Понятие банковского кредитования. Отличив банковского кредитования от небанковского

Кредит известен законодательству довольно давно. Современная наука позволяет выделить множество классификаций кредитных отношений в зависимости от различных оснований. Наиболее распространенной является деление кредита на товарный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей) и денежный (в рамках которого заемщику предоставляются исключительно денежные средства).

В зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.

В зависимости от наличия обеспечения -на обеспеченные и необеспеченные.

Ряд авторов, в частности, Ефимова Л.Г.1 в зависимости от статуса заемщиков и цели

См.. Ефимова Л.Г. Банковские операции. М., 2001.

использования кредита подразделяет кредиты на государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, межбанковские

и т.д. В зависимости статуса от кредитора (заимодавца) кредит может быть:

- банковским;

- коммерческим (кредит, предоставляемый одним лицом другому, осуществляемый в рамках основного договора, заключенному между контрагентами);

- государственным (предоставляемым одним государством другому);

- кредитом частных лиц (заключаемым между гражданами и носящим потребительский характер).1

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка; состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Отличительными особенностями банковского кредитования являются следующие:

- осуществление за счет привлеченных денежных средств; , - прямой характер;

- использование специальных норм, представленных нормативными актами Центрального Банка РФ;

- наличие специального субъекта, участвующего в кредитных отношениях - кредитной организации, которой такое право предоставлено ст.

- предоставление кредита кредитной организацией есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;

- предоставление банковского кредита только в денежной форме;

- консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора);

- правовая форма банковского кредитования - кредитный договор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет;

См.: Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. / Под ред. Г.А. Тосу-няна. М., Юристь, 2002 Т. 2. С. 59.

~ предоставление банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии;

- самостоятельное определение процентной ставки по банковскому кредиту кредитной организацией и клиентом на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;

— осуществление банковского кредитования при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).

Основными принципами банковского кредитования являются:

- возвратность — возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);

— срочность — кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;

- возмездность - уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами;

- рядом автором допускается определение в качестве принципа банковского кредитования его целевой характер.

Кредитный договор: понятие, правовое регулирование, основные элементы

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и дву-сторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Основу правового регулирования кредитного договора составляют: глава 42 (ст. 807-821) ГК РФ; Инструкция ЦБР от 30 июня 1997г. № 62а «О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потери по ссудам»'* Указание ЦБР от 25 декабря 1998г. № 450-У «О бух-

См.: Вестник Банка России. 1997. № 91-92.

галтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России (внутридневных кредитов, кредитов овернайт и ломбардных кредитов) в кредитных организациях» и др. Высшим арбитражным судом РФ изданы Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии (приложение к информационному письму ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 27) и Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров (приложение к письму ВАС РФ от 26 января 1994 г. № ОЩ-7-ОП-48). Сторонами кредитного договора являются:

— банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;

- заемщик - любое юридическое или физическое лицо. Форма кредитного договора - простая письменная независимо от

суммы предоставленного кредита. Правовые последствия несоблюдения данной нормы установлены в ст. 820 ГК РФ — сделка признается недействительной,