<<
>>

Ссудосберегательные ассоциации.

Ссудосберегательные ассоциации (С.а.) — разновидность кредитных учреждений, занимающихся аккумуляцией сбережений населения и долгосрочным кредитованием покупок (потребительским кредитованием) и строительства жилых домов.
В США насчитывается около 5 тыс. ссудосберегательных ассоциаций и примерно столько же их отделений. Все ссудосберегательные ассоциации зарегистрированы как юридические лица на федеральном или штатном уровне. Основной источник средств С.а. — привлечение вкладов населения на различные виды счетов. Основной вид активных операций — кредитование на длительные сроки (до 25 лет) жилищного строительства и покупок домов, как правило, по плавающим процентным ставкам. Обеспечением кредита служит ипотека (недвижимость). Привлечение вкладов населения С.а. осуществляют, в основном, в форме срочных депозитов.

Впервые С.а. были организованы в середине XIX века группой физических лиц, желающих приобрести недвижимость, но не имеющих на это достаточно денежных средств. Члены группы объединили свои сбережения вместе и выдали их в форме кредитов нескольким членам своей группы. По мере того как первые заемщики расплачивались по своим кредитам, появилась возможность кредитования других членов группы. По такой схеме развивались все первые С.а. Для того чтобы лучше представить механизм функционирования С.а., рассмотрим ее типичный баланс (см. табл. 32).

Как можно заметить из баланса С.а., США не стремятся привлекать депозиты, по которым можно выписывать чеки, так как для этого требуется поддержание хорошей ликвидности. Деятельность С.а. во многом зависит от уровня процентных ставок в стране. При заметном росте уровня процентных ставок многие вкладчики С.а. могут начать снимать досрочно денежные средства со своих депозитных счетов, что потребует значительных дополнительных средств или срочной продажи ликвидных активов. Именно поэтому в периоды резкого изменения процентных ставок в США ссудосберегательные ассоциации испытывали серьезные трудности. По своей величине С.а. значительно меньше коммерческих банков. Очень часто С.а. действуют в составе какой-либо банковской холдинговой компании, так как законы многих штатов США не запрещают открытие более чем одного филиала ссудосберегательной ассоциации.

Таблица 32. Типичный баланс ссудосберегательной ассоциации США

Статьи Процентное соотношение АКТИВ Деньги и банковские депозиты 5% Ссуды на приобретение недвижимости 60% Ипотечные ценные бумаги 18% Правительственные ценные бумаги 2% Корпоративные облигации и ссуды 3% Потребительские кредиты 6% Другие активы 6% Итого: 100% ПАССИВ Депозиты, по которым можно выписывать чеки 7% Сберегательные вклады 21% Срочные вклады 51% Займы 12% Другие пассивы 9% Итого: 100%

<< | >>
Источник: Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л.. Современные банковские системы: Учебное пособие. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Гелиос АРВ,2000. — 320 с.. 2000

Еще по теме Ссудосберегательные ассоциации.:

  1. 19.5. Место и роль специализированных банков и специализированных небанковских институтов в кредитнобанковской системе
  2. § 1. Зарубежный опыт ипотечного кредитования жилья
  3. 2.3. РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  4. Ссудосберегательные ассоциации.
  5. Сберегательные учреждения.
  6. Компании по страхованию жизни.
  7. 4.1. Основные модели организации ипотечногокредитования, сложившиеся в мировой практике
  8. Зарубежный опыт ипотечного кредитования
  9. 6. 2. Понятие, сущность и структура современной кредитной системы
  10. 1.2. Мировой опыт развития ипотечного кредитования
  11. Региональные федерации и конфедерации
  12. Вариант
  13. Место жилищного кредита в финансировании недвижимости за рубежом
  14. 14.2. Сегментированные финансовые системы
  15. Кредитная система США