Условиями реализации банковских технологий расчетных операций Государственным коммерческим бачком

За разглашение сведений о счетах частных лиц служащим банка грозило увольнение и предание суду.

В 88 г. была учреждена Московская контора Государственного коммерческого банка. За 4 года деятельности было открыто всего его контор, из них 3 временные. В 89 г. были подписаны Указы о создании контор в Архангельске и Одессе, в 80 г. — в Риге и Нижнем Новгороде (временная контора), в 8 г. — в Астрахани. Только спустя 8 лет после этого - в 839 г. была учреждена Киевская контора, в 84 г. — Рыбинская (временная), в 843 г. — Харьковская, в 846 г. — Екатеринбургская и Ирбитская (временная). Последней в 85 г. была открыта контора Государственного коммерческого банка в Полтаве. Процесс развития сети банковских контор сдерживался не столько осторожной политикой Министерства финансов, сколько

В первом отделении велись бухгалтерские и контрольные (контролерские) книги по вкладам, во втором — по учету векселей, в третьем — по представлению кредитов под товары.

низким уровнем развития народного хозяйства.

В деятельности каждой конторы были свои особенности. Например, Московская контора имела право производить прием вкладов на хранение и для трансферта, и учет векселей, но у нее не было права выдавать ссуды под товары, поскольку ссуды этого вида распространялись только на экспортные товары, а Москва не являлась портовым городом.

Создание Одесской конторы Государственного коммерческого банка проходило в острой борьбе с местными купцами и владельцами банкирских контор. Поскольку традиции частного банковского бизнеса в этом регионе были значительно более сильными, чем в центре, вновь учрежденная Одесская контора рассматривалась местными предпринимателями как сильный конкурент.

Необходимо отметить, что в рассматриваемый период государственный характер кредитной системы России вызывал полное доверие вкладчиков. Этот принцип функционирования кредитной системы, где отношения между банками и клиентами строились не i экономических законах, а опирались на субъективный фактор, объяснялось абсолютистским, самодержавным, личным характером государственной власти в России. В 848 году положение российских банков несколько пошатнулось. Вследствие неурожая большое количество вкладчиков стало обращаться в банки с требованием о возврате вкладов (характер вкладов был до востребования). Одновременно увеличивалось количество обращений за получением ссуд под залог поместий , чему причиной стала все та же неурожайность. В операции по погашению вкладов и выдаче ссуд включились Государственное казначейство и Комиссия по погашению долгов. Прибегли к позаимствованию из военного фонда. Министерство финансов рекомендовало под благотворительным предлогом задерживать выдачу вкладов хотя бы до следующего дня. В выдаче ссуд либо отказывали совсем, либо выдавали позже поданных заявок.

Таким образом, в целом, до середины 50-х гг. XIX в.

Сорокина Ю.В, Указ. раб. — С. 30—3.

процент по вкладам был снижен с 5 % до 4 %, но массовое изъятие клиентами Коммерческого банка своих сбережений довольно быстро прекратилось, и ситуация стабилизировалась.

В 857 г. Министр Финансов П. Ф. Брок пытался аналогичным образом решить проблему «праздно лежащих капиталов». Но экономическая ситуация в России в конце 850-х гг. сильно отличалась от ситуации начала 830-х годов. В результате снижения процента по вкладам начался отток вкладов из казенных банков. Эго стало началом конца дореформенной банковской системы. Будучи не в состоянии вернуть деньги вкладчиков, взятые в качестве беспроцентных ссуд у банков, правительство приняло решение о консолидации вкладов, которые были объявлены государственным долгом. После этого были вновь снижены проценты по вкладам, ликвидированы государственные ипотечные банки и проведена реорганизация Государственного коммерческого банка. В процессе своей деятельности (с января 88 г.) Государственный Коммерческий банк со своими отделениями не отличался особой «коммерческой» активностью. Из всех предусмотренных его уставом операций (технологий) значительное развитие получили лишь вклады (на января 859 г. — около 43,4 млн. рублей). Другие же операции были не столь велики. Так, учет векселей и тратт на начало 859 г. составил чуть более 8,5 млн. рублей, а производство ссуд под залог товаров — 4,5 млн. рублей. Помимо Государственного коммерческого банка в период с 87 г. по I860 г, получили дальнейшее развитие другие кредитные организации, а также был создан ряд новых организаций.

Так, получило дальнейшее развитие учреждение мелкого, кредита.

ведомством.

Был образован заемный капитал, который пополнялся за счет разных доходов, в том числе годовых взносов поселенцев.

В 830 г. в Лифляндской губернии был создан крестьянский банк по типу эзельского банка на основе кредитной организации — мирских заемных капиталов, который в свою очередь был образован в 86 г., вслед за освобождением от крепостной зависимости крестьян прибалтийских губерний. В 837 г. по инициативе правительства в государственных имениях бывшей Белостокской области были учреждены коммунальные кассы. Капиталы этих касс формировались из особых сборов и предназначались для беспроцентного кредитования крестьян на срок до 3 лет под закупку продовольствия и семян. В этом же году открыли свои операции и банки для удельных крестьян, а через два года были учреждены вспомогательные и сберегательные кассы для государственных крестьян. Все эти меры правительства России свидетельствуют о широкой организации мелкого кредита в крестьянской среде. Первая сберегательная касса в российской империи возникла в 84 г. в Риге, а первым, известным автору настоящего исследования, правовым документом, регламентировавшим деятельность данных организаций, стало Положение о вспомогательных и сберегательных кассах государственных крестьян, утвержденное Министром Государственного Имущества от 7 марта 840 г. Еще до принятия настоящего Положения в 839 г. по проекту графа П. Д. Киселева3 в селах, населенных государственными кресть-

янами, появились сберегательные кассы.

Эти кассы аккумулировали вклады без всяких ограничений не только крестьянам, но и лицам всех сословий, живущих в казенных селениях.

В соответствии с нормами указанного Положения, технологии банковского кредитования, реализуемые вспомогательными кассами, характеризовались следующим образом.

Кредиты (ссуды) предоставлялись (производились) только домохозяевам или старшим в семействе, принадлежащим к той волости, в которой учреждена вспомогательная касса, а также, с разрешения Палаты Государственного Имущества, сельскому обществу или селению только на предметы общественной потребности, а именно: на разрабатывание «неудобных» земель, устройство общественных заведений и т.п.

При этом небезынтересно отметить, что члены волостного правления и волостной писарь не могут получать никакой суммы в ссуду без разрешения Палаты Государственного Имущества.

Размер кредита должен быть не менее одного рубля и не более шестидесяти рублей, а сельскому обществу или селению из расчета не более 5 рублей серебром на каждого домохозяина.

Срок кредитования не мог быть менее шести месяцев и не более трех лет, а сельскому обществу или селению — до 6 лет.

За пользование кредитом взимался процент по 6 копеек с каждого взятого рубля в год, т.е. 6 % годовых. Погашение кредита и процентов по нему происходило равными долями в конце каждого года, если срок кредита был от года до трех, если меньше года, то по истечению срока займа.

Заявление о предоставлении кредита потенциальный заемщик мог сделать устно или письменно, но обязательно лично перед волостным правлением, пояснив какой необходим ему размер кредита и срок, на который он желал бы получить кредит. При этом просьба заемщика записывалась в так называемую «шнуровую кни-

гу» либо самим заемщиком и поручителями, либо иными лицами, если только «они состоят на лицо».

Д

ля получения кредита заемщик предоставляет одного или нескольких поручителей и свидетельство сельского старшины, в ведомстве которого он состоит, о добром поведении и благонадежности его и поручителей к платежу. Количество поручителей определялось размером кредита из расчета один поручитель для кредита в размере 5 рублей серебром.

Независимо от того отказано ли в предоставлении кредита или нет, решение записывалось в «шнуровую книгу».

Успех первых опытов убедил в необходимости развития банковских технологий в сельских местностях, и в 84 г. было издано отдельное Положение о крестьянских вспомогательных кассах, которое в большей части повторило нормы Положения 840 г. В том же году при Московской палате была открыта центральная касса с основным капиталом 3 тыс. рублей, а в 843 г. — пять местных касс при волостных правлениях.

Вспомогательные кассы были во многом схожи с банками Удельного ведомства. Капиталы банков образовывались из части «хозяйственного капитала», а капиталы вспомогательных касс — из мирских сборов и арендных поступлений. Надзор за учреждениями по Удельному ведомству осуществлял специальный приказ, а за вспомогательными кассами — Палаты государственных имуществ. Операции проводились по решению сельских властей, причем в удельных банках ссуды выдавались лишь на основании мирских приговоров. В соответствии с отдельно утвержденным Министром Государственного Имущества от 7 марта 840 г. Положением, крестьянские сберегательные кассы учреждались с целью «доставления государственным крестьянам, водворившимся в казенных селениях отставным и уволенным в бессрочный отпуск солдатам и всем, живущим в оных с законным дозволением, дворянам, купцам и мещанам верного способа к сохранению и приращению процентами денежных сумм, остающихся у них без употребления» (ст.).

Положение о крестьянских сберегательных кассах // Сборник узаконений и распоряжений по мелкому кредиту (Св. Зак. Т. XI, Ч. . Уст. Кред., Разд. X, по прод. 906 и 90 гг.) СПб., 9. - С. 5-6.

78

Крестьянские сберегательные кассы в соответствии с Положением могли реализовывать банковские технологии депозитных операций, которые характеризовались следующим образом.

Вклады могли вносить любые лица, указанные в статье Положения, в любом размере, но не менее одного рубля, Российской монетой, а также билетами депозитных касс и ассигнациями и дифференцировались на срочные и бессрочные вклады.

Вкладчик обязан был явиться лично в волостное правление, где объявить какую сумму желал бы внести, на какой вид вклада. Если вкладчик впервые вносил денежные средства, то от него отбиралось объяснение (имя, отчество, фамилия или прозвание; звание, возраст, место рождения), которое записывалось на печатном листе и скреплялось должностным лицом, отбиравшим объяснение.

При приеме денежных средств вкладчику выдавалась книжка, составленная из нескольких листов «особо приготовленной бумаги», имеющая печатную нумерацию и печать волостного правления. В книжку записывались: имя, фамилия, отчество вкладчика, день взноса цифрами, а внесенная сумма прописью, что заверялось подписью заседателя волостного правления по хозяйственной части. Книжки сберегательной кассы могли передаваться между государственными крестьянами в присутствии волостного правления, тем самым передавалось право получения суммы вклада.

Проценты по вкладам выплачивались из расчета 4 % годовых по прошествии каждого года. В случаях досрочного истребования вклада проценты не начислялись. При получении вклада или процентов по нему вкладчик обязан объявить об этом лично или через поверенного волостному правлению, который принимает под расписку книжку, в которой указывает истребуемую сумму, и в то же самое время приступает к расчету процентов и производству надлежащих отметок по счетам. Если выдается вся сумма, то книжка перечеркивается крестообразно и остается в кассе.

Поступающие в сберегательные кассы, в результате реализации банковских технологий депозитных операций, денежные средства передаются во вспомогательные кассы, которые посредством реализации технологий банковского кредитования предоставляют их заемщикам. Не востребованные суммы отсылались для хранения и приращения процентов в Государственный Коммерческий банк. При этом окружное правление имело право передать из сберегательной кассы в кассу вспомогательную денежные средства не более 00 рублей серебром, а свыше только по разрешению палаты Государственного Имущества.

Таким образом, сберегательные и вспомогательные кассы были взаимосвязаны. Первые принимали денежные средства во вклады, тем самым гарантировали поступления средств для сберегательных

79

касс, которые осуществляли кредитование. В связи с этим прием вкладов, иначе говоря — реализация банковских технологий депозитных операций, в течение долгого времени являлся единственной разрешенной операцией для сберегательных касс.

Всего с 84 г. до середины пятидесятых годов было открыто не более сорока сберегательных касс.

Что касается частной инициативы в области кредита, то, к сожалению, как отмечал А. Б. Бимман, до первой четверти ХХ-го столетия приходится констатировать почти полное ее отсутствие. Интересно то, что первые городские банки были открыты не в центре промышленной жизни России, а в маленьких городах Вятской и Тверской губерний. Первый городской банк, по мнению А. Б. Биммана, был учрежден купцом в 809 г. в г. Слободском (Вятской губ.) на средства купца Анфилова, а второй — в 88 г. в г. Осташков (Тверской губ) на средства купца Савина. Оба эти банка имели, главным образом, в виду благотворительные цели (полученная прибыль расходовалась на общеполезные городские предприятия).

Следует заметить, что по другим источникам первый городской банк под названием «Общественный заемный банк» был создан в 790 г. в г. Вологде, утверждение устава которого состоялось лишь в 84 г. Как надо полагать, данный банк явился первой попыткой реализовать на практике пункт 53 Грамоты на права и выгоды городам Российской Империи Екатерины II от апреля 785 г., в котором, в частности, предусматривалось: «Из остающихся от городского расхода денег дозволяется городам завести Банки на общих Государственных установлениях, или же в заведенные публичные Банки деньги свои отдавать для приращения» (п. 53)3.

Положение о городских банках, основанное на уставе банка Анфилатова, появилось только в 857 г. В соответствии с данным Положением городским банкам отводилась роль ссудо-сберегательных касс, исходящих из сословных приоритетов.

Городские общественные банки при своей организации преследовали двоякую цель. С одной стороны, они учреждались преимущественно для поощрения промышленности и торговли горожан. С другой — для развития благотворительных мероприятий в пределах своего города или уезда. Кроме того, Положением 857 г. некоторым банкам было также разрешено «употреблять часть принадлежащих им капиталов на учреждение полезных, приносящих доход заведений, фабрик, заводов и проч., а также вступать в то-

варищество с другими городскими банками для исполнения разных предприятий по внешней торговле».

В 87 г. был учрежден первый в России сельский банк в с. Любучах Рязанской губернии, основанный с капиталом в 40 тысяч рублей, пожертвованных купцом Лариным.

Кроме указанных причин, ограничивших развитие частного банковского дела, можно назвать следующие: ) существование крепостного права с преобладанием натурального хозяйства, ) выдача векселей по законам того времени была сильно ограничена (право это предоставлялось исключительно лицам торгового класса) , 3) фабрично-заводская деятельность стояла еще на самой низкой ступени развития, 4) отсутствие хороших путей сообщения, способствующих росту торговли и промышленности, и т.п.

Хотя в Своде законов 857 г. о кредитных установлениях говорится и о частных банках (к ним отнесены были городские общественные банки), однако таких банков в это время было очень мало, а их общий капитал не превышал 0,5 млн. рублей и, следова-

тельно, влияние их на торговлю и промышленность было весьма незначительно.

Единственным крупным в то время банком можно считать Польский банк, основанный по указу Императора Николая I в 88 г. с основным капиталом в 30 млн. злотых (злотый — польская монета — 5 копеек).

Благодаря возможности реализации широкого круга банковских и других коммерческих операций (технологий) Польский банк успешно развивался и, как следствие, в течение первых двух лет во вкладах банка находилось около 50 млн. злотых. Несколько замедлился рост развития в начале 30-х годов XIX в., что связано, прежде всего, с волнениями 83 г. в Польше. Тем не менее, временный кризис миновал и операции (технологии) его стали приносить все больше прибыли. Так продолжалось до 869 г., т.е. до момента, когда было решено упразднить особое финансовое управление Царства Польского, управлявшего делами банка, и преобразовать его в отделение конторы Государственного Банка. При этом отделение было лишено права реализовывать следующие банковские операции (технологии): выпускать банковские билеты, предоставлять кредиты под залог земских имений, промышленных заведений, драгоценных вещей, векселя и с ипотечным обеспечением, а также участвовать в торговых и промышленных предприятиях. Начиная с 30-х годов XIX века, стали появляться банки, организуемые на целевых взносах от общественных организаций (городов и земств) и на пожертвованиях от частных лиц. Эти банки учреждались как с целью «вспомоществования» торговых оборотов местного купечества и промышленно- кустарного промысла своих территорий, так и для содержания «на получаемые проценты» разнообразных благотворительных заведений типа сиротских домов, домов призрения престарелых и увечных граждан, детских приютов, общест-

Там же. — С. 45.

8

венных богаделен, больниц и школ. Так, 0 июня 836 г. в Иркутске был открыт Сиропитательный Дом Елизаветы Медведниковой. Для его деятельности был собран капитал в размере до 80 тыс. рублей, из которых 70 тыс. рублей было «пожертвовано иркутскими первой гильдии купцами и почетными гражданами Иваном и Логином Медведниковыми».

Банк реализовывал технологии по учету векселей «почетных граждан, иркутских купцов, мещан и цеховых, равно и иногородних купцов, имеющих торг и постоянное жительство в Иркутске» из расчета 0,5 % за каждый месяц и до тыс. рублей в одни руки. Также Банком широко практиковалась реализация кредитных технологий, характеризующихся тем, что ссуды предоставлялись из расчета б % годовых, как под залог движимого имущества «предпочтительно купцам Иркутским всех гильдий, мещанам и цеховым» на сроки от 4 месяцев (под золото, серебро и жемчуг) до лет (под залог билетов Опекунских Советов и других государственных кредитных мест), так и до года под залог недвижимых имений (каменных домов, фабрик и заводов, участков в купеческом и мещанском гостиных дворах и казармах), но только в черте г. Иркутска, На аналогичных принципах благотворительности и «вспомоществования» строили свою деятельность и Александровский банк в г. Туле (учрежденный 4 января 846 г.), и Общественный банк в г. Устюге Вологодской губернии (7 февраля 846 г.), и Городской банк в Любаве (8 января 847 г.), и Общественный банк в Зарайске Рязанской губернии ( января 847 г,), и Общественный банк Кислова в г. Коломне Московской губернии ( апреля 847 г.), и Общественный банк в г. Казани (30 апреля 847 г.), и Общественный банк в г. Архангельске (9 октября 847 г.).