Федерации);

в) банки, доля которых на рынке банковских услуг Российской Федерации или субъекта РФ существенна³;

с) главный банк страны - Центральный банк.

Подобное многообразие способов интерпретации термина «системообразующие банки» не может быть полезным ни с теоретической точки зрения, ни с позиции практической деятельности.

'Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство России: опыт, проблемы, перспективы. Москва 1995. с.133-140.

² Голубев С.А. Организация государственного управления банковской системой на примере РФ и зарубежных стран (Франция, Испания, Италия):Автореф. Дисс.канд. юрид.наук. М.2000.; Горюнов В. Как ЦБ оценивает план банковской реформы, предложенный союзом промышленников и предпринимателей.// Эксперт №20 от 17.09.2001. и др.

Щри этом оценка доли кредитной организации на рынках банковских услуг как существенной осуществляется на комплексной основе путем анализа доли кредитной организации в активах и пассивах кредитных организаций, действующих на территории Российской Федерации или субъекта РФ, количества обслуживаемых кредитной организацией клиентов и разветвленности ее структурных подразделений по обслуживанию клиентов, а также путем сравнения с долями на рынке банковских услуг других кредитных организаций, действующих на данной территории.

Существует мнение, в соответствии с которым в современных банковских системах рыночного типа может иметь место только один вид системообразующих кредитных организаций — центральные

»

(эмиссионные) банки. Аргументом такой позиции является то, что иных банков, обеспечивающих существование и развитие банковской системы, не может быть.^[6]

Такой подход, по мнению диссертанта, слишком теоретизирован и основывается скорее на филологическом толковании понятия «системообразующий», т.е. образующий систему, возглавляющий ее. В данном же случае надо исходить из экономического толкования, а это в свою очередь связано со значением кредитной организации для финансовой системы страны и экономики в целом. Центральный банк, на • взгляд диссертанта, может быть единственным системообразующим

банком лишь в условиях государственной монополии в банковской системе. В иных условиях он не аккумулирует все наиболее важные финансовые потоки промышленных предприятий, не становиться центром концентрации средств населения, социально-значимым кредитным учреждением, успешное функционирование которого обеспечивает социальную стабильность. В этой связи диссертант считает, что Банк России не является единственным системообразующим банком РФ в современных условиях. Вместе с тем, было бы ошибочным утверждать, что развитие и стабильность банковской системы не зависят от эффективности функционирования ЦБ РФ.

Диссертант не разделяет в то же время категоричных высказываний руководителей некогда крупных олигархических банков, присвоивших себе определение «системообразующие» за счет близости к властным структурам и предоставленной им возможности осуществлять операции с бюджетными средствами. Вместе с тем, тот факт, что на сегодняшний день в России кроме ЦБ РФ, пожалуй, только Сбербанк России также является «системообразующим», не вызывает никаких сомнений.

Аргументами в пользу такой позиции могут стать следующие.

Во-первых, именно Сбербанк на протяжении последних 10 лет уверенно занимает первое место по объемам привлеченных средств населения. Конечно, в значительной мере это объясняется исторически сложившейся привычкой населения России доверять свои средства именно этой финансово-кредитной организации, несмотря на обесценившиеся в нем сбережения большинства и минимальный доход по вкладам и депозитам.

Во-вторых, Сбербанк России имеет достаточно надежную репутацию у иностранных компаний и банков, которые ведут через него свои операции, 4 открывают корреспондентские счета.

В-третьих, в последние годы банк значительно увеличил объем средств, инвестируемых в промышленность, расширив, таким образом, сферу предоставляемых банковских услуг.

В-четвертых, большинство крупных и средних коммерческих предприятий открывают там счета для проведения налоговых и текущих платежей.

Бесспорно, банкротство такого банка приведет к тяжелейшим

*

последствиям и с точки зрения социальной напряженности, и для платежной системы в целом. Таким образом, понятие «системообразующий» банк означает не только крупный с точки зрения оборота средств, и не только банк, возглавляющий национальную банковскую систему, но и инвестиционно активный, надежный банк, банкротство которого повлечет серьезные проблемы для платежной системы страны, а также негативно отразится на дальнейшем развитии банковской системы в целом.

Определив элементный состав банковской системы, остановимся более подробно на правовом статусе каждого из них.

1. Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе России, поскольку именно он является единственным органом государства, наделенным специальной компетенцией в сфере управления банковской системой.

Проблемы правового положения Центробанка России в последнее время стали объектом многих экономических, юридических, политологических научных исследований. Повышенное внимание к вопросам правового статуса Банка России объясняется неопределенностью его места в системе органов государственной власти и значительным количеством пробелов и противоречий в действующем российском банковском законодательстве. Однако, на наш взгляд, не менее актуальны проблемы определения полномочий ЦБ РФ в сфере развития и укрепления банковской системы и его роли в стабилизации банковской системы, а также предотвращении и преодолении банковских кризисов.

Диссертант считает, что вопросы определения места ЦБ в системе органов государственной власти РФ, равно как и необходимой степени независимости и самостоятельности при осуществлении им своих функций в достаточной степени были исследованы в последнее время.¹ И для настоящей работы интерес представляют лишь в той мере, в какой они связаны с деятельностью Банка России по развитию и укреплению банковской системы.

Одной из целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы России.² Для реализации этой цели ЦБ РФ выполняет следующие функции (ст. 4 Закона о ЦБ РФ):

• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему рефинансирования;

• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;

¹ Красикова Ю.Л. Конституционно-правовой статус Центрального банка РФ. Автореф дисс. канд. юр. наук. М.1999 с. 17.; Столяренко В.М. Место Центрального банка в системе органов государственной власти РФ и зарубежных государств. Автореферат дисс. докт. юр. наук М. 1999. с. 21.

³ Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990. в ред. от 06.08.2001. // С3 РФ. 2001. № 26. Ст. 2585 и №33 ст.3413 (далее- закон о ЦБ РФ).

• выдает и отзывает лицензии кредитных организаций на совершение банковских операций и организаций, занимающихся аудитом;

• устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями и

Т.Д.¹

Как уже отмечалось, Центробанк в банковской системе занимает верхний уровень, поскольку обладает государственно-властными полномочиями по отношению к другим элементам банковской системы. Банк России контролирует процесс создания новых кредитных организаций, расширения сферы деятельности и реорганизацию уже существующих путем осуществления государственной регистрации учредительных документов и вносимых в них изменений и дополнений, а также путем выдачи лицензий на право проводить банковские операции. Кроме того, кандидатуры на должность руководителей исполнительных органов кредитной организации и главного бухгалтера должны отвечать квалификационным требованиям Банка России и быть согласованы с ЦБ РФ. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций он устанавливает им обязательные нормативы.² В случае нарушений кредитной организацией банковского законодательства, в том числе нормативно-правовых актов Банка России, ЦБ РФ имеет право применить установленные законом санкции к кредитным организациям вплоть до отзыва лицензии.

Как орган государства ЦБ РФ правомочен принимать нормативноправовые акты, которые, будучи принятыми по вопросам, отнесенным к его компетенции, обязательны для всех субъектов общественных

¹ Более подробно полномочия Банка России по управлению банковской системой России будут рассмотрены во II главе настоящего исследования.

² См. напр.: Финансовое право Российской Федерации // Ответ, ред. Карасева М.В. М. Юристъ.2002 с.529.

отношений в банковской сфере.

В соответствии с перечисленными полномочиями в сфере банковского регулирования и надзора в аппарате Банка России образуются департаменты, отвечающие за реализацию отдельных функций: департамент лицензирования деятельности кредитных организаций и аудиторских фирм; департамент пруденциального банковского надзора; департамент по организации банковского санирования; департамент инспектирования кредитных организаций; юридический департамент и др.

Анализ элементного состава банковской системы России нельзя назвать полным, если не рассмотреть правовую природу Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Идея о создании АРКО появилась после печальных событий августа 1998 года, когда стало • ясно, что Банк России не может самостоятельно ликвидировать

банковский кризис, поскольку должен, в первую очередь, стабилизировать рубль и восстановить бесперебойное функционирование системы расчетов. В вязи с чем, необходима специальная структура, основной и единственной задачей которой стало бы оздоровление кредитных организаций, находящихся в весьма затруднительном финансовом положении. Весьма важным было осознание и Банком России, и Правительством РФ, что такая структура в условиях массового банкротства кредитных организаций, должна заниматься финансовым оздоровлением только наиболее крупных и социально-значимых кредитных организаций. В результате 12 октября 1998 года Председатель Банка России подписал распоряжение «О рабочей группе по созданию Агентства по реструктуризации кредитных организаций».¹ А уже 20 ноября 1998 года Правительство РФ своим распоряжением № 1642-р поручило Российскому фонду федерального имущества (РФФИ) выступить учредителем АРКО и рекомендовало Банку РФ зарегистрировать АРКО как небанковскую кредитную организацию с

уставным капиталом 10 млрд, рублей в форме открытого акционерного общества. Предполагалось, что 51% акций будет принадлежать Правительству РФ, а 49 % Банку России. 16 декабря 1998 года РФФИ было принято решение об учреждении Агентства, утвержден его устав и сформирован Совет директоров.

Не исследуя политическую составляющую процесса изменения статуса указанного агентства, необходимо сказать, что АРКО в своем первозданном виде просуществовало меньше года. 25 июня Государственная Дума Российской Федерации приняла Федеральный Закон «О реструктуризации кредитных организаций» (далее Закон о реструктуризации), который изменил правовой статус АРКО.¹ Согласно этому закону Агентство по реструктуризации кредитных организаций признавалось государственной корпорацией, для чего в Федеральный закон «О некоммерческих организациях» были внесены соответствующие изменения. Таким образом, сегодня АРКО - это государственная корпорация, основной целью деятельности которой является реструктуризация кредитных организаций.

В рамках настоящего исследования интерес представляет правовой статус Агентства. В научной литературе высказывается точка зрения, в соответствии с которой несмотря на отсутствие в законодательстве прямого указания на принадлежность АРКО к органам государственной власти, Агентство является таковым по своей сущности.^{[7] [8]}

Диссертант не может согласиться с подобным утверждением.

АРКО не обладает главным признаком органа государственной власти - государственно-властными полномочиями:

Агентство не издает акты, обязательные для всех граждан, юридических лиц и органов власти. Все акты, принимаемые

Советом директоров, Правлением и Генеральным директором АРКО - внутренние акты локального характера, правом издавать которые обладают исполнительные органы любого юридического лица. Все решения, относительно проведения мероприятий по реструктуризации кредитной организации обязательны только для той кредитной организации, которая находится под управлением АРКО;

не принимает решения от имени Российской Федерации. Все решения, принимаемые Советом директоров, не имеют статуса государственных решений, т.е. АРКО не реализует государственную власть;

не наделен правом применять меры государственного

• принуждения. В случае неисполнения требований АРКО кредитной организацией (исполнительными органами кредитной организации), находящейся под управлением АРКО, Агентство не может применить к ней никаких санкций. Единственная возможность добиться исполнения своего решения - обратиться в суд.

Кроме того, нельзя отнести АРКО к органам государственной власти в связи с тем, что Агентство:

»

не обладает исключительной компетенцией в сфере исполнения части государственных функций. Напомним, что поддержание устойчивости и стабильности банковской системы в России все еще находится в исключительной компетенции Банка России, который, безусловно, является органом государственной власти. Именно ЦБ РФ разрабатывает и осуществляет от имени государства политику в области поддержания стабильности банковской системы.

*

законом не предусмотрено бюджетное финансирование деятельности АРКО.

служащие АРКО по закону не являются государственными служащими.

Основываясь на том, что АРКО не является органом государственной власти, необходимо определить его место в банковской системы РФ. Принадлежность АРКО к банковской системе убедительно доказана Викулиным А.Ю. и Тосуняном Г.А.,¹ однако ими не определено место Агентства в этой системе.

Напомним, что банковская система России является двухуровневой. Верхний уровень представлен Центробанком, а нижний - всеми кредитными организациями. Деление банковской системы на два уровня основано на различной правовой природе взаимоотношений между ее элементами: отношения власти и подчинения опосредуют взаимосвязь между верхним звеном банковской системы и нижним, а отношения координационного характера, основанные на равноправии, характерны для взаимодействия одноуровневых элементов.

Очевидно, что, не являясь органом государственной власти и управления, Агентство не может быть отнесено к верхнему звену банковской системы. АРКО не может самостоятельно, без предложения ЦБ РФ принять под свое управление кредитную организацию, при этом, если кредитная организация самостоятельно осуществляет меры по предупреждению банкротства, ЦБ может не направлять предложения в АРКО (ст. 7 Закона о реструктуризации).

Более того, принятие под управление АРКО происходит не путем принятия государственно-властного (административного) акта, а в результате гражданско-правовой сделки: Агентство приобретает акции кредитной организации, переходящей под ее управление или же вносит вклад в уставной капитал (ст. 13 Закона о реструктуризации). В связи с чем, правовая природа дальнейшего управления носит не административный

'Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Общий и постатейный комментарий к Федеральному закону «О реструктуризации кредитных организаций». М. 2000. С. 69 - 70.

характер, как, например, управление временной администрацией, назначаемой в установленных законом случаях Центробанком, а гражданско-правовой. Иными словами, АРКО получает право управлять кредитной организацией посредством приобретения акций этой кредитной организации, т.е. в общем порядке, предусмотренном Гражданским кодексом РФ. Приобретая акции, Агентство становится акционером и получает соответствующие права по управлению акционерным обществом. Единственное отличие заключается в том, что по своей инициативе АРКО не может приобрести акции кредитной организации, испытывающей финансовые трудности.

Все решения, принимаемые АРКО обязательны только для тех кредитных организаций, которые находятся под ее управлением, т.е. только

• для тех, акционером которых является Агентство. В данной ситуации говорить о реализации АРКО (при осуществлении мероприятий по реструктуризации кредитных организаций) государственно-властных полномочий абсурдно, поскольку решения собственника (акционера) всегда являются обязательными для исполнительных органов юридического лица. Акционеры принимают решения об осуществлении определенных финансовых мероприятий, о реализации имущества, о ликвидации юридического лица и пр. Таким образом, права АРКО ничем не отличаются от прав любого другого акционера, располагающего контрольным пакетом акций.

Вышесказанное позволяет утверждать, что на сегодняшний день АРКО не может быть отнесено к верхнему звену банковской системы, поскольку отношения между ним и кредитными организациями основаны не на власти и подчинении.

C другой стороны, очевидно, что Агентство и кредитные организации равноправными хозяйствующими субъектами назвать нельзя. Для

*

■ приобретения акций кредитных организаций, при переходе под управление Агентства, АРКО не требуется предварительного согласия или

обязательного уведомления ЦБ РФ, представления заключения федерального антимонопольного органа о соблюдении антимонопольных правил, о соблюдении минимального размера уставного капитала для кредитных организаций (ст. 12 Закона о реструктуризации). К кредитным организациям, находящимся в процессе реструктуризации, акционером которых является АРКО (управление которыми осуществляет АРКО), не применяются меры ответственности за нарушения требований банковского надзора, устанавливаются льготные условия депонирования обязательных резервов, вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по обязательствам, возникшим до перехода кредитной организации под управление АРКО на 12 месяцев с правом увеличения срока моратория до 18 месяцев (по сравнению с 3 месяцами согласно Закону о банкротстве кредитных организаций - ст. 26), меры по реструктуризации, т.е. по финансовому оздоровлению кредитной организации под управлением АРКО могут длиться 3 года (по сравнению со сроком санации под руководством временной администрации, назначенной ЦБ РФ - не более 18 месяцев - установленном законом о банкротстве кредитных организаций ст. 18), предоставляется право на заключение мирового соглашения (ст. 13,15,23 Закона о реструктуризации).

Кроме того, для АРКО предложение ЦБ РФ принять под свое управление кредитную организацию не является обязательным. Агентство может отказаться от принятия кредитной организации под свое управление не только по объективным причинам, когда после проведения обследования выясниться, что кредитная организация не отвечает условиям, закрепленным в законе для перехода под управление АРКО (если она не является социально-значимой - п. 3 ст. 2 Закона о реструктуризации, достаточность капитала кредитной организации превышает 2% и она не удовлетворяет требования отдельных кредиторов менее чем в течение 7 дней после сроков их удовлетворения - ст. 3 Закона о реструктуризации). Кроме не соответствия объективным критериям,

кредитной организации может быть отказано в принятие под управление АРКО, если проведение мероприятий по реструктуризации кредитной организации не соответствует организационным или финансовым возможностям Агентства, а также, если в соответствии с заключением АРКО проведение мероприятий по реструктуризации является неэффективным (п.4 ст. 10 Закона о реструктуризации). В результате закон оставляет на усмотрение Агентства вопрос принятия под свое управление кредитной организации.

Получается, что АРКО, в той форме и с теми полномочиями, которыми оно наделено действующим законодательством, не может быть отнесено ни к верхнему, ни к нижнему звену банковской системы. Очевидно, что сложившаяся ситуация должна быть изменена путем определения места АРКО в банковской системе РФ. Опасность ситуации заключается еще и в том, что при таком неясном положении АРКО в банковской системе, ему поручили финансовое оздоровление социально-значимых кредитных организаций, устранив от этой процедуры ЦБ РФ. Получается, что орган государственного управления банковской системой, отвечающий за ее стабильность и развитие, не участвует в санации самых крупных кредитных организаций, банкротство которых может повлечь за собой системный банковский кризис. А если не участвует, значит и не несет ответственности за неудачные меры по оздоровлению.

Диссертанту представляется два возможных пути изменения правового статуса АРКО.

Первый. Преобразовать АРКО в негосударственное учреждение, учредителями которого станут все социально-значимые кредитные организации. В обязанности этого учреждения будет входить проведение финансового оздоровления и других мер по реструктуризации кредитных организаций, являющихся его учредителями в случае угрозы этим организациям банкротства. Порядок перехода под управление АРКО можно оставить прежним за исключением права отказа из соображений

неэффективности и не соответствия финансовым и организационным возможностям Агентства. Инициатива перехода кредитной организации под управление Агентства обязательно должна остаться в компетенции ЦБ РФ. В данном случае на АРКО и находящиеся под его управлением кредитные организации будут распространяться все требования ЦБ РФ относительно банковского надзора, запрет заключения мирового соглашения, обычные условия депонирования обязательных резервов. Исключение можно сделать только по срокам проведения мер для финансового оздоровления, учитывая, что речь идет о социально-значимых кредитных организациях. Кроме того, необходимо определить полномочия ЦБ РФ в сфере надзора за деятельностью АРКО. Поскольку АРКО будет заниматься социально-значимыми кредитными организациями, • банкротство которых может повлечь серьезные последствия для всей

банковской системы России, ЦБ РФ, как единственный орган государства, в исключительном ведении которого находится обеспечение стабильности и развития банковской системы РФ, не может оставаться безучастным наблюдателем.

Таким образом, АРКО будет отнесен ко второму уровню банковской системы.

Второй. Преобразовать АРКО в исполнительный орган государственный власти, отвечающий за стабильность и развитие банковской системы в РФ, изъяв соответствующие полномочия из ведения ЦБ РФ и передав их АРКО. Тогда верхний уровень банковской системы будет представлен двумя органами управления - ЦБ РФ и АРКО.¹

2. Кредитные организации.

Согласно закону РФ о банках под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка России имеет право осуществлять банковские

¹ Более подробно см. § З II Главы настоящего исследования.

операции, образуемое на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1).

Указание в определении на возможность образования кредитной организации в форме хозяйственного общества означает, что кредитная организация может быть создана только в одной из трех организационноправовых форм:

- акционерное общество (ст. 96 ГК РФ);

- общество с ограниченной ответственностью (ст. 87 ГК РФ);

- общество с дополнительной ответственностью (ст. 95 ГК РФ).

Независимо от формы кредитная организация должна обладать

тремя существенными признаками, названными в законе:

• это коммерческое юридическое лицо (имеет цель извлечь прибыль);

•осуществляет банковские операции, т.е. обладает специальной правоспособностью;

• действует на основе лицензии, выдаваемой ЦБ РФ.

Категория «банковские операции» является одной из основополагающих, поскольку именно осуществление юридическим лицом такого рода операций позволяет отнести данное юридическое лицо к кредитным организациям и позволяет отделить его от иных коммерческих юридических лиц, осуществляющих свою деятельность на основе лицензии, выданной ЦБ РФ (аудиторские фирмы). Кроме того, осуществление подобного рода операций обязательно требует наличия лицензии ЦБ РФ. Согласно российскому законодательству (ст. 5 закона о Банках) к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в п. 1 ч. 1 ст. 5 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Ш Данный перечень является исчерпывающим, т.е. осуществление даже

одной из названных операций возможно только на основании соответствующей лицензии ЦБ.

В зависимости от того, какие именно банковские операции выполняет кредитная организация различаются виды кредитных организаций: банк и небанковская кредитная организация.

Банк

Основными субъектами, осуществляющими коммерческую деятельность в кредитно-финансовой сфере, являются банки.¹ От четкого определения правового положения банков во многом зависит не только облик нижнего уровня банковской системы, но и возможность применения на данном уровне средств управления, адекватных их статусу.

Впервые определение понятия «банк» появилось в Законе РСФСР от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в соответствии со ст. 1 которого банк определялся как коммерческое

♦ ¹ Такое положение характерно для экономики всех стран с развитой рыночной экономикой. А.М.

Поллард, Ж.Г. Пассейк, К.Х. Эчлис, Ж.П. Дейли подчеркивают, что в США традиционные депозитные учреждения, в противовес более новым и часто более специализированным учреждениям, остаются основными участниками на кредитных рынках (Банковское право США. М, 1992. С.ЗЗ).

учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии C данным Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центробанком РСФСР, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Это определение с правовой точки зрения было не совсем удачным, так как под учреждением в советском и российском законодательстве традиционно понимались и понимаются организации, создаваемые собственником для осуществления управленческих, социально-культурных и иных функций некоммерческого характера и финансируемые им полностью или частично.^[9]

• Следовательно, юридическая сущность коммерческого банка оставалась

во многом неясной. Положение усугублялось и не вполне точными формулировками ст. 5 Закона, где перечислялись банковские операции и сделки. Причем, во-первых, банковские операции не были как-либо отделены от банковских сделок, что не позволяло провести четкое различие между этими понятиями, а во-вторых, перечень банковских операций и сделок не был исчерпывающим, что затрудняло отделение банковской деятельности от небанковской. На практике это создавало условия для осуществления банковской деятельности организациями, не имевшими специального разрешения (лицензии) на осуществление банковских операций.

Кроме того, Закон разрешил выполнять отдельные банковские операции учреждениям, не являющимся банками, определив их как «другие кредитные учреждения». При этом само понятие кредитного учреждения в Законе не раскрывалось.

Указанные недостатки были во многом обусловлены переходной экономической ситуацией, в которой зарождалось банковское законодательство, а также недостаточной теоретической проработанностью рассматриваемого вопроса.

Практика применения банковского законодательства в России привела к необходимости выработки научно обоснованной концепции, которая позволила бы преодолеть недостатки этого законодательства и предопределить пути его совершенствования. Центральным в этих условиях стал вопрос о юридическом определении понятия «банк», которое позволило бы уяснить место коммерческого банка среди других субъектов права и выявить специфические особенности правовой природы банков.

Сформулировать указанное определение пытались многие ученые-

• юристы. Одни из них в качестве отличительного признака коммерческого банка выделяли договорный характер отношений между банком и его клиентами и определяли его как кредитное учреждение, осуществляющее на договорных началах кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг.^[10]

Между тем договорный характер взаимоотношений между банком и его клиентами не может быть признан отличительным признаком коммерческого банка, так как в условиях рыночной экономики все хозяйствующие субъекты осуществляют свою деятельность на договорной основе.

Было выдвинуто также предложение рассматривать банк как предприятие, оказывающее специфический вид услуг — банковские услуги. При этом основными признаками банка как предприятия предлагалось считать наличие имущества на праве собственности либо ином вещном праве, отражение этого имущества на самостоятельном

*

балансе, наличие прав юридического лица и, наконец, осуществление

банковской деятельности, которая рассматривалась как один из видов хозяйственной деятельности с целью получения прибыли.¹

Однако уже во время появления этой концепции все большее

>

распространение в научных кругах стала получать точка зрения на предприятие как на объект, и субъект права. Данная точка зрения получила официальное закрепление в принятой в конце 1994 г. части первой ГК РФ (ст. 132).²

В результате острейших дискуссий было предложено рассматривать банк как создающееся в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством РФ, коммерческое юридическое лицо, которое на основании лицензии Банка России вправе привлекать вклады (депозиты), выдавать кредиты, осуществлять расчеты, выполнять другие • банковские операции, а также совершать иные сделки, не противоречащие

закону и целям деятельности, указанным в его уставе.³

Такой подход позволил: во-первых, уяснить место банков в системе субъектов права (коммерческий банк определен как коммерческая организация, т.е. организация, самостоятельно осуществляющая на свой риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке). Bo- вторых, выделить специфический признак банка, позволяющий отделить его от других субъектов предпринимательской деятельности, — осуществление банковских операций. В-третьих, подчеркнуть, что банковская деятельность осуществляется на основании разрешения специально уполномоченного органа государственной власти — Банка России. В-четвертых, указать, что отличительным признаком коммерческого банка является не просто осуществление банковских операций, а то, что он осуществляет в совокупности такие банковские

ф ¹ Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. M. 1994. С. 29-31.

² Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации (общая часть). M Юристь. 1999. С. 192.

³Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М. 1995. С. 238.

операции, как привлечение вкладов (депозитов), выдача кредитов и осуществление расчетов.

Эта концепция была воплощена во вступившей в силу в феврале 1996 г. новой редакции Закона о банках, где банк охарактеризован как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Действующие в банковской системе России коммерческие банки моїуг классифицироваться по различным основаниям: по способу формирования и величине уставного капитала; по виду совершаемых операций; по объему банковских операций, по территории, обслуживаемой банком и др.^[11]

По способу формирования уставного капитала различаются акционерные и паевые коммерческие банки.

Акционерный банк создается в форме акционерного общества. Его уставный капитал разделен на определенное число акций и принадлежит участникам акционерного общества (ч. 1 ст. 96, ст. 98,99 ГК РФ).

Паевой банк создается в форме общества с ограниченной ответственностью. Он основан на паевом капитале, который образуется за счет паев учредителей банка (ст. 87, 90 ГК РФ). Однако для российских банков такая организационно-правовая форма не характерна.

По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки — это те коммерческие банки, которые имеют лицензию Банка России на совершение всех или, по меньшей мере, широкого круга банковских операций и сделок, перечисленных в ст. 5

Закона "О банках и банковской деятельности".

Специализированные банки имеют право или фактически осуществляют по преимуществу ограниченный вид банковских операций, услуг, как то: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.

Так, например, ипотечные банки финансируют клиентов, когда последним требуется ссуда на приобретение недвижимости. Ипотечные банки призваны совершать сделки, связанные с залогом земельных участков предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого рода недвижимого имущества (п. 2 ст. 334 ГК РФ).

Российская банковская система характеризуется преобладанием универсальных банков.

По величине капитала, объему совершаемых операций и оказываемых • услуг коммерческие банки РФ принято делить на крупные, средние и

мелкие.

Приведенные классификации, естественно, не являются исчерпывающими.

Небанковская кредитная организация

Согласно ст. 1 Закона о банках небанковской кредитной организацией является кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные названным Законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Небанковские кредитные организации выполняют довольно широкий набор функций по обеспечению кредитно-финансового сегмента общественного производства и воспроизводства.

Существование небанковских кредитных организаций наряду с банками обусловлено тем, что в силу объективных причин кредитные организации вынуждены распределять финансовые и кредитные обязанности между собой.

К числу таких объективных причин относятся:

во-первых, довольно широкий перечень банковских операций и иных сделок, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций, побуждает кредитные организации специализироваться на оказании каких-либо отдельных банковских услуг или какого-то перечня таких услуг, но всегда такой перечень будет закрытым, так как довольно проблематично для одной (пусть и крупной) организации осуществлять все банковские и иные финансовые операции, разрешенные для кредитных организаций;

во-вторых, неизбежно ограниченные возможности (организационные, материальные, кадровые и др.) любой кредитной организации, которые не позволяют им расширяться и укрупняться бесконечно, что дополняется • закрепленными в Конституции РФ принципами поддержки конкуренции

(ч. 1 ст. 8) и запрещения экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию (ч. 2 ст. 34).

Таким образом, если банки — это основной, главный финансовый институт, изначально ориентированный на комплексное осуществление банковской деятельности, т.е. объективно стремящийся к универсализации, то небанковские кредитные организации ^ специализируются на проведении лишь отдельных банковских

операций, таким образом, занимают свое, объективно обусловленное место в кредитно-финансовом сегменте экономики.

Современная российская банковская практика знает только три вида небанковских кредитных организаций:' клиринговое учреждение; расчетный центр организованного рынка ценных бумаг; организации инкассации.

1) Клиринговое учреждение — организация, которая по законодательству Российской Федерации является юридическим лицом, ^[12] заявила себя в качестве центра взаимных расчетов и которой на основании лицензии, выдаваемой Центробанком, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга. Деятельность этого вида небанковских кредитных организаций регулируется Временным положением о клиринговом учреждении от 10 февраля 1993 г.

Клиринг - система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств. Клиринг осуществляется через банки или специально созданные расчетные центры, палаты, дома, клиринговые учреждения. Основные цели создания клирингового учреждения:

• ускорение и оптимизация расчетов между банками и другими кредитными учреждениями в Российской Федерации, с другими государствами;

• повышение достоверности и надежности расчетов;

• развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, кредитных карточек и др.);

• наиболее рациональное использование временно свободных ресурсов банков;

• внедрение современных международных технологий, стандартов, протоколов, постепенное вхождение в мировую банковскую систему;

• создание современной информационной банковской структуры.¹

Клиринговым учреждениям запрещено осуществлять посредническую

деятельность, деятельность в сфере материального производства и торговли материальными ценностями, операции по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных, кредитных рисков и сделок в пределах, необходимых для гарантирования сделок и возмещения ущерба ^[13]

РОССИЙСКАЯ ГОСУДЛ • . ІІАЯ

БИБЛИОТЕКА

в случае их неисполнения, а также виды деятельности, в которых может быть использована конфиденциальная информация, циркулирующая в ^ клиринговой системе.

Клиринговые центры вправе совершать банковские операции, поддерживающие выполнение клиринга: привлечение вкладов (депозитов) и предоставление краткосрочных кредитов по соглашению с заемщиком; открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов; оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых операций; приобретение права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принятие исков исполнения таких требований и их инкассация (форфейтинг), а также выполнение этих операций с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг). Эти операции могут производиться как • в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей

лицензии.

Анализ действующего российского законодательства о клиринге показал, что регулирование этой формы безналичных расчетов сегодня осуществляется в основном на уровне подзаконных нормативных актов Центрального банка РФ и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг РФ. При этом часто принимаемые этими двумя органами государственной власти акты противоречат друг другу.^[14] Поскольку такая ситуация тормозит развитие клиринговой деятельности в России, что отрицательно сказывается на всей платежной системе, диссертанту представляется необходимым осуществить ряд законодательных мер, способных в корне изменить создавшееся положение.

C точки зрения диссертанта, необходимо принятие отдельного закона, регулирующего деятельность клиринговых учреждений, однако основополагающие положения, касающиеся правового статуса

этого вида небанковских кредитных организаций могут найти свое отражение в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».

В законе «О клиринговой деятельности в Российской Федерации» должно быть закреплено:

• общее определение клиринговой организации и различия между клиринговыми организациями, осуществляющими межбанковский клиринг и клиринг на рынке ценных бумаг. Такая необходимость объясняется важностью четкого определения круга лиц, в отношении которых будет действовать данный закон;

•перечислены те виды операций, которые клиринговая организация вправе осуществлять при выполнении своей деятельности. Это положение в законе позволит решить несколько задач: определить перечень клиринговых операций, обеспечить требуемый уровень ликвидности клиринговой организации и т.д.;

•определены виды операций, составляющих содержание клиринга. Закрепление в законе предмета является обязательным для определения вида урегулированных общественных отношений;

• какой орган выдает, приостанавливает и отзывает лицензию на осуществление клиринговой деятельности и основания выдачи, приостановления действия и отзыва данной лицензии. Эта мера позволит ликвидировать существующее сегодня дублирование полномочий ЦБ и ФКЦБ и происходящую юридическую коллизию в вопросах у кого получать лицензию, в чем отличие выдаваемых разными госорганами лицензий и т.д.;

• какой орган осуществляет регулирование и надзор за деятельностью клиринговых организаций. Законодательное закрепление структуры, осуществляющей регулирование и надзор, однозначно определит такой орган, его права и обязанности, а также освободит коммерческие организации от чрезмерного бюрократического вмешательства;

• формы и направления сотрудничества ЦБ РФ и ФКЦБ РФ в рамках развития клиринговой деятельности в России. В связи с тем, что клиринговая деятельность, осуществляется на рынках банковских услуг и ценных бумаг, неизбежна координация проводимой политики в этой области компетентными госорганами.

Конкретизация положений, закрепленных в законе «О клиринговой деятельности в РФ», может быть осуществлена уже в рамках подзаконного регулирования, проводимого как Центральным банком РФ так и Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг РФ.

Целесообразность принятия отдельного закона объясняется спецификой клиринговой деятельности в России, которая заключается в том, что исторически параллельно развивались две формы клиринга межбанковский клиринг и клиринг на рынке ценных бумаг. При этом последний вид клиринга появился раньше и до сих пор остается более развитым и наиболее четко регламентированным по сравнению с межбанковским клирингом. Сложившаяся в России к началу XXI века система клиринговых учреждений в основном представлена организациями, осуществляющими клиринг на рынке ценных бумаг, межбанковский клиринг в России пока развит крайне слабо.

Существование двух видов клиринга обусловило двойственность правового регулирования. Согласно действующему российскому законодательству клиринг на рыке ценных бумаг существенно отличается от межбанковского клиринга: различное содержание клиринговых операций, различные условия получения лицензий (разрешений) на ведение клиринговой деятельности, различные лицензирующие и надзорные органы. В этой связи диссертанту представляется невозможным искусственно объединить клиринговую деятельность на РЦБ и межбанковский клиринг, подчинить ее единым правилам и урегулировать унифицированными нормами. Правовое регулирование должно учитывать все особенности, присущие различным видам клиринга, а это возможно, на

взгляд диссертанта, только в рамках отдельного специального закона. Такой закон будет иметь комплексную правовую природу и объединит в себе нормы, регулирующие клиринговую деятельность кредитных учреждений (элементов банковской системы) и клиринговую деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг.

Законодательная форма необходима исключительно для того, чтобы оградить клиринговые организации от произвола надзорных органов государственной власти - ЦБ РФ и ФКЦБ РФ - поскольку сегодня они вправе самостоятельно устанавливать не только правила и условия допуска к клиринговой деятельности, но и определять круг прав и обязанностей клиринговых организаций. Подзаконный характер регулирования не может обеспечить правовой стабильности необходимой для успешного развития клиринга в РФ.

2) Расчетный центр организованного рынка ценных бумаг — кредитная организация, имеющая корреспондентский счет, открытый в подразделении расчетной сети Банка России, и уполномоченная на основании договора с Банком России обеспечивать денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бумаг путем открытия им счетов и осуществления денежных переводов по этим счетам. К компетенции этих организаций отнесено совершение следующих операций:

а) операции по открытию и ведению банковских счетов участников расчетного центра организованного рынка ценных бумаг (ОРЦБ) в соответствии с Положением о порядке учета денежных средств по операциям с ценными бумагами на ОРЦБ, утвержденным приказом Банка России от 26 июля 1995 г. № 02-174;

б) выпуск акций (для расчетных центров ОРЦБ, созданных в форме акционерного общества).

Осуществление иных банковских операций и сделок с кредитными организациями, выполняющими функции расчетного центра ОРЦБ, не

допускается.

Размер уставного капитала для вновь регистрируемых кредитных организаций, выполняющих функции расчетных центров ОРЦБ, устанавливается в сумме 500 млн. руб.

3) Организация инкассации — кредитная организация, которая на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Однако, в большинстве случаев наименование небанковской кредитной организации имеет мало общего с ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:

1. чрезвычайно высокими темпами их образования в сочетании со смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают;

2. слабой разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность этих институтов;

3. распространенностью случаев осуществления этими организациями банковских операций без государственной регистрации и соответствующей лицензии;

4. слабым контролем за деятельностью этих организаций со стороны Банка России и других соответствующих государственных органов.¹

Проведенное исследование элементов современной банковской системы, их соотношения, доли на рынке финансовых услуг и уровня развития привело диссертанта к выводу о практической неразвитости небанковских кредитных организаций. Основные научные исследования, общественные дискуссии и споры, посвящены исключительно перспективам развития банков, упуская при этом из виду огромный, недостаточно задействованный потенциал небанковских кредитных организаций, в частности клиринговых

¹ Банковская система России: Настольная книга банкира. М. 1995. Т. I. С. 68-69.

учреждений.

Многолетний кризис неплатежей выявил существенные недостатки действующей системы расчетов в России: задержки платежей, вызванные периодическими кризисами ликвидности кредитных учреждений, банкротства кредитных учреждений. Все это привело к тому, что сегодня значительная часть юридических лиц и хозяйствующих субъектов вопреки законодательным запретам, рискуя быть привлеченными к ответственности (от административной до уголовной), изобретают все новые способы проведения платежей и расчетов. От такой ситуации страдает в первую очередь государство, поскольку резко снижается эффективность финансового контроля и значительные суммы укрываются от налогообложения.

Это свидетельствует о необходимости разработки системы расчетов, которая позволила бы освободить средства банков и ускорить оборачиваемость капитала.

При разработке путей дальнейшего совершенствования платежной системы, по мнению диссертанта, большее значение должно придаваться развитию негосударственных расчетных и клиринговых палат. В связи с этим диссертант надеется, что указанные им выше предложения по совершенствованию законодательства о клиринговых учреждениях могут быть полезными в процессе законотворческой деятельности.

З.Филиалы иностранных банков.

В правовом и экономическом смысле участие иностранных банков в банковской системе России является крайне острой проблемой по вполне понятным причинам. Их статус, равно как и возможность приобретать доли или акции в уставных капиталах российских кредитных организаций подробно регулируются.

Согласно закону о банках иностранным признается банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства (ч.З.ст. 1). Для

того, чтобы заниматься банковской деятельностью на территории РФ филиал иностранного банка в России должен пройти процедуру государственной регистрации и получить лицензию на осуществление банковских операций в ЦБ РФ.^[15]

В соответствии со ст. 18 Закона о банках размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе России должен устанавливаться федеральным законом. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Банк России прекращает выдачу • лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными

инвестициями, филиалам иностранных банков при достижении

установленной квоты.

До принятия соответствующего федерального закона применяется квота участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации, установленная Советом директоров Банка России.

Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих

иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.

Банк России имеет право устанавливать дополнительные требования к кредитным организациям с иностранными инвестициями и филиалам

иностранных банков относительно обязательных нормативов; порядка представления отчетности; утверждения состава руководства и перечня осуществляемых банковских операций, а также относительно минимального размера уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций с иностранными инвестициями и минимального размера капитала вновь регистрируемых филиалов иностранных банков.

Рассмотренный элементный состав банковской системы России позволяет сформулировать определение понятия банковской системы современного демократического государства с рыночно ориентированной экономикой:

Банковская система - это структурированная, объединенная общими целями и функциями совокупность организаций, основной деятельностью которых является аккумулирование и размещение денежных средств на основе возвратности, платности и срочности, а также уполномоченных государством органов, наделенных специальными полномочиями по регулированию и надзору за деятельностью кредитных организаций.

Данное определение основывается на выделении двух элементов банковской системы:

1. организации, непосредственно осуществляющие аккумулирование и перераспределение денежных средств на основе возвратности, платности и срочности (кредитные организации), т.е. по существу выполняющие функции банковской системы;

2.органов государственного управления банковской системой, осуществляющих регулирование отношений, возникающих в процессе банковской деятельности и ее обеспечения с целью упорядочения такой деятельности.

Перечисленные компоненты образуют систему, т.е. структурированную, объединенную общими функциями (банковская деятельность - осуществление, обеспечение, регулирование) и целями

(кредитование экономики) совокупность. Функция кредитования экономики осуществляется как кредитными организациями (на ^ уровне микроэкономики), так и ЦБ (на макроэкономическом уровне).

Кроме того, наличие общей правовой основы - банковского законодательства, регламентирующей сопоставимый правовой статус отдельных элементов банковской системы, а также способы их взаимодействия между собой, и закрепляющей различные типы связей между элементами свидетельствует о том, что совокупность названных двух элементов образует систему.

Если внимательно рассмотреть банковскую систему РФ, то в ней можно обнаружить связи двух типов: во-первых, связи между однопорядковыми элементами банковской системы; во-вторых, связи между Банком России и • остальными элементами банковской системы.

Связи первого типа обеспечивают отношения равноправных субъектов предпринимательской деятельности, в то время как связи второго типа перерастают в отношения власти и подчинения между ЦБ РФ и кредитными организациями, которые, главным образом, обеспечивают целостность системы и слаженность ее функционирования.

Действительно, анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него Законом о Банке России (ст. 3 и 4) основных целей, задач и функций показывает, что Центробанк и есть тот элемент системы, который непосредственно реализует государственную политику в банковской сфере. При этом используются преимущественно методы нормативно-правового регулирования, экономические методы управления, которые, призваны создавать благоприятные экономические, правовые, организационные условия для функционирования кредитных организаций.