3.1. Роль банков в активизации процесса сбережений населения

В реальной жизни рынок заемных средств не может функционировать без посредников. В современной экономике с ее сложными и многосторонними связями роль таких посредников особенно велика.

Основными посредниками на рынке заемных средств являются коммерческие банки. Российское законодательство определяет банк как кредитную организацию, «которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических

54

ЛИЦ» .

Прежде всего, банк - финансовый посредник, что традиционно отмечается в западной экономической литературе. Например, у Фишера: «Финансовый посредник - это стоящий между кредиторами и заемщиками. Занимая деньги от своею имени, он затем ссужает эти средства своим заемщикам». Таким образом, банк - посредник между двумя типами лиц (юридических или физических):

лицами, чьи текущие расходы на потребление и инвестирование превышают их текущие поступления доходов, и которым необходимо поэтому собрать средства путем получения займов или выпуска ими ценных бумаг;

лицами, имеющими расходы с избытком, чьи текущие поступления доходов превышают их текущие расходы на товары и услуги, и они имеют избыток средств для сбережений и инвестирования.

И хотя роль финансовых посредников выполняют не только банки, но и другие финансовые организации (например, страховые и инвестиционные компании), они все же являются главными финансовыми посредниками, поскольку на их долю приходится большая часть кредитов, вкладываемых в национальную экономику.

В современных условиях современный банк в идеальном представлении - универсальный многофункциональный кредитно-финансовый комплекс с большим диапазоном операций и услуг (в зарубежных банках - от 200 до 350).

Банк может зарабатывать текущем обслуживания платежного оборота своих клиентов (перевод денег в оплату за приобретенный товар, услуги), обеспечения гарантий фирмам, участвующим и некой сделке, путем предоставления клиентам консультационных услуг, сдачей в аренду оборудования (так называемый лизинг), осуществлением обмена валюты и другими способами. Но основными операциями для него все же являются пассивные - операции по привлечению средств и активные - операции по распределению аккумулированных ресурсов. Эта деятельность и является посредничеством на рынке заемных средств.

Одной из важных функций коммерческих банков является перераспределение денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Необходимость в коммерческих банках как квалифицированных финансовых посредниках состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступают прибыльность и эффективность использования их заемщиком, что увеличивает инвестиционную привлекательность как самих предприятий, так и региона в целом. Это происходит в связи с тем, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономическом секторе.

На рынке инвестиций банки также выступают в качестве финансовых посредников или инвесторов. Последнее возможно в том случае, если банк приобретает ценные бумаги в процессе их размещении на вторичном рынке или осуществляет инвестиционное кредитование. В целях привлечения средств банков в качестве инвестиций в реальный сектор экономики необходимо изменение институциональной среды, когда все институты будут подчинены определенным правилам игры на инвестиционном рынке, а коммерческие банки будут минимизировать асимметрию информации для всех его участников.

Использование инфраструктуры банков для осуществления эффективного движении капитала в экономике представляется актуальным и наиболее вероятным вариантом активизации инвестиционной деятельности, в частности, трансформации сбереже-ний и инвестиции.

Макроэкономические условия развития российской экономики во многом будут зависеть от темпов роста инвестиций.

Рассмотрение банка на макроуровне, отношений между банком как денежно- кредитным институтом и реальным сектором экономики раскрывает предназначение банка. Выполняя кредитную и депозитную функции, банк обеспечивает аккумулирование свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорении производства и их последующее перераспределение .

Аккумулирование денежных средств и перераспределение временно свободной части и общественного капитала делает банк одним из важнейших субъектов воспроизводственного процесса, предоставляющим необходимый для обеспечения экономического роста капитал в денежной форме. С одной стороны, банковская система функционирует на основе капитала, выраженного в денежной форме, а с другой - взаимодействует с производственным и торговым секторами экономики, а также физическими лицами, имеющими сбережения. Тенденция развития банковского капитала параллельно с развитием производственного и торгового секторов экономики характерна для всех развитых стран. Через банки осуществляется перелив капиталов от одного субъекта к другому, из одной отрасли народного хозяйства в другую. Перелив капитала есть перемещение ресурсов производства из экономически обособленных систем с избытком капитала в системы с его дефицитом. В качестве обособленных систем выступают отрасли, отдельные пред-приятия и целые регионы. Избыток или дефицит капитала определяется рынком и государством. В процессе перелива капитала банк может выступать как исполнитель технической функции, выполняя платежное поручение клиента, а может непосредственно участвовать и переливе капитала путем выдачи кредита или покупки ценных бумаг. По сути банк получает возможность трансформировать ресурсы, изменять направления, сроки и размер капиталов в соответствии с потребностями народною хозяйства страны.

Поэтому посреднические операции банков рассматриваются с точки зрения двух наиболее важных сторон проблемы.

При континентальной модели финансового рынка и организации инвестиционного процесса на первое место выходит инфраструктура банковской системы как основополагающего фактора образования инвестиционных ресурсов.

Как показан опыт деятельности развитых стран, банки при осуществлении инвес- тиций стремятся к минимальному уровню рисков и проводят консервативную кредитную политику. Поэтому одним из основных факторов развития инвестиционного механизма в качестве его составляющей является оптимизация банковских рисков.

Для снижения инвестиционных рисков кредитная система должна дополниться специализированной сетью по информационно-аналитическому обеспечению инвестиционной деятельности, которая опирается на меры, предусматривающие информационную открытость предприятий.

Выявлено, что основными факторами торможения активизации инвестиционного процесса в рамках банковского сектора экономики являются операционные, рыночные, кредитные, законодательные риски и уровень развития инфраструктуры рынка кредитных учреждений, а также степень доверия финансово-кредитным учреждениям и уровень финансовой грамотности населения. Если частичное сокращенно первых двух рисков возможно только со стороны государственных органов власти федерального уровня, то кредитные, законодательные и налоговые риски могут быть снижены путем усовершенствования регионального инвестиционного о законодательства, т.е. форм принятия формальных правил и процедур.

Оптимизации операционных рисков, в части дифференциации, разработок и мониторинга основных экономических нормативов, внедрение более совершенных платежных систем, наряду с проведением разумной валютной и инфляционной политики, влияющей на рыночные риски, возможность исключительно со стороны законодательных органов, Федеральной комиссии по ценным бумагам, Центрального банка и Правительства Российской Федерации.

На сегодняшний день в России происходит реформирование банковской системы. Введены новые, более жесткие требования к банкам. 1 июля 2004года была обозначена «Стратегия развития банковского сектора на 2004-2009 гг.», в соответствии с которой вводится усиленная система банковскою надзора, требования по размеру собственного капитала банка в объеме не менее 5 млн. евро, требование повысить уровень достаточности капитала, вводятся меры по повышению прозрачности банковской системы, созданию кредитных бюро и бюро регистрации залогов движимого и недвижимого имущества.

Несовершенство нормативно-правовой базы тормозит формирование устойчивой банковской системы, способной стать реальным посредником в процессе трансформации сбережений населения в инвестиции.

Органам власти в проведении инвестиционной политики следует более полно использовать свое законодательное право в сфере принятия необходимых законопроектов на федеральном уровне и самостоятельно проводить работы по формированию самодостаточной институциональной инфраструктуры региона. Только сильные кредитные инвестиционные институты способны эффективно использовать бюджетные средства региона, средства корпораций и населения для активизации инвестиционного процесса в регионе.

Активизация инвестиционного процесса невозможна без использовании альтернативных форм инвестирования. Одним из таких источников инвестиций является привлечение сбережений населения. И именно банки осуществляют широкий спектр посреднических функций в процессе различных источников для формировании инвестиционного потока в реальный сектор, выступая уполномоченными финансовыми ин-ститутами и организациями субфедеральных и муниципальных займов; аккумулируя сбережения населения и мобилизуя их в средства для инвестиций; концентрируя временно свободные средства предприятий для осуществления ими масштабных инвестиционных проектов; обслуживая движение иностранных инвестиций в регион и участвуя в корреспондентских отношениях; интегрируя банковский капитал с промышленным, торговым, аграрным в соответствующих группах, альянсах, корпорациях, холдингах; участвуя в организации инвестиционных потоков из регионального, местного бюджетов и внебюджетных фондов.

Несомненно, что наличие стабильных крупных банков способствует как улучшению инвестиционного климата, так и увеличению потенциала роста благосостояния населения через схемы сбережения населения - во вклады стабильных банков с агрессивной кредитной политикой; кредиты банков в инвестиции в предприятия, вследствие чего ожидается экономический рост отраслей промышленного производства и пополнение бюджетов, а следовательно, повышение социально-экономического уровня жизни населения, который сможет увеличивать сбережения граждан и на дальнейшее перераспределение накоплений в инвестиционный ресурс.

Перспективы сберегательного процесса, по нашему мнению, находятся в следующих областях: 1) банковское гарантирование вкладов; 2) повышение качества обслуживания в банковском секторе экономики; 3) повышение уровня финансовой грамотности населения; 4) пенсионные накопления граждан.

Банковское гарантирование вкладов. Ориентация банков на работу с населением — ключевое направление политики банка в стратегическом плане. Но как избежать недоверия населения, которое с опаской несет свои деньги в банк?

Страхование банковских депозитов приобретает принципиальное значение. Сегодня система гарантирования банковских вкладов действует в 68 странах - членах МВФ. Ком- пенсируемая страховой системой часть определяется уровнем экономического развития страны. Как показывает западный опыт страхования депозитов, для минимизации морального риска (когда вкладчиков не беспокоит качество выбранного ими банка, поскольку вклады все равно застрахованы) необходимо ограничить сумму вклада, на которую распространяется страхование. В странах ЕС она колеблется от 20 тыс. евро в Австрии, Бельгии, Германии, Греции, Ирландии, Люксембурге, Нидерландах и Испании до 103 тыс. евро в Италии, то есть диапазон ее разброса составляет 0,5-4 величины среднегодового душевого дохода.

В Венгрии создан фонд страхования вкладов, который управляется государством, но финансируется в основном за счет негосударственных источников. Помимо выплаты страховых премий при наступлении страхового случая (за счет взимания страховых взносов) фонд способен принимать меры, направленные на предупреждение банкротства финансовых организаций. Политика фонда в первую очередь нацелена на защиту интересов мелких и средних банков и вкладчиков.

В США также существует подобный институт — Федеральная корпорация страхования депозитов. Как и в Венгрии, она вправе принимать предупредительные меры. Кроме того, предусматривается мониторинг финансового положения кредитных организаций, на основе которого и осуществляются корректирующие действия .

23 декабря 2003 года был принят Закон Российской Федерации «О государственном гарантировании вкладов населения в банках». В России страховое покрытие охватывает вклады: «...Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей....» . В начале 2007 г. было принято изменение в банковское законодательство, по которому страховое покрытие увеличено до 400 000 руб.

Цель Закона - повысить доверие к банковской системе страны и привлечь во вклады хотя бы часть сбережений населения, хранящихся дома в виде наличной валюты; выровнять условия конкуренции между государственными и частными банками; обеспечить механизм для отзыва лицензий у ненадежных банков. В идеале схема страхования банковских вкладов должна вводиться в действие после реструктуризации банковского сектора и при наличии эффективной системы банковского надзора. Однако с учетом имеющихся многочисленных ограничений, а также содержания самого закона его принятие на

данном этапе представляется разумным компромиссом.

Повышение качества обслуживания в банковском секторе экономики. Спектр и качество услуг, предоставляемых банками, уровень тарифов за обслуживание клиентов и психология российского потребителя - не последние доводы для многих россиян при выборе банка. Однако информация об услугах банков зачастую не доходит до потребителя. Между тем основой устойчивого финансового положения страны являются внутренние инвестиции, то есть вклады граждан. Таким образом, экономика нашей страны заинтересована в усилении роли ритейловых банковских услуг (retail banking).

Методы, которые используют российские банки для увеличения привлекательности своего имиджа среди населения, можно условно разделить на два направления: это либо акцент на узкую группу лиц с высоким уровнем доходов, либо работа с широким кругом лиц, предъявляющих спрос на потребительские товары длительного пользования, не относящиеся к разряду престижных. Подобная тактика оказалась наиболее эффективной и позволила охватить слои населения со средним уровнем дохода.

Работа на ритейловом сегменте рынка сбережений диктует особые требования к внутренним технологиям банка и автоматизированной банковской системе, что напрямую связно с оперативным обслуживанием вкладчиков и влияет на сберегательное поведение населения.

Банкам как воздух необходимы системы сверхоперативной оценки результатов операционной деятельности, высококачественные системы учета, которые позволят создавать отчеты по всем разрезам, необходимым как управляющим банков, так и простым

вкладчикам.

В связи с этим вводятся единые стандарты технологий, на которых будет строиться стратегия управления финансами, продуктовым рядом банковских услуг, то есть ассортиментом предлагаемых услуг и обслуживанием клиентов .

Зачастую филиал банка рассматривается его руководителями в качестве самостоятельного центра предоставления услуг. В основе учетной работы таких филиалов лежат методики, в соответствии с которыми все вводимые операции помечаются (вручную или автоматически) аналитическими кодами, сопровождающими данные на протяжении всего их «жизненного цикла». Для воплощения такого подхода строятся системы управленческой отчетности MIS (Management Information System). Пользователи этой системы, к которым относят топ-менеджеров, бюджетных контролеров, сотрудников департамента фи-нансового контроля и других специалистов, получают всю необходимую им в работе информацию, в том числе балансовые отчеты о прибылях и убытках, ответы на регламенти- рованные запросы, результаты аналитических исследований в различных разрезах. Таким • образом, по аналогии с западной практикой можно формировать отчетность как по организационным единицам, так и по клиентам (CRM), каналам (банк-клиент, телефонный центр, Интернет и др.), банковским продуктам (пассивные, активные и пр.). Все данные для этого поступают из транзакционных и других внутренних и внешних источников информационных систем и должны быть аккумулированы в едином хранилище.

Целесообразно разрабатывать информационные системы, работающие в реальном времени, то есть обеспечивающие передачу информации в головной офис день-в-день в момент поступления ее в базу данных филиала. Таким образом, банк сможет укрепить свои отношения с клиентами-вкладчиками не только при осуществлении простых операций прихода и расхода денежных средств по счету, но и при пользовании услугами перевода денег в города, находящиеся как на территории РФ, так и за ее пределами.

Новой задачей для российских банков является формирование имиджа, репутации, брэнда и других нематериальных активов, поэтому коммуникационная стратегия банка должна быть направлена на повышение эффективности управления путем формирования цивилизованной коммуникационной среды. При этом филиалы банков должны играть одинаково важную, если не ведущую роль в осуществлении коммуникационной стратегии и в реализации маркетинговых программ. Филиалы должны заниматься продвижением банковских продуктов в районах своего размещения .

Успех их деятельности будет зависеть от знания особенностей конкурентной среды и конъюнктуры, а также местных условий. Такая информация может быть получена в результате проведения социологических исследований на основе методов сбора информации, таких как анкетирование, интервьюирование, наблюдение, контент-анализ документов, средств массовой информации, кейс-стади, фокус-групп и др. Результаты социологических исследований сберегательного поведения потенциальных и реальных вкладчиков помогут банкам определить востребованность тех или иных услуг в данном районе и по-тенциальную клиентуру банка.

Формированию имиджа банка служит как традиционная реклама (СМИ, наружная), так и нетрадиционная (прямой маркетинг, Интернет и т.д.), связи с общественностью и др. Тем не менее нельзя не отметить, что несмотря на явную активность российских банков в формировании своего имиджа и брэнда, анализ результатов проведенных опросов, в частности среди москвичей, показал низкий уровень информированности потенциальных вкладчиков о предоставляемых различными банками услугах, своих продуктах (при этом

респонденты без затруднения называли точное наименование банков).

Отметим также, что качество обслуживания вкладчиков банка является важным конкурентным преимуществом. Существует несколько способов оценки качества предоставления услуг:

традиционные рейды и инспекции, однако недостатком такого способа является тот факт, что о проверках зачастую становится заранее известно,

опрос клиентов, но этот способ достаточно затратный и по средствам, и по времени, к тому же полученная информация не всегда полная .

Еще одна важная задача, которую необходимо решить. Граждане страдают финансовой безграмотностью. У российских потребителей сейчас появилось гораздо больше кредитных возможностей, чем когда-либо. Учитывая высокую доступность товаров и услуг, имеющуюся в наличии, людям крайне необходимы знания о том, как пользоваться своими финансами. Многие вдруг осознают, что они в долгах и не могут откладывать столько, сколько откладывали раньше. Огромное количество потребителей заявляют о банкротстве: в 2005 году невозврат кредитов увеличился на 7-12% .

В Москве 29-30 ноября 2006 г. состоялась международная конференция «Повы-шение финансовой грамотности», организованная Министерством финансов Российской Федерации совместно с Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Конференция проводилась в рамках председательства России в «Группе восьми». Вице-премьер правительства РФ Александр Жуков заявил, что недостаток финансовой грамотности и ограниченный доступ к финансовым услугам значительной группы населения тормозят экономическое развитие и ограничивают возможности граж- дан по обеспечению собственного благосостояния .

«Значительная часть населения не имеет базового финансового образования, что ограничивает их возможности по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия в будущем и создает для них опасность стать жертвой различных злоупотреблений», - посетовал заместитель председателя кабинета министров. Господин Жуков признал, что значительная группа населения, в первую очередь малоимущие, жители отдаленных районов и маргинализованные слои, зачастую имеет весьма ограниченный доступ к финансовым услугам. Он выразил опасение, что неэффективное управление финансовыми обязательствами может сделать граждан уязвимыми перед лицом финансовых кризисов и создать угрозу стабильности финансовой системы как на на- ционалыюм, так и на международном уровне.

Например, в США, где финансовый рынок имеет значительно длительную историю чем российский, опросы, проведенные в последнее время показали, что американцам недостает финансовых знаний, необходимых, чтобы грамотно распоряжаться своими день-гами, откладывать на будущее, справляться с такими проблемами, как финансовые затруднения в случае потери работы, платы за образование и т.д. последний опрос, проведенный Bankrate.com, показал, что из 1000 опрошенных более половины набрали 67 и менее баллов из 100 возможных, что соответствует школьной оценке «2» и «1». Алан Грин- спэн, председатель Федерального сберегательного совета, отметил: «Сегодняшний финансовый мир на много сложнее, чем он был для людей прошлого поколения. Сорок лет назад достаточно было просто понимать, как расходовать деньги и вкладывать свои сбережения в местные банки. Сегодня потребители должны видеть и понимать разницу между типами финансовых услуг и людьми, которые эти услуги им предлагают». Финансовая грамотность - это способ для семей с низкими доходами улучшить свое материальное положение. Для решения вопроса о повышении финансовой грамотности, законодательство штатов и другие члены правительства проводят законы, обеспечивающие возможность для граждан получить финансовую подготовку, что является не только помощью себе, но и содействует развитию рынка. Согласно классической теории экономики, финансово- грамотные люди обеспечивают контроль и баланс, не позволяющий нечистым на руку гражданам действовать в условиях рынка. Во многих штатах экономика включена в обя-зательную программу. Там где курс не является обязательным, кредитные компании активно участвуют в реализации специальных программ, которые представляют собой инвестиционные клубы, банки. В них школьникам выплачивают проценты с их сбережений и выдают официальные отчеты поквартально. Дополнительно идет тесное сотрудничество с Национальным Фондом финансового образования в целях распространения программы финансового образования как среди старшеклассников и студентов, так и среди работающего населения. В результате этого сотрудничества 56% учреждений принимают участие в программе. Создание подобного фонда способствует распространению финансовых образовательных программ, образованию ведомств на уровне штатов для проведения политики финансового образования для семей с низкими доходами через программу временной помощи нуждающимся семьям, привлечению к сотрудничеству преподавателей, а также частных лиц, федерального правительства и правительство штатов, которые могут поддерживать программу, результатом чего является улучшение

финансовых знаний и умений и, следовательно, рост благосостояния населения .

Что можно говорить о России, где более 40 млн. человек, вообще, не имеют доступа к банковским терминалам. «Недостаточная финансовая грамотность населения может служить препятствием для развития отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка», - считает вице-премьер. Речь идет прежде всего об эффективном перераспределении сбережений населения в инвестирование экономики России.

Для решения данной проблемы в июле 2005 года был создан Национальный Фонд содействия финансовой грамотности. Миссия фонда - создание, поддержка и реализация целевых программ и проектов по развертыванию широкомасштабной деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности российских граждан с учетом особенностей социально-экономических условий страны, накопленного российского и мирового опыта.

На микроуровне предлагается более широко применять опыт зарубежных банков по ведению образовательной работы с клиентами - это организация и проведение семинаров, с целью ознакомить их с продуктовой линейкой, более подробно рассказать о возможности использования финансовых инструментов, дать рекомендации как наилучшим образом решить финансовые задачи вкладчика (будь то долгосрочные сбережения или краткосрочное размещение средств), ответить на вопросы, интересующие клиентов.

Финансовое образование или грамотность может стать важным фактором экономического роста экономики России и повышения уровня доходов населения. И наоборот, финансовая мало- или безграмотность может обернуться для страны тормозом для развития финансового рынка, «невключенностью» широких слоев населения в круг потребителей финансовых услуг, ростом банкротств среди частных лиц (особенно молодежи) и организацией, низкой материальной обеспеченностью в пенсионном возрасте, блокированием социальных программ. «Национальный фонд содействия финансовой грамотности» призван инициировать и стать лидером целенаправленного и широкомасштабного движения за финансовую грамотность российских граждан.

Банковская система как основа инфраструктуры экономики является проводником воздействия государства на экономику, где денежная сфера тесно связана со сферой производственной и социальной. Основная цель проведения любой государственной политики - поддержание и повышения благосостояния населения. Таким образом, возникает система партнерства между частными и государственными институтами в социальном секторе. Последнее подтверждает и анализ мирового опыта создания механизмов интер- медиацизации (системы трансформации сбережений), в том числе систем пенсионного обеспечения, где все более активно наблюдаются процессы сближения позиций государства и частных субъектов.

Пенсионные накопления граждан станут одним из важнейших источников формирования ресурсной базы банковского сектора. Пенсионные деньги считаются самым длин-ным инвестиционным ресурсом в экономике. Пенсионные фонды во всем мире являются стратегическими инвесторами, а пенсионные вложения в экономике развитых стран составляют значительную долю в ВВП.

Участие в пенсионной реформе позволяет банку сформировать огромный длинный рублевый ресурс для последующего инвестирования. В будущем ежегодные отчисления на формирование накопительной части пенсии станут возрастать в связи с ростом доходов населения, уменьшением «серых» схем оплаты труда, увеличением числа вкладчиков.

С 2003 г. большинство сделок по купле-продажи негосударственных пенсионных фондов совершалось банками и управляющими компаниями. Собственные фонды позволяют банкам решить основную проблему рынка - отсутствие длинного ресурса.

Потенциальными участниками программ банковских пенсионных фондов являются клиенты самих банков. Это взаимная выгода: банк может выступить в роли посредника, обеспечив передачу средств клиента в виде пенсионных взносов в свой фонд. Фонд, в свою очередь, вправе разместить средства либо напрямую в проекты вкладчика, либо на депозиты и счета банка. Банк, получив эти средства, легко трансформирует их и кредитный ресурс - длинный и недорогой. Кроме того, пенсионные продукты помогут банкам завершить формирование продуктового ряда для клиентов. Это особо актуально, учитывая тенденции по созданию так называемых банков-супермаркетов. НПФ от этого только выиграют: фонды смогут беспрепятственно продавать свои продукты в розничной сети банков. А это один из необходимых элементов успеха пенсионного страхования. При этом, такого рода сотрудничество может быть взаимовыгодным, поскольку при ра-зумной постановке дела отдача от инвестиций в реальные проекты и предприятия может значительно превышать среднерыночные ставки.

По-новому оценивая роль банка, важно видеть его отношение в экономике в целом - на макроуровне. В этом случае банк - не просто учреждение с определенным набором услуг, а институт, за которым закрепились определенные функции. На данный момент главная задача, стоящая перед банками, заключается в том, чтобы аккумулировать избыточные (временно свободные) денежные ресурсы путем привле-чения сбережении населения и превращая их в ссудный капитал, перераспределяя раз-личным субъектам, па приобретение пенных бумаг российских предприятий либо вкла- дывать в реальные инвестиционные проекты. Кредитование субъектов экономической системы неизбежно влияет на структурную, инвестиционную, социальную политику, что в конечном счете оказывается решающим фактором в развитии экономического роста государства и улучшения жизни населения.

На сегодняшний день банковская система России далеко не в полной мере выполняет важнейшие из своих функций, заключающиеся в аккумуляции сбережений и их последующей трансформации в ссудный капитал. Одной из основных задач необходимых решить для реализации указанной функции - повышение активизации сберегательного процесса.

Активизации сберегательного процесса предполагает комплекс мер, направленных на совершенствование рынка частных сбережений. Комплекс мер может лежать на макроуровне (совершенствование законодательной базы в сфере сберегательного поведения, совершенствование кредитно-финансовой политики, организационные решения рынка частных сбережений) и на микроуровне, то есть в области банковских технологий (совершенствование уровня банковских услуг и работы персонала, рекламной политики формирования имиджа банка, некоммерческая деятельность банка и пр.).

Однако, несмотря на имеющиеся проблемы именно банковская система призвана стать катализатором инвестиционного процесса посредством активного участия в инвестиционном кредитовании, причем как в регионах, так и на общефедеральном уровне. Роль банков в инвестиционном процессе будет неизменно восстанавливаться и возрастать.