<<
>>

Растет доверие населения к банковскому сектору и к российскому рублю.

Рынок вкладов физических лиц в 2003 г. был одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг. С начала года депозиты населения возросли на 47,1%), при этом рублевые депозиты увеличивались опережающими темпами (65,9%) по сравнению с валютными вкладами (17%).
Одновременно на рынке частных вкладов обостряется конкуренция, о чем свидетельствует дальнейшее сокращение доли Сбербанка России (63,3% в начале 2004 г. против более 72% в начале 2002 года).

Усиление конкуренции наблюдается и на других сегментах рынка банковских услуг. Прежде всего, это касается интенсивно развивающегося потребительского кредитования. Второй год подряд продолжается активный рост кредитов, выданных физическим лицам-резидентам. В 2002 г. их прирост составил 51,3%, а в 2003 г. объем потребительских кредитов практически удвоился, достигнув к началу 2004 г. почти 300 млрд. руб. При этом следует отметить, что, несмотря на рост объема просроченной задолженности по этим кредитам (с 1,6 до 3,4 млрд. руб.) за последние два года, ее удельный вес в общем объеме выданных населению кредитов снижается (1,1% в настоящее время по сравнению с 1,8% на начало 2002 года).

Важным показателем является дефицит кредитных ресурсов. По оценкам различных аналитиков, дефицит ресурсов в базовых отраслях составляет от 1 до 3-4%) годового ВВП. (В абсолютных цифрах это примерно 4-12 млрд. долл. в зависимости от того, какой порог инвестиций берется при расчете дефицита.)

Этот показатель говорит о том, насколько ограничены ресурсы банковской системы и на что могут (или не могут) рассчитывать предприятия.

И еще один важный показатель - временная структура кредитования. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев примерно 31%, от 7 до 12 месяцев - 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1 до 3-х лет - 23 и более 3-х - 16%.

Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков.

Тут мы явно видим расхождение между возможностями наших банков предоставить кредитные ресурсы и потребностями крупных клиентов. Предприятия считают, что их нуждам не соответствуют не только кредитные ресурсы банков, но и условия предоставления кредитов. По-прежнему сохраняются высокие процентные ставки, сроки возврата кредитов невелики.

Однако у многих банков доля крупных кредитов превышает 50%. Еще важнее, что у многих крупных банков из первой тридцатки чрезмерно высока доля одного заемщика: у некоторых она достигает почти 100% при предельном нормативе Центрального банка 25% на одного заемщика.

Что касается финансово-промышленных или крупных банковско- промышленных групп, то портфель банков внутри этих групп сопоставим с общим объемом кредитов, которые предприятия этих групп привлекают извне. Это свидетельствует о том, что даже внутри своей группы банки не в состоянии обеспечить предприятия, и те вынуждены искать источники на стороне - у других российских и зарубежных банков или у акционеров, которые такими средствами располагают. Это вопросы, связанные с крупными компаниями, с крупным бизнесом.

С малым бизнесом ситуация немного другая. Здесь проблема в значительной степени на стороне заемщиков. Многие отмечают недостаточное число надежных заемщиков в сфере малого бизнеса и то, что малые и средние предприятия нередко не имеют представления о бизнесе банка, который может предоставлять кредиты. В то же время отмечается сложность процедур кредитования малого предпринимательства, которая в значительной степени затрудняет предоставление кредитов малым предприятиям.

Это уже проблема не только банков и малых предприятий, а в первую очередь Центрального банка и ее тоже надо решать.

Сейчас ситуация такова, что крупные клиенты (крупные предприятия) банками в основном разобраны. Сложились какие-то связи между банками и предприятиями, и для многих банков найти новых крупных клиентов достаточно сложно. Данный фактор может стать для банков стимулом обратиться к кредитованию малого и среднего бизнеса. Это действительно существенный момент. Здесь важны надежность кредитоспособности заемщиков, их готовность представить банку внятный проект использования займа.

Государство пыталось создавать специальные госбанки или банки со своим участием, которые выполняли бы функцию развития, кредитования приоритетных секторов или, скажем, малого и среднего бизнеса и т.д. Таких банков было создано немало, последние из них - это Российский банк развития и Россельхозбанк. С нашей точки зрения, ни один из этих проектов не был успешным. Та практика, которая действительно принята во многих развитых и развивающихся странах, у нас провалилась. Хотя, по нашему мнению, использовать этот канал для кредитования каких-то определенных направлений все-таки возможно.

Рассмотрим возможность предоставления кредитов под залог. В принципе наше законодательство предусматривает такую возможность для предприятий и они пользуются ею для получения кредитов, но и здесь есть серьезные проблемы. Во-первых, банки не очень любят давать под залог, потому что это сложная процедура, а вернуть свои деньги, особенно если предприятие обанкротится, невероятно трудно. Это одна сторона. Другая совсем парадоксальная. Вот, скажем, пример МДМ-Банка и завода им. Дегтярева. В свое время контрольный пакет акций завода был куплен группой МДМ. Потом завод хотел его выкупить, но у него не хватало средств. Он взял кредит у МДМ-Банка под залог тех акций, которые потом должен был выкупить. Через какое-то время, когда наступил срок выкупа и завод был готов выплатить этот взятый кредит, МДМ-Банк отказался от погашения кредита и захотел взять себе полный пакет акций предприятия, и они до сих пор судятся.

Есть другой вариант. Группа менеджеров банка выбивает кредит для какого-то предприятия. Последнее получает кредит, потом оказывается, что реализовать проект, под который был выдан кредит, оно не в состоянии. И вот менеджеры банка решают взять предприятие под залог, чтобы реализовать на основе выданного кредита собственный, совсем другой инвестиционный проект. Такое тоже возможно. Подобные два примера позволяют говорить о несовершенстве нашей законодательной базы, а во многих случаях и о неадекватном менеджменте.

Еще один вопрос, который по нашему мнению, стоит скорректировать - предложения самих банков о снижении форы в фондах обязательного резервирования, который в России достаточно высок, - 7-10% в зависимости от вида депозита, в то время как в ЕС всего 2%, а в США - не более 5%. Причем это значительные средства, которые банки могут получить в свое распоряжение и использовать на кредитование.

Ключевым является также вопрос - какие реально ресурсы и источники этих ресурсов есть у самих банков? Прежде всего, речь может идти об использовании банками своей прибыли, которая в последние годы растет, хотя тут предел очевиден. Более существенные источники - акционеры, которые долгое время не только проявляли сдержанность, но и, наоборот, выкачивали средства из банков. Ныне ситуация изменилась, особенно в финансово- промышленных и банковско-промышленных группах, акционеры которых поняли, что банк не может развиваться в том виде, в каком он все эти годы существовал, он должен стать нормальным финансовым институтом. И поэтому привязанность к группе и ориентация исключительно на выполнение обязательств перед группой должны уйти в прошлое.

Первый вариант - многие группы поставили вопрос о том, чтобы сократить, по крайней мере, свое участие в капитале банков, привлечь новых акционеров-инвесторов, использовать банки для первичного размещения акций, выставить достаточно крупный пакет и тем самым привлечь средства с рынка.

Второй вариант - это облигации, которые в будущем тоже можно использовать.

Третий вариант. Банки прямо о нем не заявляют, но о том, что они это делают, говорит известный случай с Альфа-банком. Это оздоровление банка путем проведения всех необходимых процедур и его обращение к стратегическому инвестору, которым в наших условиях может быть только иностранный банк.

Еще один вариант - иностранцы, которые могут купить банк, или войти в его капитал. Иностранцы, в данном случае не коммерческие частные банки, а какие-то организации типа Европейского банка реконструкции и развития или Международной финансовой корпорации. Последний достаточно известный пример - "Русский стандарт", куда готовы войти с капиталом и ЕБРР и МФК.

Еще одно направление, очень интересное и перспективное - средства населения. Сейчас мы говорим, что возможности банков с точки зрения кредитования ограничены, ресурсов не хватает, но серьезным ресурсом, который доступен и при определенных условиях может быть мобилизован, являются средства населения. Политика многих банков в отношении привлечения средств населения и работы с частными лицами меняется. В свои стратегические документы банки записывают, что без привлечения средств населения, без депозитов частных лиц банки не смогут нормально работать, то есть без их превращения в универсальный коммерческий банк.

Важным аспектом в данном вопросе является потребительское кредитование. Есть четкое понимание, что без работы на рынке розничных услуг у банков практически нет перспектив, если это не инвестиционный банк, который будет работать исключительно с крупными клиентами. Но ведь у нас таких банков практически нет. Если банк хочет конкурировать на рынках, то он должен работать с розницей. Какие проблемы здесь необходимо решать?

Во-первых, упрощение процедуры резервирования по потребительским кредитам. Центральный банк готов упростить эту процедуру. В его нормативах есть четыре группы надежности, собираются ввести пятую, чтобы упростить эту процедуру.

Второе, выдача кредитов малому предпринимательству без открытия расчетного счета. То есть речь идет в первую очередь даже не о новых нормативах, а об упрощении всех процедур, которые позволят банкам работать и с малым бизнесом, скажем, с индивидуальными предпринимателями и просто с физическими лицами. Это, кстати говоря, касается возможности открытия мини офисов, что стало основным направлением при выходе банков на розничный рынок.

Что касается кредитных бюро, то без них потребительское кредитование (а это и кредиты и кредитные карты) работать не будет. Здесь тоже были разные варианты. Речь идет о разработке и принятии закона по кредитным бюро. Центробанк вроде готов, чтобы они были созданы при нем, а Ассоциация российских банков также выступила с предложением, чтобы такие бюро были созданы при ней. По нашему мнению, разумнее, если сами банки будут их создавать.

Нет нужды доказывать, что развитие инвестиционной деятельности в России - важное условие стабилизации экономики и создания базы для ее дальнейшего развития. Однако высокий инфляционный потенциал, спад производства, вовлечение денежных средств в спекулятивные и посреднические операции, слабая законодательная база не позволяют получать от инвестиционных программ должного эффекта и вызывают определенные опасения отечественных и зарубежных инвесторов в отношении перспектив

долгосрочных вложений в российскую экономику.

Для оживления инвестиционной активности в стране необходим комплекс государственных мер в области налоговой и денежно-кредитной политики, одна из которых - совершенствование системы государственного регулирования кредитно-финансовой инфраструктуры. Это потребует создания адекватной правовой базы, регламентации деятельности банков и других кредитных учреждений, эффективной системы банковского надзора.

Банковская система - основной канал перераспределения финансовых ресурсов экономики. Поэтому ее стабильность имеет огромное значение для перспектив развития инвестиционной деятельности в России.) Сейчас наша банковская система проходит процесс становления, который сопровождается негативными тенденциями, в частности банковскими кризисами, серьезно влияющими на состояние экономики. Особенно показателен в этом смысле банковский кризис ликвидности в августе 1998 года, который послужил индикатором состояния российской банковской системы. В результате кризиса произошел отсев определенной группы банков, для которых снижение ликвидности стало причиной резкого ухудшения общего финансового состояния, приведшего к банкротству. Обострилась проблема деловой репутации многих банков, восстановить которую в нынешних условиях сложно.

Состояние банковской системы сегодня характеризуется и тем, что ресурсы банков существенно ограничены, а продукция их в большинстве своем сводится к традиционным кредитным продуктам и представлена в основном краткосрочным коммерческим кредитом и нечековыми депозитами. Среди операций с фондовыми ценностями преобладают операции с государственными ценными бумагами как наиболее ликвидными. В таких условиях увлечение коммерческих банков «короткими» деньгами, операции с которыми прибыльны, но несут в себе высокую степень риска, работа с нестабильной клиентурой, финансовое состояние которой сложно прогнозировать, недостаточность резервов приводят в конечном итоге к снижению надежности банка и его последующему банкротству.

Оперативные меры несколько смягчили сложившуюся ситуацию, но не исчерпали проблемы, сущность которой заключается в отсутствии у большинства российских коммерческих банков способности эффективно управлять своей деятельностью в постоянно изменяющихся условиях. Деятельность Банка России сегодня направлена на создание оптимальных условий для развития цивилизованной банковской системы. Это подразумевает совершенствование банковского законодательства, методологии бухгалтерского учета, создание системы раннего реагирования, развитие электронных внутри- и межрегиональных платежей. Однако эффективность этих мер зависит во многом от того, насколько коммерческие банки готовы к таким изменениям.

<< | >>
Источник: Лазаренко Алла Леонидовна

. Экономические основы инвестиционной деятельности коммерческих банков России. Орел 2005. 2005

Еще по теме Растет доверие населения к банковскому сектору и к российскому рублю.:

  1. 4.2. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики
  2. Растет доверие населения к банковскому сектору и к российскому рублю.
  3. 1.1 Банковский и реальный сектора российской экономики
  4. 2.1 Место и роль банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка
  5. 2.2 Проблемы качества регионального рынка банковских услуг
  6. 3.3. Обоснование необходимости создания и развития СЭЗ на территории Калининградской области.
  7. Часть 2. Загнанных лошадей пристреливают, не правда ли?
  8. 3.3. Пути повышения эффективности политики валютного курса на современном этапе
  9. §1.1. Зачем нужен центральный банк?
  10. Глава 25 Формирование рыночных механизмов в России
  11. Стабилизационная программа и возможности ее реализации
  12. Возможные международные позиции рубля в послекризисный период
  13. Эксперимент в режиме реального времени