<<
>>

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате выполнения диссертационной работы автором сформулирован ряд выводов и рекомендаций для руководителей коммерческих банков и всех заинтересованных лиц. К ним в частности относятся следующие:

Конкретизировано понятие «банковская услуга» на клиентоориентированном рынке.

Обосновано, что не каждая услуга, предоставляемая банком, является клиентоориентированной, так как может не удовлетворять клиента по срокам оказания, стоимости, качеству. В связи с этим, в работе введено понятие «клиентоориентированная банковская услуга», которая представляет собой модель услуги с идеальными рыночными характеристиками, имеющимися на рынке. Любой банк при формировании продуктовых портфелей должен стремиться к тому, чтобы продуктовый портфель был клиентоориентированным, т.е. близким по характеристикам к клиентоориентированной банковской услуге. Близость к модели может рассчитываться как сумма модулей разностей характеристик конкретного продуктового портфеля коммерческого банка с их идеальными значениями. В целом, клиентоориентированная банковская услуга представляет собой не только действие по оптимизации и выполнению клиентами обязательств по совершаемым сделкам, но и потенциальные возможности банка по сопровождению процесса заключения сделок

Выявлено и доказано, что определяющими продуктами, наиболее сильно влияющими на характеристики смешанных продуктовых портфелей коммерческого банка, являются:

• потребительское кредитование (максимальный срок; сумма предоставляемая без залога и поручительства; процентная ставка; периодичность выплат; количество точек оплаты; размер первоначального взноса);

ипотечное жилищное кредитование (максимальный срок; качество обеспечения; стабильность процентной ставки; размер первоначального взноса; количество строительных партнеров);

private banking (полнота учета интересов клиента; периодичность общения с индивидуальным менеджером; номенклатура услуг; репутация банка).

Влияние указанных продуктов на характеристики портфеля превышает 75% от общей совокупности параметров портфеля.

3.

Выявлены основные тенденции развития клиентоориентированного рынка банковских услуг. Доказано, что в настоящее время определяющим направлением трансформации банковской системы на предстоящий среднесрочный период становится:

развитие банковских услуг при помощи современных телекоммуникационных инструментов (предоставление сервисов единовременной авторизации; on-line оплата счетов; организация единого межбанковского пространства, где будет размещаться история счетов клиента, его инвестиционная история, кредитная история; выдача кредитов в режиме on- line; приобретение банковских услуг в режиме on-line; применение grid- технологий в разных направлениях деятельности коммерческого банка);

развитие системы консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию права (статусные карты, гибкие условия кредитования, доступ к международным финансовым услугам и профессиональная консультационная поддержка при разработке персональных финансовых решений);

повышение конкурентоспособности за счет формирования системы менеджмента качества (в первую очередь, многоуровневая классификация продуктов, уточнение ключевых характеристик каждого продукта, методики формирования портфелей).

Обоснована целесообразность использования кластерного метода при использовании портфельного подхода и формировании пакетов смешанных услуг для различных групп клиентов. Доказано, что главным результатом применения портфельного подхода коммерческим банком является формирование диверсифицированного ассортимента портфелей услуг. При этом, каждый портфель также представляет собой диверсифицированную совокупность услуг, адаптированную для конкретного потребительского предпочтения. Применение кластерного подхода и инструментария теории игр при формировании смешанных портфель позволяет существенным образом повысить эффективность функционирования коммерческого банка в целом за счет формирования диверсифицированного ассортимента портфелей услуг.

Разработана методика формирования смешанного портфеля услуг коммерческого банка.

Данная методика представляет собой последовательность следующих действий:

утверждение портфельной стратегии банка на рынке услуг;

определение и ранжирование параметров услуг в соответствии с предложенными критериями;

определение базового набора потребительских предпочтений для формирования смешанных портфелей;

выбор и обоснование услуг, включение которых в портфель наиболее целесообразно и предпочтительно для конкретной группы потребителей;

корректировка и адаптация портфелей к потребительским предпочтениям;

обобщение данных и оценка эффективности продуктового портфеля оказания услуг и интегральной эффективности портфеля; обеспечение подтверждения маркетинговой оценки приоритетов стратегии.

Разработана методика формирования тарифной политики при определении стоимости услуг в смешанных портфелях. Доказана целесообразность использования многошагового подхода, учитывающего количество банков, предлагающих соответствующие услуги на рынке, стадию жизненного цикла рынка конкретной услуги, а также объем ресурсов, которыми располагает банк для оказания услуг. В основу формирования тарифной политики закладывается оценка потребительских предпочтений. При разработке тарифной политики прогнозируются изменения конкурентной среды, что в соответствии с теорией равновесия позволяет учесть основные параметры:

емкость рынка;

объем собственных ресурсов и ресурсов конкурентов;

максимально возможную цену на продукт;

аналогичные издержки банков-конкурентов.

Таким образом, тарифная политика коммерческого банка при реализации клиентоориентированной стратегии должна базироваться на оценке потребительских предпочтений, изменении конкурентной среды и учитывать объем рынка, объем собственных ресурсов и ресурсов конкурентов, максимально возможную монопольную цену, аналогичные издержки банков- конкурентов.

<< | >>
Источник: МЕЛЬНИКОВА Ольга Владимировна. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ СМЕШАННЫХ ПРОДУКТОВЫХ ПОРТФЕЛЕЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Диссертацияна соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва - 2008. 2008

Еще по теме ЗАКЛЮЧЕНИЕ:

  1. 2.5 Аудиторское заключение
  2. 41. АУДИТОРСКОЕ ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  3. 42. ВИДЫ АУДИТОРСКИХ ЗАКЛЮЧЕНИЙ
  4. 21.1. Назначение аудиторского заключения
  5. 21.2. Общие требования к порядку составления аудиторского заключения
  6. Аудиторское заключение о бухгалтерской (финансовой) отчетности
  7. Общая схема заключения кредитного договора. На что следует обратить особое внимание до заключения кредитного договора
  8. Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
  9. § 2. Особенности заключения фьючерсных сдело
  10. 5 ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  11. Типичные ошибки в меадународной практике заключения договоров купли-продажи
  12. 4.2.7. Заключение
  13. 4 ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  14. 6. Аудиторское заключение
  15. 4. Ответственность за дачу заведомо ложногоаудиторского заключения
  16. Заключение
  17. Аудиторское заключение по финансовой отчетности.