5.3. Способы обеспечения возвратности кредита.Залоговые операции

Договор залога

Выдача кредита коммерческими банками может производиться под различные формы обеспечения.

Договор поручительства заключается между банком и кредитором в письменной форме. В договоре поручительства указывается предмет договора, права и обязанности сторон, прочие условия, адреса и реквизиты сторон. В соответствии с этим договором поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с заемщиком. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Гарантия — это вид договора поручительства, который применяется для обеспечения обязательства только между юридическими лицами. В качестве гаранта по кредиту могут выступать выше- С гоящие по отношению к заемщику организации, другие органи- Іации, а также банки. Гарантия оформляется гарантийным письмом, в котором указываются наименования гаранта, заемщика, обслуживающих банков, а также основные характеристики и усло- ния по предоставляемому кредиту. Гарантия, также как и поручительство, прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор — залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет сложенного имущества. Залогом могут быть обеспечены обяза- к-ньства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем: вещи, в том числе и те, которые будут приобретены залогодателем в будущем, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права.

Залог товаров осуществляется путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение нотариальной конторе или банку.

Имущество, находящееся в общей совместной собственности, передается в залог только с согласия всех собственников. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников. Замена предмета залога допускается только с согласия залогодержателя.

Отношения между залогодателем и залогодержателем регулируются договором о залоге. Это — юридический документ, который должен совершаться в письменной форме и содержать условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность по страхованию переданного в его владение заложен-ного имущества.

При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.

Залог предприятия в целом или иного имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию, при этом договор о залоге считается заключенным с момента его регистрации. Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдавать залогодер-жателю и залогодателю свидетельства о регистрации, а также выписки из реестра по запросу залогодержателя, залогодателя и других заинтересованных лиц.

Залогодержатель по требованию залогодателя обязан выдать ему документы, подтверждающие полное или частичное исполнение обязательства, на основании которых орган, осуществивший регистрацию залога, обязан незамедлительно внести соответствующую запись в реестр.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения, в последнем случае залог осуществляется с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа.

даваемое в залог право. Арендатор может передавать свои арендные права в залог без согласия арендодателя, если иное не предусмотрено договором аренды.

Залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным иму-ществом, если иное не предусмотрено законом или договором о залоге.

Переход права на заложенное имущество возможен только с переходом основного долга к новому залогодателю. Допускаются последующие залоги уже заложенного имущества, однако залого-вое право предшествующего залогодержателя сохраняет силу.

Требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после удовлетворения требований пред-шествующего залогодержателя.

Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю обо всех существующих залогах данного имущества, В также о характере и размере обеспеченных этими залогами обязательств. Залогодатель обязан возместить убытки, возникшие у любого из его залогодержателей вследствие неисполнения этой обя- йнности.

Существует два вида залога:

когда заложенное имущество остается у залогодателя;

когда заложенное имущество передается во владение залого- щ-ржателю (заклад).

Предметом залога с оставлением заложенного имущества у заимодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квар-тиры, транспортные средства, космические объекты. Залог имущества, переданного залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу, считается залогом с оставлением его v залогодателя.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодержатель имеет право:

проверять по документам и фактически наличие, размеры, I (ютояние и условия хранения предмета залога;

требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для I охранения предмета залога;

требовать от любого лица прекращения посягательства на Предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

Если предмет залога утрачен не по вине залогодержателя и за- • ююдатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не Щменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, 'Тиспеченного залогом.

11 ри залоге с оставлением имущества у залогодателя он имеет право:

владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его Назначением;

распоряжаться предметом залога (путем его отчуждения с переводом долга на приобретателя залога либо путем сдачи в арен-

ДУЬ

При залоге с оставлением имущества у залогодателя он обязан:

страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость;

принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога, включая капитальный и текущий ремонт;

уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

В случае нарушения залогодателем указанных обязанностей за-логодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обяза-тельства.

Предметом залога могут быть товары в обороте и переработке. В этом случае допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в дого-воре о залоге.

Договор о залоге товаров в обороте и переработке должен определять вид заложенного товара, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. Залогодатель сохраняет право владеть, пользоваться и распоряжаться предметом залога.

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог).

При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:

застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;

принимать меры, необходимые для сохранения предмета заклада;

немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;

регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании пред-метом заклада.

немедленно возвратить предмет заклада после исполнения шлогодателем или третьим лицом обязательства, обеспеченного закладом.

Договором может быть предусмотрена обязанность залогодер-жателя извлекать из предмета заклада доходы в интересах залогодателя.

В соответствии с договором о залоге залогодержатель имеет право пользоваться предметом заклада. Доходы, приобретенные залого-держателем в результате пользования предметом заклада, и иные имущественные выгоды направляются на покрытие затрат по содержанию предмета заклада и на погашение кредита и процентов по нему.

Если возникнет реальная угроза утраты, недостачи или повреж- цения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать его замены, а при отказе залогодателя выполнить это требование — обратить взыскание на предмет заклада до наступления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства,

Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, и иные имущественные права. Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его Щиствия. В договоре о залоге прав должно быть указано лицо, ко- трое является должником по отношению к залогодателю, при >том, если договором залога являются права, не имеющие денеж- мой оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Залогодатель обязан уведомить своего должника о I «ютоявшемся залоге прав.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, за- иогодатель обязан:

совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;

не совершать уступки заложенного права;

не совершать действий, влекущих прекращения заложенного Права или уменьшение его стоимости;

принимать меры, необходимые для защиты заложенного правы от посягательств со стороны третьих лиц;

сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами И О притязаниях третьих лиц на это право.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, за- иогодержатель имеет право:

независимо от наступления срока исполнения обеспеченного (алогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде переиода на себя заложенного права;

вступать в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;

в случае неисполнения залогодателем вышеприведенных обязанностей, самостоятельно предпринимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, арбитражного суда или третейского суда, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, осуществляется в бесспорном порядке на основании ис-полнительной надписи нотариуса. Если суммы, вырученной от продажи предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника. Если сумма, выру-ченная при реализации предмета залога, превышает размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Право залога прекращается:

при прекращении обеспеченного залогом обязательства;

при гибели заложенного имущества;

при истечении срока действия права, составляющего предмет залога;

при переходе прав на предмет залога к залогодержателю;

в иных случаях, предусмотренных законом.

Страхование как форма обеспечения кредита может заключаться

в страховании заемщиком своей ответственности на случай непогашения или несвоевременного погашения кредита или страхования кредитором своего кредитного риска.

Заемщики или кредиторы на возмездной основе заключают со страховой компанией договор страхования, в котором указывается лимит ответственности, принимаемый на себя страховой ком-панией.

При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с правилами и условиями договора производит выплату возмещения в пользу кредитора.

Контрольные вопросы

Между какими сторонами заключается договор поручительства?

Дайте определение понятий «гарантия», «залог».

Какие объекты могут бьпь предметом залога?

Какие существуют виды залога?

Какие объекты признаются закладом?

В чем заключаются обязательства залогодержателя при закладе?

Когда прекращается право залога?