3.1, ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ

Правоотношение является центральном звеном механизма правового регулирования, главным каналом реализации права. Несмотря на это, вопрос о сущности правоотношения и его структуре теоретики относят к одним из самых сложных и дискуссионных.

Исходя из сущности банковского права, под банков скилг правоотношением следует понимать о$щест$$н ное отношение, урегулированное нормами банковского права, возникающее при обязательном участии банка или небанковской кредитно-финансовой организации по поводу финансовых инструментов, участники КО' торого имеют субъективные права и юридические обязанности двойственной природы.              t

Данное определение основано на выделении специфики структурных элементов банковского правоотношения.

В структуре банковского правоотношения, как и любого другого, выделяют субъектов, объект и содержание.

Субъектами правоотношений являются лица или организации, за которыми признано законом особое юридическое свойство правосубъектности, дающее возможность участвовать в различных правоотношениях с другими лицами и организациями [54].

Приносубъектность состоит из двух элементов — право-

                            Оности и дееспособности. При этом правоспособность —

Предусмотренная нормами права возможность лица субъактивные права и юридические обязанности. Де- ЦИМ'иОмость характеризуется возможностью собственными |#итиинми приобретать права и обязанности, осуществить и исполнять их.

И жди ноские лица приобретают правосубъектность с мо- }нн |К регистрация. Физические — обладают правоспособнос- in I» рождения, а дееспособность возникает у них с момен- Н «нипршоннолетия.

Пинию подчеркнуть, что понятия «банковское отделе- Hi Д11 п детей» или «детская платежная карточка» вовсе I н»ипн4игот, что в банковские правоотношения могут всту- |н I * ги. Клиентами банков в таких случаях становятся НАНТ"ми. Ребенок, получив банковскую пластиковую кар- МЧм v, может совершать покупки, оплачивать услугц и сни- •ин мил и чи Lie в банкоматах. Он действует в пределах де- кЦнннОмогти, предусмотренной ст. 25 ГК (или ст. 27 ГК - | мм hi низости от возраста). Родители, в свою очередь, име- т Щммнжиость контролировать расходы своих несовер- }рини четких детей. Как правило, банковские карточки вы- ин*I * м детям старше шести лет.

i Несмотря на то, что в теории понятия «субъект правоот- NHM'Mini» и «участник правоотношения» не различаются, I пи относится к данным терминам как к синонимам. Сони» ни ч 1 ст. 6 Б К «субъектами банковских правоотноше- |ип ннмщп'гся Национальный банк, банки и небанковские мйдцтми финансовые организации». Если лицо осуществив I Им м к,о некую деятельность, не имея статуса банка или РЯншммн.'Кой кредитно-финансовой организации, возникаю- pi и I мlt;имения не являются банковскими * Банковское за- ИИндмтнльство применяется к ним лишь в предусмотрен- Ун i и I и и 11 о м случаях. В соответствии с ч. 2 ст. 6 БК

«участниками банковских правоотношений могут быть Й публика Беларусь, ее административно-территориалья| единицы, в том числе в лице государственных органон, также физические лица, индивидуальные предпринимай ли и юридические лица».

Буквальное толкование данной статьи позволяет г01 рить о том, что субъекты банковских правоотношений это лица, которые занимаются банковской деятельности а участники банковских правоотношений — лица, котор; не вправе осуществлять банковские операции.

Национальный банк, банк (небанковская кредитно- фи нансовая организация), с одной стороны, и их клиенты, Q другой — равноправные участники банковских правоотно* шений. Вместе с тем центральный банк и другие кредитной финансовые организации в ряде случаев обладают опредо» ленными властными полномочиями по отношению к своим клиентам. Чтобы уравновесить ситуацию, законодательстио содержит ряд норм по защите гражданского оборота, в цlt;» лом, и интересов клиентов банков; и небанковских кредит но-финансовых организаций, в частности.

В ряде зарубежных государств в качестве дополните./! i. ной гарантии защиты прав граждан действует специальи м Й институт банковского омбудсмана. Например, в Пблыпп субъектом, защищаемым банковским омбудсманом, *дожН быть физическое лицо, которое подписало с банком договор о предоставлении услуг, не связанных с экономической до ¦Пню. Шшковсamp;йй омбудсман рассматривает дела, mMt и мистер денежных исков по поводу невыполне- Н| Шдолжкого выполнения банками своих обязанно- г|Р4Н Мор возник после 1 июля 2001 г., а стоимость MVfl иипри не превышает 8000 злотый. Решение бан- •н.и ммПудсмана является окончательным для банка и ми» Пып. mi.iполнено не позднее чем через 14 дней после ЩЩ нгп Он и к,у. В случае неудовлетворения иска физи- ЙР мммп может передать дело в суд 1.

|й#мдм им двух разных теорий объектом банковского им i пммм'гшя называют либо финансовые инструменты3, ниц, связанные с финансовыми инструментами4. ВМгннн имй кодекс Республики Беларусь придерживает- ijMiMi и подхода к понятию объекта. Согласно ст. 10 БК »тп и// Панковских правоотношений являются: i нинit('и (малюта), Минные бумаги;

•ijMM ми.-ммме металлы, драгоценные камни и иные цмммости.

Ml «лчук И. Защита интересов клиентов банков в Республике 1Й / ИнпТНИК Ассоциации белорусских банков. 2005. № 3 (311). ЦП

|ци„м ().1\ Обитая теория права: учеб. пособие / С.Г. Дробязко, I hi щ gt;п Мм.: НО ООО «БИП-С», 2003. С. 263-264. «ШИП. Иш'йник О.М. Основы банковского права: курс лекций. |Ш|Н'!lt;, 1007. С.38.

Й0М|| ' lt;'ИЛ0Й В-А, Указ. работа. С. 26.

«участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица».

Буквальное толкование данной статьи позволяет говорить о том, что субъекты банковских правоотношений - это лица, которые занимаются банковской деятельностью, а участники банковских правоотношений — лица, которые не вправе осуществлять банковские операции. Тем не менее, полагаем, такой подход не вписывается в конструкцию правоотношения, разработанную теорией права, и вносит путаницу. Поэтому представляется более разумным исходить из того, что под участниками банковских правоотношений законодатель подразумевал именно лиц, участвующих в банковском правоотношении, стороны этого правоотношения. Часть 1 ст. 6 БК выделяет субъекта банковского правоотношения как обязательного участника; а ч. 2 ст. 6 БК, где отмечено, что «участниками ... могут быть [выделено автором] Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица», называет факультативных участников (клиентов).

Национальный банк, банк (небанковская кредитно-финансовая организация), с одной стороны, и их клиенты, с другой — равноправные участники банковских правоотношений. Вместе с тем центральный банк и другие кредитно- финансовые организации в ряде случаев обладают определенными властными полномочиями по отношению к своим клиентам. Чтобы уравновесить ситуацию, законодательство содержит ряд норм по защите гражданского оборота, в целом, и интересов клиентов банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, в частности.

В ряде зарубежных государств в качестве дополнительной гарантии защиты прав граждан действует специальный институт банковского омбудсмана. Например, в Пбльше субъектом, защищаемым банковским омбудсманом, может быть физическое лицо, которое подписало с банком договор о предоставлении услуг, не связанных с экономической дё- ятельностью. Бamp;йковскйй омбудсман рассматривает дела, имеющие характер денежных исков по поводу невыполнения или недолжного выполнения банками своих обязанностей, если спор возник после 1 июля 2001 г., а стоимость предмета спора не превышает 8000 злотый. Решение банковского омбудсмана является окончательным для банка и должно быть выполнено не позднее чем через 14 дней после выдачи его банку. В случае неудовлетворения иска физическое лицо может передать дело в суд 1.

Спорным является вопрос об объекте банковского правоотношения. Дело в тбм, что в теории при выделении объекта правоотношения существует два основных подхода2. Сргласно первому объект правоотношения — это то материальное и духовное благо, на использование или охрану которого направлены субъективные права и юридические обязанности субъектов. Вторая трактовка исходит из того, что структурной единицей правоотношения не может быть само благо. Оно — лишь предмет правоотношения. Поскольку правоотношение возникает между субъектами, то объектом может быть только феномен, который способен реагировать на воздействие со стороны участников. Соответственно субъективные права и обязанности имеют своим объектом поведение обязанных лиц.

Исходя из двух разных теорий объектом банковского 11 равоотношения называют либо финансовые инструменты 3, мибо действия, связанные с финансовыми инструментами4.

Банковский кодекс Республики Беларусь придерживается первого подхода к понятию объекта. Согласно ст. 10 БК объектами банковских правоотношений являются: "' « деньги (валюта),

• ценные бумаги;
• драгоценные металлы, драгоценные камни й иные ценности.

1 См.: Шевчук И. Защита интересов клиентов банков в Республике Польша {/ Вестник Ассоциации белорусских банков. 2005. № 3 (311).

О, аб-88. ' МИ

м Дробязко С.Г. Общая теория права: учеб. пособие / С.Г. Дробязко, и.о. Козлов, Мн.: НО ООО «БИП-С», 2003. С. 263-264. • См., напр.: Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. М.: Юристъ, 1997. G.38.

4 См., напр.: Салей Е.А. Указ. работа. С. 26.

Деньги — объект правоотношений, вытекающих из банковского вклада, банковского счета, кредитного договора, договора факторинга, договора доверительного управления денежными средствами и др. Однозначного,ответа, на вопрос, что же такое деньги, не существует. Проблема усугубляется тем, что экономисты и юристы вынуждены изучать феномен денег в разных аспектах. Соответственно, экономические теории денег при выведении правового понятия применять проблематично.

Чаще всего сущность денег раскрывается через их функции [55], главными называют следующие: средство обращения;

• средство измерения стоимости;
• средство накопления (сбережения стоимости).

Иногда добавляют также информационную и другие функции[56].

.... Тем не менее ряд юристов отрицает такой (экономический) подход, полагая, что при определении денег следует исходить из буквального толкования правовых норм. Согласно ст. 128 ГК к объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги. Речь в данном случае идет о наличных деньгах.

Официальной денежной единицей Республики Беларусь является белорусский рубль (ст. 11 БК). Соответственно деньги в юридическом смысле — это вещи (банкноты и монеты Национального банка), являющиеся единственным законным средством платежа в Республике Беларусь. Таким образом, не относятся к деньгам понятие «денежные средства», используемое в законодательстве и теорйи, так как оно не свидетельствуют о вещественной природе денег как банкнот и монет. По этим же мотивам не считаются деньгами денежные средства на счетах и вкладах* денежные средства при безналичных расчетах [57].

Другая точка зрения исходит из того, что наряду с наличными деньгами существуют и деньги в безналичной форме. При этом относительно правовой природы наличных и безналичных денег среди сторонников данной теории ведутся споры 1. Полагаем, наиболее обоснован следующий подход.

Деньги — это установленное законодательной властью государства и действующее на его территории общеобязательное средство измерения стоимости и оплаты для веех видов платежей. Наличные деньги являются материальным предметом, а деньги в безналичной форме представляют собой денежные средства, находящиеся на банковских счетах и вкладах в кредитных учреждениях. Безналичные деньги — это не вещи, а обязательства2. При безналичных расчетах денежные платежи осуществляются путем перевода денежной суммы с банковского счета плательщика на банковский счет кредитора — получателя средств. Для этого плательщик должен обратиться к банку с поручением о производстве перевода денежных средств со своего счета.

Валюта представляет собой особый способ функционирования денег, когда национальные деньги опосредуют международные торговые и кредитные отношения. Законодательство различает два вида валюты: валюта.Республики Поларусь и иностранная валюта. Валюта Республики Беларусь - это денежные средства, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством на всей территории Республики Беларусь. К иностранной валюте относятся:

• денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монет, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством в соответствующем иностранном государстве или группе государств, а также? изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

'Ом., напр.: Ефимова .JIv Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. 1997. № 1, 2; Потяркин Д. Безналичные деньги - имущество? // Хозяйство и право. 1997. № 3; Тараканов С. Информационная природа безналичных денег // Хозяйство и право. 1998. № 8; Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? // Хшжйотво и право. 1997. № 3; и др.

- Шастик Д.Ю. Проблемы правового понятия денег // Сибирский юридический вестник. 1999. № 2.

• средства в денежных единицamp;х иностранных государств й международных денежных или расчетных единицах, находящиеся на счетах в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь, банках и иных кредитных организациях за пределами Республики Беларусь (ст. 1 Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-3 «О валютном регулировании и валютном контроле»).

В последние годы появилось такое понятие, как электронные деньги — электронное хранение дейежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников[58]. По аналогии с наличными деньгами электронные содержат: номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и др.) и элементы защиты от подделки (цифровая подпись эмитента). Однако хранятся электронные деньги в виде файлов (в памяти компьютера или микропроцессорной карточки). Эта специфика породила новые возможности в сфере расчётов и в то же время позволила говорить о потенциальном возникновении в будущем осложнений в сфере банковского регулирования и даже об «отмирании» центральных банков[59].

Ценной бумагой согласно 4.1 ст. 143 ГК является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и (или) обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возморкны только при его предъявлении. Использование ценных бумаг регулируется специальным законодательством, если иное не предусмотрено БК (ч.З ст. 1 БК).

В соответствии с ч. 1 ст. 144 ГК к ценным бумагам относятся государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законодательством о ценных бумагах или в установленном им порядке отнесены к числу ""ценных бумаг.

Действующее, законодательство для любой ценной бумаги закрепляет следующие основные признаки:

1. это документ установленной формы с обязательными реквизитами;
2. должна удостоверять определенные права, которые имеет указанный в бумаге законный владелец в отношении обязанного лица, также обозначенного в бумаге;
3. необходимо прямое указание акта законодательства о придании статуса ценной бумаги;
4. можно передавать другим лицам;
5. обладает свойством публичной достоверности, которое обязывает должника произвести исполнение, удостоверившись лишь в наличии необходимых реквизитов, а владельца освобождает от проверки оснований выдачи ценной бумаги, если ценная бумага имеет соответствующие формальные признаки;
6. абстрактность. Согласно п. 2 ст. 148 ГК отказ от исполнения обязательства, удостоверенного ценной бумагой, со ссылкой на отсутствие основания обязательства либо на его недействительность не допускается;
7. ценная бумага неразрывно связана с реализацией закрепляемых ею прав.

1С драгоценным металлам относятся золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений, осмий), находящиеся в любом виде и состоянии, в том числе в ломе и отходах производства и потребления. Драгоценные камни — природные алмазы, изумруды, рубины, сапфиры, александриты и ..природный жемчуг (за исключением пресноводного) в естественном и обработанном виде, включая отходы, образующиеся при производстве и потреблении. К драгоценным камням в порядке, устанавливаемом Правительством Республики Беларусь, также приравниваются уникальные природные янтарные образования (согласно ст. 1 Закона от 21 июня 2002 г. Mb 110-3«О драгоценных металлах и драгоценных камнях»1 с изм. и доп.).

Содержание любого правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности сторон.

1 Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2002. N1) 73, 2/859; 2005. № 10, 2/1101.

Соответственно содержание банковского правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности его участников.

Содержание очень сильно варьируется в зависимости от конкретного вида правоотношения, но существует и черта, характерная для всех банковских правоотношений. В банковском правоотношении сочетаются права и обязанности, имеющие различную правовую природу. Часть банковских правоотношений возникает в условиях свободного волеизъяв-' ления и юридического равенства, и их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и носит публично-правовой характер. Например, на юридических лиц законодательством возложена обязанность хранить денежные средства на 1 счетах в банках, тlt;е. они несут публично-правовую обязан-! ность открыть счет. В то же время эти лица исполняют ряд 1 обязанностей, добровольно взятых на себя в соответствии с ] договором банковского счета (своевременно и в полном объеме 1 оплачивать оказываемые банком услуги и др.).

Интересно, что двойственность правовой природы как ] специфику банковских правоотношений выделяют даже ав- ] торы, не склонные считать банковское право самостоятель- 1 ной отраслью. Например, С.С. Саперов полагает, что бан- | ковское право является подотраслью гражданского права[60].1 Вместе с тем он отмечает, что банковские правоотношения | сочетают элементы гражданских и административных йра- I воотношений [61].

Из сказанного вытекает, что банковские правоотноше- J ния выделяются следующими характерными признаками:

• возникают в процессе осуществления банковской деятельности;
• обязательным участником банковского правоотношения являются банк лцбо небанковская кредитно-финансовая организация;
• в качестве объекта банковского правоотношения выступают финансовые инструменты (деньги, ценные бумаги, валютные ценности);
• содержание банковского правоотношения имеет двойственную правовую природу.