<<
>>

2.3. РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Рассмотрим вначале механизм регулирования банковской деятельности в США. Банковская система США функционирует в течение нескольких десятилетий и практически уже сформировалась.

Кроме того, опыт развития финансово-кредитных институтов США изучается и анализируется во всем мире.

Прежде чем начать какую-либо деятельность на финансовом рынке, любое финансовое учреждение должно быть зарегистрировано в обязательном порядке и получить соответствующую лицензию. Кредитные организации США могут быть зарегистрированы как юридические лица либо в правительстве штата (на штатном уровне), либо в федеральном правительстве (на федеральном уровне). Именно существование как национального (федерального), так и регионального органов (агентств), регистрирующих коммерческие банки в США, называется двойственной банковской системой. В общем большой разницы нет, где был зарегистрирован как юридическое лицо коммерческий банк: в федеральном агентстве или агентстве штата. Коммерческие банки, зарегистрированные в федеральном агентстве, должны включить слово «национальный» (или «национальная ассоциация») в свое фирменное наименование и должны входить в состав как Федеральной резервной системы, так и Федеральной корпорации страхования депозитов.

Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) — государственная организация в США, осуществляющая страхование банковских депозитов, контроль и регулирование деятельности банков, которая страхует все виды депозитов в банках за счет фонда страхования депозитов, образуемого путем ежегодного отчислениями банками 1/12 процента от общей суммы на их счетах. ФКСД входит в национальную систему государственного регулирования американских банков наряду с ФРС и управлением валютного контроля министерства финансов. Она контролирует деятельность банков штатов, не являющихся членами ФРС США.

Банки, зарегистрированные в агентствах штатов, не могут использовать слово «национальный» в своем наименовании и им не обязательно нужно быть членами ФРС или ФКСД.

Но в реальной жизни большинство банков стремится войти в состав ФКСД, так как благодаря этому они завоевывают уверенность своих клиентов в том, что их вклады и денежные средства будут возвращены при любом стечении обстоятельств. Да и большинство штатов в США требуют у коммерческого банка для его регистрации как юридического лица соответствующего сертификата, полученного от ФКСД (удостоверяющего членство в ФКСД). К концу 1996 г. только 1/3 всех коммерческих банков США совершала свои операции на основе лицензий, полученных в Федеральном агентстве. Однако это наиболее крупные банки, и их активы насчитывают более половины всех активов коммерческих банков страны.

Коммерческие банки по сравнению с другими финансовыми институтами США являются самыми жестко регулируемыми финансовыми учреждениями государственными органами и очень сильно ограничены в развитии своей филиальной сети законами разных штатов. Правительство каждого штата вправе по-своему, своими нормативными актами, регулировать банковскую деятельность на своей территории.

Большинство банков США, имеющих свою филиальную сеть, являются маленькими по сравнению с банками мира развитых стран. За исключением некоторых «жизненно важных банков», коммерческие банки США не имели права открывать свои филиалы с предоставлением всех видов финансовых услуг, как и у головного банка, более чем в одном штате. Именно поэтому в настоящее время в США действует большое количество коммерческих банков. В некоторых штатах банкам разрешено открывать свои филиалы только на определенном территориальном участке, определенном удалении от своего головного банка. Однако в 1994 г. Конгресс принял закон, по которому коммерческим банкам разрешено открывать свои «полносервисные» филиалы более чем в одном штате после июня 1997 г.

Количество филиалов, обладающих правом предоставления всех видов финансовых услуг головного банка, значительно увеличилось в последнее время. Если в 1920 г. в США действовало менее чем 1500 филиалов коммерческих банков, то к концу 1999 г.

насчитывалось около 55000 таких филиалов. Все эти тенденции, происходящие в банковской сфере, отражают другие изменения в стране: увеличение численности населения в провинциях страны; либерализацию законов, касающихся разрешения открытия коммерческих банков; более жесткие и ограничительные требования для создания нового коммерческого банка по сравнению с требованиями для открытия филиалов банка; совершенствование банковских технологий и коммуникационных систем; усиление банковской конкуренции в борьбе за клиентов путем более доступных и удобных отделений и филиалов, так как по закону США банкам запрещено вести конкурентную борьбу, изменяя процентные ставки ниже разрешенного законом минимально допустимого уровня.

Коммерческие банки США могут заниматься банковской деятельностью либо независимо, либо в составе какой-либо холдинговой компании. Холдинговые компании используются в банковской деятельности прежде всего для: 1) увеличения гибкости и приспособляемости коммерческих банков (так как через холдинговые компании можно открывать филиалы банков более чем в одном штате, в то время как это запрещено делать банкам, действующим независимо); 2) увеличения доступности к капиталу (особенно для небольших банков в штатах, где можно открыть только один «полносервисный» филиал); 3) уменьшения риска посредством диверсификации. К концу 1998 г. около 3/4 всех банков страны принадлежало различным 5500 холдинговым компаниям. Активы этих банков составляли примерно 90% всех банковских активов страны. Начиная с 1933 г., деятельность банковских холдинговых компаний регулируется федеральным правительством. В 1956 г. Акт о банковских холдинговых компаниях ограничил деятельность тех холдинговых компаний, которые владели двумя и более коммерческими банками (запрет на ведение деятельности, не связанной с финансами; запрет на расширение деятельности посредством поглощения банков в тех штатах, где это запрещено законом). Именно поэтому, начиная с 1960 г., количество холдинговых компаний, владеющих одним банком, значительно увеличилось.

К 1970 г. холдинговые компании, владеющие одним банком, осуществляли свою деятельность, кроме финансовой, в 100 различных отраслях промышленности, производства и торговли (сельского хозяйства, транспорта, розничной торговли и т. д.). В 1982 г. был принят закон, в соответствии с которым банковским холдинговым компаниям разрешалось приобретать разорившиеся банки и ссудосберегательные ассоциации в других штатах, и, кроме того, некоторые штаты разрешали затем на базе этих ассоциаций создавать коммерческие банки. К 1994 г. каждый штат США принял закон, позволяющий банковским холдинговым компаниям других штатов приобретать банки у себя в штате. Крупные банковские холдинговые компании США действуют и на международном рынке. Всему миру известна деятельность холдинговой компании Ситикорп, в которую входит крупнейший банк страны — Ситибэнк. Ситикорп является крупнейшей банковской холдинговой компанией страны и владеет одновременно четырьмя крупнейшими ссудосберегательными ассоциациями. Более половины ее депозитных ресурсов и половина ее кредитных ресурсов размещена за пределами США. Развитие банковских холдинговых компаний в стране имеет свои плюсы и свои минусы. Противники развития холдинговых компаний утверждают, что они уменьшают или прекращают конкуренцию, плохо обслуживают клиентов (не принимают во внимание характерные черты каждого типа клиентуры), и их деятельность очень рискованна. И наоборот, те, кто поддерживает деятельность холдинговых компаний, утверждают, что они способствуют развитию банковской сферы, усиливают мощь коммерческих банков и расширяют перечень услуг, предлагаемых клиентам.

Коммерческие банки США функционируют за рубежом в трех основных формах: посредством открытия филиалов, дочерних компаний и корпораций, представляющих специальные филиалы и дочерние предприятия фирм США и иностранных фирм, действующих в США и занятых, прежде всего, в международной банковской и финансовой деятельности. Сейчас 120 банков США имеют около 775 филиалов и дочерних предприятий за границей с размером активов более чем 500 млрд долларов. В США действует около 700 филиалов и дочерних компаний иностранных банков.

Около 65% всех филиалов и 85% всех их активов было сосредоточено в таких финансовых центрах страны, как Нью-Йорк и Калифорния. 11 из всех иностранных банков, действующих в США, относятся к числу 100 крупнейших банков страны и большинство из них принадлежат финансовым структурам Японии. Некоторые ученые и финансовые аналитики нередко подчеркивают, что самым существенным индикатором ослабления позиций коммерческих банков США по сравнению с банками других развитых стран мира является уменьшение количества банков США среди крупнейших банков мира.

Имеет ли существенное значение размер активов банка? Японские банки по размеру активов являются самыми крупными банками мира. Но если мы будем рассматривать их деятельность с позиции прибыльности (рентабельности), то можно будет сделать следующий вывод — не всегда прибыльность кредитной организации зависит от размера ее активов. К 1991 г. 4 из 10 самых прибыльных банков мира среди 300 крупнейших коммерческих банков были кредитными организациями США. В то же самое время самый прибыльный японский банк занимал среди 300 банков лишь 109-е место.

Как уже было сказано выше, финансовый сектор США — самая жестко регулируемая государством отрасль экономики. В стране принят ряд основных законов банковской деятельности, соблюдение которых жестко контролируется, и в случае их нарушения — применяются самые решительные меры.

<< | >>
Источник: Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л.. Современные банковские системы: Учебное пособие. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Гелиос АРВ,2000. — 320 с.. 2000

Еще по теме 2.3. РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ:

  1. ВЕСЕЛЬКОВА Ольга Владимировна. Развитие инвестиционной деятельности коммерческих банков. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва 2003, 2003
  2. Лазаренко Алла Леонидовна

    . Экономические основы инвестиционной деятельности коммерческих банков России. Орел 2005, 2005

  3. 2. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  4. 2.3. РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  5.   4.8. Воздействие инфляции на деятельность коммерческих банков    
  6. Регулирование деятельности коммерческих банков.  
  7. 6.3.1 Принципы деятельности коммерческого банка
  8. 68.ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  9. Лекция 3. Нормативно-правовая основа деятельности коммерческого банка. Контроль и регулированиедеятельности коммерческого банка
  10. Лекция 11. Экономический анализ деятельности коммерческого банка
  11. 10.1 Надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков
  12. 11.5. Основные принципы деятельности коммерческих банков
  13. Принципы деятельности коммерческих банков