<<
>>

Задачи Сберегательного банка СССР

состояли в осуществлении расчетов и кассового обслуживания населения (в случае необходимости также предприятий и учреждений), обеспечении распространения и погашения, облигаций государственных займов, кредитования потребительских нужд граждан.
Данный банк, созданный на базе широкой сети сберегательных касс, был призван внедрять прогрессивные формы расчетов и кредитования населения, коренным образом улучшать обслуживание населения.

Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. В соответствии с основными направлениями радикальной экономической реформы при перестройке управления экономикой в стране было создано семь комплексов, в том числе пять комплексов, связанных с промышленностью и строительством (топливно-энергетический, машиностроительный, металлургический, химико- лесной и строительный), а также агропромышленный и социальный комплексы. Промстройбанк взаимодействовал со строительным и промышленными комплексами, Агропромбанк обслуживал интересы агропромышленного комплекса, Жилсоцбанк — потребности социального комплекса. Таким образом, каждый тип народнохозяйственного комплекса получил поддержку в виде специального банка, осуществляющего его кредитно-расчетное обслуживание.

На первом этапе реформы помимо государственных банков в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков.

Идея децентрализации банковской системы действительно получила свою реализацию на практике. Вместо трех банков в стране стали работать шесть банков государственного типа, впервые было разрешено создание самостоятельных коммерческих кредитных учреждений. Значение проведенной децентрализации, однако, было относительным, централизм прежнему доминировал. Специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только размером меньше. Управление так же осуществлялось из центра.

Экономически сам центр (правление специализированного банка) был зависим от правления госбанка СССР, который по-прежнему забирал ресурсы, собранные низовыми периферийными специализированными банками, и на платной основе наделял ими то или иное специализированное кредитное "министерство". Логика централизованного управления еще какое-то время оказалась живучей. Ни правление банка, ни правления специализированных банков не были заинтересованы передавать власть на места, командный стиль продолжал сохраняться.

Наиболее существенным недостатком преобразований в банковской сфере являлось то, что они были направлены главным образом на банкотворчество без радикального изменения содержания, стиля и методов банковской работы, без усиления влияния экономических методов на экономику. Несмотря на перестройку, в деятельности банков реально почти ничего не изменилось. В ходе перестройки кредитной системы в стране не все было сделано для того, чтобы банки заняли подобающее им место в общественном развитии. Перемены оказались не так заметны, как хотелось бы. Данная реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов. Банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая их низкую рентабельность, т.к. инвестиционная инициатива принадлежала центру и питалась бюджетом и выбора кредитного источника не существовало. Предприятия не старались повысить рентабельность, так как отсутствовала рыночная конкуренция. Кроме того, низкая рентабельность предприятий компенсировалась высокой «рентабельностью» госбюджета.

Серьезным недостатком перестройки банковской системы являлось сокращение численности низовых звеньев управления и ее увеличение в среднем административном звене — областных (городских) управлениях банка.

Перестройка банковской системы реально не привела к специализации кредитных учреждений, хотя это было одной из главных задач реформы. По существу, в районах продолжали действовать не специализированные, а универсальные банки, которые обслуживали все те же хозяйственные организации, которые действовали на территории данного района.

В целом, по большинству оценок, банковская реформа оказалась неподготовленной, в этом одна из причин неудач первого этапа.

Вопросы организации перестройки банковской системы (перемещение клиентуры из одного банка в другой, кадровые вопросы, структура кредитных учреждений и проч.) не были в достаточной степени проработаны заранее. Во многом банки перестраивались "на марше", без широкого обсуждения концептуальных подходов, как в среде банковских работников, так и в научной сфере. Главная же причина неудач банковской реформы состояла в том, что она проводилась без достаточных рыночных экономических предпосылок. Два года работы предприятий показали, что в народном хозяйстве не были созданы должные экономические стимулы, в экономике не удалось преодолеть торможения темпов экономического роста и повысить эффективность общественного производства. Экономия общественных затрат не стала повсеместным решающим фактором интенсификации. Иными словами, экономика предприятия не стала тем "локомотивом", который вывел бы народное хозяйство в целом на новый, качественно более высокий уровень. В условиях недостаточно сильного хозрасчета, затратного механизма, старых цен, слабой хозяйственной активности предприятий банки не могли развернуть свою работу в полном объеме, ибо коммерческие тенденции в хозяйстве не исходили из глубины экономического механизма в целом.

Проблемы экономического роста были сопряжены с ослаблением финансовой базы государства и предприятий. Государственный бюджет страны в 1988—1990 гг. был сведен с большим дефицитом. Так, в 1989 г. бюджетный дефицит составлял 92 млрд. руб., в 1990 г. — 59 млрд. руб.

Это не могло не сказаться на кредите, нагрузка на который как на источник удовлетворения потребности страны и предприятий в денежных ресурсах существенно увеличилась. Из сферы производства кредиты стали перекочевывать на покрытие бюджетных потребностей. Положение усугублялось тем, что доходы и расходы населения также не были сбалансированы, рост денежной массы опережал темп роста товарооборота и услуг, оказываемых населению. Все это вызвало инфляцию, а значит, и девальвацию ссудного фонда, снижение эффективности его использования.

И без того сложное положение в банковской сфере подрывалось как бы изнутри, не давая уйти от старых проблем.

Причиной неэффективности банковской реформы было и то, что к ее началу не была полностью осмыслена роль банков в экономической реформе в целом. Концепция перестройки кредитной системы во многом еще носила отпечаток старых представлений о монополии Государственного банка, о возможностях банка в управлении экономикой.

Несмотря на явные недостатки, банковская реформа имела и положительные черты, прежде всего то, что она разрушила старую централизованную систему. Однако всякое разрушение может быть оправдано только в том случае, если на его обломках возводится новое здание, более прочное и разумное. К сожалению, работа специализированных банков не позволяла сделать такой вывод. Подавляющая часть банковского персонала чистосердечно признавала, что она не способна по уровню своей профессиональной подготовки обеспечить качественное обслуживание клиентов, а более половины работников банка прямо признавались в том, что они не имеют представления о формах делового партнерства банка с клиентами. В этих условиях возникает необходимость дальнейшей реформы кредитной системы, то есть приближения ее к системе западных развитых стран.

И, тем не менее, было бы несправедливо видеть в первом этапе банковской реформы лишь негативные моменты. Бесспорно, в ней были и позитивные черты. К их числу необходимо отнести обозначившийся переход к новому типу банковской системы. Пусть этот переход был не столь гладким как хотелось бы, но первая попытка разделить эмиссионную и кредитную функции Государственного банка заслуживала всякого одобрения. К числу позитивных сторон реформы следует отнести и образование коммерческих банков, что означало не только подрыв централизма в управлении банковской сферой, но и ликвидацию монопольного права государства на создание банковских структур. К лучшему менялся кредитный механизм. На ряду с банковским кредитом, пробивал себе дорогу коммерческий кредит. Постепенно возникали новые формы обслуживания клиента: факторинг, лизинговые операции. Параллельно с новыми банками в стране начали активно формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные ассоциации и совместные предприятия. Складывались условия для дальнейшей модернизации банковской системы. В целом можно сказать, что первый этап банковской реформы, несмотря на явные просчеты, был направлен на построение банковской системы по пути, который исторически складывался в дореволюционной России и западных странах. Он был малоэффективен, т.к. носил прежний административный, монополистический характер, одноярусная банковская система была сохранена. Но, тем не менее, эти преобразования подготовили переход к созданию новой кредитной системы, в том числе к организации коммерческих банков.

Этот этап отмечен отходом от монополизма, так как были созданы первые коммерческие банки на паевых и кооперативных началах. Первый такой банк появился в августе 1988 г., когда был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков и ТОО на паевых началах. Через два года Госбанк СССР зарегистрировал 400 коммерческих и кооперативных банков.

Новое продолжение реформа банковской системы получила в результате распада Союза и образования Содружества государств. Ликвидация государственных союзных структур (министерств, ведомств, комитетов) неизбежно привела к упразднению Государственного банка СССР, автономности эмиссион-ных банков суверенных республик. Государственный банк России прекратил свое существование, эмиссионное дело перешло полностью к Центральному банку РСФСР. Согласно договоренности между руководителями суверенных государств, входящих в Содружество, предполагалось создать межреспубликанский банк, который должен осуществлять управление денежным оборотом в рамках рублевой зоны. Однако этому не суждено было состояться. Тем не менее, России предстоял переход в новый этап банковской реформы направленный на координацию денежной политики, преодоление инфляции, подготовку денежных реформ и укрепление позиций коммерческих банков.

Второй этап банковской реформы отмечен принятием ряда законодательных и нормативных актов. Прогрессивность этих законов в том, что окончательно сформировалась двухъярусная банковская система: первый ярус представлен Госбанком СССР и Центральными банками республик СССР, второй - коммерческими банками.

В декабре 1990 г. Верховным Советом СССР был принят Закон о Государственном банке СССР и Закон о банках и банковской деятельности, а также ряд нормативных документов по регулированию деятельности коммерческих банков. Одновременно были приняты республиканские законы, в том числе Закон о Центральном банке РСФСР и Закон о банках, и банковской деятельности в РСФСР. За многое годы впервые деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства (так же как и государство не должно отвечать по обязательствам банков).

В результате этих действий была создана двухуровневая банковская система в Российской Федерации.

Государственный Банк СССР, центральные банки республик были выведены из подчинения соответственно Совета министров СССР и Советов министров республик, стали подотчетными Верховным советам, не зависимыми от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Были определены уставные капиталы и различные целевые фонды. В соответствии с законом Центральный банк России, к примеру, создал страховой фонд за счет обязательных отчислений банков. Законы об эмиссионных банках содержали и другие важные особенности. Так, по законодательствам РСФСР было запрещено использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита государственного бюджета РСФСР. Банк России был объявлен органом денежно-кредитного регулирования экономики республики, объема и структуры денежной массы в обращении. Денежно- кредитное регулирование экономики РСФСР осуществлялось Банком России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, установления экономических нормативов для банков, проведения операций с ценными бумагами. Особенности новых законов состояли и в том, что они разрешали рефинансирование Банком России деловых банков путем предоставления им краткосрочных кредитов по определенной учетной ставке. Сформулированы другие важные задачи Центрального банка: определение перечня операций с банками, регулирование курса рубля к денежным единицам иностранных государств, управление официальными золотовалютными резервами РСФСР, выдача лицензий на проведение операций в иностранной валюте, на открытие представительств иностранных банков и иных финансово-кредитных организаций на территории РСФСР. В соответствии с законодательством РСФСР впервые были определены экономические нормативы, устанавливаемые банком России для банков.

Согласно закону Банк России должен осуществлять надзор за деятельностью банков, в том числе за соблюдением банками установленных им экономических нормативов.

Примерно такие же задачи эмиссионных банков были определены и законодательством других независимых республик, а также Законом о Государственном банке СССР. Между российским законом о Центральном банке и союзным законом о Государственном банке было одно чрезвычайно важное отличие. Закон о Государственном банке СССР, исходя из необходимости функционирования единой банковской системы, предусматривал обеспечение устойчивости общей денежной единицы; проведение единой государственной политики в области кредита, денежного обращения, расчетов и валютных операций; защиту интересов кредиторов и вкладчиков банков на основе определения общих для всех республик правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением; содействие созданию единого рынка СССР и его интеграции в мировую экономику. В Российском законе о Центральном банке не было ни слова о Государственном Банке СССР, о взаимоотношениях с ним. Единственным положением, затрагивающим взаимоотношения Банка России с Союзом, являлся тезис о том, что полномочия этого банка по определенным операциям могут передаваться Союзу центральных банков республик, входящих в состав Союза ССР, в пределах, определяемых Союзным Договором. По существу, это была формула " 15+0" (пятнадцать республик без ГОСБАНКА СССР), в то время как союзный закон исповедовал идею "15+1". В дальнейшем это противоречие не было преодолено, координационные функции Госбанка СССР, в том числе из-за отхода ряда бывших союзных республик от СССР, были фактически не реализованы, а экономический кризис, сопровождавшийся огромным бюджетным дефицитом и усилившейся инфляцией, привел к значительной дестабилизации денежного обращения, резкому снижению покупательной способности рубля. Ни Государственный банк СССР, ни Центральный банк РСФСР практически не выполнили своей главной задачи, которая была поставлена перед ними новым законодательством, не обеспечили устойчивости рубля, в полной мере не защитили интересов вкладчиков банков.

В течение всего 1991 г. денежную систему распадающегося Союза лихорадило. Первое значительное повышение цен весной 1991 г. сопровождалось замораживанием вкладов населения, и хотя оно в скором времени было отменено, доверие к денежной политике правительства было резко подорвано. За 6 месяцев 1991 г. денежная масса возросла на 41,6%, а за 9 месяцев — более чем наполовину.

К осени 1991 г. фактические остатки имеющихся платежных средств-в 1,5 раза превышали масштабы товарооборота. Началось бегство от денег и одновременно сужение денежного обращения как главного компонента рынка. В различных регионах появились продовольственные и промышленные карточки, различные талоны, купоны, без которых деньги становились ненужными бумажками. Между предприятиями совершались бартерные сделки, происходил товарообмен, вагон мяса менялся на вагон зерна или сахара и т. д. В целом можно сказать, что ни по линии центра, ни по линии республик устойчивость общей денежной единицы не была обеспечена, напротив, фактически происходил распад единой денежной системы. Кризис периодически подогревался слухами о денежной реформе, ажиотажем вкладчиков, то изымающих свои деньги со счетов, то активно сдающих купюры в банки.

Главными причинами столь резкой дестабилизации денежного обращения были общие политические и экономические факторы: распад Союза Советских Социалистических Республик, разрушение хозяйственных связей между республиками и предприятиями, значительный спад производства, задержка экономической реформы в целом (в том числе земельной реформы, реформы в области ценообразования, приватизации, финансовой стабилизации и проч.). Заметное воздействие оказывало и отсутствие единства в методах регулирования банковской деятельности Госбанком СССР и Центральным банком РСФСР. Так, согласно союзной методике в состав показателей ликвидности банков был включен показатель, ограничивающий вклады граждан и рассчитываемый как отношение остатков вкладов граждан к собственным средствам банка. Согласно данному показателю коммерческие кооперативные банки могли принимать вклады от населения в пределах их собственных ресурсов, т.е. 1:1. В российской методике такого показателя не существовало. В свою очередь, и союзной методике не было показателей, которые устанавливал Центральный банк РСФСР для коммерческих банков, а именно показателя обеспеченности кредитов вкладами. Ликвидные активы российских коммерческих банков в сопоставлении с суммой расчетных, текущих счетов, вкладов и депозитов не должны быть выше 0,7- 1,5 (в зависимости от типа банка), на уровне не ниже 0,2—0,5 должно быть обеспечено соотношение между ликвидными активами и общей суммой активов (за минусом кредитов и других платежей в пользу банка со сроками исполнения до 30 дней), а также ликвидными активами и суммой расчетных, текущих счетов, вкладов и депозитов. Различались и ограничения обязательств банка. Госбанк СССР дифференцировал соотношение собственных средств банка и его обязательств в зависимости от того, является ли банк коммерческим или кооперативным, в то время как критериальное значение данного показателя, установленное Центральным банком РСФСР, менялось в зависимости от того, является ли банк обществом с ограниченной ответственностью, акционерным банком открытого типа или банком, созданным на базе спецбанков.

Не были едиными и главные инструменты денежно-кредитного регулирования. В течение 1991 г. Центральный банк РСФСР трижды менял их размер, что, естественно, вызывало неудовлетворение коммерческих банков. Как свидетельствуют материалы Ассамблеи банковских кругов России, состоявшейся в сентябре 1991 г., коммерческие банки требовали прекратить постоянные изменения обязательных экономических нормативов, например норматива образования обязательных резервов. Этот норматив Центральный банк РСФСР изменял в течение 1991 г. несколько раз — с 10 до 2, с 2 до 20%. Кроме того, Центральный банк РСФСР дал право своим главным управлениям на местах менять этот норматив без каких-либо четких критериев.

По свидетельству коммерческих банков, кредитная политика Центрального банка России отличалась непоследовательностью. Как отмечалось на Ассамблее банковских кругов России, "применяя недальновидную политику относительно аграрного сектора, Центральный банк вначале брал с коммерческих банков, обслуживающих сельское хозяйство, за свои кредиты 15% (хотя знал, что у последних доля собственных источников для кредитных вложений составляет только около 20% и, значит, остальные 80% могут быть приобретены только у ЦБ РСФСР)". Когда же весенне-полевые работы завершились, а аграрии стали выступать с критикой в Верховном Совете, ставки были снижены до 1%, что также не вписывается ни в какие рамки. Все выделенные из центра ресурсы отданы на откуп начальникам главных управлений ЦБ, которые не всегда проявляют государственный подход, а чаще всего занимаются сведением личных счетов с руководством ряда коммерческих банков.

Такова оценка работы Центрального банка России, которая исходила от ряда коммерческих банков. По существу, взаимоотношения между Центральным банком РСФСР и коммерческими банками вылились в "малую войну". Коммерческие банки были недовольны унизительной процедурой регистрации, неудовлетворительным снабжением денежной наличностью, в чем Центральный банк практически не был виноват, зачастую он физически не мог подкрепить их кассовую наличность, ибо деньги из-за товарного дефицита не совершали необходимого круговращения, не возвращались в его кассы, а оседали на руках у населения.

Этот этап банковской реформы дал необходимый импульс для развития коммерческих банков. Специализированные банки, просуществовав более трех лет, так и не смогли внести в свою работу качественно новых изменений, поэтому был взят курс на создание коммерческих банков. Собственно, они были уже созданы ранее, и работали параллельно со специализированными банками. К концу 1990 г. насчитывалось свыше тысячи кредитных учреждений. Согласно Закону о банках и банковской деятельности все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка. Участниками банка могли при этом стать как юридические, так и физические лица (кроме Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций, специализированных общественных фондов). Чрезвычайно важно также и то, что Закон о банках и банковской деятельности в РСФСР допускал возможность образования банка на основе любой формы собственности (в том числе с привлечением иностранного капитала). Это означало, что снова после долгих десятилетий в России допускалось функционирование частного сектора в банковской сфере. Закон регулировал порядок открытия и прекращения деятельности банков, в том числе лицензирование их деятельности и регистрацию, открытия банками филиалов и

2 Народное хозяйство Российской Федерации. 1990 г. Статистический ежегодник. М.: Госкомстат России, 1991. С.31.

представительств, обеспечение финансовой стабильности банка. Особое место в законе было отведено отношениям между банками, обслуживанию банками клиентуры, их внешнеэкономической деятельности.

Реформа на третьем ее этапе завершила процесс создания двухуровневой банковской системы. Эмиссионные банки выделились в самостоятельное звено в виде центральных (государственных) республиканских банков, коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения. По своей форме Банковская система существовавшего тогда Союза была, таким образом, трансформирована в структуру нового типа, принятого в мировой практике.

Важнейшей особенностью третьего этапа банковской реформы стала дальнейшая децентрализация банковской системы. Министерства в виде правлений Промстройбанка, Агропромбанка и Жилсоцбанка союзного и российского уровня упразднялись, их низовые структуры преобразовывались в самостоятельные и межрегиональные коммерческие банки. К концу сентября 1991 г. в России было зарегистрировано 1215 коммерческих банков с 2293 филиалами.

В интересах упразднения монополизма в банковской сфере в это время проводилась политика по сдерживанию создания чрезмерно крупных банковских структур — банков-гигантов. Однако в полной мере этого сделать не удалось. Конечно, это были уже не те союзные специализированные банки, охватывающие капиталы всех подчиненных им структур, от них, прежде всего, отделились некоторые республиканские кредитные учреждения, а внутри России многие региональные банки стали автономными. И, тем не менее, капиталы самых крупных шести банковских гигантов были почти в 1,4 раза больше капиталов других банков, входящих в число 50 самых крупных банкой бывшего Союза.

Принято считать, что банковская система на этом этапе реформы была расформирована как бы не по указаниям сверху, а по инициативе снизу (низовыми банками). В какой-то степени это действительно так, ибо законодательно банки объявлялись коммерческими, самостоятельными и им предстояло преобразование в акционерные банки, отсюда и самостоятельный подбор учредителей, и подготовка устава, формирование стартового капитала. Однако проявить полную самостоятельность, независимость от вышестоящего областного или городского банковского звена низовым банкам (отделениям) было крайне сложно. Лишь немногим отделениям специализированных банков суждено было стать подлинно независимыми, автономными кредитными учреждениями. Большинство вошло в прежние банковские структуры, получившие, правда,'новые названия. Разумеется, их деятельность на первых порах была далека от деятельности подлинных коммерческих банков, по- прежнему не хватало опыта, знаний, уровень автоматизации был незначительным, экономическая поддержка со стороны государства была не отработана. Как и прежде, к ним была приписана нерентабельная клиентура. Обслуживая данную клиентуру, банки выполняли невыгодные для себя операции. И, тем не менее, сформировавшаяся сеть кредитных учреждений отличалась от прежних банков. Несмотря на медленный процесс изменения к лучшему, коммерциализация банковской деятельности, как важнейшая задача банковской реформы на ее третьем этапе, постепенно находила свои формы реализации. Торговля ресурсами, межбанковские кредиты, платность ресурсов, получаемых в порядке временного позаимствования от Центрального банка, работа на собственных и привлеченных ресурсах неизбежно приводили к новой экономической ситуации, заставляющей банки менять стиль и методы своей деятельности.

В 1991 г. продолжался процесс разгосударствления банковской системы. Хотя в скрытой форме многие банки продолжали оставаться государственными, ибо их капитал складывался преимущественно из ресурсов прежних отраслевых министерств, государственных объединений, государственных предприятий и банков, тем не менее, постепенно, по мере ак- ционирования экономических агентов, они все более приобретали акционерные черты. Этот процесс еще более оживился в конце 1991 г., когда ряд банков объявил о выпуске своих акций. Акционерами банка, таким образом, становились не только юридические, но и физические лица.

В целом к банкам продолжали относиться осторожно. К этому призывали как советские, так и иностранные эксперты, считавшие, что узловым вопросом стабилизации советской экономики наряду с либерализацией цен и ликвидацией бюджетного дефицита должно стать установление действенного контроля за денежной массой и создание жесткого бюджетного ограничения для предприятий.

В 1991 г. этого сделать не удалось. Огромный бюджетный дефицит, снижение объема производства, значительное превышение доходов населения над ростом производительности общественного труда неизбежно приводили к инфляции, безудержному вхождению в оборот излишних денежных знаков. Печатный станок не поспевал за потребностью хозяйства в наличных деньгах.

Практически декларации Государственного банка СССР и Центрального банка России о необходимости проведения жесткой политики в денежной сфере заметного эффекта не дали. На 1 июля 1991 г. около половины денежной массы, находившейся в обращении, было направлено на покрытие государственного внутреннего долга и только треть ее использована на предоставление кредитов предприятиям, организациям, населению. Это существенно меняло положение. На деле задача кредитной рестрикции, как представляется, выглядела не так прямолинейно, как она была сформулирована. Задача состояла в том, чтобы не только сдерживать объемы кредита, но и перегруппировать его направление. Как отмечалось, инфляция в России имела свои специфические корни; она связана как с избыточным вхождение денег в обращение (главным образом из-за бюджетной эмиссии), так и с огромным дефицитом. В этих условиях правильнее было бы, сдерживая кредит, не ограничивать его поступление в распоряжение коммерческих банков и предприятий, а предоставлять его производителям в интересах расширения производства товаров, снижения товарного дефицита. Главное, следовательно, состояло не в том, чтобы оградить денежное обращение от кредитной экспансии коммерческих банков (это было бы оправдано при перепроизводстве товаров), а в том, чтобы дать возможность коммерческим банкам в рамках установленных законом нормативов ликвидности усилить кредитную помощь тем производственным структурам, от которых зависит насыщение товарного рынка, одновременно изменив направление денежной массы не в сторону погашения государственного внутреннего долга, а в сторону развития кредитования народного хозяйства.

Ликвидация государственных союзных структур (министерств, ведомств, комитетов) в результате распада Союза и образования Содружества Независимых Государств привела к упразднению Государственного Банка СССР, автономности эмиссионных банков суверенных республик. Госбанк СССР прекратил свое существование, эмиссионное дело полностью перешло к Центральному Банку РСФСР. Согласно договоренности между руководителями суверенных государств, входящих в Содружество, предполагалось создать межреспубликанский банк, который должен осуществлять управление денежным оборотом в рамках рублевой зоны. Однако этому не суждено было состояться. России предстоял третий этап банковской реформы, направленной на координацию денежной политики, преодоление инфляции, подготовку денежной реформы и укрепление позиций коммерческих банков.

Российская банковская система всегда испытывала влияние экономического спада ввиду серьезных недостатков ее институциональных основ. Но, долгое время, оно было скрытым, вследствие высокодоходных рисковых операций, проведению которых способствовал высокий уровень инфляции.

Одним из недостатков ее институционального устройства явилась ограниченная диверсификация кредитного портфеля. Эта проблема зародилась на первом этапе реформы, когда были созданы специализированные банки. В условиях последующих реформ, способствовавших развалу общенациональной сети банков, произошло превращение специализированных банков в банки обслуживающие один сектор экономики в одном регионе. Кроме того, экономический спад не способствовал расширению круга заемщиков за счет "посторонних" клиентов, что не способствовало их привлечению в банки. Это привело к тому, что только немногие банки имеют сегодня диверсифицированный кредитный портфель. Также в условиях высокой инфляции, при проведении банками, а в первую очередь Центробанком политики "дорогих денег" произошел отказ ряда успешно работающих предприятий от кредитов под 250-300% годовых. Предприятия же которые не смогли за счет своих средств обеспечить полноценное функционирование были вынуждены прибегать к кредитам выдаваемым под такие высокие проценты. Это породило большое количество невозвратов кредитов и даже такие меры как увольнение рабочих не смогли стабилизировать ситуацию. Эти предприятия вынуждены были брать новые кредиты, чтобы отдать старые, что, в конце концов, привело их самих и кредитовавшие их банки в кризисное состояние. Сейчас зачастую существуют такие банки, которые в результате неудачного кредитования одного предприятия-гиганта находятся на дебетовом сальдо, и не могут проводить даже текущие платежи, не говоря о кредитовании.

Необходимая диверсификация ссудной деятельности сдерживается тремя факторами: экономическим спадом; недостаточной информацией о финансовых продуктах со стороны банков; ограниченностью финансовых ноу-хау у большинства предпринимателей. А также низкий уровень конкуренции.

Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г, привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и ее превращению в структуру нового типа. За годы реформы произошли следующие изменения:

- ликвидирована государственная монополия на банковское дело. После долгого перерыва право на создание банков получили различные экономические агенты - юридические и физические лица;

осуществлен переход к формированию двухуровневой банковской системы, принятой в мире, при которой на первом уровне сосредотачивается эмиссионное дело (ЦБ России), на втором — функционируют коммерческие банки, обслуживающие потребности предприятий и населения;

деятельность банков переведена на законодательную основу. В декабре 1990 г. приняты законы, определяющие задачи и регламентирующие деятельность как Центрального банка России, так и коммерческих банков. Эмиссионный банк выводится при этом из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти;

осуществлена децентрализация управления банковской сферой. Вместо государственного банка СССР с его централизованной системой управления кредитными ресурсами, а затем правлений специализированных банков (Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) с вертикальной схемой управления создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

началось акционирование банковского капитала, формирование банков на базе многообразных типов собственности, в том числе частного капитала. В результате разгосударствления собственности на банковский капитал сформировалась сеть кредитных учреждений, адекватная типам собственности в стране;

осуществлена коммерциализация банковского дела. Главным принципом деятельности коммерческого банка стало получение прибыли.

Изменения произошли и в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу. Наряду с банками в стране начали активно функционировать биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы и страховые компании, изменилась к лучшему система кредитования предприятий. Однако предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы в развитии экономики.

В результате ряда коренных реформ, предпринимаемых в последнее время в нашей стране, была создана качественно новая система экономических отношений. Одной из основных ее особенностей является высокая степень монополизации экономики, возникшая как в результате необдуманных экономических шагов руководства страны, так и вследствие высокой централизации советской экономической системы. Это создает существенные трудности при формировании цивилизованного рынка кредитных ресурсов.

На сегодняшний день на банковском рынке практически нет реальной конкуренции, так как спрос на кредитные ресурсы очень велик. На данный момент участие кредитных ресурсов в реальном инвестиционном процессе в экономику страны сильно ограничено, поскольку последний сопряжен со значительными рисками и падением оборачиваемости капитала. В этом смысле современная двухуровневая структура не вполне отвечает потребностям преобразования макроструктуры экономики, то есть, не отражает объективных требований к достаточной оптимизации макроэкономических корпораций и к формированию воспроизводственной структуры, соответствующего рыночного типа.

Общим итогом реформирования банковской системы СССР и России явилась банковская система, более структурно упорядоченная и прогрессивная, чем то, что было до и особенно после первого шага реформ. Но нельзя назвать существующую банковскую систему полноценной. Каким же образом можно сделать ее таковой? Скорее всего, надо осуществлять взвешенные реформаторские усилия для приближения банковской системы к состоянию, адекватному требованиям становления рыночной экономики. Это может быть введение более жесткого режима деятельности Сбербанка, включая лимиты на его активные операции на межбанковском и коммерческом рынках, использование средств, Сбербанка для финансирования программ реконструкции экономики, использование услуг Центробанка для осуществления крупных инвестиционных проектов, наделение Банка России на рынке государственных ценных бумаг брокерскими полномочиями в отношении нефинансовой клиентуры. Это должно способствовать финансовой централизации, укреплению финансовой базы структурной перестройки экономики, развитию конкуренции на рынке банковских услуг.

На данный момент, банковская система является важным звеном отечественной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценными бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса неплатежей банковская система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих функционирование экономики.

Подводя итог, можно сказать, что, в настоящее время в России становление двухуровневой банковской системы идет по двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, с другой — усиливается роль контролирующего и регулирующего их деятельность Центрального банка, который работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками.

Основными целями дальнейшего развития коммерческих банков являются повышение эффективности осуществляемых им функций финансового посредничества, укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в первую очередь для легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

В современных условиях банки должны в обязательном порядке разрабатывать стратегию своего развития и целевые программы, активно внедрять новые банковские продукты, передовые технологии, чтобы повысить качество обслуживания, производительность труда и сократить затраты на содержание персонала.

<< | >>
Источник: Лазаренко Алла Леонидовна

. Экономические основы инвестиционной деятельности коммерческих банков России. Орел 2005. 2005

Еще по теме Задачи Сберегательного банка СССР:

  1. 1.3. Коммерческие банки в СССР в период НЭПа
  2. 1.4. Трансформация плановой банковской системы СССР иформирование коммерческих банков рыночной экономики
  3. Задачи Сберегательного банка СССР
  4. 1.2. Кредитная система СССР
  5. 5.. Банковские технологии и преступления совершаемые с их использованием в период 930 г. - середина 80-х г. XX века
  6. 10. 2. Виды банков и организационно#x2011;экономические основы их функционирования
  7. § 3. Функции и операции Национального банка Республики Казахстан
  8. § 3. Функции и операции Национального банка Республики Казахстан
  9. § 3. функции и операции коммерческих банков
  10. ГЛАВА XXXV КРЕДИТНЫЙ ПЛАН ПАССИВНЫЕ И АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ СОВЕТСКИХ БАНКОВ
  11. Сберегательный банк Российской Федерации
  12. Лекция 3. Нормативно-правовая основа деятельности коммерческого банка. Контроль и регулированиедеятельности коммерческого банка
  13. 1.2 Развитие банков в России
  14. 1.2 Институциональные преобразования и организационный механизм банков
  15. История развития Центрального банка
  16. Тема 7. СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ДЕЛО
  17. Коммерческие банки в СССР в период НЭПа
  18. Трансформация плановой банковской системы СССР и формирование коммерческих банков рыночной экономики
  19. §3. Полномочия Центрального банка России в условиях банковских кризисов
  20. § 1. Предпринимательская деятельность Банка России