Срочные депозиты
То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного периода времени, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае клиенту выплачивается доход по процентной ставке ниже установленной по вкладу, что также определяется договором.
Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они в высокой степени стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного периода времени. И этот период времени известен банку непосредственно при открытии счета.
Разновидностью срочного вклада являются сертификаты. Сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нере-зиденты. Российские банки вправе выпускать сертификаты только в рублях.
Сертификаты не могут служить расчетным или платежным сред- 1 гвом за проданные товары или оказанные услуги.
Сертификаты выпускаются под определенный в договоре пропет' на конкретный срок. В случае досрочного предъявления сер- i пфиката к оплате кредитной организацией выплачивается сумма •клада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в І і-ртификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.При наступлении срока владелец сертификата для его оплаты (погашения) должен предъявить сертификат. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с его погашением.
Сертификаты классифицируют по следующим признакам:
по категории вкладчика;
способу выпуска;
способу оформления.
По категории вкладчика различают депозитные и сберегательные сертификаты.
Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам. Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов и выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке.
Сберегательные сертификаты выдаются только физическим лицам. Купля-продажа сберегательных сертификатов осуществляются как в безналичном порядке, так и за наличные денежные средства.
По способу выпуска сертификаты могут быть выпускаемыми в разовом порядке или выпускаемыми сериями.
По способу оформления различают именные сертификаты или на предъявителя.
На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:
наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
номер и серия сертификата;
дата внесения вклада или депозита;
размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
дата востребования суммы по сертификату;
ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика — юридического лица, фамилия, имя, отчество и паспортные данные вкладчика — физического лица;
подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.
Именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии). В нем также могут быть предусмотрены дополнительные листы — приложения к именному сертификату, на которых оформляются цес-сии.
Размещать сертификаты кредитная организация вправе только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждейии Банка России и внесения их в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций в Департаменте контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка России.
Итак, депозиты являются важнейшим источником ресурсов коммерческих банков.
Структура их в банке подвижна и зависит ОТ конъюнктуры денежного рынка. Однако этому источнику формирования банковских ресурсов присущи также некоторые недостатки. Это касается значительных материальных и денежных затрат банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а не от самого банки. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.Политика, проводимая банком по привлечению свободных денежных средств, регламентируется депозитной политикой банка, разрабатываемой каждым банком самостоятельно. Депозитная политика банка представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и фи- Шческих лиц, в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования.
Контрольные вопросы
Охарактеризуйте понятие «депозит».
По каким основным признакам классифицируют депозиты?
Какие виды банковских счетов можно открывать юридическим и физическим лицам?
Какими признаками обладают депозиты до востребования?
Для каких целей могут служить депозиты до востребования клиен- И1 м банка?
Охарактеризуйте вклад «срочный депозит»; какие условия преду- I мотрены по срочным депозитам.
Дайте определение понятия «сертификат».
К По каким признакам классифицируют сертификаты?
'). Какие обязательные реквизиты должны содержаться на бланке сертификата?