7.2. Эмиссия, эквайринг и распространение банковских платежных карт

Мировая история платежных карт насчитывает уже несколько десятков лет. В России первые платежные карты были выпущены в 1989 г., но по-настоящему массовыми они стали еще через десять лет.

В настоящее время, выпуск и применение банковских карт регламентируется Положением ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П. Данный документ распространяется на банки и РНКО, которые выпускают собственные карты и/или совершают операции с картами, выпущенными другими лицами (в том числе, не являющимися кредитными организациями).

В соответствии с этим документом банковские карты являются видом платежных карт. Под банковской картой понимается – инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента – кредитной организации. Физическое лицо, распоряжающееся своей картой или картой юридического лица, именуется держателем карты.

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт.

Под эмиссией банковских карт понимается выдача кредитной организацией банковских карт на основании заключенных договоров с клиентами. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:

• расчетных карт;
• кредитных карт;
• предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленного эмитентом расходного лимита за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете или кредита, предоставляемого ему кредитной организацией – эмитентом в соответствии с договором банковского счета (овердрафт).

Расчетные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выпускаются банками и РНКО, для физических лиц – только банками.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитные карты выпускаются только банками, они могут быть предназначены для любых лиц.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Предоплаченные карты выпускаются банками и РНКО только для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе осуществлять на территории РФ распространение платежных карт – выдачу банковских карт других кредитных организаций – эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками. Такие кредитные организации называются распространителями. Распространение осуществляется на основании договоров с эмитентами платежных карт.

На территории РФ кредитные организации могут осуществлять эквайринг – расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдачу наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Суть эквайринга заключается в том, что какой-либо банк оказывает торговым и сервисным предприятиям услугу, позволяющую им принимать к оплате банковские карты. Помимо того, что банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для использования банковских карт, он адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов (чеков) и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть той организации, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.

Разветвленная сеть организаций, принимающих для оплаты банковские карты банков-эмитентов, банков-распространителей и банков-эквайреров, требует наличия специализированных организаций, осуществляющих обмен информацией между указанными участниками. Такие организации называются процессинговыми центрами, а их деятельность процессингом.

Процессинговый центр – юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами. Функции процессингового центра могут выполняться одной из кредитных организаций.

Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации.

Условия получения и обслуживания платежных карт в кредитных организациях (эмитентах или распространителях) различны. Единого перечня документов, представляемых в банк для получения платежной карты, не существует – каждым банком он определяется самостоятельно. Обязательным является заполнение бланка заявления, содержащего подробные сведения о будущем владельце карточки.

При выдаче карта должна пройти персонализацию. Персонализация – процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов. Персонализация сопровождается присвоением клиенту персонального идентификационного номера (ПИН).

Помимо документов, необходимых для открытия карточного счета и получения карты, банк может обязать клиента внести на счет определенную денежную сумму. Для расчетной (дебетовой) карточки – это минимальный депозит, для карточки кредитной – страховой депозит. В первом случае эта сумма необходима для обеспечения владельца карточки денежными средствами, при помощи которых он сможет производить расчеты за товары (работы, услуги) либо списывать наличные, а во втором – для безопасности эмитента и возможных кредиторов владельца карты.