Введение
Управление затратами стало наиболее обсуждаемой темой в банковских кругах в последнее время.
Стоакнувшись с ухудшающимся качеством активов,низким спросом на банковские кредиты и трудностями обеспечения надежных источников непроцентных доходов, руководство банков почти повсеместно обрати-лось к сокращению затрат как к одному из основных средств повышения прибыли. ... Главный урок успешной минимизации затрат состоит в том,что единственным решающим фактором успеха является приверженность организации методам управления затратами,энергично насаждаемым высшим руководством компании.... Идея сокращения затрат противоречит принципам корпоратив-ной культуры большинства банков,и для максимизации прибыли требуется решимость, чтобы добиться сокращения персонала и позиционирования банка в новой рыночной нише ради достижения долгосрочных результатов. Если в организации имеется культура сокращения затрат, то методы успешного управления затратами просты и надежны.... Смысл большей части подобных методов можно было бы охарактеризовать как «реорганизация бизнес-процессов».... Эти методы находят все более широкое применение по мере того, как все большее число банков приходит к осознанию, что... сокращение затрат является одним из немногих реальных способов обеспечить рост доходов.Я бы добавил, что не менее важным с точки зрения успешной конкуренции является определение тарифов на банковское обслуживание исходя из «субъективно воспринимаемой» банком полезности услуг для по-требителя.
Необходимость коренного преобразования способов работы банков представляет собой сегодня поистине всеобъемлющее явление.
Обособленные некогда сектора финансовых услуг сливаются, вынуждая финансовые компании все более агрессивно конкурировать на чужом поле. Адми-нистративные и законодательные барьеры, препятствовавшие до сих пор межбанковской конкуренции и проникновению небанковских структур на наиболее доходные рынки, пали. Увеличивающийся приток новых финансовых продуктов и технологических инноваций требует быстрой реакции и попыток угадать будущее направление развития. Примитивная практика «пакетного» установления цен на услуги полностью себя изжила, поскольку современные потребители предпочитают обращаться за каждой из финансовых услуг в отдельности,.Все эти тенденции (и не только они) формируют среду, в которой область допустимой ошибки при принятии управленческих решений постоянно сужается. Подтверждением тому могут служить масштабные последствия недооценки ипотечного кредитования, а также быстрое появление на рынке компаний, специализирующихся на отдельных видах услуг, таких как взаимные фонды, операторы расчетов по кредитным картам (по-добные Discover card), венчурные фонды и гаранты размещения коммерческих бумаг.
При всем этом затраты банков по-прежнему слишком высоки, а тарифы на их услуги слишком низки. В прошлом государственное регулирование препятствовало развитию науки, которая могла бы подвигнуть банки-ров на эксперименты с сомнительными, избыточными либо дублирующимися бизнес-процессами, приводившими к огромным затратам. В своей ценовой политике банки в лучшем случае руководствовались принципом «издержки плюс прибыль» либо держали тарифы на уровне конкурентов. В одних только Соединенных Штатах общие потери от такого рода неэффективности составляли порядка 45 млрд долл. прибыли до уплаты налогов*.
Все это в равной степени справедливо для международного банка во Франкфурте, для балка городского масштаба в Токио и небольшого районного банка в Бостоне. Допущенные ошибки могут разниться от случая к случаю, но именно с их последствиями мы имеем дело сегодня. Настало время освободиться от бремени прошлого. Во многих банках разного масштаба мне приходилось наблюдать, как по мере снятия ограничений и по-явления возможности взглянуть на происходящее непредвзято возрождалась корпоративная культура и боевой дух сотрудников.