Введение
В период с 1992 по 1996 год американские банки достигли рекордных прибылей*.
Проблемы с качеством активов, характерные для 80-х и начала 90-х годов, были во многом преодолены (во-первых, дефолты по кредитам странам третьего мира, во-вторых, списания процентов по ипотечным ссудам и кредитам с плохим качеством залога). Проценты по депозитам находились на самом низком за последнее десятилетие уровне, интенсивный рост объемов кредитования наблюдался на протяжении последних трех лег, а размеры банковской маржи достигли наивысших значений. Тогда на любой вопрос о реинжиниринге банкиры могли ответить приблизительно так: «К чему волноваться? Все и так идет отлично». Они не рассматривали реинжиниринг как ключевое условие долгосрочного выживания и успеха.Между тем возникновение подобных благоприятных условий необходимо рассматривать лишь как передышку, позволяющую использовать нестабильные, но высокие прибыли для финансирования единовременных трат, связанных с реинжинирингом. Банки просто не могут позволить себе нынешний уровень затрат, равно как и установление цен на услуги, предо-ставляемые клиентам, ниже их себестоимости.
Банковские затраты можно было бы сравнить с переваренными спагетти. Задача по распутыванию сложных связей, образовавшихся между плохо организованными бизнес-процессами и маркетинговыми концепциями, яв-ляется чрезвычайно сложной. Это прекрасно понимают потребители, начинающие отдавать предпочтение новейшим разработкам специализированных
4 Batik Securities Monthly, SNL Securities, February 1997.
компаний, предоставляющих услуги высшего качества по более низким ценам, (Примером последних могут служить компании, предоставляющие бан-ковские услуги по телефону, вроде Midland Direct и Royal Bank's Direct Line, венчурные фонды, такие как GMAC, взаимные фонды, например Fidelity, а также компании-андеррайтеры и ипотечные банки.)
Несмотря на это, традиционные банки обладают существенными конкурентными преимуществами, позволяющими им эффективно конкурировать с подобными специализированными поставщиками финансовых услуг. В качестве таких преимуществ можно упомянуть: большой опыт в размещении займов, управление платежами клиентов (по крайней мере, на данный момент), наличие мощных филиальных сетей и систем предоставления услуг, престиж банковских торговых марок, все еще имеющих вес в сознании потребителей.
Однако для того,чтобы воспользоваться этими пре-имуществами, банкам необходимо применить новый, ориентированный на потребителя подход, выйти на прежние рынки с новыми услугами и в конечном счете заставить потребителя платить за услуги, к которым он прибегает. Подобное положение возникло в результате сложной эволюции, охватывающей три отдельных эпохи в развитии банковской конкуренции:1960-1981 —эпоха господства регулируемых олигополии.
1981-1990 — эпоха снижения роли финансового посредничества и роста кредитных рисков.
1990- ... — эпоха возникновения настоятельной потребности в реинжиниринге.
Несмотря на то что данная глава посвящена американским банкам, многие из приводимых наблюдений могут быть в равной степени справедливы и в отношении банков других стран мира.