5.1. Роль коммерческих банков в формировании рыночной экономики

Среди факторов, сформировавших кризис 1998 года собственно банковского сектора, можно выделить недостаточный уровень капитализации коммерческих банков и зависимость их ресурсной базы от внешних источников, ограниченность сферы применения банковского капитала на отечественных рынках, резко выраженную направленность на рынок государственного долга России и стабильность курса рубля.

В результате кризиса 1998 года банковская система страны понесла значительные потери: весомая часть активов кредитных организаций после объявления дефолта оказалась «замороженной», резко возросла стоимость обслуживания обязательств в иностранной валюте, произошел отток частных вкладов, вследствие чего возникли проблемы в управлении ликвидностью. Многие российские банки не смогли вовремя изменить стратегию рыночного поведения и осуществить комплексную реструктуризацию своих активов и пассивов. Понесенные банками убытки привели к значительному сокращению собственных средств банков и снижению финансовой устойчивости многих из них. Совокупный капитал российских банков в период с 1 августа 1998 года до конца года уменьшился почти вдвое - со 119 до 60 млрд. руб., суммарные активы сократились на 15,4%, рублевые кредиты предприятиям уменьшились на 12,7%, а валютные - на 29,3%.

Особенностью последнего банковского кризиса явилось то обстоятельство, что от его последствии в большей степени пострадали крупные многофилиальные банки, которые до тех пор считались опорной конструкцией всей банковской системы России. Большинство средних и мелких банков доказали в этот период свою жизнеспособность и устойчивость.

Кризис 1998 года еще раз продемонстрировал теснейшую взаимосвязь благосостояния коммерческого банка и его клиентов. Надежная работа банков в сложной финансово-экономической ситуации, выполнение ими своих обязательств способствовали финансовой устойчивости и успешной деятельности их клиентов. Напротив, фактическое банкротство части кредитно- финансовых учреждений оказало сильное негативное воздействие на обслуживаемые ими предприятия.

Реформирование банковской системы, начавшееся в 1987 - 1988 гг., так же, как и переход всей экономики на рыночные рельсы, происходило стихийно. Отсутствовала какая-либо программа или хотя бы план действий. На первом этапе были решены задачи разгосударствления значительной части банковской системы, демонополизации банковского дела, либерализации ценообразования в банковской сфере.

Начался этот процесс спокойно, без излишнего ажиотажа, правда, затем его форсировали. После быстрого роста произошло значительное сокращение

банковской сети (табл. 10). Таблица 10.

Количество действующих кредитных организаций в РФ*

единиц 1.01.

1998 1.01.

1999 1.01.

2000 1.01.

2001 1.01.

2002 1.01.

2003 1.01.

2004 1.01.

2005 Кредитные организации 2555 2483 2378 2126 2003 1828 1668 1299 Филиалы

кредитных

организаций 6353 4453 3923 3793 3433 3326 3219 3238 * Российский статистический ежегодник.

С 1998 года по 2005 год количество кредитных организаций сократилось почти в два раза. Кроме того, число филиалов уменьшилось на 49 %. Общее количество кредитных учреждений сегодня значительно меньше, чем было до начала реформирования банковской системы.

В ходе реформирования большинство государственных спецбанков и их филиалов были превращены в акционерные общества и паевые товарищества. После кризиса 1998 г. повысилась роль оставшихся государственных банков, которым была оказана действенная помощь по преодолению последствий кризиса.

Конец 1998 года и 1999 год стали периодом преодоления экономических последствий финансового кризиса. Улучшилась макроэкономическая ситуация: более чем вдвое понизился уровень инфляции, снизились процентные ставки по коммерческим кредитам, стабилизировался курс национальной валюты, увеличилась доля денежных расчетов в общей массе платежей, начался экономический рост. Несмотря на значительные выплаты по внешним задолженностям, удалось сохранить и даже несколько увеличить золотовалютные резервы (с 12,2 до 12,5 млрд. долл. США), что стало возможно в основном благодаря увеличению положительного внешнеторгового сальдо.

Для банковской системы России 1999 год явился годом адаптации к новым условиям деятельности, возрождения устойчивости финансового рынка, улуч-шения конъюнктуры большинства его секторов, восстановления способности банковской системы оказывать широкий спектр банковских услуг.

Несколько лет назад рынок частных вкладов был демонополизирован и доля Сбербанка на нем не превышала 50%. Сейчас она составила более 80%. Сбербанк превратился в крупнейшего кредитора экономики. Его процентная политика (по вкладам и кредитам) оказывает заметное влияние на политику остальных банков.

На отмеченные тенденции, прежде всего, влияли сложные рыночные преобразования в экономике. Но определенное значение имело и отсутствие целенаправленной деятельности государства по созданию современной банковской системы.

Справедливости ради нужно сказать, что ни у одного из многочисленных правительств России на первом этапе рыночных реформ не было необходимой стратегии развития экономики в целом, формирования цивилизованных рыночных отношений.

Кризис банковской системы, начавшийся в 1998 г., подтолкнул к осмыслению пройденного пути и перспектив развития банковской системы. Стала очевидной невозможность дальнейшего стихийного развертывания событий, хотя, конечно, этот фактор нельзя полностью исключить в рыночной экономике.

Наиболее удачным для российской экономики с момента перехода к рыночным отношениям был 2000 год. За этот год ВВП вырос на 9,0%, профицит бюджета составил 173,5 млрд. руб. или 2,5% ВВП, инфляция снизилась до 20,2%, инвестиции в основной капитал предприятий выросли на 17,4%, доходы населения увеличились на 9,3%, золотовалютные резервы Банка

России достигли рекордных 29,4 млрд. долл. против 12,5 млрд. долл. на начало года. Позитивные изменения в российской экономике нашли отражение также в увеличении положительного сальдо внешнеторгового баланса, некотором уменьшении суммы внешнего долга, дальнейшем понижении процентных ставок.

Снижение курса рубля в 1998-1999 годах привело к повышению конкурентоспособности российских товаров и переключению части внутреннего спроса на продукцию отечественных товаропроизводителей, что стало немаловажным фактором улучшения финансовых результатов функционирования экономики.

Относительные конкурентные преимущества отечественной продукции наряду с благоприятной конъюнктурой мирового рынка сырья на ограниченное время предоставили российской экономике редкую возможность для проведения необходимых структурных преобразований, технического переоснащения производства, перехода на современные формы организации хозяйственной деятельности, повышения производительности труда и улучшения качества продукции.

На X съезде Ассоциации российских банков, состоявшемся в мае 2000 г., были одобрены разработанные в АРБ Концептуальные основы развития банковской системы России. В них предусмотрены проблемы реструктуризации и рекапитализации банков, обновления структуры банковской системы, ее взаимодействия с реальным сектором экономики, активизации инвестиционной деятельности банков и др. Документ был направлен Президенту Российской Федерации, Федеральному Собранию Российской Федерации, Правительству Российской Федерации и Банку России с предложением разработать на его базе государственную программу развития банковской системы России. Предварительно этот документ должен быть обсужден на Национальном банковском совете.

Целями реформирования банковской Системы, начавшегося в 1987 г, было создание инфраструктуры рыночной экономики, развитие конкуренции в банковском деле, расширение спектра банковских продуктов и услуг, предоставление их на современном техническом и технологическом уровне, приближение учреждений банков к обслуживаемой клиентуре и др.

На первом этапе приходится констатировать, что многие из поставленных целей не были достигнуты. Напротив, произошло, отмечалось, сокращение банковской сети. Этот процесс можно оценить двояко. С одной стороны, иногда говорят, что банков было создано слишком много. Достаточно было иметь, скажем, 1-1,5 тысячи банков и на этом остановиться. Но ведь заранее было неизвестно, какой банк окажется устойчивым, а какой не найдет своей ниши на рынке или не выдержит конкуренции.

Если подходить прагматически, то ситуация выглядит по-другому. Не считая Москвы и нескольких крупных промышленных центров, банковское обслуживание населения и предпринимателей совершенно недостаточно. Конкуренция в банковском деле в большинстве регионов развита слабо со всеми вытекающими отсюда негативными последствиями. Отдаленность банков от клиентуры делает проблематичным привлечение и эффективное использование инвестиционных ресурсов.

Изменить положение могут государственные органы, как в центре, так и на местах. Речь не идет о создании новых государственных банков. Эта практика себя не оправдала. Прежде всего, местные органы власти должны определить структуру кредитных организаций в своих регионах. Эти же органы должны создать условия для формирования соответствующей банковской системы региона, оказывать ей организационную и материальную поддержку. Во многих районах целесообразно организовать широкую сеть различных небанковских кредитных организаций, так как для банков там нет ни капитала, ни достаточного бизнеса.

Задача центральных органов власти создать соответствующее законодательное и нормативное обеспечение этого процесса. Пока законо- и нормотворчество идет на уровне регионов, вступая порой в противоречие с федеральными актами.

Если говорить о качественных характеристиках, то главной проблемой на сегодня является недокапитализация банков. Причем она увеличивается, поскольку активы банков растут быстрее, чем их капитал. При существующем уровне капитализации банки не могут стать достойными партнерами для многих крупных предприятий.

Иногда Сбербанк критикуют за то, что он все больше кредитует производство, даже предлагают изменить эту практику. Но ведь у нас очень мало других банков, которые могли бы выдавать достаточно крупные кредиты. Синдицированное кредитование практически отсутствует.

Сейчас банки капитализируются полностью за счет своих средств, которых зачастую не хватает. Государство не занимается решением этой проблемы, хотя несет большую долю ответственности за утрату банками своих капиталов. Представляется целесообразным, чтобы Правительство через АРКО сделало бы вливания в капиталы банков с последующим возвратом этих денег за счет средств от продажи государственных долей. В этом случае банки могли бы раньше начать наращивать кредитование и прибыль для ускорения капитализации.

Нередко приходится слышать об излишней ликвидности банковской системы на том основании, что велики остатки средств банков на корреспондентских счетах и депозитах в Банке России. Но остатки на этих счетах представляют собой главным образом резервы предстоящих платежей, которые увеличиваются с ростом платежного оборота. Остатки на депозитах имеют менее 30 банков, причем 85% этих средств относятся к Сбербанку и Внешторгбанку. В то же время многие банки испытывают потребность в средствах для кредитования, которую пока сложно удовлетворить на межбанковском рынке. Здесь, по нашему мнению, должен сказать свое слово Банк России как орган перераспределения денег между банками. Рефинансирование коммерческих банков позволит им зарабатывать больше средств на свою капитализацию. В выигрыше окажется и реальный сектор экономики, который получит больше кредитов.

На X съезде АРБ проводился социологический опрос. В нем участвовало около 300 человек — работники банков, других организаций, независимые эксперты, ученые. На вопрос, удовлетворены ли вы ходом реструктуризации банковской системы, ни один человек не дал положительного ответа, 7 человек сказали, что удовлетворены частично. Зарубежные специалисты также неудовлетворительно оценивают ход реструктуризации банковской системы в России. В этой ситуации недостаточно заявлений о важности банковской системы, нужны более результативные действия.

Зачастую проблему реструктуризации банковской системы сводят к обеспечению финансовой устойчивости и рентабельности банков. Однако этого совершенно недостаточно. Если идти по такому пути, то можно воспроизвести докризисную банковскую систему и условия возникновения нового кризиса.

Банки могут успешно функционировать только при наличии благоприятной внешней среды. Казалось бы, что эта среда улучшается, но иногда это лишь видимость улучшения. В первом полугодии 2000 г. чистая прибыль крупных и средних предприятий и организаций (без субъектов малого предпринимательства, банков, страховых и бюджетных организаций) в 2,1 раза превысила уровень соответствующего периода прошлого года. Этот результат

Л

был обусловлен ростом прибыли в 1,9 раза и снижением убытков на 10,5%.

Повышение прибыльности предприятий не привело к соответствующему изменению их инвестиционной политики. Предприятия предпочитают направлять полученные в результате хозяйственной деятельности денежные средства не на расширение производства, а на увеличение банковских вкладов вне России. По итогам первых семи месяцев 2000 г. прирост инвестиций в основные фонды по отношению к соответствующему периоду 1999 г. составлял 17,2%. В то же время инвестиции российских предприятий и организаций за рубеж увеличились в 2,7 раза, причем инвестиции за рубеж были в 1,6 раза больше, чем из-за рубежа.

Рост прибыльности предприятий не оказал влияния на заметное улучшение их платежной дисциплины. Просроченная задолженность по кредитам банков, правда, сократилась за год на 5,5%, но общая просроченная кредиторская задолженность возросла и составила на 1 августа 2000 г. 1647 млрд. рублей.

Одним из позитивных результатов улучшения финансовой деятельности предприятий является рост остатков средств на их расчетных счетах в банках. Однако по ряду причин банки не могли использовать указанные средства для кредитования экономики. Для этого должны необходимо было снизить риски кредитования, изменить условия налогообложения, усовершенствовать законодательную базу в части залогов и т. д.

Некоторые эксперты высказывали обоснованные опасения, что значительное расширение кредитования банками экономики в существующих условиях чревато новым кризисом. Ведь не секрет, что кризис 1998 г. возник во многом из-за того, что некоторые банки приняли на себя чрезмерные риски.

Одной из основных функций банков является проведение расчетов. Речь идет об их бесперебойности, сокращении сроков прохождения платежей. Для оценки эффективности выполнения банками расчетной функции немаловажное значение имеет и такой показатель, как доля ВВП, обслуживаемая банками. По оценкам некоторых экспертов, эта доля не превышает 26%, что крайне мало.

В июне 2000 г. доля денежных расчетов за продукцию (работы, услуги) крупнейших налогоплательщиков и предприятий-монополистов в промышленности составляла 67,7%, что выше показателя июня 1999 г. на 20,8 процентного пункта. Но рост был достигнут за счет поступлений денежных средств от нерезидентов. Потребители-резиденты оплатили деньгами только 53,4% продукции.

Если монополисты могли получить денежную оплату лишь половины своей продукции, ясно, что доля денежных расчетов во всей экономике (включая малые и средние предприятия) значительно меньше. Конечно, задача повышения доли денежных расчетов не могла быть решена в рамках банковского регулирования. Нужны были более широкие меры в области налоговой политики, создания благоприятных условий для ведения бизнеса.

В условиях начавшегося роста экономики устойчивые банковские учреждения России развиваются поступательными темпами. В количественном отношении число банков стабилизировалось, постоянно увеличивается суммарная валюта баланса, растет совокупный капитал, укрепляется финансовое благополучие кредитных организаций: финансовые рынки позволяют российским банкам оказывать практически полный комплекс банковских услуг. Темпы роста банковских активов в 2001 году почти в 3 раза превышали темпы роста ВВП.

После кризиса в банковской системе резко сократились возможности получения высоких доходов. Актуальной стала проблема минимизации расходов. Это сказалось на замедлении рекапитализации банков. Вместе с тем повысились требования к качеству банковских продуктов и услуг со стороны корпоративных клиентов и населения. Наконец, для управления деятельностью самих банков были недостаточны применявшиеся ранее методы. Все эти проблемы могли быть решены только на базе наиболее совершенных технологий, получивших апробацию в зарубежной банковской практике.

Можно привести некоторые примеры. Медленно, но уверенно в банковскую практику стал внедряться контроллинг. Он позволяет не просто объединить, но агрегировать различные методы управления, существующие в банках, подчинить их одной цели. По существу контроллинг - это элемент более высокой ступени управления банками, соответствующий современным требованиям.

Не секрет, что многие банки пострадали во время кризиса 1998 г. именно из-за того, что не создали систему управления, адекватную объему и разнообразию своего бизнеса. Зачастую происходил неконтролируемый рост операций, филиальной сети, в результате которого разрушились банковские конгломераты, не подкрепленные соответствующими управленческими технологиями. Думается, что контроллинг может составить основу таких технологий.

Главным требованием всех клиентов является бесперебойное проведение расчетов по банковским счетам. Однако сегодня только этого недостаточно. Клиенты предъявляют спрос на специализированные расчетные услуги. От их наличия в том или ином банке во многом зависит выбор клиентом своего банка. Вместе с тем роль банков не может ограничиваться только удовлетворением спроса клиентов. Наиболее продвинутые банки создают предложение новейших услуг и тем самым оказывают влияние на формирование спроса.

В хозяйственную и банковскую практику все активнее внедряются векселя, выполняющие функции коммерческого кредитования и способа расчетов. Эффективность таких расчетов во многом зависит от организации обращения векселей. Депозитарное обслуживание вексельных расчетов в реальной экономике, широко используемое, например, в системе Газпромбанка, один из путей решения этой проблемы.

Важным направлением развития банковской системы является совершенствование обслуживания частных лиц. Дело в том, что население располагает значительными сбережениями. Для того чтобы привлечь их в банки, уже недостаточно установить выгодные проценты по вкладам. Повышению интереса к хранению сбережений в банках способствует оказание вкладчикам дополнительных услуг.

Все большее количество банков расширяют сферу деятельности по обслуживанию населения; выдают ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобилей, по договоренности со своими клиентами- работодателями выплачивают заработную плату их сотрудникам с помощью пластиковых карт. Использование новых технологий позволяет корпоративным клиентам банков отказываться от необходимости содержать кассиров, хранить, пересчитывать и выдавать наличные деньги, а их сотрудниками использовать

счета для расчетов с помощью пластиковых карт в качестве накопительных.

К высокотехнологичным продуктам банков относятся различные виды расчетных услуг для частных лиц, их кредитование с помощью залогового обеспечения работодателями платежных карт.

Некоторые банки предоставляют частным лицам брокерские услуги. Так, в Импэксбанке, занимающемся брокерским обслуживанием частных лиц, создается универсальный интернет-банк, услугами которого физические лица могут воспользоваться для проведения операций на рынке ценных бумаг через Интернет. Этот банк оказывает услуги телефонного дилинга для клиентов, заинтересованных в получении постоянных консультаций у профессиональных трейдеров.

Гута-банк предлагает услуги по Интернет-брокерскому обслуживанию посредством системы Remote Trader, которая позволяет оперировать различными видами фондовых активов в режиме реального времени с одного терминала сразу на нескольких торговых площадках. Клиент может не только видеть текущий реестр собственных заявок и сделок, текущие остатки по деньгам и бумагам, но и получать отчетность по операциям за любой период времени.

Автоматизированная система маржинального кредитования Remote Trader в режиме реального времени подсказывает пользователю оптимальное соотношение операций купли-продажи в пределах допустимой маржи. Эта система надежно защищена от несанкционированного доступа и позволяет вести электронный документооборот. Банк «Возрождение» в процессе осуществления своей карточной программы организовал оплату коммунальных услуг с помощью банковских карт. Банк практикует также открытие целевых вкладов с направлением средств работников на развитие их предприятий. Таким образом, сбережения граждан используются для поддержания их занятости.

Некоторые банки осуществляют доверительное управление денежными средствами клиентов, как на основе индивидуальных договоров, так и через общие фонды банковского управления (ОФБУ). Объектами управления в ОФБУ могут быть денежные средства в рублях и иностранной валюте, ценные бумаги, природные драгоценные камни и драгоценные металлы, производные финансовые инструменты. Риск инвестиций в ОФБУ выше, чем по банковскому вкладу, однако он компенсируется более высокой доходностью, которая напрямую зависит от инвестиционной политики ОФБУ.

Этих примеров достаточно для того, чтобы сделать вывод: современные банковские технологии имеют большое значение для развития рыночной экономики. Поэтому в государственную программу ее развития необходимо включить специальный раздел, посвященный внедрению самых передовых банковских и финансовых технологий, усиливающих значение рыночных форм развития экономики страны.