<<
>>

5.3. Способы обеспечения возвратности кредита.Залоговые операции

Понятие обеспеченности возвратности кредита • Источники возврата кредита • Понятие залога • Виды и методы оценки стоимости залога • Классификация залоговых операций

Договор залога

Выдача кредита коммерческими банками может производиться под различные формы обеспечения.

К ним относятся: поручительства, гарантии, залог, страхование кредитного риска.

Договор поручительства заключается между банком и кредитором в письменной форме. В договоре поручительства указывается предмет договора, права и обязанности сторон, прочие условия, адреса и реквизиты сторон. В соответствии с этим договором поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с заемщиком. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Гарантия — это вид договора поручительства, который применяется для обеспечения обязательства только между юридическими лицами. В качестве гаранта по кредиту могут выступать выше- С гоящие по отношению к заемщику организации, другие органи- Іации, а также банки. Гарантия оформляется гарантийным письмом, в котором указываются наименования гаранта, заемщика, обслуживающих банков, а также основные характеристики и усло- ния по предоставляемому кредиту. Гарантия, также как и поручительство, прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор — залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет сложенного имущества. Залогом могут быть обеспечены обяза- к-ньства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем: вещи, в том числе и те, которые будут приобретены залогодателем в будущем, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права.

Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.

Залог товаров осуществляется путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение нотариальной конторе или банку.

Имущество, находящееся в общей совместной собственности, передается в залог только с согласия всех собственников. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников. Замена предмета залога допускается только с согласия залогодержателя.

Отношения между залогодателем и залогодержателем регулируются договором о залоге. Это — юридический документ, который должен совершаться в письменной форме и содержать условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность по страхованию переданного в его владение заложен-ного имущества.

При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.

Залог предприятия в целом или иного имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию, при этом договор о залоге считается заключенным с момента его регистрации. Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдавать залогодер-жателю и залогодателю свидетельства о регистрации, а также выписки из реестра по запросу залогодержателя, залогодателя и других заинтересованных лиц.

Залогодержатель по требованию залогодателя обязан выдать ему документы, подтверждающие полное или частичное исполнение обязательства, на основании которых орган, осуществивший регистрацию залога, обязан незамедлительно внести соответствующую запись в реестр.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения, в последнем случае залог осуществляется с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа.

За-логодателем прав может быть лицо, которому принадлежит перс- 172

даваемое в залог право. Арендатор может передавать свои арендные права в залог без согласия арендодателя, если иное не предусмотрено договором аренды.

Залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным иму-ществом, если иное не предусмотрено законом или договором о залоге.

Переход права на заложенное имущество возможен только с переходом основного долга к новому залогодателю. Допускаются последующие залоги уже заложенного имущества, однако залого-вое право предшествующего залогодержателя сохраняет силу.

Требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после удовлетворения требований пред-шествующего залогодержателя.

Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю обо всех существующих залогах данного имущества, В также о характере и размере обеспеченных этими залогами обязательств. Залогодатель обязан возместить убытки, возникшие у любого из его залогодержателей вследствие неисполнения этой обя- йнности.

Существует два вида залога:

когда заложенное имущество остается у залогодателя;

когда заложенное имущество передается во владение залого- щ-ржателю (заклад).

Предметом залога с оставлением заложенного имущества у заимодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квар-тиры, транспортные средства, космические объекты. Залог имущества, переданного залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу, считается залогом с оставлением его v залогодателя.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодержатель имеет право:

проверять по документам и фактически наличие, размеры, I (ютояние и условия хранения предмета залога;

требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для I охранения предмета залога;

требовать от любого лица прекращения посягательства на Предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

Если предмет залога утрачен не по вине залогодержателя и за- • ююдатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не Щменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, 'Тиспеченного залогом.

11 ри залоге с оставлением имущества у залогодателя он имеет право:

владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его Назначением;

распоряжаться предметом залога (путем его отчуждения с переводом долга на приобретателя залога либо путем сдачи в арен-

ДУЬ

При залоге с оставлением имущества у залогодателя он обязан:

страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость;

принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога, включая капитальный и текущий ремонт;

уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

В случае нарушения залогодателем указанных обязанностей за-логодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обяза-тельства.

Предметом залога могут быть товары в обороте и переработке. В этом случае допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в дого-воре о залоге.

Уменьшение стоимости заложенных товаров, находящихся в обороте и переработке, допускается соразмерно исполненной части обеспеченного их залогом обязательства. Реализованные залогодателем товары перестают быть предметом залога с момента их реализации, а приобретенные залогодателем товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента их приобретения.

Договор о залоге товаров в обороте и переработке должен определять вид заложенного товара, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. Залогодатель сохраняет право владеть, пользоваться и распоряжаться предметом залога.

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог).

При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:

застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;

принимать меры, необходимые для сохранения предмета заклада;

немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;

регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании пред-метом заклада.

немедленно возвратить предмет заклада после исполнения шлогодателем или третьим лицом обязательства, обеспеченного закладом.

Договором может быть предусмотрена обязанность залогодер-жателя извлекать из предмета заклада доходы в интересах залогодателя.

В соответствии с договором о залоге залогодержатель имеет право пользоваться предметом заклада. Доходы, приобретенные залого-держателем в результате пользования предметом заклада, и иные имущественные выгоды направляются на покрытие затрат по содержанию предмета заклада и на погашение кредита и процентов по нему.

Если возникнет реальная угроза утраты, недостачи или повреж- цения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать его замены, а при отказе залогодателя выполнить это требование — обратить взыскание на предмет заклада до наступления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства,

Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, и иные имущественные права. Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его Щиствия. В договоре о залоге прав должно быть указано лицо, ко- трое является должником по отношению к залогодателю, при >том, если договором залога являются права, не имеющие денеж- мой оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Залогодатель обязан уведомить своего должника о I «ютоявшемся залоге прав.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, за- иогодатель обязан:

совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;

не совершать уступки заложенного права;

не совершать действий, влекущих прекращения заложенного Права или уменьшение его стоимости;

принимать меры, необходимые для защиты заложенного правы от посягательств со стороны третьих лиц;

сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами И О притязаниях третьих лиц на это право.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, за- иогодержатель имеет право:

независимо от наступления срока исполнения обеспеченного (алогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде переиода на себя заложенного права;

вступать в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;

в случае неисполнения залогодателем вышеприведенных обязанностей, самостоятельно предпринимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, арбитражного суда или третейского суда, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, осуществляется в бесспорном порядке на основании ис-полнительной надписи нотариуса. Если суммы, вырученной от продажи предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника. Если сумма, выру-ченная при реализации предмета залога, превышает размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Право залога прекращается:

при прекращении обеспеченного залогом обязательства;

при гибели заложенного имущества;

при истечении срока действия права, составляющего предмет залога;

при переходе прав на предмет залога к залогодержателю;

в иных случаях, предусмотренных законом.

Страхование как форма обеспечения кредита может заключаться

в страховании заемщиком своей ответственности на случай непогашения или несвоевременного погашения кредита или страхования кредитором своего кредитного риска.

Заемщики или кредиторы на возмездной основе заключают со страховой компанией договор страхования, в котором указывается лимит ответственности, принимаемый на себя страховой ком-панией.

При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с правилами и условиями договора производит выплату возмещения в пользу кредитора.

Контрольные вопросы

Между какими сторонами заключается договор поручительства?

Дайте определение понятий «гарантия», «залог».

Какие объекты могут бьпь предметом залога?

Какие существуют виды залога?

Какие объекты признаются закладом?

В чем заключаются обязательства залогодержателя при закладе?

Когда прекращается право залога?

<< | >>
Источник: Каджаева М.Р.. Банковские операции : учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р.Каджаева, С.В.Дубровская. — 4-е изд., стер. — М. : Издательский центр «Академия»,2008. — 400 с.. 2008

Еще по теме 5.3. Способы обеспечения возвратности кредита.Залоговые операции:

  1. 4.4.2 ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА И ИХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С РИСКОМ
  2. 2.3. ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА
  3. 1. Понятие обеспечения возвратности кредита
  4. 3. Методы и способы обеспечения возвратностикредита
  5. 4. Работа с «проблемными» кредитами как способ обеспечения их возвратности
  6. 5. Внутреннее резервирование на возможные потери по ссудам в обеспечении возвратности кредитов
  7. 6. Дополнительные методы обеспечения возвратности кредита в банковской практике
  8. Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов
  9. 4.4. Нетрадиционные способы обеспечения возврата кредита
  10. Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов
  11. 5.3. Способы обеспечения возвратности кредита.Залоговые операции
  12. Какие существуют способы обеспечения кредитов?
  13. 4.23 Содержание кредитного договора. Обеспечение возвратности кредита