Нормативно-правовая база совершения безналичных расчетов
Основой правового обеспечения функционирования платежной системы выступают документы, регулирующие организацию платежного оборота в стране.
Управление и координация функционирования национальной платежной системы осуществляется Национальным банком.
Согласно ст. 136 Конституции Республики Беларусь, Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег.Платежная система Беларуси регулируется трехуровневой законодательной структурой.
Первый уровень включает законодательные акты (Конституцию, кодексы, законы, декреты и указы Президента Республики Беларусь).
Еще в Законе Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь» (ст.16) было установлено, что в число основных функций Национального банка входят: организация межбанковских расчетов, определение и утверждение порядка, форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве республики и ответственности за их нарушение.
Место и роль банков в организации безналичных расчетов первоначально были определены Законом Республики Беларусь «О банках и банковской деятельности Республики Беларусь» (ст. 19, 21), который устанавливал, что расчеты между банками осуществляются через корреспондентские счета, а отношения банков с клиентами строятся на договорной основе. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания.
После введения в действие Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – Банковский кодекс) от 25 октября 2000 г., все аспекты банковской деятельности в стране стали регулироваться этим документом. Кодекс указывает на центральную роль и участие Национального банка в формировании и развитии платежной системы Республики Беларусь.
Законом Республики Беларусь от 10 января 2000г. № 357-З «Об электронном документе» были установлены правовые основы применения электронных документов, определены основные требования, предъявляемые к таким документам и способам их защиты, а также права, обязанности и ответственность участников правоотношений, возникающих в сфере обращения электронных документов.
Второй уровень структуры, регулирующей платежи, охватывает нормативные документы, принятые Национальным банком Республики Беларусь в соответствии с предоставленным ему Банковским кодексом правом.
Общий порядок и основные правила проведения межбанковских расчетов в автоматизированной системе межбанковских расчетов (далее – АС МБР), а также функции, полномочия и ответственность Национального банка, БМРЦ, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций закреплены в Инструкции по осуществлению межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь № 37 от 10 марта 2005г. Этот документ также определяет форматы сообщений, порядок обмена сообщениями и технологию проведения платежей через АС МБР.
График приема и обработки электронных платежных документов системой BISS и клиринговой системой прочих платежей утвержден протоколом заседания Комитета банковских операций и платежной системы Национального банка Республики Беларусь от 28.03.2003г. №17.
Инструкция о порядке ведения справочника банковских идентификационных кодов участников межбанковских расчетов на территории Республики Беларусь утверждена постановлением Правления Национального банка от 30.06.2005г. № 90.
Порядок и требования к процессу комплектования и ведения архивов электронных документов по межбанковским расчетам регламентируется руководящим документом Республики Беларусь «Автоматизированная система межбанковских расчетов. Архивы электронных документов. Общие требования» № 3 от 9 января 2001г.
Третий уровень – это документы, регулирующие правоотношения, возникающие между Национальным банком и банками, между банками при проведении межбанковских расчетов, а также между банками и клиентами.
Взаимоотношения, возникающие между банками и Национальным банком при проведении межбанковских расчетов, а также права и обязанности сторон регулируются договорами корреспондентского счета. Отношения между банками и клиентами по вопросам расчетного обслуживания регулируются заключенными договорами на ведение банковского счета или на банковское обслуживание.
Так, например, в данном договоре можно предусмотреть материальную ответственность банка за задержку оплаты платежных документов, за задержку в зачислении средств на счета субъектов хозяйствования свыше одного рабочего дня с момента их поступления на корреспондентский счет банка. Кроме того, предусматривается и ответственность клиента за несвоевременное информирование банка об ошибочно зачисленных на его счет суммах и др.Задачи и функции, права и обязанности сторон по организации и обеспечению проведения межбанковских расчетов отражаются в соглашении между Национальным банком Республики Беларусь и БМРЦ об организации проведения межбанковских расчетов через АС МБР и Договоре между БМРЦ и банком-участником на оказание услуг по обеспечению проведения межбанковских расчетов через АС МБР.
Платежная система включает три основных расчетных процесса:
1. Инициирование платежа.
2. Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками.
3. Процесс расчета между банками.