Прочие клиринговые услуги

Кредитный клиринг

За последние 30 лет наблюдалось развитие системы кредитного клиринга. Эта система подобна клирингу чеков и позволяет путем перечисления кредитовать счета в любом из отделений клиринговых банков.

Наряду с возможностью для банковских клиентов кредитовать свои собственные счета в любом отделении банка в пределах Великобритании, система клиринга кредитов позволяет как клиентам, так и лицам, не являющимся клиентами, переводить средства на счета третьих лиц. Естественно, они должны знать, где находится счет бенефициара. Многие, например, таким способом оплачивают сейчас свои счета за электроэнергию и телефон, используя бланки кредитных трансфертов, прилагаемые к ежеквартальному счету.

Организации кредитного клиринга

Механизм кредитного клиринга очень похож на систему клиринга чеков. В конце рабочего дня каждое отделение сортирует и составляет список всех кредитных трансфертов, которые были приняты по счетам, открытым в других отделениях, и передает их в клиринговый отдел своего банка для дальнейшей передачи через Банковскую клиринговую палату. В Палате производится «обмен» кредитов, и на второй день после их поступления они прибывают в то отделение, в котором открыт соответствующий счет.

Процесс кредитного клиринга пока еще не достиг того же уровня автоматизации, что и дебетовый клиринг, в основном потому, что меньшее количество обрабатываемых документов не оправдывает требуемых расходов.

Хотя объем кредитов, обрабатываемых клиринговой системой, продолжает оставаться гораздо меньшим, чем объем чеков, их количество возрастаете каждым годом, несмотря на появление безбумажной электронной системы переводов, которую мы рассмотрим позже. В 1987 г число обработанных кредитных трансфертов превысило один миллион вдень. В результате такого роста были предприняты попытки автоматизировать процесс в той же степени, что и дебетовый клиринг, так чтобы все кредитные трансферты могли считыв^ться машиной подобночекам. Были стандартизированыбланкикредитныхтрансфертов (рис. 7.3), и сейчас на них магнитными чернилами наносится сортировочная и учетная

bank giro credit(^^

Training Bank

Date

D«itin«(ion Branch Sort Code

To Bank and Branch Account and Account Numbor

By Order of

USE A SEPARATE SUP FOR EACH ACCOUNT 7584WG5/8t              Do MOT WBfTE ¦a.OWTWIS UWE

Puc. 7.3. Типовой бланк банковского жирокредита

информация, с которой они поступают к клиентам. С 1982 г. отделения, пересылающие кредитные трансферты, кодируют каждый кредит, обозначая сумму, на которую он выдан, как это делается с чеками. Для того чтобы производить машинную сортировку и обработку

10 Основы банковского дела              289 кредитных переводов, было улучшено качество бумаги, на которой они печатались.

Банковская автоматизированная клиринговая служба

Одним из наиболее значительных достижений в области перечисления средств была организация в конце 60-х гг. Банковской автоматизированной клиринговой службы (известной как BACS). Ее задача состоит в содействии развитию электронного перевода средств, которое избавит банки от необходимости пересылать друг другу денежные свидетельства на бумаге; вместо этого необходимая информация, преобразованная в электронные сообщения, передается от компьютера к компьютеру Участниками BACSятяютс» английские и шотландские клиринговые банки.

5/1С5'способна обрабатывать как инструкции по кредитованию счетов причитающимися средствами, так и инструкции по дебетованию счетов на средства, подлежащие снятию с них. Эта служба, таким образом, конкурирует со многими функциями, выполняемыми как чековым, таки кредитным клирингом. И действительно, втех случаях, когда BACS оказалась особенно подходящей, например при выплате ежемесячных зарплат, ей удалось в существенной степени вытеснить более традиционные методы платежей.

Организация работы BACS

Работа системы ^/IC^Sоснована на ежедневной передаче банкам-участникам компьютеризованной информации, записанной на магнитные ленты, сообщающей им о суммах, на которые нужно дебетовать или кредитовать определенные счета клиентов в определенных отделениях. Эта информация переносится с магнитных лент непосредственно в собственную компьютеризованную систему учета каждого банка. Выходные данные BACS, поступающие в каждый банк, образуются из вводимой информации, предоставляемой В/1С5'самими банками и их клиентами, и касающейся сумм, которые должны быть уплачены или получены. Таким образом, выходные данные представляют собой массу ежедневных данных из большого числа источников. Гибкость системы повышается в связи с тем, что способна принимать вводимую информацию в различных формах: на магнитной ленте, на кассете, на флоппи-дисках или через телекоммуникационную связь прямо в компьютерный центр BACS.

Первым применением BACS, завоевавшим ей широкое признание, стали кредитные проводки, позволившие напрямую перечислять платежи на счета бенефициаров. Наибольшее распространение получило использование BACS в выплате ежемесячных зарплат служащим. По оценкам, в Великобритании до двух третей служащих сейчас получают зарплату на их банковские счета. Рассмотрим осуществляемые с помощью ДЛС^Уоперации.

На первом этапе работодатель подготавливает данные о зарплате, которые необходимо выплатить.

Применение системы прямых кредитных проводок BACShs ограничивается выплатой зарплат. Ее можно использовать для многих других подобных перечислений, как, например ежемесячные или еженедельные платежи коммерческим кредиторам (см. рис. 7.4).

Существует ряд преимуществ использования прямых кредитных проводок BACS. Во-первых, достигается значительная экономия затрат по сравнению с пересылкой бумажных документов, так как подготовка и пересылка каждого документа может стоить 1 ф. ст. или более. Использование компьютера для подготовки данных может приносить дополнительную экономию затрат. Например, программа, которая применяется для подготовки выплаты зарплат, обычно автоматически рассчитывает налоговые и пенсионные отчисления, что значительно сокращает затраты рабочего времени.

10»              291

День 1

BANKS

5/1С5'получает вводимую информацию о прямых дебетах и прямых кредитах

BUSINESSES

( Computer Floppy \ tapes

День 2

отсылает компьютерные ленты в каждый банк-участник

На лентах содержатся данные по:

дебетам на счетах клиентов; кредитам на счетах клиентов; чистым межбанковским расчетным суммам дебетов и кредитов

Банки считывают информацию с лент ДеньЗ

Средства становятся доступными на счетах бенефициаров

Рис. 7.4. Система В ACS

Во-вторых, существует преимущество для отправителя денежного перевода. При использовании BACS контроль за потоками наличных денег, поскольку счет отправителя дебетуется в тот же день, когда кредитуются счета бенефициаров. Сравните это с использованием кредитных трансфертов, которые должны быть представлены в отделение банка по крайней мере за два дня до наступления срока платежа с учетом вре-

мени, необходимого на клиринг, и сопровождаться чеком на общую сумму, которая должна быть снята со счета отправителя денежного перевода немедленно.

Лебетовые проводки

Вы уже знаете, что BACS может непосредственно дебетовать счета, с которых причитаются средства. Наглядным примером применения этой операции является перечисление платежных средств непосредственно в кредит счетов пользователей системы. В долгосрочной перспективе гораздо более важным для кредиторов представляется возможность востребовать причитающиеся им платежи путем прямого дебетования счетов должников, не прибегая к использованию чеков или подобных инструментов. Операция по прямому дебетованию — это очень важный шаг по направлению к электронному перечислению средств. Мы вернемся к этому вопросу чуть позже и рассмотрим его более подробно.

Постоянные поручения

Услуги по выполнению постоянных поручений предлагались банками еще до введения BACS, но они были настолько модифицированы ее возможностями, что сегодня их, как правило, рассматривают как часть системы BACS. Принцип в основе постоянного поручения очень прост: клиент, имеющий повторяющиеся выплаты, может дать инструкцию своему банку зафиксировать детали платежей и переводить от имени клиента суммы, когда наступает время их уплаты, соответственно дебетуя счет клиента.

Постоянные поручения являются удобным и надежным методом осуществления регулярных выплат в срок, включая погашения ссуд, платежи по закладным, аренде, годовой подписки и уплату страховых премий. Если необходимо изменить сумму какого-либо платежа, банку надо об этом просто сообщить. Однако постоянные поручения не подходят для платежей, которые каждый раз меняются по сумме, хотя и выплачиваются через регулярные интервалы. Клиенту пришлось бы каждый раз сообщать банку о сумме, которую следует уплатить.

Неавтоматические постоянные поручения

Оказание услуг по выполнению постоянных поручений является результатом одновременного развития системы кредитных трансфертов.

По каждому платежу отделение банка подготавливало бланк кредитного перевода для пересылки его по системе кредитного клиринга, дебетуя вручную счет клиента. Сегодня большинство постоянных поручений обрабатывается с помощью BACS, хотя встречаются и неавтоматические переводы, обычно в случаях «сложного» платежа, когда есть сомнения о способности клиента осуществлять платежи регулярно по наступлении их срока и когда отделение считает необходимым держать ситуацию под строгим контролем.

Автоматические постоянные поручения

После внедрения автоматизированных систем учета банки воспользовались возможностью ввести большинство постоянных поручений в компьютер. Преимуществом этого является тот факт, что правильно введенная информация никогда не будет пропущена. Еще более важно то, что детали платежей, которые должны осуществляться каждый день, могут рассчитываться банковским компьютером в форме, которая позволяет вводить их непосредственно в BACS, тем самым избегая необходимости операций, производимых вручную, в то время, когда должен быть осуществлен платеж.

Работу системы лучше всего можно объяснить, рассмотрев цикл ее операций. В первый день в компьютерном центре каждого банка анализируется первичный файл, содержащий записи о всех автоматических постоянных поручениях, подлежащих обработке на следующий день. Детали всех предстоящих кредитных проводок сопоставляются и записываются на магнитную ленту, которую отправляют в BACS. Одновременно с этим делается запись дебетов по счетам, соответствующих кредитам. Поскольку дебетоваться должны счета, которые открыты в отделениях банка, переводящего средства, то информацию о них не нужно подавать в BACS, а нужно просто ввести ее непосредственно в компьютеризованную систему расчетов банка.

Во второй день счета клиентов дебетуются на суммы платежей, которые делаются от их имени. Каждое отделение получает перечень платежей, подлежащих осуществлению, который должен быть проверен для подтверждения платежеспособности клиентов и наличия на их счетах достаточных средств для необходимых выплат. В/4С5 обрабатывает детали кредитных проводок и переносит информацию на ленты, которые отсылаются в каждый из банков-получателей.

В третий день банки-получатели получают ленты от BACS. Они обрабатываются, и данные вводятся в систему учета. В четвертый день счета бенефициаров кредитуются и они могут незамедлительно снимать с них средства.

Отзыв автоматических постоянных поручений

Одна из проблем, связанных с системой автоматических постоянных поручений - это аннулирование платежей вследствие нехватки средств или по техническим причинам. Как мы уже говорили, платеж начинает перечисляться до того, как об этом становится известно отделению, в котором открыт счет. Для решения этой проблемы отделению- отправителю было разрешено уведомлять отделение-получатель о том, что определенный полученный платеж должен быть возвращен, а не внесен в кредит счета бенефициара. Уведомление об отзыве обычно оформляется стандартным письмом, которое должно поступить в отде- ление-получатель вдень перечисления кредита или ранее. Для того чтобы уведомление об отзыве поступило к четвертому дню расчетного оборота, отделение-отправитель должно отослать его не позднее конца второго рабочего дня. Просьбы об отзыве по телефону принимаются только на суммы не менее 100 ф. ст., и они должны быть переданы до полудня четвертого дня.

Когда платеж, который был отозван, достигнет отделения-получателя, он вновь учитывается в кредите счета отделения-отправителя через кредитный клиринге использованием бланка кредитного трансферта. Таким образом, платеж никак не отражается на счету бенефициара. По соглашению банков постоянные поручения на суммы меньше 20 ф.ст. не отзываются по причине отсутствия средств на счетах, хотя они могут быть отозваны по другим причинам, например, если отправитель аннулирует свои полномочия по выплате, когда уже поздно изменять информацию в компьютерной системе. Для отзыва неавтоматических постоянных поручений никаких условий не существует, так как отделение-плательщик имеет возможность задержать выплату, если это необходимо.

Прямое дебетование

Альтернативой автоматических регулярных платежей выступает система прямого дебетования. Она позволяет кредитору оформлять дебет на причитающуюся сумму и непосредственно дебетовать на нее счет должника. Конечно, отделению-плательщику для осуществления предъявленного платежа потребуется согласие своего клиента.

Предъявители прямых дебетов

Прямые дебеты обычно используют крупные коммерческие предприятия или крупные клубы и ассоциации, для которых эта услуга удобна из-за постоянных платежей, часто на незначительные суммы, которые им причитаются. Все «пользователи» прямых дебетов должны иметь спонсорами свои банки. Это гарантирует участие в этой системе фирм только с хорошей репутацией. Данная мера необходима для защиты от злоупотреблений и для обеспечения доверия населения к работе системы. Высокая степень надежности для населения достигается также за счет гарантийных взносов, которые требуются от каждого предъявителя, прежде чем будут обработаны его платежные требования. Целью гарантийного взноса является гарантия возмещения любых ошибочно востребованных дебетов. Так, если платежи превысили сумму, на которую должник-плательщик уполномочил свой банк, или если платеж осуществляется после того, как были аннулированы полномочия клиента, то возмещение ущерба гарантируется.

Прямое дебетование на меняющиеся суммы

Полномочия, передаваемые клиентом своему отделению по выплате средств предъявителю прямого дебета, сопровождаются указанием фамилии кредитора, который будет предъявлять платежные требования, и, как правило, указанием сроков, в которые следует ожидать востребования платежа. Может также указываться сумма платежа. Однако в настоящее время большее распространение получили прямые дебеты на меняющиеся суммы {VADD). В данном случае клиенты дают полномочия своим банкам принимать требования и дебетовать их счета на любые суммы, предъявляемые кредиторами, которым также часто разрешается выставлять требования в удобные для них сроки. Хотя опасность таких полномочий очевидна, она сводится к минимуму теми требованиями, которым должны отвечать предъявители дебетов, и среди населения K4Z)Z) получила широкое признание.

VADD удобна в тех случаях, когда нужно регулярно получать от должника платежи на меняющиеся суммы. Так, например, многие общества и ассоциации получают от своих членов подписные взносы, используя VADD. Если сумма взносов изменяется, система VADD позволяет ассоциациям менять сумму, получаемую с каждого члена, без дополнительных формальностей, и устраняет зависимость от того, когда каждый член сам внесет изменения.

Система оказывается наиболее эффективной, когда одну и ту же сумму нужно получить с большого числа должников, как в случае с подпиской на членство в клубе или ассоциации. Если стоимость подписки меняется, то требуется всего лишь одно централизованное изменение, чтобы обеспечить уплату всеми членами пересмотренной суммы. Сравните это с последствиями подобных изменений, если бы подписка оплачивалась посредством постоянных поручений: каждому из подписчиков требовалось бы инструктировать свой банк об изменении выплачиваемой суммы, что привело бы к тысячам отдельных изменений.

Преимущества прямого дебетования над постоянными поручениями привели к колоссальному росту его применения. Табл. 7.2 показывает объемы постоянных поручений и прямых дебетов. Возможно, основное преимущество прямого дебетования, с точки зрения предъявителя платежного требования, состоит в том, что ему известно, какие платежи были осуществлены, так как предъявитель является инициатором платежей. Тем самым значительно упрощаются учет и корректировки.

Таблица 7.2. Платежи с помощью кредитных трансфертов и прямого дебетования счетов (за 12 месяцев до 31 декабря 1986 г.)

Источник: Банковская Информационная Служба.

Ежедневные расчеты

В конце каждого рабочего дня банки должны суммировать все операции, которые они осуществили между собой в результате городского клиринга, общего клиринга за предыдущий день, кредитного клиринга и посредством Банковской автоматизированной клиринговой службы {BACS). В ежедневной ведомости сальдо, причитающиеся от других банков, показаны как дебеты, а сальдо к выплате другим банкам - как кредиты. Разница между двумя сторонами ведомости является чистым сальдо, которое должно поступить в целом от других банков или должно быть им выплачено.

Расчет по суммам, причитающимся от одного банка другому, осуществляется по счетам, которые оба банка имеют в Банке Англии. Понятно, что конечным результатом должно быть равенство суммарных дебетов и кредитов по счетам клиринговых банков в Банке Англии. Миллионы статей дебетов и кредитов проходят различные формы клиринга каждый день, а окончательный расчет сводится к ничтожному количеству платежей между клиринговыми банками.

Система автоматических платежей Расчетной палаты

Самым последним достижением в области электронного перечисления средств стало введение в 1984 г Системы автоматических платежей Расчетной палаты {CHAPS). Это автоматизированная компьютерная сеть, связывающая банки-члены, которая позволяет им производить перечисления друг другу, не используя каких-либо бумажных документов. Использование системы ограничивается переводами в 10 ООО ф.ст. и более. Информация о платежах может вводиться в систему любым отделением банков-участников для их кредитования на счет в любом другом отделении этих банков. Перевод будет сделан в тот же день, когда вводятся данные, а средства будут рассматриваться отделением-получателем как прошедщие клиринг (т.е. переведенные безналичным путем), что позволит бенефициару незамедлительно их снять.

Первоначально система находила применение в обработке межбанковских платежей, особенно в тех случаях, когда банки выступали агентами международных банков и других финансовых учреждений, не имеющих прямого доступа к системе. Платежи, однако, также могли делаться от лица клиентов банковских отделений, и по мере роста популярности системы увеличивался объем переводов клиентов, особенно когда требовались надежность платежей или быстрота расчетов. В будущем CHAPS заменит городской клиринг и станет наиболее предпочтительным средством перечислений крупных сумм между клиентами в течение одного дня.

Крупные корпоративные клиенты могут получить доступ в CHAPS через «ворота», предоставляемые их банками. Используя свои компьютерные терминалы, они могут самостоятельно обмениваться платежами со своими торговыми партнерами.

Электронное перечисление средств в точке продажи

Электронное перечисление средств вточке продажи (EFTPOS) - еще одно перспективное достижение в компьютеризации банковского дела, которое в течение последних лет вызвало волну комментариев. Основная идея очень проста. Если бы можно было оснастить розничные магазины и прочие торговые учреждения устройством по считыванию карточек, имеющим клавиатуру, и подсоединить его к компьютерной системе каждого из клиринговых банков, то покупатель мог бы оплачивать товары и услуги, пользуясь той же карточкой, которую принимают банкоматы (ATM), втом числе и кредитными карточками. Кассир розничного магазина мог бы «считывать» информацию с карточки, вводя ее в терминал, и набирать причитающуюся с покупателя сумму; покупатель набирал бы свой личный идентификационный номер (PfN), а его счет незамедлительно дебетовался. По существу, этот процесс - такой же, как при использовании кассового аппарата, но без оплаты наличными.

К сожалению, существуют препятствия, которые надо преодолеть, и еще не создана необходимая компьютерная сеть, хотя и предлагались некоторые пробные схемы. Основной вопрос заключается в том, кто будет платить за оборудование и компьютерные системы. Ни банки, ни розничная торговля не собираются делать это по собственной воле! Однако хочется напомниь, что в 1986 г промедление со стороны банков обернулось тем, что одну из первых в стране подобных схем внедрило строительное общество Anglia.

В 1986 г. финансовые учреждения и розничная торговля начали, наконец, объединять свои усилия по созданию схемы в масштабах страны, и первые пробные установки стали функционировать в 1988 п Таким образом, ожидается, что к концу 80-х гг EFTPOS станет привычным явлением в торговле.

Электроника в банковском деле и закон

Существует незначительное число законодательных актов, рассматривающих непосредственно электронные аспекты банковского дела; действующее законодательство было разработано для регулирования платежных систем, основанных на использовании бумажных инструментов. Очевидно, что значение и объемы электронных банковских опе- р;|ций (автоматических платежей, производимых компьютером) будут ристи, оттесняя платежи чеками. Перемены в банковской отрасли, осо- (KMiMoeeтехническое переоснащение, опередили развитиезаконодатель- ной базы. А ведь электронное банковское дело имеет значительные отличия. Приведем пример. По чеку банк-плателыцик несет ответственность только тогда, когда он решит его оплатить. Ремитент имеет право подавать в суд на чекодателя. Электронные платежи по компьютерной сети, например, CHAPS, ATMs, EFTPOS, предполагают немедленную оплату, являются безотзывными и затрагивают только непосредственных участников. Однако напомним, что чек может переуступаться. Неспособность осуществить платеж - это предмет контрактных отношений между клиентом и банком . Конкретным примером является электронный код клиента {PIN). Можно ли его считать эквивалентом подписи? Закон в настоящее время не дает ясного ответа на этот вопрос, хотя по логике вещей его следовало бы считать электронным эквивалентом.

Пожалуй, самое время сейчас привести перечень неразрешенных проблем в отношении дебетовых карточек, составленный Национальным советом потребителей в 1983 г.

Каков юридический статус дебетовой карточки, которая используется в банкоматах {ATM) и электронных кассах {EFTPOS)! На практике карточка выполняет многие из функций чеков.

Должны ли существовать меры защиты от превышения прав по использованию карточек? Если карточка позволяет ее держателю получать кредит, то это, очевидно, уже отражено в Законе о потребительском кредите 1974 г

Должны ли быть документарные свидетельства каждого электронного перевода?

Как должна рассматриваться ситуация, когда карточка незаконно используется после ее утери или кражи? Должен ли, например, существовать правовой предел ответственности по карточке? Как рассматривать ситуацию, когда виновником незаконного использования является подросток, которому сказали персональный номер {PIN) семейной дебетовой карточки?

Как должны исправляться ошибки и неверные записи?

Эмитенты кредитных карточек несут ответственность за брак поставщиков, например за товары, не годные для продажи. Должна л и подобная ответственность распространяться и на эмитентов дебетовых карточек, когда держателю карточки разрешается в процессе использования совершать или увеличивать овердрафт, то есть получать кредит?

Какие особые меры должны предприниматься по обеспечению конфиденциальности дел клиента? Доступ к информации о счетах сейчас получить гораздо проще.