4.2. ЭВОЛЮЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ               РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Первые банки появилась в глубокой древности. Нельзя Иншшть, что они в полной мере соответствовали современному пониманию термина «банк». Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII—VI вв.

Пинки современного типа начали появляться с XV в. новыми были банк св. Георгия в Генуе, банки в Венеции И но Франции.              ч

Белорусское законодательство XV-XVI вв. содержало многочисленные нормы, регулировавшие порядок осуществ- Лпмил тех или иных банковских операций (см., например, Отитут Великого княжества Литовского 1588 г., раздел

• О ипписях и; продажах»). Однако банки в полном смысле ITU го слова появились позднее.

II Российской Империи, составной частью которой пос- риидолов Речи Посполитой (1787, 1793, 1795 гг.) стали Аммпрусские земли, первые банки были образованы в середине XVIII в. Их характерная особенность заключалась в *1Ш, что эти банки (Дворянский и Купеческий) находились мм и частной, а в государственной собственности.

В (Ю-х г. XIX в. было проведена реформа кредитной ВЦфгемы: ликвидированы казенные банки, организованы Мины о государственные кредитные учреждения, разрешено

• м ицишть негосударственные банки. 31 мая 1860 г. был иИршюшш Государственный банк Российской империи. По- НТгмншно его отделения начали открываться в губернских Ифодпх Беларуси (Гродно — 1864 г., Минск — 1881 г., Моги мсп и Витебск — 1883 г.). Губернские отделения имели гфмио кредитовать промышленность и торговлю, оплачи-

Ирмишиили Н.Д. Банковское право: учеб. для вузов. 3-е изд., дере- рй и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2003. С. 8.

вать купоны Ид процентный бумагам, прйнймйТь бкamp;ады, выдавать ссуды под залог процентных бумаг, акций и облигаций, осуществлять другие функции.

В 1870 г. учрежден Гомеле городскрй общ^^вен- ный банк. Позднее создавались -городскзие банки в Поломке, Витебске? Борисове, Могилеве, образован Минский коммерческий банк. Кроме того,, организовывались общества взаимного кредита (Минск, Кобрин, Могилев и др.). К концу XIX в. крупнейшим банковским центром-в Северо-Западном регионе стал Минск.              - ,1

В 1917 г. банковская система Российской империи перестала существовать. 14 (27) декабря 1917 г. ВЦИК принял Декрет «О национализации банков», в соответствии с которым банковская деятельность объявлена государственной монополией. Позднее был издан Декрет «О ревизии стальных ящиков в банках» и создан Народный банк РСФСР с конторами и отделениями на местах.

В марте 1919 года в системе Народного комиссариата финансов Литовско-Белорусской республики была образована Минская окружная контбра Народного банка («единого банка»). Фактически это был орган по снабжению денежными знаками 1. Уже 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР й его местные органы были упразднены с передачей всех активов и пассивов органам Народного комиссариата финансов РСФСР.

В начале 1921 г. было объявлено о переходе к новой экономической политике. На смену единому банку приходит двухуровневая банковская система, 4 октября 1921 г. Декретом СНК и ВЦИК учрежден Государственный банк РСФСР. А уже 3 декабря 1921 г. Совет Народных комиссаров БССР принял постановление об оргашгзацзш в Минске Белорусской конторы Государственного банка, которая начала функционировать 3 января 1922 г; Последнюю дату считают «днем рождения банковской системы Беларуси»

              '•"•. •г?л1','.Л- 'gt;?'gt;•" г"";' - ,Т              ' * • '"              О"1. яШ

1. Масько И. Возникновение и становление банковской системы Беларуси: документы свидетельствуют // Банковский вестник. 2004. № 7 (264). С. 47.
2. Позняк Н._ Банковской системе Беларуси - 80 лет // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2001. Ms 48 (164). С. 2.

Hf) иди ее были открыты местные отделения в Витебске, Во- JiHcorm, Бобруйске, Могилеве; агентства т в Слуцке, Мозы-

Opine, Климовичах, Полоцке.

В 1922 г. был образован СССР. Поэтому в 1923 г. Гос- Яанк РСФСР преобразован в Госбанк СССР.

1С октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211 бан- $!омских организаций (без кредитных кооперативов). Из НИ к м а долю специализированных (по сути коммерческих) Панков приходилось 62 %, Госбанка - 38 % организаций.

Во второй половине 20-х гг. XX в. в связи с отказом от и mm и началом перехода к командно-административной сис- 1'пмм управления экономикой возвращается идея «единого Лникл». 15 июня 1927 г. принимается постановление ЦИК и CIIK СССР «О принципах построения кредитной системы • , предусматривающее ограничение круга деятельности Инициальных банков и усиление централизованного руковод- итми ими со стороны Госбанка СССР. Постановлением СНК (II ДО от 30 января 1930 г. «О кредитной реформе» коммерческий кредит заменен прямым банковским кредитованием, микпидированы филиалы Всероссийского и Всеукраинского мнимо ративных банков. С начала 1931 г. кредитно-расчет- мпи обслуживание колхозов передано государственной бан- м и hi ч сой системе. Процесс превращения специальных банков н Пи и к,и долгосрочных вложений был завершен постановленном ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932 г. «Об организации вИйЦиальных банков долгосрочных вложений».

Во второй половине 50-х гг. XX в. количество специ- iiniiiiiiix банков сокращается. К концу 50-х гг. XX в. в Иштруси функционировали Коммунальный банк, филиалы ГпгПлика СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР и Торгбпнка СССР. В 1959 г. банковская система была реор- I нииионана: специализированные банки упразднены, их функции сосредоточены в Госбанке и Промстройбанке ГСП1. Идея «единого банка» утверждается окончательно.

11пкануне реформ 80-х гг. XX в. банковскую систему HBG11 составляли Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внеш- фнргбаик СССР, Государственные трудовые сберегательные кассы СССР. Байки являлись собственностью государства и прёдставлялй собой систему государственных учреждений. Госбанк функционировал как «министерство банков», управляй банками и формально неся вместе с Правительством СССР и правительствами союзных республик, их центральными и местными органами ответственность по обязательствам подчиненных ему кредитных учреждений [67].

На рубеже 80-90-х гг. XX в. возникло качественно новое направление формирования банковской системы — появились первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Особо важное влияние на этот процесс оказало принятие 27 июля 1987 г. постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики», 26 мая 1988 г. - Закона «О кооперации в СССР», 1 сентября 1988 г. - постановления Совета Министров СССР «Об утверждении устава государственных банков СССР1». 31 марта 1989 г. было принято постановление Совета Министров СССР № 280 «О переводе государственных специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование» .

Возникла необходимость в законодательных актах, регулирующих деятельность банковской системы. Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. приняты законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», которые устанавливали двухуровневую банков^ скую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Коммерческие банки получили самостоятельность в проведении кредитной политики, в привлечении вкладов * при определении процентных ставок. Также они обрели право осуществлять валютные операции на основе лицензии Центрального банка. Госбанк получил новые полномочия —'он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления нормативных требований.

Принятие в 27 июля 1990 г. Декларации о государ- VWпенном суверенитете Республики Беларусь [68] положило Начало новому этапу развития банковской системы наше- 10 государства. В ч. 4 ст. б Декларации говорилось: «Республика Беларусь образует Национальный банк, подчиненный Верховному Совету республики, создает свою фнмписово-кредитную систему; подтверждает права соб-

• I1 и I [69] 11 мости на специализированные банки, находящиеся на ни территории на момент принятия этой Декларации ... име- 1ч право на создание собственной денежной системы».

II конце 1990 г. вступили в действие законы «О Нарио- нм'м.ном банке Республики Беларусь» и «О банках и бан- •111111'ной деятельности в Республике Беларусь» . Главной цилмо политики и деятельности Национального банка Рес- ЦуОлики Беларусь было объявлено обеспечение внутренней (I ммошней устойчивости официальной денежной единицы, Н0ДЛ°1gt;жание стабильных цен.

И ст. 1 Закона «О Национальном банке» закреплялось, tftn Национальный банк Республики Беларусь является Центральным банком Республики Беларусь, находится в МиПгтценности республики, подотчетен (но не подчинен) Цирк он пому Совету Республики Беларусь. Постановлением Вер- Ц0illoi 'о Совета Республики Беларусь от 13 февраля 1991 г. у I мпр/кден Устав Национального банка.

К 1991 г. было образовано 25 банков, из них примерно Ним о ни на сформирована на базе учреждений бывших госу- •|»|н тнсииых специализированных банков. Наиболее круп- н|| м и я олялись: Белорусский промышленно-строительный

• Промстройбанк», Белорусский акционерный коммерческий игропромышленный банк «Агропромбанк», Белоруссии й коммерческий акционерный банк реконструкции И рипиития «Белбизнесбанк», Акционерный коммерческий банк «Приорбанк *, Банк внешнеэкономической дей^ёльно* сти Республики Беларусь « Бел Внешэкономбанк » и Сберёга - телйнamp;й банк Республики Беларусь.

'Дальнейшее развитие банковской системы можно Ндд* раШелить на следующие периоды:

Первый: 1991—1995 гг. В Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 гг., ут« вержденной Указом Президента 28 мая 2002 г. № 274, этот этап обозначен как период «глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы» (пп. 1.1). Несмотря на ускоренные темпы образования банков второго уровня (с 1992 по 1995 г. было создано 40 банков), за это время совокупные активы (пассивы) банков относительно номинального ВВП снизились с 71,6 % дб 20,3 %, валовые кредиты банков реальному сектору экономики — с 41,3 % до 11,1 %, уставный фонд банков - с 9,3 % до 1,1 %*. В 1992 г. у среднемесячный прирост розничных цен составил 27 %, в 1993 г. - 32 в 1994 г. - 7 %, в 1995 г. - 31%.

Одним из экономических факторов инфляции стал дефицит государственных финансов, покрываемый за счет кредитной эмиссии. При устойчивом снижении реальных объемов производства происходило многократное увеличение денежной массы. Рост денежной массы привел к росту цен и обесценению денежных средств, что, в свою очередь, стало причиной повышения процентных ставок по кредитам. Банковская система обрела свойство высокой рентабельности. Чтобы сдержать этот процесс, государственное регулирование деятельности коммерческих банков становилось все более активным.

Второй этап недадся в 1996 г. как результат ряда политических преобразований. В Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 гг. этот период (с5 1996 г. по настоящее время) обозначен как

М, и течение которого начали создаваться предпосылки ММнми оно ми ческой и финансовой стабилизации и некото- 11 limn ум рпп,нения банковской системы.

Ии период с 1996 по 2001 г. в Беларуси создано I мнимой, Однако на 1 октября 2001 г. в нормальном НффНМ!' функционировали только 25 банков и 510 их реги- ¦ЦН'м.нык структур. На территории Республики Беларусь Вритнонп пи 8 представительств иностранных банков и не- |йИ»нмн п к кредитно-финансовых организаций России, ¦1)11 И Им 'ггии, Германии и Польши. Национальным банком Н| Пы м о ил регистрировано ни одной небанковской кредит- нн финн псовой организации [70].

И целом можно сказать, что этот период характеризует- Н» умни мнением количества банков в результате объедине- I |жя, и рп соединения мелких банков к более крупным, бан- Ирмм iiui (наиболее заметный след в этом плане оставило ¦ЦЩфотстпо банков «Дукат», «Магнат-банк», «БелБал-

• и ц -) По состоянию на 1 февраля 2002 г. в Беларуси функции м 14 иша до 25 банков и 4 находились в стадии ликвида- ним («Иитэкс», «Чистьинвестбанк», «БелБалтия» и ||Ьgt;|||Сом1gt;анк»)[71].

Им ртом этапе введен в действие ряд актов, способство- Г ними и/ \ улучшению ситуации в банковской системе.

U мая 1996 г. был принят Указ Президента № 157 ¦О мирик по упорядочению банковской и иной финансовой | де и тс им тети» [72], в соответствии с которым на территории pJMt публики Беларусь запрещена деятельность субъектов *н о1 (к гиования, не являющихся банками, но осуществля- цнцн к б/шковские и иные финансовые операции, связанные

с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц^без соответствующих лицензий или б%з согласия Нан ционального банка. В случае нарушения запрету цодученн ные в результате такой деятельности средства изымаются в 1 доход государства, на должностных лиц и граждан налага-j етс^, гнураф.

24 мая 199Д. г. принят Указ Президента Республики Беларусь № 209 ^p^ ^ep;ax по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь» [73]. В нем признавалось необходимым:

• утвердить перечень банков, уполномоченных обслужив вать государственные программы, а также открывать счета государственным органам и юридическим лицам, основанным на государственной собственности;
• принять меры по увеличению доли государства и юридических лиц, основанных на государственной собственности, в уставных фондах данных банков;
• обеспечить свое представительство в высших ^органах управления указанных банков, дав представителям право приостанавливать решения иных высших орга-| нов управления до разрешения разногласий общим со» бранием акционеров, если такие решения могут при-) чинить материальный ущерб банку или государству. I

Также было закреплено право Национального банка вводить временное управление банком и принимать иные меры в целях стабилизации его финансового положения ц случае устойчивой убыточности банка более трех месяцев подряд, неплатежеспособности или угрозы неплатежеспо-| собности и банкротства банка. Позднее (в соответствии с изменениями и дополнениями в Указ № 209) Нацио• нальный банк получил право:

• требовать отстранения руководителя банка от зани^ маемой должности в случае неоднократного нарушен ния (два и более раза в течение года) банком уста*

копленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов и неисполнения нормативных правовых актов, повлекших неплатежеспособность банка либо создавших угрозу интересам «кладчиков и кредиторов банка;

• налагать штраф в размере от 50 до 200 минимальных на работных плат (с 2002 г. — базовых величин) на должностных лиц банка, виновных в досрочной выплате процентов по депозитам (вкладам) юридических н физических лиц, а также в начислении и (и!ли) выплате повышенных процентов работникам банка;
• налагать на должностных лиц банка, уполномоченных принимать решения о выдаче кредитов, штраф в размере от 150 до 500 базовых величин за выдачу кредита заемщику, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам.

II» июня 1998 г. Национальным банком было принято РМмнсшше о порядке создания, лицензирования и прекрати И и деятельности банков на территории Республики Бейрут* 1.

Новый этап развития современной банковской системы ЩЛ положен принятием Банковского кодекса Республики ¦Яруоь. С его вступлением в силу перестали действовать IftNHti Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. (1 Панках и банковской деятельности в Республике Бела- IVи.» и .Чакон Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. И 11mтональном банке Республики Беларусь».

Ill нюня 2001 г. Указом Президента Республики Бела- ЦМЧ. .N1' 320 был утвержден Устав Национального банка ЧИМ1ублики Беларусь, закрепивший основные положения м та и mi ости центрального банка страны. 28 июня 2001 г. |ЙЦН опальным банком утверждены Инструкция о порядке миvдарственной регистрации и лицензирования деятельно- |Н Панков и небанковских кредитно-финансовых органи-

|Ми1 мои Национального банка Республики Беларусь от 15 июня 1998 г. I |й Н0/И01 «О Положении о порядке создания, лицензирования и пре- t'HuiHiimi деятельности банков на территории Республики Беларусь».

заций [74] и Правила создания и регулирования 'amp;е#тельноlt;ш банков на территории свободных экономических зон Рев публики Беларусь [75]. 28 мая 2002 г. принят Указ № 2т\ «Об одобрении Концепции развития банковской систем Республики Беларусь на 2001-2010 годы». Было призиЩ но, что, несмотря на некоторое улучшение структуры актЯ вов и пассивов банков, привлечение и размещение банкамщ ресурсов характеризуется:

• недостаточной диверсификацией источников формиро! вания ресурсов банков и, в частности, низким уделм ным весом средств населения, ценных бумаг, эмитш руемых банками;
• несоответствием пассивов и активов по срокам;
• низким удельным весом в пассивах банков привло* ченных средств с длинными сроками, что сдерживао^ возможность их использования для инвестирования
• недостаточно рациональным распределением банков! ских услуг по территориальному прйнципу (если па 1 февраля" 2002 г. в Беларуси насчитывалось 511 фи® лиалЪв, то сейчас функционируют только 458);
• низкой корпоративной и государственной гарантией сохранности средств, размещаемых в банках..

Кроме того, в Концепции отмечено, что банковский сектор слабо защищен от многочисленных рисков, в том Чиlt;5лв системных; конкуренция в банковском деле невысока; нормативные правовые акты, регулирующие банковскую дея-

Инн 14., нуждаются в совершенствовании; в платежной §Мн имеются неиспользованные возможности в повы- мн мффиктииности функционирования расчетно-платеж- « Ми ни м 11 и м а/ увеличения доли безналичных расчетов в шин ровничных платежей* совершенствовании монито- М и ушрмнлония платежами, правил и процедур управ-

ини пнди,остью и рисками. Ihi/lt;ч пп лпч.ескими целями развития банковской систе- рф1Ч11/0.пики Беларусь были провозглашены:

• укрепление устойчивости банковской системы, обес- Ниммииюгцее приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграцию банковского сектора Беларуси и региональные и мировую банковскую и финансовые системы и исключающее возможность си- * Iммнмх кризисов;

в (^ммтдщше эффективной единой государственной де- НИЖПо-кредитной политики Республики Беларусь;

• П'чм.шишие доверия к банкам со стороны нацио- НИММ1ЫК и иностранных инвесторов и вкладчиков, urn одшшя республики.

Концепции также выделены основные направления |/н//»'иlt;•твования государственной политики в отноше- i Плнicon и небанковских кредитно-финансовых органи-

I

• интегрирование денежной системы и банковского сек- горп экономики Республики Беларусь с Российской Федерацией, расширение и углубление взаимодей- Отиия с другими странами, международными финан- епмьши организациями;
• нроиедение денежно-кредитной политики, отвечающей динамичному социально-экономическому разви- тмю страны;

I уменьшение участия государства в фондах банков; I епиершенствование налогообложения банков;

• усиление надзора и контроля за деятельностью банков;
• формирование нормативно-правовой базы, соответствующей новым условиям функционирования банков.