Юридические права и обязанности банка
в результате установления отношений между банкиром и клиентом появляется ряд прав и обязанностей. Они, как вы увидите дальше, лежат в основе практики этих отношений.
Банк имеет право:
взимать с клиентов умеренные комиссионные за оказание им услуг и проценты на выданные им кредиты;
взимать по требованию с клиентов долг по овердрафту, который был разрешен на текущем счете.
Однако в судебном прецеденте Williams and Glyn's Bank против (1980 г.) было вынесено постановление, что там, где условия и обстоятельства контракта о кредите подразумевают предварительное уведомление, следует устанавливать для него разумный срок;требовать компенсаций от клиентов за ответственность и расходы, понесенные в ходе выполнения операций для них;
накладывать арест на любые ценные бумаги клиента, находящиеся во владении банка, за исключением депонированных на безопасное хранение, в случае неуплаты долга (арест - это право удерживать в своем владении имущество другого лица до уплаты им долга);
использовать по своему усмотрению деньги клиента, обеспечивая погашение действительных чеков клиента;
ожидать от клиентов проявления должной осмотрительности при выписывании чеков. Это право было установлено в судебном прецеденте London Joint Stock Bank Ltd. проти в Macmillan and Arthur (1918 r.), где партнер компании, являющейся ответчиком, подписал чек на сумму 2 ф. ст. на выплату ремитенту или его предъявителю и передал его на оформление клерку. Сумма, подлежащая выплате, была проставлена только цифрами. Клерк мошеннически изменил цифры на 120ф. ст., написал эту сумму на чеке и получил платеж от истца, банка фирмы. Суд постановил, что банк был вправе дебетовать счет фирмы на сумму подделанного чека;
Естественно, банк с хорошей репутацией всегда проконсультирует клиента, как аккуратно выписать чек, если он выписывает чеки таким образом, что их можно мошеннически подделать;
7) засчитывать или комбинировать счета.
Другими словами, если клиент имеет более одного счета в банке, то банк вправе погасить овердрафт на счете путем перевода денег с одного кредитового остатка на другой.Банк обязан:
выполнять специальные поручения клиента, например такие, как приказ о регулярных платежах;
погашать чеки клиентов. Эта обязанность ограничена рядом оговорок, например:
а) чеки должны быть аккуратно выписаны и не должны быть просроченными.
Чек просрочен: если он находится в обращении длительный период времени, как правило более 6 месяцев; если он находился в обращении необоснованно долго и не был представлен к оплате в течение 10 дней с момента его выписки;
б) существует кредитовый остаток на счете или есть договоренность о допущении овердрафта;
в) нет правового препятствия к оплате, например судебного запрета или приказа суда о наложении ареста на суммы, которые клиент должен третьему лицу;
г) клиент не приостановил платежа;
д) банк не имеет уведомлений о смерти клиента, его умственной неспособности управлять делами или о возбуждении дела о его несостоятельности;
е) в отношении клиента не было приказа о его несостоятельности или прекращении деятельности.
Эта обязанность таким же образом распространяется и на приказы о регулярных платежах;
не распространять информацию о состоянии дел клиента. В судебном прецеденте Tournier против National Bank of England (1924 г.) было принято решение о том, что данная обязанность о сохранении тайны является не абсолютной, а условной. Раскрытие информации оправдано в четырех случаях, в частности, когда:
того требует закон, например по судебному приказу согласно Закону обанковской книге фактов, 1879 г.; Закону о компаниях, 1985 г; Закону о противоправной торговле наркотиками, 1986 г (см. гл. 2) и по законодательству о подоходном налоге;
того требует общественность, например когда становится известно об участии клиента в террористической деятельности;
того требуют интересы банка, например когда необходимо провести судебные разбирательства для взыскания платежа по овердрафту или когда поступает запрос о размере гарантии, которую может выдать банк по счету;
когда необходимо это сделать с явного или подразумеваемого согласия клиента, например при выдаче ему рекомендаций;
периодически или по просьбе клиента выдавать ему выписку из банковского лицевого счета;
инкассироватьчеки и другие общепринятые банковские инструменты для клиента и заносить инкассированные суммы в кредит его счета;
проявлять добросовестность и умение при выполнении операций, по которым с клиентом заключено соглашение.
Эта обязанность очевидна в отношении любой деятельности или выполняемых или регистрируемых по поручению клиента операций, включая услуги по безопасному хранению имущества (см. выше), но особое значение она имеет при инкассации и оплате чеков. Ежедневно банки оплачивают и инкассируют многие тысячи чеков по поручению своих клиентов. Каждая выплата и инкассация должна быть тщательно оформлена в соответствии с нормативными положениями и банковской практикой, если банк рассчитывает на защиту своих интересов согласно Закону о переводных векселях 1882 г Перед тем как перейти к другому пункту, необходимо отметить, что долг добросовестности и умения может выходить за рамки традиционного банковского бизнеса; он может, например, распространяться на консультацию об инвестировании: судебный прецедент Woods против Martins Bank Ltd. 1959 г. (см. выше);
до закрытия счета с кредитовым сальдо высылать клиенту обоснованное уведомление. За этой обязанностью стоят две причины. Во-первых, у клиента будет время заключить другие соглашения. Во-вторых, это означает, что банку не нужно будет возвращать чеки, уже выписанные клиентом. Это сокращает административную работу и спасает банк от обвинений в том, что он, якобы, нанес ущерб репутации клиента при возвращении неоплаченных чеков.