<<
>>

Региональные аспекты кредитной политики.

Региональные различия в состоянии экономики очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный регион, и в особенности Москва, сосредоточил подавляющую долю всех финансовых ресурсов страны, в то время как периферийные регионы испытывают недостаток в них.
Кроме того, в регионах острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения. Многие небольшие города зачастую полностью зависят от состояния дел на нескольких крупных предприятиях, где трудится практически все местное население. Все это оказывает огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.

Несомненно, наличие банков-конкурентов оказывает значительное влияние на формирование кредитных ресурсов и на возможности их выгодного размещения.

Банковский кризис привел к сокращению числа банков в России, и этот процесс будет продолжаться в ходе программы реструктуризации банковской системы. В соответствии с этой программой прежде всего будут поддерживаться так называемые «губернаторские» — региональные банки, а многие другие банки будут вынуждены покинуть кредитный рынок. Очень важно, чтобы сокращение числа банков не отразилось на конкуренции, такой же важной составляющей кредитного рынка, как и любого другого сектора экономики.

Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния «экономического здоровья» местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.

Методология индексов хозяйственной активности (ИХА), разработанная Банком России, позволяет рассчитывать соответствующие индексы на региональном уровне— региональные индексы хозяйственной активности (РИХА).

Использование их дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе:

¦— производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП);

динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона;

финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.

Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового секторов, что создает надежную основу для совершенствования пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов. Региональные индексы хозяйственной активности позволяют производить межрегиональные сопоставления, объективно оценивать реальные потребности региона в денежных и кредитных ресурсах.

В настоящее время в России развивается методика оценки экономического потенциала региона, разрабатываются рейтинги кредитоспособности регионов, в том числе основанные на методе математико-экономического исследования потенциала региона с использованием системы из 25 показателей, которые разбиты на три группы: 1) общеэкономические (данные о территории, численности населения, доходах, количестве предприятий); 2) производственные (по сельскому хозяйству, промышленности— число предприятий, площадь обрабатываемых земель, объемы производимой продукции, капиталовложений и строительно-монтажных работ); 3) показатели развития экономической инфраструктуры (парк автомобилей, объемы грузоперевозок по видам транспорта, численность студентов и величина расходов на образование, потребление электроэнергии, объемы оптовой и розничной торговли и др.). На основе этих показателей рассчитывается интегральный показатель регионального развития экономического района.

Начинают внедряться в практику кредитные рейтинги регионов— показатели кредитоспособности региональной администрации, органов местного самоуправления.

Согласно Закону РФ «О финансовых основах местного самоуправления», местные органы исполнительной власти могут выступать на кредитном рынке в роли заемщиков (получать кредиты банков, выпускать собственные облигации и векселя), выдавать гарантии и поручительства.

Кредитный рейтинг присваивается долговым обязательствам региональных администраций и может быть весьма полезен в практике банковского кредитования по следующим направлениям кредитной работы банков:

а) при предоставлении кредитов финансовым органам субъектов Российской Федерации и местных органов власти (балансовый счет 442);

б) при предоставлении кредитов предприятиям и организациям под гарантии и поручительства органов местного самоуправления;

в) при кредитовании под залог долговых обязательств, выпущенных региональными администрациями.

По данным исследований российского центра EA-Raitings, созданного на базе Института экономики города (ИЭГ), регионы Российской Федерации ранжируются в порядке убывания кредитоспособности следующим образом:

Ранжирование регионов РФ по уровню кредитоспособности Место Регион 1. Самарская, Московская, Тюменская, Пермская области;Таймырский АО; Москва 2. Республика Башкортостан; Хабаровский, Красноярский, Краснодарский край; Белгородская, Липецкая, Ярославская, Вологодская, Калужская, Новгородская, Калининградская, Тверская, Челябинская, Смоленская Рязанская области; Ямало-Ненецкий, Ханты- Мансийский АО; Санкт-Петербург 3. Республики Хакасия, Калмыкия, Татарстан; Ставропольский край; Ростовская, Нижегородская, Орловская, Саратовская, Свердловская, Томская, Мурманская, Волгоградская, Кемеровская, Владимирская, Оренбургская, Воронежская, Кировская области; Ненецкий АО 4, Республики Удмуртия, Коми, Карелия, Чувашия, Марий ЭЛ, Мордовия; Приморский край; Курская, Астраханская, Костромская, Тамбовская, Новосибирская, Ивановская, Курганская, Брянская, Иркутская, Сахалинская, Тульская, Амурская, Архангельская, Ленинградская, Псковская, Омская области 5. Республики Карачаево-Черкесия, Адыгея, Кабардино-Балкария; Алтайский край; Пензенская, Ульяновская, Магаданская, Читинская, Камчатская области; Эвенкийский, Коми- Пермяцкий АО 6. Республика Бурятия, Северная Осетия, Дагестан, Алтай, Ингушетия, Саха (Якутия), Тува, Усть-Ордынский Бурятский АО, Еврейская АО, Чукотский, Агинский, Бурятский, Корякский АО Источник: Рынок ценных бумаг, 1999, № 5, с. 53.

В мировой практике издавна применяются кредитные рейтинги регионов.

Одной из наиболее известных компаний, занимающейся разработкой региональных кредитных рейтингов, является Standart & Poors. Российская рейтинговая служба EA-Raitings сотрудничает с ней, обмениваясь опытом в разработке кредитных рейтингов регионов. При составлении кредитного рейтинга администрации региона по методике Standart & Poors учитывается информация по всем вопросам ее организационного устройства и финансовой деятельности, изучаются Устав субъекта РФ, законы о бюджете и данные об их исполнении за последние пять лет, проект бюджета на предстоящий год, структура платежей в бюджет (доля средств, поступающих в виде «живых денег» и денежных суррогатов), положения о всех внебюджетных фондах. Большое внимание отводится информации о задолженности субъекта по выплате зарплаты, о десяти крупнейших пла-тельщиках и десяти крупнейших неплательщиках налогов. Учитываются также сведения о тарифах на электроэнергию и газ (отдельно для населения, бюджетных организаций и предприятий) за последние пять лет. Особенно тщательно анализируются сведения о полученных кредитах и вексельных программах, о случаях неисполнения субъектом

своих долговых обязательств, поручительств и гарантий. Кредитный рейтинг региона по методике Standart & Poors выглядит следующим образом: Индекс рейтинга Качество кредитоспособности 555 Исключительно высокая способность оплатить финансовые обязательства (проценты и основную сумму долга). 55 Очень высокая способность оплатить финансовые обязательства. 5 Высокая способность оплатить финансовые обязательства, хотя эмитент, возможно, чувствителен к отрицательным изменениям экономических условий и коммерческих обстоятельств 444 Достаточно высокая способность оплатить финансовые обязательства при повышенной чувствительности к отрицательным экономическим условиям и финансовым обстоятельствам 44 Низкая вероятность невыполнения долговых обязательств (дефолта) в ближайшее время. Однако очевидные затруднения с оплатой могут возникнуть в случае ожидаемых неблагоприятных перемен в коммерческих финансовых и экономических условиях. Рейтинг 44 присваивается также долговому обязательству, являющемуся второстепенным по отношению к первостепенному долгу с рейтингом 444 4 Большая по сравнению с предыдущей группой вероятность дефолта, хотя в данное время эмитент обладает способностью оплатить финансовые обязательства. Рейтинг 4 присваивается также долговому обязательству, являющемуся второстепенным по отношению к первостепенному долгу с рейтингом 44 или 4. 333 На данный момент возможен дефолт. Рейтинг 333 присваивается также долговому обязательству, являющемуся второстепенным по отношению к первостепенному долгу с рейтингом 4. 33 Присваивается долговому обязательству, являющемуся второстепенным по отношению к первостепенному долгу с рейтингом 333. 3 Присваивается долговому обязательству, являющемуся второстепенным по отношению к первостепенному долгу с рейтингом 333, а также когда инициирована процедура банкротства эмитента, но обслуживание долга продолжается или выплата долговых обязательств прервана. Источник: Рынок ценных бумаг, 1999, № 5, с. 100.

Таким образом, банки могут воспользоваться вполне обоснованными объективными оценками состояния экономики регионов, кредитоспособности местных администраций в планировании своей деятельности на региональном кредитном рынке и в практике кредитования.

<< | >>
Источник: Тагирбеков К.Р.. Основы банковской деятельности (Банковское дело) Под ред. Тагирбекова К.Р. — М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир»,2003. — 720 с. — (Высшее образование).. 2003

Еще по теме Региональные аспекты кредитной политики.:

  1. 2.1. Организация банковского контроля в процессе диагностики кредитного риска клиента и кредитного портфеля банка.
  2. 1.4. Создание условий обеспечения потребностей экономики банковскими кредитными ресурсами и направления их вложения.
  3. 1.1. Финансово-кредитный механизм воспроизводственного процесса и его особенности в агроформировании
  4. Региональные аспекты кредитной политики.
  5. Этап 1. Система управления кредитным портфелем
  6. 3.6. ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ РИСКОМВ БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ РОССИИ
  7. 1.4. Региональные аспекты ипотечного кредитования в России
  8. Приоритеты национальной денежно-кредитной политики
  9.                                                         I.2. Кредитный механизм                                   и финансовые операции МВФ и МБРР
  10. 13.1. Содержание и значение финансовой политики
  11. Международные финансово-кредитные организации и их функции
  12. 5.2.2 Организация кредитной работы в банках