<<
>>

Сберегательный вклад.

Этот вид банковских депозитов предлагает более высокий процентный доход по сравнению с другими депозитами. Разновидностью сберегательного вклада является срочный вклад, который представляет собой депозит с определенным сроком погашения (30, 60, 90 или 100 дней) с фиксированной процентной ставкой.
Владелец срочного депозита не имеет права досрочного изъятия средств со своего счета, хотя многие коммерческие банки разрешают им это делать, удерживая из выплачиваемой суммы определенные комиссионные.

Коммерческие банки предлагают различные процентные доходы по каждому виду депозитов. Обычно чем выше срок вклада, тем выше его процентная доходность, так как коммерческий банк имеет возможность предоставлять кредиты с более долгим сроком погашения и получать более высокий процентный доход по ним. Также на размер процентного дохода по депозитам влияют размер банка, рискованность проводимых им финансовых операций, стратегические цели и задачи банка и конкуренция в банковской сфере региона. Таким образом, в зарубежной практике на уровень процентной ставки влияет содержание операций, то есть срок и сумма депозита и т. д.

Коммерческие банки при установлении депозитной процентной ставки принимают во внимание следующие факторы:

— ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (межбанковские ставки);

— официальную денежную ставку, ставку по казначейским векселям, векселям финансовых компаний, краткосрочным межбанковским ссудам;

— ставки рынка ценных бумаг — преимущественно доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и впоследствии на вторичном рынке;

— ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением и привлечением средств.

Проценты по депозитам бывают фиксированные (постоянные на весь срок депозита) и плавающие (меняющиеся в зависимости от общего уровня процентных ставок). Применение плавающих ставок дает возможность банку защитить себя от возможного в будущем уменьшения процентных ставок по депозитам, а вкладчику гарантирует увеличение его доходов в случае общего роста процентных ставок на рынке.

Процентные ставки (как кредитные, так и депозитные) складываются также под влиянием так называемых базовых процентных ставок. Базовые процентные ставки имеют свое обозначение в разных странах. Наиболее распространенные в мировой банковской практике следующие: LJBOR (ЛИБОР) — Лондонская ставка предложения на рынке межбанковских кредитов или депозитов, P1BOR (ПИБОР) — Парижская процентная ставка, NIBOR (НИБОР) — Нью-Йоркская и т. д., в России — MIBOR (МИБОР) — Московская процентная ставка. Данные базисные процентные ставки складываются под воздействием рыночной конъюнктуры. Самой распространенной ставкой считается ЛИБОР, так как она используется как на международном, так и на внутренних рынках разных стран.

Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки растут и наоборот. Особенно сильно этот процесс заметен в России. Так, например, ставка рефинансирования Банка России в 1991 г. составляла 20%, в 1993 — 120%, в 1994 — 170%, в 1995 — 180%, в 1996 г. — только 48%. Если мы просмотрим динамику инфляции за тот же самый период времени, мы заметим ту же самую тенденцию, что говорит о прямой зависимости процентных ставок от уровня инфляции в стране. Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки так же, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос — ставки снижаются, если спрос превышает предложение — растут.

Практика работы банков в области депозитной и процентной политики за рубежом показывает, что в условиях рыночной экономики банковская депозитная процентная ставка играет очень важную роль как для вкладчиков, так и для банков.

<< | >>
Источник: Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л.. Современные банковские системы: Учебное пособие. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Гелиос АРВ,2000. — 320 с.. 2000

Еще по теме Сберегательный вклад.:

  1. Сберегательный вклад
  2. Сберегательный вклад
  3. Сберегательный вклад с предуведомленными платежами.
  4. Сберегательный вклад.
  5. § 5. Правовое регулирование сберегательного дела
  6. § 1. Договор банковского вклада (депозита)
  7. § 3. Выпуск кредитными организациями депозитных и сберегательных сертификатов
  8. 13.1. Сберегательные банки промышленно развитых стран 
  9. 4. Регулирование привлечения денег в сберегательные вклады.
  10. Заключение договора банковского вклада
  11. Глава 3 ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
  12. Сберегательный и депозитный сертификат
  13. Сберегательный банк Российской Федерации
  14. 4.31 Операции по вкладам населения
  15. Глава 16 Вклады