Услуги, связанные с личным счетом
Типы счетов
Вы уже должны быть знакомы с различными типами счетов, доступных клиентам банка. Мы обсуждали многие их характеристики. Тем не менее, прежде чем приступить к изучению услуг, появившихся сравнительно недавно, целесообразно кратко повторить наиболее часто встречающиеся типы счетов, а также связанные с ними услуги.
Текущие счета
Текущий счет - счет типично банковский, не встречающийся в своей полной форме ни в какой другой организации. Остаток средств на текущем счете можно снять по требованию - либо наличными, либо с помощью чеков, которые являются главной чертой, характеризующей текущий счет. Для выплат с текущего счета используются также постоянные поручения и прямое дебетование.
Овердрафты. Они возникают при использовании текущего счета: клиенту разрешается выписывать чеки или другие платежные поручения на сумму, большую, чем остаток на счете. На сумму непогашенного овердрафта ежедневно начисляется некоторый процент. Ставка процента варьируется от 2% сверх базовой ставки для наиболее надежных овердрафтов, о которых клиенты договариваются с банком заранее, до 7% и более сверх базовой ставки для неразрешенных овердрафтов, возникших в результате неоговоренной выдачи чеков на сумму, превышающую остаток на счете. Право на овердрафт по текущему счету не существует, и если чеки, ведущие к овердрафту, выписываются без предварительной договоренности с банком, последний вправе такие Чеки к оплате не принимать.
Комиссионные сборы. Они взимаются с текущего счета ежеквартально или раз в полгода в качестве компенсации банку за обеспечение функционирования клиринговой системы, а также за проведение других операций по обслуживанию счета. Каждый первоклассный банк публикует стандартный тариф, показывающий, как банк рассчитывает свои комиссионные сборы. В последние годы они стали довольно сложными. Обычно комиссионные сборы взимаются с каждой операции, проходящей по счету, с различным уровнем комиссионных для разных операций.
Например, обработка чеков требует большего объема работ, чем обработка автоматизированных постоянных поручений и, следовательно, комиссионные по чекам выше. Всю сумму комиссионных сборов, начисленных за определенный период, банк может в некоторой степени компенсировать путем начисления так называемого «гипотетического (возможного) дохода» (по очень низким процентным ставкам) на остаток, поддерживаемый на счете. Никаких процентов как таковых по остаткам на текущих счетах не выплачивается. В последние годы многие банки отказались от взимания комиссионных по текущим счетам при условии, что остаток на счете не опускается ниже установленного лимита. Уровень этого лимита колеблется от банка к банку; обычный уровень — 100 ф. ст. Некоторые банки не взимают комиссионных сборов с клиентов, у которых просто есть какой-то остаток на счете. Такая практика, тем не менее, приносит доход, потому что банки могут использовать средства с остатков на счетах для финансирования своих ссудных операций. Клиенты, у которых остаток на счете опускается ниже установленного предела, обнаруживают, что с их счетов отчислены комиссионные сборы по опубликованному тарифу за весь период, за который обычно взимаются комиссионные сборы, а не только за то время, пока остаток на счете был меньше, чем установленный лимит.Выписки из счетов. Они посылаются клиенту через регулярные промежутки времени, чаще всего - ежеквартально, хотя многие клиенты предпочитают получать их раз в месяц, для контроля за своими финансами. Это имеет значение, если принимать во внимание большое количество операций (сделок), проходящих по счету среднего клиента. В наше время более половины работающих в Великобритании получают зарплату путем перечисления денег на банковские счета, а не наличными. Банки стремятся увеличить эту долю среди занятого населения. Ожидается, что 24-часовой доступ к банковскому счету через банкоматы будет важным фактором привлечения неохваченной банковскими услугами части работающего населения, которая в основном представлена людьми ручного труда и «синими воротничками», к идее безналичной оплаты.
Несомненно, этому будут способствовать и последние изменения в законодательстве. До 1986 п рабочие и служащие имели право требовать выплаты зарплаты наличными, что представляло значительное препятствие в деле убеждения определенных частей общества принять оплату на банковский счет. Акт о заработной плате 1986 г. устанавливает, что выплата зарплаты путем банковского перевода так же законна, как и выплата наличными, являясь ее альтернативой, и таким образом устраняет это препятствие.Лепозитные счета
В то время как текущие счета используются для облегчения управления потоками краткосрочных средств, депозитные счета нужны для использования средне- и долгосрочных свободных средств. Депозитные счета не позволяют использовать чеки, что обеспечивает банкам гораздо более устойчивый источник ресурсов для кредитования. Деньги на депозитный счет могут вноситься наличными, кредитным переводом, переводом с текущего счета или чеком.
Процентные выплаты. Выплачиваются на остаток по кредиту депозитного счета. Депозитная ставка обычно согласуется с колебаниями базовой ставки, будучи в любой момент времени ниже ее на 1,5—3%. Теоретически банки ведут конкурентную борьбу за вклады путем изменения процентных ставок, но на практике наблюдается тенденция к выравниванию процентных ставок.
До снятия денег с депозитного счета необходимо сделать уведомление об этом за 7 дней, хотя обычно разрешается снимать деньги по требованию при условии, что вкладчик теряет сумму процентов, начисляемых на снимаемую сумму денег за 7 дней. Процентные выплаты производятся после вычета налога. Налог по составной ставке вычитается из сумм, причитающихся всем частным клиентам.
Высокодоходные счета. Большинство банков прелиагает счета с более высокими процентными ставками для клиентов, которые в состоянии поддерживать свои вклады на уровне выше некоторого минимума, обычно 2000 ф. ст. Такие счета, иногда называемые «счетами золотых вкладов», могут также давать возможность снимать деньги по требованию и без штрафных санкций.
Недостаток их в том, что если остаток на счете опускается ниже минимального уровня, процентная ставка снижается иногда даже ниже стандартной ставки по депозитам.Инвестиционные счета. У различных банков есть различные схемы инвестиционных счетов, но все они вращаются вокруг одной идеи - платить более привлекательные процентные ставки по более стабильным депозитам мелких вкладчиков. Некоторые из них - схемы систематической подписки, которые подразумевают ежемесячное внесение депозита на оговоренную небольшую сумму; они иногда называются схемами бонусных сбережений. Другие подразумевают разовое внесение суммы, обычно 1000 ф. ст или более, на фиксированный срок до 2 лет по фиксированной процентной ставке. Чрезвычайно трудно определить границу между двумя только что рассмотренными видами счетов и счетами денежного рынка. По счетам денежного рынка обычно выплачивается немного более высокая ставка процента, но суммы на них составляют 10 ООО ф. ст. и более.
Сберегательные счета. Они сходны с «обыкновенными» депозитными счетами в том, что проценты выплачиваются по умеренной ставке на остатки по кредиту счета и запрещено использование чековых книжек. Основное различие заключается в том, что внесение и изъятие денег со сберегательного счета все еще записываются вручную в сберегательной книжке, которую держатель счета должен предъявлять при каждой операции. К настоящему времени почти все депозитные счета уже переведены на более современную систему выписок из счета, в соответствии с которой они делаются периодически с помощью компьютерной системы банка и посылаются держателю счета в качестве письменного свидетельства их операций, проведенных с даты последней выписки. Тем не менее использование сберкнижек дает банку возможность разрешить владельцам сберегательных счетов снимать деньги в других отделениях банка, хотя возможности снятия денег очень ограничены, обычно 10 ф. ст. в день, - из-за вероятности мошенничества в случае, если сберкнижка утеряна или украдена. При отсутствии специальных соглашений владельцы депозитных счетов могут снимать деньги только в том отделении, где открыты их счета.
Процентные выплаты по сберегательным счетам обычно осуществляются по ставке, которая равна или немного ниже ставки по депозитным счетам. Многие банковские схемы сберегательных счетов предусматривают систематическое накопление с помощью многочисленных разнообразных методов, таких, как обеспечение сейфами для накопления вкладов. Такие счета — анахронизм в современном мире, и банками особенно не поощряются. Они составляют лишь очень небольшую долю всех банковских вкладов.
Премиальные счета. В последние годы банки ввели различные гибридные счета, сочетающие черты как текущего, так и депозитного счетов. Возможно, наиболее распространен премиальный, или «золотой», счет. Он предусматривает использование чековой книжки с одновременной выплатой процентов по остатку, при условии, что остаток не опускается ниже определенной величины. Эта величина варьируется от банка к банку, но всегда составляет несколько тысяч фунтов.
Эти счета рассчитаны на клиентов, которые поддерживают высокий остаток на кредите счета и которые в другом случае испытывали бы искушение перевести эти деньги на инвестиционные счета, по которым банку пришлось бы выплачивать более высокий процент
Ссудные счета
Это еще один традиционный метод кредитования. По способу осуществления он весьма существенно отличается от овердрафта. При предоставлении ссуды на имя заемщика открывается отдельный ссудный счет, который дебетуется на всю сумму ссуды, после чего средства кредитуются на текущий счетдля дальнейшего использования. Выплата ссуды осуществляется регулярными равными выплатами в течение некоторого периода времени, обычно от 1 до 3 лет, хотя сегодня предприятиям предоставляются также среднесрочные и даже долгосрочные ссуды. Как и в случае с овердрафтом, процент начисляется периодически по оговоренной ставке (выше базовой), которая ежедневно рассчитывается по дебетовому сальдо счета. Ссудные счета предназначены для финансирования единовременных капитальных затрат, в то время как овердрафты используются для финансирования краткосрочного превышения расходов над доходами.
Счета личных ссуд. Применительно к частному клиенту они сильно потеснили традиционные ссудные счета. Принципиальная разница между этими двумя типами ссудных счетов заключается в методике расчета и применения процентной ставки. В личной ссуде процент начисляется на изначальную сумму ссуды, умноженную на число лет, на которое выдается ссуда. Вся сумма начисленных процентов затем прибавляется к общей сумме долга, подлежащего выплате, с возвратом путем регулярных равных платежей в течение оговоренного периода. Подлинная ставка процента по личным ссудам, начисляемая на умень- щающийся остаток, намного выше, чем единая ставка. Закон о потребительском кредите 1974 г обязывает банки информировать заемщиков об обоих ставках во избежание недоразумений. Большинство схем выдачи личных ссуд ограничено суммой от 500 до 5000 ф. ст. на срок до 3 лет.
Бюджетные счета
Бюджетные счета - это современная, формализованная версия овердрафта. Предназначаются для помощи клиентам в планировании и осуществлении регулярных затрат путем сглаживания временных превышений расходов над доходами. Существуют 2 варианта бюджетных счетов: традиционный и счет управления наличностью.
«Традиционные» бюджетные счета. Такие счета требуют от клиента анализа всех регулярных выплат (счета за газ и электроэнергию, выплаты по закладной, страховые взносы и т.д.), которые должны быть осуществлены в течение последующих 12 месяцев с бюджетного счета. Клиент дает согласие на то, что он каждый месяц будет кредитовать счет 1/12 частью всей суммы выплат Выплаты совершаются по мере наступления сроков. Не важно, имеет ли бюджетный счет кредитовое сальдо или по нему допущен овердрафт в любой момент времени, по окончании 12 месяцев счет теоретически должен вернуться к нулевому сальдо, с равновесием между поступившими и снятыми платежами. В действительности же оценочная сумма годовых выплат никогда не бывает абсолютно точной, и в конце года на счете имеется остаточное сальдо. Оно ликвидируется переводом денег на счет или со счета. Затем процесс начинается заново, с оценки расходов следующего года. По кредитовому остатку не начисляется никаких процентов; по дебетовому сальдо проценты не взимаются. Плата взимается за управление счетом. Она начисляется в процентах с общей суммы годовых платежей, осуществляемых со счета. (Более подробно бюджетные счета будут рассматриваться в гл. 13.)
Счета управления наличностью. Это современный вариант бюджетного счета. Поданному соглашению клиент дает согласие на совершение регулярных ежемесячных платежей, обычно с минимумом в 20 фунтов, на специальный счет, который несет отметку о лимите займа в 30-кратном размере от ежемесячного взноса. Затем счет используется для осуществления регулярных выплат путем использования специально выданной чековой книжки. Есть 2 практических различия между этим типом счета и традиционным бюджетным счетом. Во-первых, со счета управления наличностью можно делать незапланированные в бюджете выплаты, при условии, что не превышается лимит; таким образом, его можно использовать для непредвиденного ремонта машины или незапланированных покупок и т. д. Во-вторых, этот счет не нужно балансировать ежегодно. При условии продолжающихся ежемесячных взносов кредит заимствования сохраняется. Таким образом, этот счет обеспечивает 1юзможность возобновляемого (ре1ЮЛЬверного) кредита. Это гораздо удобнее, чем предварительное ежегодное соглашение, хотя некоторым клиентам кажется, что открытый доступ к кредиту — слишком большое искушение. Процент взимается по установленной процентной ставке, большей, чем базовая ставка, с дебетового сальдо и начисляется по маленькой ставке на кредитовый остаток. Взимаются также комиссионные сборы, зависящие от количества операций, прошедших по счету
Чековые карточки
Наиболее быстрое развитие в банковском мире в течение последних 20 лет получило распространение различного рода пластиковых карточек, которые предлагаются клиентам банков и других финансовых организаций. В основном эти карточки связаны с одной или двумя традиционными банковскими услугами: переводом денег и кредитованием. Приблизительно один из четырех взрослых жителей Великобритании пользуется одной или несколькими такими карточками. Самая распространенная из них - это чековая гарантийная карточка, обычно называемая чековой или банковской карточкой. Чековые карточки выпускаются всеми ведущими коммерческими банками, включая Trustee Savings Bank (Доверительный сберегательный банк), за исключением Barclays, так как карточка этого банка (Barclay card) выполняет двойную роль: чековой гарантийной и кредитной карты (см. ниже).
Назначение
Мы уже объяснили, что использование чековой карточки гарантирует оплату чеков ее держателя до определенного уровня, при условии соблюдения оговоренных условий. Человек, получающий чек, обеспеченный чековой карточкой, уже, таким образом, не полагается на подразумеваемую гарантию чекодателя, что кредитовый остаток по счету достаточен для оплаты чека; он верит, что чек не будет возвращен банком без оплаты (независимо от состояния счета чекодателя).
Впервые схема чековых карточек была введена в середине 60-х гг., с особым намерением продвинуть банковское обслуживание текущих счетов, которое, как вы знаете, привлекательно для банков из-за тех «свободных остатков», которые оно генерирует, позволяя банкам увеличить прибыльность операций по кредитованию. По мере того как все большее количестЕЮ «обычных» людей принимали рещение об открытии текущего счета, использование чеков переставало быть прерогативой наиболее состоятельных классов. К сожалению, это уменьшило в целом количество принимаемых чеков, так как торговцы почувствовали, что из-за риска неоплаты чеков возрастает опасность убытков. Чековая карточка восстановила равновесие, но только ценою того, что банки взяли на себя ответственность за безнадежные долги, сделанные в результате использования чеков.
Абсолютно очевидно, что чековая карточка стала главнейшим фактором феноменального роста количества открытия текущих счетов в 60-Х-70-Х гг. Однако сегодня ситуация сложилась таким образом, что личные чеки не принимаются без чековой карточки. Следовательно, доступ к получению чековой карточки необходим почти всем держателям текущих счетов, многие из которых не могут соответствовать строгим критериям кредитоспособности, которые банкам очень хотелось бы применять. Следует принять во внимание, что выдача клиенту чековой карточки, и, возможно, двух книжек по 30 чеков каждая создает для банка весьма реальный кредитный риск. Банк могут обязать выполнить свои гарантии по оплате всех 60 чеков, даже если клиент исчез, не оставив на счете средств для оплаты чеков. В 1986 г. убытки банков от необеспеченной задолженности держателей карточек и мошенничества с украденными чековыми карточками превысили 26 млн. ф. ст., поэтому характеристики и надежность кандидата на получение чековой карточки являются очень важными условиями для банка.
Аействие схемы чековых карточек
Держатели карточек. Чековые карточки предназначаются для всех кредитоспособных держателей расчетных счетов. Поскольку использование чековой карточки может вылиться в появление овердрафта, они, как правило, не выдаются лицам, не достигшим 18 лет, так как последние не несут юридической ответственности за свои долги. Карточки могут выдаваться сторонам в совместном (общем) счете, при условии, что применяется правило о возможности подписи чеков любой из сторон (любым из владельцев счета); но нельзя ждать от владельцев магазинов и других лиц, принимающих чеки, выписанные на совместный счет, что они будут осведомлены о порядке подписи чеков, выписываемых на такой счет. На практике совместные счета, чеки по которым требуют подписи обоих владельцев, становятся все менее распространенными.
Перед выдачей чековой карточки клиент должен подписать стандартное соглашение, оговаривающее срок и условия использования этой карточки. Чрезвычайно важно подтверждение клиентом того, что он(она) не будет отзывать платежи по любому чеку, который будет выписан под обеспечение чековой карточки. Поскольку банк гарантирует оплату таких чеков, он не может исполнять приказы не дебетовать счет клиента на суммы, указанные в чеках. Подписывая соглашение, клиент также подтверждает, что чековая карточка остается собственностью банка, и что она будет возвращена по первому требованию. Это условие позволяет банку вернуть себе карточку, которую клиент использует ненадлежащим образом, что ведет к образованию недозволенных овердрафтов.
Соглашение о взаимном инкассировании некое. Банки, в том числе и Barclays, пришли к соглашению о том, что они будут выплачивать наличные по чекам своих клиентов, обеспеченным чековыми карточками. Лимит обналичивания - 50 фунтов в день. Для того чтобы контролировать соблюдение этого лимита, в каждой личной чековой книжке, выдаваемой этими банками, есть страница (в конце книжки), на которой делаются пометки о снятии наличных. Кассир, который обналичивает чек, в соответствии с правилами обязан сделать отметку на этой странице, указывая дату совершения операции. Если в тот же день клиент попытается вновь снять наличные, но уже в другом месте, второй кассир будет, таким образом, предупрежден о предыдущем снятии денег. Для разрешения на совершение второй операции по обналичиванию необходимо получить соответствующее разрешение филиала банка, где открыт счет.
Клиент любого из участвующих в соглашении банков (за несколькими исключениями), который обналичивает чек в отделении (филиале) любого другого банка, должен уплатить сбор в размере 50 пенсов. Это выгодно банкам, имеющим широкую сеть отделений (филиалов), и дает им преимущества в конкурентной борьбе перед теми банками, чья сеть филиалов мала или ограничена по территории.
Электронный перевод средств. Обычно у выдаваемых чековых карточек на обратной стороне есть магнитная полоса, которая может содержать кодированную информацию о реквизитах филиала, выдавшего карточку, о номере счета и т. п. Это позволяет использовать чековые карточки в системах электронного перевода средств, таких, как банкоматы или электронные компьютерные терминалы касс, с помощью которых магазин может списать со счета клиента сумму приобретенных товаров. До сих пор еще не существует крупномасштабной операционной системы электронных компьютерных терминалов {EFTPOS) в магазинах, хотя уже работают несколько пробных схем. Чековая карточка могла бы составить основу для работы такой системы, хотя ее электронные возможности пока еще не используются.