Срок погашения ссуды

На какой срок требуется ссуда? И хотя срок в значительной степени будет зависеть от способа выплаты ссуды, его длительность имеет большое значение, так как чем дольше деньги находятся у клиента, тем больше шансов, что произойдет что-то непредвиденное, что может помешать ему придерживаться графика согласованных выплат.

Средства, ссужаемые банками, имеют источником вклады других клиентов, большинство из которых выплачивается после краткосрочного уведомления, но суммарные средства, идущие на кредитование, не подвержены сильным колебаниям. В результате сейчас средне- и долгосрочные ссуды выдаются наряду с традиционными краткосрочными (обычно сроком до трех лет). Среднесрочные кредиты могут предоставляться коммерческим клиентам на периоды от пяти до семи лет. Кредиты частным лицам на благоустройство жилья или покупку дома могут погашаться в течение периода от десяти до двадцати лет. Заявки на операции по овердрафту могут быть приняты сроком на год без согласования особого графика погашения, но с условием регулярного контроля. В подобных ситуациях вы должны быть уверены в том, что у клиента имеется достаточный доход или свободные активы, используя которые в случае необходимости он сможет быстро погасить долг

Обеспечение ссуды

После того как вы оценили заявку на предоставление ссуды и вероятность ее возврата, можно перейти к рассмотрению активов клиента, которые могли бы служить ее обеспечением. Необходимо подчеркнуть, что ссуду следует выдавать для определенной цели при наличии обеспечения, а не под само обеспечение. Не имеет никакого смысла ссужать даже при наличии обеспечения, если сам проект представляется нежизнеспособным, так как совершенно очевидно, что в этом случае именно обеспечение следует рассматривать как источник выплаты. Другими словами, вы должны вначале принять решение о приемлемости ссуды, а потом уже заниматься обеспечением.

Почему же тогда вообще требуется обеспечение? Если заявленный проект под ссуду представляется очень надежным или если банк считает, что ссуду можно выдать по программе, не требующей обеспечения, обеспечение не потребуется. Большинство ссуд, однако, выдаются под обеспечение, которое играет роль страхования от непредвиденных и непредсказуемых обстоятельств. Все ссуды связаны с известным риском, и хотя риск можно минимизировать путем тщательного анализа заявки, полностью его устранить невозможно.

Типы активов, которые банки обычно принимают в качестве обеспечения, включают полисы страхования жизни, облигации и акции, закладные на дома или другую собственность. Первоклассным считается обеспечение, стоимость которого характеризуется стабильностью и легкостью проверки, так что при депонировании в банк не потребуется слишком сложных и дорогостоящих процедур. Кроме того, необходимо наличие легкодоступного рынка для продажи обеспечения, если придется прибегнуть к ней, когда все другие источники выплаты ссуды окажутся несостоятельными.

Другие ссюбражения

На этом этапе вам уже будет ясно, выдавать ссуду или нет. Однако существует еще несколько вопросов, которым надо уделить внимание. Может быть, они и не такие основополагающие, как предыдущие, но все же они имеют значение, особенно если ссуда запрашивается на небольшую сумму и у вас остаются сомнения.

Репутация клиента

Большое значение имеют финансовое положение и хорошая репутация клиента. Какой бы надежной ни выглядела заявка на ссуду с точки зрения ее обеспечения, никакой кредит не будет предоставлен ненадежному клиенту, который может нарушить условия погашения. Следует хорошо запомнить, чтомеждутем, какую сумму заемщик способен выплатить «на бумаге», и тем, что он в состоянии заплатить в действительности, может существовать огромная разница. Честный клиент сделает все возможное, чтобы вернуть долг, тогда как менее надежный - вероятнее всего будет придерживаться графика погашения, пока у него есть средства, но если у него возникнут денежные затруднения, он будет рассматривать банк далеко не первым в числе его кредиторов.

Стабильное семейное положение и хорошая репутация заемщика о многом говорят банкиру. «Идеальный» заемщик - это человек, который прожил в одном и том же доме ряд лет, редко менял работу, состоит в браке и имеет семью; образ жизни, отличающийся стабильностью и порядком, свидетельствует в пользу того, что вряд ли клиент по своей воле нарушит обязательства. Не следует, однако, думать, что заемщики, не вписывающиеся в эту картину, должны автоматически отвергаться. Совершенно очевидно, что гораздо проще оценить этот аспект кредитования, касающийся репутации клиента, если у него уже несколько лет открыт счет в банке. Значительно сложнее оценить личность нового или не очень хорошо известного клиента, и здесь требуются здравомыслие и опыт. Помочь в этом отношении могут рекомендации от надежных лиц, или можно обратиться в агентства по оценке кредитоспособности заемщиков, в которых можно приобрести досье на них.

Аосье заемщика

Если клиент в прошлом брал ссуды, придерживался условий соглашений и выплачивал деньги в срок, это может положительно повлиять на принятие решения о предоставлении ссуды. С другой стороны, сведения о том, что в прошлом за клиентом числились нарушения в платежах или нежелание сотрудничать с кредиторами, будут говорить не в его пользу. Даже если клиент никогда раньше не брал ссуд в банке, могут быть свидетельства того, как он себя проявил при ведении операций по своему счету, показывающие его способность, или, наоборот, неспособность выплатить кредит. Например, клиент мог регулярно переводить средства надепозитный счет, что свидетельствует об излишках дохода, которые вместо этого могли бы использоваться для погашения ссуды.

Активы и пассивы

Очень полезно составить полную картину финансового положения клиента, принимая во внимание все его активы и пассивы, а не только те из них, которые имеют прямое отношение к ссуде. В случае частных лиц, гораздо надежнее кредитовать тех, у кого есть собственность, например собственный дом или ценные бумаги, чем тех, кто не имеет собственных активов, а полагается полностью на заемные средства.

Конечно, нужно учитывать и все пассивы. Например, если надом или фабрику выдана закладная, то какова сумма долга по ней? Такие закладные могут выявить способность клиента погашать ссуду, а также уменьшить стоимость активов, идущих на покрытие долгов, если клиент окажется банкротом или его фирма будет подлежать ликвидации.

Вознаграждение

И наконец, мы подошли к вопросу о вознаграждении банка за предоставление ссуды. Это, конечно, является коммерческой целью ее выдачи. Расчетный доход может иметь два источника: процент по кредиту и комиссия за его предоставление. Вознаграждение может быть менее значительным, если заемшик имеет тесные связи с другими важными для банка клиентами или потенциальными клиентами, с которыми банк хочет установить и поддерживать хорошие отношения.

Вознаграждение должно быть соизмеримо с риском. Частично по этой причине банки обычно не ссужают 100% суммы, требуемой для определенного проекта, особенно в случае рисковых деловых предприятий, какими бы прибыльными клиентами они ни казались. Вряд ли можно было бы считать разумной практикой принятие банком на себя всего финансового риска взамен относительно небольшого вознаграждения, ожидаемого от процентов и других выплат, в то время как клиент получает львиную долю всех прибылей.

Проценты неизменно взимаются по любым предоставляемым ссудам. Они обычно рассчитываются как согласованный с клиентом фиксированный процент сверх банковской базовой ставки и колеблются вместе с ней. Надбавки зависят от уровня риска, который банк связываете выдачей ссуды. Крупные коммерческие предприятия, обычно вы- плачиваюшие банку также и высокие комиссионные, могут брать ссуды под 2 — 2,5% сверх базовой ставки; обеспеченные ссуды частным клиентам и мелким деловым предприятиям могут выдаваться под 3% сверх базовой ставки; необеспеченные ссуды имеют ставки от 4% и выше. По некоторым унифицированным программам кредитования, таким, как ссуды частным лицам, проценты начисляются по фиксированной ставке, единой во всех банковских филиалах и не подлежащей изменению ими. Проценты по таким ссудам часто называют «единообразной ставкой» в каждом отдельном случае, которая не сопоставляется с базовой ставкой и не меняется в течение срока ссуды, а фиксируется с самого начала. Время от времени банк корректирует ставку процента по новым ссудам с учетом изменения базовой ставки.

Комиссии за предоставление кредита получают все большее распространение и чаше всего назначаются при выдаче крупных ссуд на короткие сроки, так как в этих случаях проценты не покрывают затрат на оформление ссуды. Комиссия — это единовременный платеж в момент выдачи ссуды; он может рассчитываться в процентах от максимальной суммы кредита - обычно в пределах от 1 до 5% - или просто как установленный гонорар по конкретному типу кредита.

Банки и Закон о потребительском кредите 1974 г.

Введение

Закон имеет очень широкую область применения. Он распространяется на все деловые предприятия, которые образуют кредитную отрасль, предоставляя услуги по кредитованию на сумму примерно до 15 ООО ф. ст. частным лицам, единоличным собственникам бизнеса, товариществам и другим неакционированным организациям, таким, как общества и ассоциации. Таким образом, закон, помимо банков, имеет силу для финансовых домов и арендных компаний, организаций, ссужающих деньги, и ломбардов, а также множества частных лиц, специализирующихся в данной отрасли. Кроме того, он регулирует деятельность вспомогательных деловых предприятий, таких, как кредитные и ипотечные брокерские конторы, компании по сбору долгов, урегулированию долговых обязательств, деятельность финансовых консультантов и агентств по оценке кредитоспособности.

Ясно, что рассматривать в этой книге действие Закона во всех подробностях и не нужно и невозможно, и мы сосредоточим внимание на его функции регулирования деятельности банков. Мы уже ссылались на этот Закон и раньше, однако на данном этапе хотелось бы остановиться на нем особо.

Предназначение Закона

Основная цель Закона - обеспечить эффективный контроль фактически за всеми сделками по предоставлению потребительского кредита путем регулирования контрактных отношений кредитора и заемщика. Например, контракт обязательно должен включать условия, связанные с суммой кредита, его лимитом, ставкой процента и погашением. Если эти предписанные условия не включены в-соглашение, то соглашение в целом не имеет законной силы. Напомним, однако, что Закон не регулирует предоставление кредита акционерным компаниям и другим корпоративным организациям, а также не распространяется на кредиты кому-либо на сумму свыше 15 ООО ф. ст.

Положения Закона

Лицензирование

Все деловые предприятия, выдающие кредиты, дающие взаймы деньги и сдающие в аренду товары в соответствии с положениями Закона, или ведущие вспомогательную по отношению к кредитованию деятельность, должны получить лицензию. Лицензии выдаются Управлением добросовестной конкуренции, и участие в подобной деятельности без наличия лицензии считается уголовным правонарушением. Из этого следует, что прежде чем выдавать кредит, необходимо убедиться, что любые клиенты, которые хотят пользоваться потребительским кредитом, имеют должным образом оформленную лицензию. Например, имеется риск предоставления ссуды клиенту под обеспечение контракта на аренду или покупку в рассрочку, если у него нет лицензии.

Реклама

Закон предусматривает ограничения на способы рекламирования предлагаемых кредитов и дает потенциальному заемщику право на знание подлинной стоимости предлагаемых ссуд. Это предоставляет заемщику возможность узнать и сопоставить любые цены на кредиты и с уверенностью выбрать наилучшие условия, отвечающие его требованиям. (В нескольких местах в тексте мы упоминаем о различии между назначаемой и подлинной ставкой процента по ссуде, ссылаясь наданное положение Закона.) Напомним, однако, что хотя банки и конкурируют между собой за привлечение заемщиков, на практике существуют очень незначительные различия между предлагаемыми ими условиями.

«Агитация»

Применительно к банкам, существуют две категории делового поведения, охваченные запретом на «агитацию»: а) предложение любого типа ссуды или дополнительной ссуды, в том числе и по кредитным карточкам, не превышающей по-отдельности 15 ООО ф. ст., и б) определенные брокерские сделки, урегулирование долга и консультации по долговым обязательствам.

В соответствии с запретом на агитацию вышеуказанные категории деятельности рассматриваются как уголовное правонарущение, если они осуществляются за пределами служебных помещений. В чем состоит незаконная агитация, чтобы быть уверенными, что вы ею не занимаетесь? По существу, это преднамеренная попытка уговорить лицо вступить в соглашение о предоставлении ему кредита и(или) обеспечить себе предоставление сопутствующих услуг по кредитованию, о которых клиент ранее не просил, путем словесных уговоров клиента, и если вы посетили его с целью уговорить вступить в такое соглашение. («Агитация» о представлении овердрафтов с уже существующими клиентами дозволена).

Отделения банков и другие банковские конторы определенно являются служебными помещениями, но могут возникнуть проблемы с помещениями клиента или потенциального клиента. Например, заводы и учреждения не являются служебными помещениями для работающих в них сотрудников, а кабинет директора-распорядителя акционерной компании не считается служебным помещением для совершения его личных сделок. Агитация частного клиента не должна вестись вне пределов помещений банка без предварительного приглашения.

Напомним, что ограничения не распространяются на клиентов или потенциальных клиентов, являющихся акционерной компанией или корпоративной организацией, и на те случаи, когда предлагаемый кредит превышает 15 ООО ф. ст. Ограничения не применяются к телефонным разговорам, письмам, рекламным проспектам и листовкам (за исключением обращения к несовершеннолетним), если клиент или потенциальный клиент выступает инициатором разговора о предоставлении кредита, а также к устному обсуждению банковских услуг при условии, что кредиты и сопутствующие услуги упоминаются в общем смысле.

Ограничения, в частности, касаются агитации несовсрщеннолетних. Считается правонарушением высылать рекламные проспекты или любые документы несовершеннолетнему, предлагая ему взять взаймы деньги или использовать иные кредитные операции, включая кредитные карточки, или приглашая его получить информацию или совет о получении кредита или услуг по кредитованию.

Правонарушением по Закону признается посылка по почте кредитного знака, например кредитной карточки, тому, кто об этом не ходатайствовал в письменном виде. Расчетные карточки для банкоматов и чековые карточки не являются кредитными знаками, поскольку не дают права на автоматическое получение кредита.

Регулируемые кредитные соглашения

Закон предписывает форму и содержание соглашений по кредиту и предусматривает предоставление копий потенциальным заемщиком. Такие соглашения называются регулируемыми. Ссуды, овердрафты и кредитные карточки ~ это все регулируемые соглашения. Важно отметить, что кредитные операции по текущим счетам, например по овердрафту или бюджетному счету в магазине, все равно будут квалифицироваться как регулируемые соглашения по предоставлению потребительского кредита, если заемщик не может снять средства, превышающие 15 ООО ф. ст. в любой момент времени, или если процентная ставка увеличивается свыше установленного числа, но ссуда не превышает 15 ООО ф. ст., или если в момент заключения соглашения о ссуде нельзя было предположить, что заемные средства превысят 150 ООО ф. ст., например при краткосрочном финансировании покупки ценных бумаг. Хотя овердрафты и бюджетные счета считаются регулируемыми соглашениями, обратите внимание, что ссуда, т. е. кредит на фиксированную сумму, требует подписания соглашения по предписанной законом форме, а овердрафт (кредитная операция по текущему счету) - нет.

Регулируемое соглашение с банком можетбыть аннулировано втече- ние пяти дней с момента получения второй копии подписанного соглашения по почте, если выполняются два условия: а) банк или его представитель сделал устное заявление в присутствии заемщика; б) соглашение не было подписанозаемщиком вслужебном помещении банка или в служебном помещениилюбой издругихсторон, участвующих взаключении соглашения. На самом деле банки обычно рассматривают любое соглашение, которое не было подписано на территории банка, как подлежащее аннулированию. Заметим, что соглашение, обеспеченное закладной на землю, промежуточная ссуда на покупку земельной собственности и овердрафт не подлежат аннулированию. Проблемы аннулирования можно полностью избежать, если клиент подписывает соглашение только в банке. Однако в случае соглашения, обеспеченного земельной собственностью, Закон позволяет клиенту выйти из соглашения до того, как оно будет юридически оформлено. Предусмотрен периоддля размышления (минимум 14 дней), в течение которого банк не может требовать от клиента ответа по поводу предлагаемой ссуды.

Нарушение регулирующих положений Закона лишает соглашение исковой силы без специального постановления суда. Суд может изменить или принудительно поставить условия или приостановить действие соглашения. Эти меры могут быть применены и к любым типам обеспечения, принятым по ссуде.

Свободное от регулирования соглашение не регулируется большинством положений Закона. Такого рода соглашения, затрагивающие банки-кредиторы, распространяются на ипотечные ссуды, ссуды под низкие проценты (хотя такие встречаются редко) и ссуды на финансирование экспорта товаров и услуг.

Соглашения между должником-кредитором-поставщиком

Если между кредитором и поставщиком товаров и услуг частному лицу существует связь, кредитор несет солидарную и индивидуальную ответственность вместе с поставщиком за любые искажения или нарушения контракта со стороны последнего. Что касается банков, то подобному соглашению должна предшествовать договоренность между банком и поставщиком, по которой банк готов рассматривать предоставление финансирования с тем, чтобы потенциальный покупатель смог купить товары и(или) услуги у поставщика. Такая договоренность Может быть довольно неформальной; например, считается, что такое соглашение существует между должником-кредитором-поставщиком, если рекламные материалы банка демонстрируются на фирме поставщика или если поставщик находит клиентов для банка.

Поставщик по соглашению между должником-кредитором-поставщиком может выступать в роли кредитного брокера и должен получить лицензию, если банк не хочет подвергать опасности свои кредиты.

Плата за кредит

Суммарная плата должна включать не только платежи процентов, но и все другие сборы, подлежащие уплате по соглашению или совершенным в его рамках сделкам, например плату за издержки по организации обеспечения.

Суммарная плата переводится в годовую процентную ставку платежей по кредиту на основе расчета сложных процентов за год. Математически это определяется из уравнения, в котором сумма приведенных стоимостей всех ссуд приравнивается к приведенной стоимости всех выплат Этот расчет нужен главным образом для котировок и рекламы. Он позволяет потенциальным заемщикам проводить объективные сравнения различных предложений кредита и различных финансовых учреждений.

Как банкиры, так и юристы считают, что Закон о потребительском кредите - законодательный акт, изобилующий сложной специальной юридической терминологией. Мало кто будет утверждать, что полностью разбирается в нем. В результате банки выработали централизованный подход к применению положений Закона. Отделения выполняют процедуры, разработанные специалистами в главном офисе, Закон не интерпретируется «на местах», и таким образом удается выполнять его, не создавая себе проблем. К счастью, немногие клиенты когда-либо задают вопросы о регулирующих нормах Закона. Единственное, что их волнует, это получат ли они кредит и сколько это будет им стоить! Поэтому Закон следует рассматривать главным образом как основу текущей банковской практики.