<<
>>

1.2. Банковская пластиковая карточка

«Банковская пластиковая карточка» — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General PetrofeuriTCorporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Очень скоро пластиковые карточки стали очень популярны. Они были удобны и владельцам, получавшим определенные удобства при обслуживании, и скидки при покупке товара, и фирме — эмитенту, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы.

Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были выпущены компаниями Dimers Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). А первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-Йоркским банком Long Island в 1951 г.

В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помощью приобрели характер международных.

В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г, Первым эмитентом международных карт в СССР стал  Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты EuroCard для очень  узкого круга лиц. Первым российским коммерческим, банком, выпустившим собственную карту VISA в 1991 г, стал Кредобанк.

На сегодняшний день в России собственные карточки выпускают .несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций.

Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с-Помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Сейчас в России созданы и действуют межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и «Золотая корона».

STJJ Card была организована в 1992 г, АКБ «Столичный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB; Card». Членами системы STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Ca.rd в основном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается несколько счетов, в том числе валютные. Картонки STB Card бывают серебряные и золотые.

Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и Автобанком. По данным Union Card, к началу 1997 г. в обращении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе в первом полугодии этого года принимали участие 450 банков.

«Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансовой информации (в настоящее время — Центр финансовых технологий — ЦФТ). В начале 1997 г. в системе принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.

Кроме того, в Российской Федерации все большее значение в системе расчетов стали принимать компьютерные системы типа Интернет, Факснет, а также специальные банковские системы СВИФТ1 и REUTER.

Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.

По способу механизма расчетов карточки делятся на двусторонние и многосторонние.

Двусторонние — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых, эмитентам и карт.

Многосторонние - позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.

По функциональным характеристикам, иди по виду, расчетов, карточки делятся на:

Кредитные – связанные с открытием кредитной линии в   банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд, и              ;

Дебетовые — предназначенные для получении наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

Как разновидность платежных карт в особую категорию выделяют платежные карты (charge card). При использовании такой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в  течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По характеру использования карты бывают: индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью рассчитанные на отдельных ;   клиентов банка;

семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших контракт;

корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и  развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners Club.  Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность; в течение месяца без права пролонгировать кредит.

В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются  владельцам текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).

По способу записи информации на карту различают: графическую запись, эмбоссировоние (нанесшие данных в виде рельефных знаков), штрих-кодирование, кодирование но магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: банковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); коммерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпоенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и услуге и частные коммерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных  сетей и т.д.)

По территориальной принадлежности карты делятся на международные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

<< | >>
Источник: Коллектив авторов. Банковское право РФ 2010. 2010

Еще по теме 1.2. Банковская пластиковая карточка:

  1. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
  2. 2.1.2. Разработка банковских продуктов
  3. 1.2. Концепция отношений партнерства клиента с банком
  4. 2.14.5. Как производятся расчеты пластиковыми карточками
  5. 3.1. Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем
  6. 3.2. Безналичный денежный оборот, его значение.
  7. 9.5. Потребительский кредит
  8. 11.1. Банковские услуги и операции
  9. Вопросы к экзамену
  10. Примерная тематика курсовых работ
  11. Экзаменационные вопросы
  12. Вопросы к зачету
  13. 1.2. Банковская пластиковая карточка
  14. 1.2. ПРЕДМЕТ БАНКОВСКОГО ПРАВА
  15. Охарактеризуйте банковский кредит.
  16. Раскройте порядок возврата банковского кредита.
  17. Современные технологии безналичных расчетов. Электронное денежное обращение. Технологии безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Технологии безналичных расчетов на основе сети Internet.