Роль государства в эффективности функционирования рынка недвижимости
Наряду с сотрудничеством с местными органами власти в предложенной схеме могут участвовать, как уже упоминалось, ассоциации работников отраслей, профсоюзные и религиозные организации.
Вопрос обеспечения жильем государственных служащих и работников бюджетных отраслей актуален как в регионах-донорах, так и в регионах-получателях. Безусловно, уровень заработной платы государственных служащих не может позволить работникам приобретать недвижимость в собственность через схему ипотечного кредитования, но коммерческим банком, участвующим в инвестировании проекта строительства жилого дома, может быть разработана и применена схема льготного кредитования работников бюджетных отраслей. По соглашению коммерческого банка с местными органами власти последние предоставляют возможность бесплатного или льготного подключения и эксплуатации коммуникаций, обслуживающих жилой дом, построенный инвестиционно-ипотечной компанией. Для названых работников, нуждающихся в улучшении жилищных условий и изъявивших желание участвовать в приобретении квартиры в кредит под залог приобретаемой недвижимости, может быть предоставлен льготный кредит с пониженным процентом за пользование средствами. Общественные объединения, ассоциации, отраслевые профсоюзные организации также могут сотрудничать с участниками предлагаемой схемы и участвовать в самой схеме. Члены общественных объединений, ассоциаций, отраслевых профсоюзных организации могут приобретать квартиры по льготным ставкам ипотечного кредита, а профсоюзная организация, к примеру, из собственных средств погашает размер (сумму) скидки. Так, к примеру, служащий налоговой инспекции, состоящий на учете по улучшению жилищных условий и имеющий право на государственную субсидию, член отраслевой профсоюзной организации, может приобрести квартиру у инвестиционно-ипотечной компании, получив кредит в банке под залог приобретаемой недвижимости. При этом государственная субсидия покроет первоначальный взнос за приобретаемую квартиру, часть процентов за пользование кредитом покроет профсоюзная организация, оставшиеся средства работник будет погашать из собственных средств. Роль государственных органов в развитии и стимулировании участия банков в оживлении сферы строительства жилья должна повышаться.В целом, рассмотрев участников и проанализировав механизм их взаимодействия в работе предложенной векторной модели маркетинговой стратегии коммерческого банка на инвестиционном рынке, в частности, на рынке строительства жилья, можно сделать некоторые выводы:
банковские инвестиции имеют различные формы и осуществляются в различных сферах народного хозяйства. Инвестиции, осуществляемые в строительной сфере, можно назвать одними из приоритетных. Это связано с большой потребностью в улучшении жилищных условий населения нашей страны, а значит, спрос на жилье будет обеспечен. Строительство жилья подталкивает развитие не только строительной отрасли, но и ряда других отраслей, непосредственно связанных с возведением нового жилья (производства строительных и отделочных материалов, мебели, бытовой техники и т.д.), способствуя раскручиванию деловой активности предпринимательских структур, повышению налоговых поступлений;
рынок недвижимости в настоящее время развивается, но темпы его развития не удовлетворяют потребностям населения в новом жилье. В это же самое время имеющийся спрос на недвижимость недостаточно подтвержден финансовыми ресурсами, что связано с невысоким уровнем доходов населения;
глубокие диспропорции в социально-экономическом развитии российских регионов являются объективной причиной нераспространения схем ипотечного кредитования, невозможности универсализации использования моделей развития жилищной ипотеки, возникновения множества схем ипотечного кредитования, учитывающих особенности региональных рынков недвижимости. Ипотека в России должна быть многовариантной.
При этом ни о каком взаимоисключении не может быть и речи. Все способы ипотечного кредитования существуют в своем пространстве, в своем временном и денежном измерениях и ориентированы на своего потребителя;на сегодняшний день в стране существует множество схем ипотечного кредитования населения, учитывающих уровень развития региона России, жизненный уклад, региональную специфику. Несмотря на разнообразие моделей кредитования населения под залог недвижимости, ипотечное кредитование не получило широкого распространения и это связано с рядом причин, тормозящих процесс распространения и популяризации ипотеки как таковой;
предлагаемая векторная модель поведения коммерческого банка на рынке недвижимости, как форма банковских инвестиций, имеет ряд особенностей и преимуществ, отличающих ее от всех схем имеющихся на рынке:
предложенная схема является своеобразной программой по взаимодействию местных органов государственной власти и коммерческих структур, по объединению частных капиталов и бюджетных средств; ^
наблюдается тесное взаимодействие с дочерней инвестиционно- ипотечной компанией;
фактически банк является непосредственным инициатором инвестиционного проекта и получает большие прибыли, нежели от простого инвестиционного кредитования; получая большую прибыль, банк в альянсе с инвестиционно-ипотечной компанией более свободно может маневрировать в выборе уровня цен, определении льготных категорий граждан и предоставлении им скидок.
уровень государственного регулирования рынка недвижимости недостаточно высок. Местным органам государственной власти необходимо активнее участвовать в процессе регулирования строительной сферы путем более тесного сотрудничества с инвесторами и застройщиками, объединения частных капиталов и бюджетных средств, выделения субсидий непосредственно населению, что будет стимулировать повышение качества жилья через обострение конкуренции на рынке недвижимости. 8. 147