1.1. Роль банковского кредита в экономике.

Российский кризис 1998 года представлял собой вариант, в котором основным фактором выступила чрезмерно экспансионистская, фискальная и денежно-кредитная политика. Большое значение в этих условиях принадлежит изменению роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

Как отмечалось в «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 1999 год» доля кредитов хозяйству в течение 1998 года осталась на уровне 32-33% от банковских активов.

Сужение ресурсной базы кредитных организаций привело к свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. Например, в августе- сентябре 1998 года объем кредитов, предоставленных банками, предприятиям и организациям в рублях сократился на 15,5 млрд. рублей, или на 16,3 %, в валюте — на 1,9 млрд.

По данным опросов предприятий, проведенных в июле-августе 1998 года Институтом экономических проблем переходного периода (ИЭППП) и Институтом мировой экономики и международных отношений (ИМЭМО), более половины предприятий использовали банковский кредит, в том числе все обследованные предприятия топливно-энергетического комплекса, 62% предприятий черной и цветной металлургии, 61% предприятий лесной, целлюлозно-бумажной и деревообрабатывающей промышленности, 58% машиностроительных заводов. В большинстве случаев предприятия брали кредиты на приобретение сырья и материалов, выплату заработной платы (см. табл. №1).

Из вышеизложенного следует вывод, что ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить развитие безналичных расчетов, внедрение их новых способов.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, и следовательно, концентрации производства.

Таблица 1

Целевое использование кредитов обследованными предприятиями. Целевое использование кредита % предприятий, использующих кредит Приобретение сырья и материалов 62,4 Выплата заработной платы 41,3 Переоборудование производства 16,5 Погашение задолженности перед поставщиками 12,8 Погашение задолженности перед бюджетом 5,5 Расширение производства 5,5 НИОКРР 1,8 организация сбыта 0,9 Погашение долга перед банками 0,9 Другие 3,7 Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство, со своей стороны, ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития.

Усиление роли кредитных отношений как средства стимулирующего развитие производства, проявляется в разных аспектах. Кредит является обязательным элементом расширенного воспроизводства, важной частью деятельности государственных, малых и кооперативных предприятий, надежным инструментом, опосредствующим процесс производства и реализации продукции. Кредит способствует техническому прогрессу, становится источником капитальных вложений, выступает рычагом стимулирования и овеществленного труда в кооперативном и частном секторах.

Повышение стимулирующей роли кредита наиболее ярко проявляется при соблюдении принципа дифференцированности кредитования. С одной стороны, усиливается кредитная помощь хорошо работающим предприятиям, фермерским хозяйствам, а с другой — возрастает роль экономического воздействия на другие работающие хозяйства.

В последние годы, как известно, наряду с падением удельного веса долгосрочных ссуд все полнее проявляется тенденция к укорачиванию сроков предоставления краткосрочных ссуд. Значительная часть банковских кредитов выдается на срок до 6 месяцев. Тем самым спрос на кредитные ресурсы перемещается в основном в сферу обращения, и развивается практика их пролонгирования под более высокие проценты (см. табл.№2).

Таблица 2

Структура кредитов, предоставленных предприятиям и организациям в 1998 г, по срокам погашения, в %' Срок погашения кредита На 1 февраля на 1 декабря До 30 дней 4,4 4,0 От 31 до 90 дней 9,5 4,8 От 91 до 180 дней 20,2 11,0 От 181 до 1 года 41,6 41,0 От года до 3 лет 18,0 25,8 Свыше 3 лет 6,3 13,4 Итого 100,0 100,0

Политика коммерческих банков в этом процессе вполне объяснима. В условиях, когда реальные процентные ставки несмотря на систематическое удорожание кредитов остаются отрицательными и существенно возрастают кредитные риски, банки стремятся не допустить ухудшения ликвидности баланса.

Но если мы проанализируем положение банков после финансового кризиса 17 августа 1998 года, то явно видно, что на «плаву» остались средние и мелкие банки. А крупные банки, занимавшиеся спекулятивными операциями по ГКО и ОФЗ, обанкротились. Поэтому те банки, которые кредитовали реальный сек гор находятся сейчас в несколько лучшем положении, так как у них есть опыт кредитования и относительно надежные клиенты.

Вернемся, однако, к характеристике банковского кредита и его законам. При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается не однозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием четкого представления о нем. Истоки возникновения кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимост и - ядро движения кредита.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движения стоимости, характеризующие особые ее условия. Как можно определить сущность кредита? Прежде чем ответить на этот вопрос, важно еще раз уточнить, что вкладывается в понятие «сущность». Необходимость в этом связана с тем, что сущность кредита в ряде случаев отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Основа же кредита обращена к внутренним его свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.

При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов, их можно свести к следующему: все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его сущность не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.

Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств кредита — возвратность — становится не обязательным для него как экономической категории.