<<
>>

1.3 Роль и место портфелей банковских услуг в деятельности современного коммерческого банка

Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 60-х, начало 70-х гг., когда были опубликованы исследования Мичиганского Университета (X. Дуглас) «Банковская политика в области кредитования», Уэльского Университета (Д. Ревелл) «Конкуренция и регулирование банковской деятельности», Женевского университета «Кредитные услуги сберегательных банков», Работы Ш. Дерея «Стратегия Британских банков и международная конкуренция», исследования Г. Брайана «Конкуренция в банковской сфере».? Второй этап развития теории банковских услуг может быть отнесен к 80- м началу 90-х гг.

и охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести исследования Ф. Дерека «Глобальная стратегия банков», В. Малпаса «Как работает финансовая система Сити», О. Доннела «Финансовые операции регионального инвестиционного банка», Е. Балларина «Коммерческие банки в условиях финансовой революции» и многие другие. Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991г. и продолжается в настоящее время. Подписание в 1992г. Маастрихтского договора о создании Европейского экономического и валютного союза и введение единой европейской валюты евро с января 1999г. положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Актуальность приобрела идея «финансового супермаркета», широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Среди наиболее известных работ необходимо отметить исследования П. Роуза «Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг», Д. Синки «Управление финансами в коммерческих банках», К. Фабри «Банки в условиях становления рыночной экономики», Д. Джентле «Индустрия финансовых услуг»36. Значительный практический интерес для развития отечественного рынка банковских услуг представляют исследования, посвященные стратегии деятельности банков. Например, М. Портер основную задачу банковской стратегии видит в поисках конкурентных преимуществ банка и концентрации усилий банковского менеджмента в сфере их практической реализации. Дж. Кея, в свою очередь, считает, что конкурентные преимущества банка зависят от качества стратегических активов банка, к которым относятся сеть отделений, филиалов и банков-корреспондентов,

36 Джентле Д. Индустрия финансовых услуг. - М.: Экономика и финансы, 1993 г.

45

стабильная база крупных корпоративных клиентов. С. Дейвис определяет банковскую стратегию как «достижение долгосрочной конкурентной позиции, то есть установление и поддержание конкурентного преимущества в одном или нескольких видах деятельности, которое используется в получении приемлемой нормы прибыли на капитал».

В отечественной экономической литературе первая книга по основным

37

направлениям развития банковской системы относится к 1887г. Далее следует отметить работы А.Б. Биммана «История банков», Е.П. Вознесенского «Операции коммерческих банков», М.С. Цыпкина «Основные банковские операции», И. Ф. Гиндина «Русские коммерческие банки». Современные отечественные исследователи проблем развития банковских услуг рассматривают комплекс проблем по применению западного опыта с учетом российской специфики банковской деятельности.

В этой связи необходимо отметить работы Атласа З.В., Валенцевой Н.И., Геращенко B.C., Железовой В.Ф., Жукова А.И., Жукова Е.Ф., Захарова B.C., Красавиной JI.H., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Миловидова В.Д., Пановой Г.С, Песселя М.А., Сарчева

M., Солодкова В.М., Солюса Г.П., Шенаева В.Н., Ширинской Е.Б., Усоскина

М., Ямпольского М. М. и других.

Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий) изучен недостаточно подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступности информации, наличия в западных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению

Бишоф А. Краткий обзор истории и теории банков. // Под ред. В. Левитского, Пер. с нем. С. Окновского. - Ярославль: Типо-литография Г. Фальк, 1887. - с. 87.

основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. Усоскин В. М. считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. При этом выделяются следующие основные банковские операции - прием

38

депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов . О. И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату , что совпадает с определением банковской услуги Жуковым А. И. В свою очередь, Жуков Е. Ф. подразделяет банковские операции на активные и пассивные и относит к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции . Ширинская Е.Б. относит консультационные услуги банков к забалансовыми операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение . В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи, иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что «операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки» . Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании околорыночного пространства. Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции как разновидность банковских услуг. В частности, С. П. Роуз считает, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями .

При этом он относит к банковским услугам такие виды деятельности банка как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление потоками денежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов. Отнесение к банковским услугам потребительского кредита и кредитования клиентов основано на принятии в зарубежной практике тенденции рассматривать кредит как услугу корпоративным клиентам. В свою очередь, отечественные ученые, в частности О. И. Лаврушин, определяет сущность кредита как движение ссудного капитала от кредитора к заемщику. Главным отличительным качеством банковской услуги, по мнению американского экономиста, является ее удобство и связь с перемещением различной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или иным образом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств. Немецкие экономисты относят к банковским операциям все виды деятельности банка и рассматривают банковские услуги клиентам как разновидность банковской деятельности. Следует отметить исследования природы банковских услуг и тенденции их развития на современном этапе таких ученых как Д. Аристе, Б. Бухвальда, К. Дейвиса, Зайтц Ю., А. Кениона, Дж. Кея, Ланге А., Левеллина, Маруа, С. Матюра, М. Портера, Шефера X., Штикель Э., Б. Ш. Хефферман, и других. Опираясь на вышесказанное в разграничении понятий банковской операции и банковской услуги, считаем необходимым отметить ряд принципиальных

различий, вытекающих из сущности понятий «операции» и «услуги». Таблица 1.3.1 Услуга Операция 1. Действие, приносящее пользу другому44

Помощь, пособие или угожденье45.

Все виды труда, непосредственно не занятые изменением и приобретением форм материи и сил природы. Это виды труда, которые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения46.

Виды деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый ранее не существовавший продукт, но изменяется качество уже имеющегося созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности47. 1. Отдельное действие в ряду себе подобных4*.

Ряд действий, объединенных одной целью49.

Комиссионные операции - посреднические операции, выполняемые по поручению клиентов и за счет последних5 .

Операции по привлечению денежных средств и их размещению51.

Совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи52.

Действия, осуществляемые для достижения поставленных целей . Понятия «операция» и «услуга» в современной литературе

В приведенной таблице наглядно проявляется понятийное различие между услугой и операцией. С одной стороны, это определенные качества, сопутствующее действию по обеспечению основной деятельности. С другой стороны, это действия, направленные на достижение определенного результата. Интересным для понимания сущности банковских операций и услуг является анализ семантики понятий «service» и «operation» на английском и французском языках. Семантика слова «service» позволяет выделить следующие отличительные свойства:

деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в получении прибыли;

система, удовлетворяющая определенным потребностям;

квалифицированная помощь или совет, подходящий для повседневного использования.

Семантика слова «operation» включает следующие коннотации:

состояние движения;

действие, движение, совокупность действий;

состояние, в котором совершается действие.

Следовательно, операция представляет собой действие, движение, что применительно к банковской деятельности означает действия банка, тем или иным образом связанные с движением денежных средств, а услуга подразумевает деятельность, способствующую оптимальному выполнению операции. В банковской практике это действия банка, направленные на сопровождение банковских операций. Например, при совершении кредитной операции банк оказывает клиенту ряд услуг, содержание которых определяется видом взимаемых комиссий: комиссия за переговоры, комиссия за участие, комиссия за управление, комиссия за выполнение агентских функций и др. При этом переговоры по организации кредитной операции, управление кредитным риском и агентские функции не могут быть отнесены к банковской операции по предоставлению ссуды клиенту. В этой связи представляется необходимым остановится на определении понятия «банковская операция» А.Ю.

Викулиным , который на основании анализа случаев употребления этого термина в действующем законодательстве определяет банковские операции как систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектом которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни. В таком случае банковскими услугами следует считать действия и возможности банка для оптимизации и сопровождения процесса заключения сделок.

В свою очередь, по определению Жукова А.И., «услуги коммерческих банков — это проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату» . На наш взгляд, данное определение является составной частью понятия банковской услуги. Аналогичное по смыслу определение комиссионных операций содержится в «Современном экономическом словаре»: «Комиссионные операции - посреднические операции, выполняемые по поручению клиентов и за счет последних». Банковская услуга сопровождает проведение банковских операций. В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», которое употребляется в сочетании с понятием банковской услуги, а иногда заменяет его. Французский экономист профессор Сильви де Куссерг считает, что современные возможности банков по оказанию банковских услуг позволяют говорить о банковской индустрии и, следовательно, о наличии банковских продуктов. О. И. Лаврушин относит к основным банковским продуктам банковские кредиты. В данный ряд следует добавить такие разновидности банковской продукции, как кредитные, инвестиционные, связанные с управлением активами. Среди особенностей банковских продуктов С. де Куссерг выделяет следующие :

неподверженность амортизации;

отсутствие возможности патентной защиты продукта;

единообразие предлагаемых банками продуктов;

зависимость от банковского или налогового законодательства;

непосредственную продажу банковских продуктов клиентуре.

К жизненному циклу банковского продукта относятся следующие фазы его развития:

фаза введения в оборот, характеризуемая быстрым ростом объема продажи;

фаза подъема, когда число продаж стабилизируется и далее следует конкурентная борьба между банками за конечного потребителя, усовершенствование продукта;

фаза спада - данный период может растянуться на десятки лет, ввиду приверженности клиентов и банков привычным формам сотрудничества.

Несмотря на определенную, на наш взгляд, тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления клиентам.

Представляется, что банковский продукт — это комплекс взаимосвязанных услуг и операций банка. Документарное обслуживание внешнеторгового контракта является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим (подтверждающим) банком по согласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовку соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов. Предоставляемый клиенту банковский продукт включает и кредитную операцию в форме установления для клиента кредитной линии, в рамках которой открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк.

Финансовые, налоговые и технологические нововведения рождают новые продукты. Соответственно, и в промышленности, и в банковском секторе различают новые продукты и новые технологии. Банковский продукт имеет несколько параметров: цель, сумму, доходность, тариф, срок действия, надежность, соответствие законодательной базе, облагаемость налогами. Изменение одного или нескольких параметров банковского продукта представляет собой нормативное, законодательное, финансовое, фискальное или другое нововведение, позволяющее банку создавать новые схемы взаимодействия с клиентом, включающие набор определенных услуг. Например, присоединение России к 8 ст. Устава МВФ, признающее конвертируемость рубля по текущим операциям платежного баланса, дало начало определенным законодательным и финансовым нововведениям, что инициировало развитие нового банковского продукта открытие

документарных аккредитивов по внешнеторговым контрактам в российских рублях, в том числе для других стран СНГ. До последнего времени данную схему работы успешно применял Международный Московский банк при проведении торговых сделок с финскими партнерами, а также финский Мерита банк и Международный промышленный банк.

При реализации данного продукта валютой контракта остается доллар США, а валютой платежа — российский рубль, что при импорте товаров или услуг из Финляндии позволяет российской фирме открывать импортный аккредитив в рублях, а финскому партнеру использовать полученную рублевую выручку для удовлетворения своих потребностей на территории РФ. Следует также выделить такую разновидность банковских продуктов, как кредитование под залог ценных бумаг.

<< | >>
Источник: МЕЛЬНИКОВА Ольга Владимировна. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ СМЕШАННЫХ ПРОДУКТОВЫХ ПОРТФЕЛЕЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. Диссертацияна соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва - 2008. 2008

Еще по теме 1.3 Роль и место портфелей банковских услуг в деятельности современного коммерческого банка:

  1. 1.2 Выявление базовых тенденций развития рынка банковских услуг на основе анализа зарубежного опыта развития банковского сектора экономики
  2. 2.2 Классификация услуг коммерческого банка для формирования портфелей
  3. 5.3. Эффективность коммерческих банков и перспективы их развития
  4. 2.1 Место и роль банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка
  5. 2.3 Развитие конкуренции на рынке банковских услуг
  6. 20.1. Операции коммерческих банков
  7. § 5. Контроль и надзор за банковской деятельностью
  8. § 3. функции и операции коммерческих банков
  9. 12.3 Коммерческие банки и их операции
  10. 2.1 Факторы, определяющие развитие банков в транформационный период
  11. Тема 8. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  12. Тема 10. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ НА РЫНКЕ ЦЕННЫХ БУМАГ
  13. Тема 12. ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
  14. Модернизация банковской системы КНР на современном этапе
  15. Анализ зарубежного опыта по регулированию деятельности банков на рынке ценных бумаг
  16. Анализ теоретических и методических подходов к исследованию проблем деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг
  17. Трансформация плановой банковской системы СССР и формирование коммерческих банков рыночной экономики
  18. 5.1. Роль коммерческих банков в формировании рыночной экономики
  19. Эффективность коммерческих банков и перспективы их развития
  20. § 1. Понятие, структура и признаки банковской системы России