§ 2. Открытие и обслуживание банковских счетов как банковская операция.
К банковским операциям, которые согласно ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» могут совершать кредитные организации и которые связаны с банковскими счетами, относятся:
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (подпункт 3);
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам (подпункт 4);
- кассовое обслуживание физических и юридических лиц (подпункт 5);
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (подпункт 9).
При этом ФЗ «О банках и банковской деятельности» вводит специальное (в целях данного Закона) значение понятие «банковская операция».
В этом значении данное понятие обозначает виды деятельности, которые может осуществлять только банк или иная кредитная организация.
Этим они отличаются от банковских сделок (ч.3 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), которые могут осуществлять и другие субъекты. Поэтому, хотя банковские сделки кредитные организации могут осуществлять только при наличии лицензий Банка России, прямо в этих лицензиях они не указываются.
Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России (ч.7 ст.12 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Лицензии на осуществление банковских операций выдаются без ограничения сроков их действия (ч.5 ст.13 ФЗ «О банках и банковской деятельности») и в настоящее время являются типовыми.
Применительно к банковским операциям, связанным с банковскими счетами, вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий:
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков (п.8.2 Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»).Данные лицензии не дают права осуществлять операции по открытию и ведению банковских счетов физических лиц, а также осуществлять расчеты по их поручению.
Вновь созданной небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций.
Данная лицензия дает право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по их поручению, а также осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.
Данная лицензия дает право только на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады на определенный срок (п.8.3 Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»).
Действующему банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций, связанных с банковскими счетами:
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях (охватывает и операции по открытию и обслуживанию банковских счетов физических лиц);
- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.
Эта лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней;- генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала) (п.14.1 Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»).
При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная инспекционная проверка в порядке, установленном Банком России, или принимаются во внимание результаты инспекционной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России.
Последние три из перечисленных лицензий могут быть выданы банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет.
Небанковская кредитная организация, осуществляющая операции по расчетам, может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень в пределах предусмотренных для нее банковских операций.
Также следует отметить, что открытие банковских счетов является одной из правовых форм привлечения кредитными организациями средств клиентов.