Страховой полис.
С целью уменьшения кредитного риска коммерческий банк может потребовать у клиента передачи первому части имущества в качестве гарантии своевременного погашения ссуды, которая является залогом.
В случае неблагоприятного развития ситуации залог дает возможность покрыть долг. Кроме того, существование залога поощряет заемщика к своевременному погашению долга, дисциплинирует его и заставляет добросовестно относиться к выполнению кредитных обязательств.Залог может принимать различные технические формы и осуществляться: в виде передачи объектов, служащих обеспечением займа, в полную собственность банка; передачи банку объекта во владение без перехода права собственности; передачи банку титула собственности на объект залога; депонирования в банке документов, дающих право распоряжения имуществом; договоренности, согласно которой банк может обратиться в суд для получения разрешения на продажу собственности заемщика; получения банком нотариально заверенных гарантий.
Переход имущества в полную собственность банка оформляется специальным соглашением, в котором зафиксировано, что обратная передача имущества осуществляется только после полного и своевременного погашения ссуды. При переходе собственности во владение банка заемщик не обладает возможностью распоряжаться своей собственностью. Депонирование документов можно рассмотреть на примере депонирования акционерного сертификата (в результате чего заемщик не в состоянии распоряжаться своими акциями), который может быть реализован кредитором в случае неплатежа.
В процессе оформления залога большое значение имеет оценка стоимости материальных ценностей. При этом следует обращать внимание на ликвидационную стоимость залога, а не на предполагаемую рыночную цену, которая может резко колебаться в ту или иную сторону в силу действия различных факторов.
Следующей формой обеспечения выступают гарантии или поручительство третьей стороны погасить долг в результате неспособности к этому заемщика.
Выделяют две основные формы гарантийных соглашений: собственно гарантия и обязательство о возмещении ущерба. В первом варианте гарант принимает на себя вторичное обязательство и осуществляет гарантийные действия только тогда, когда заемщик не в состоянии выполнить обязательства по взятому кредиту. При принятии на себя обязательств о возмещении ущерба гарант является непосредственным ответчиком по кредиту.Гарантии могут быть обеспеченными и необеспеченными. Обеспеченные сопровождаются залогом имущества, предусматривающим возможность реализации и сохранения стоимости. Необеспеченная гарантия является простым письменным обязательством гаранта погасить ссуду в случае неуплаты. Российская банковская практика свидетельствует о том, что на пути получения денег с гаранта очень часто возникают непреодолимые сложности.
Следующая классификация разделяет гарантии на неограниченные и ограниченные. Если первые способствуют покрытию всей суммы долга, то вторые — только его части.