5.7. Потребительское кредитование

Порядок выдачи и погашения потребительских кредитов • Овер- драфтное кредитование с использованием банковских карт

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.

Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки.

Косвенное кредитование позволяет увеличивать объем кредитов без существенного повышения операционных расходов, которые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотрудников банка. Кроме того, обязательства, купленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно торговец индоссирует обязательство. Существуют и определенные дополнительные риски, поскольку банк не проводит оценку платежеспособности клиента.

С помощью потребительских кредитов решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, образовательный кредит и т.д.).

Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, в приобретении собственного жилья, предметов домашнего обихода и многого другого. Он позволяет оказы-вать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем доходов для приобретения дорогостоящих товаров.

Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам:

по срокам;

целевому назначению;

способу погашения задолженности.

По срокам, на которые предоставляются потребительские кре-диты, они подразделяются:

на краткосрочные (со сроком до трех лет);

среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет);

долгосрочные (со сроком свыше пяти лет).

По целевому назначению различают следующие потребительские кредиты:

] » на приобретение предметов домашнего обихода, техники, ругих необходимых товаров;

покупку, строительство или реконструкцию объектов недвижимости;

образовательные цели.

По способу погашения задолженности потребительские кредиты могут быть:

с единовременным погашением через определенный срок;

погашением равными долями в течение всего срока кредита.

Важным моментом при принятии решения о предоставлении

потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика — физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принци-пиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации:

профессия и получаемые доходы;

стаж работы, в том числе и непрерывный;

продолжительность проживания на данном месте;

семейное положение;

имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты;

наличие обязательств перед третьими лицами;

качество кредитной истории.

Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, имеющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитова-ния, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неис-полнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать с заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую за-висит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном договоре.

На условия кредитования наравне с конъюнктурой рынка могут влиять также экономические и политические программы, декларируемые государством в данный период времени.

Например, Сбербанк России в рамках государственной программы обеспечения молодых семей жильем предоставляет долгосрочный кредит сроком на 15 лет молодым семьям на приобретение и строительство объектов недвижимости. Сумма по данному кредиту рассчитывается с учетом не только доходов молодой семьи, но и их родителей. Кроме того, следуя принципу стимулирования повышения рождаемости в стране, банк предоставляет отсрочку погашения задолженности на срок до 5 лет с увеличением срока кредитования молодым семьям, в которых рождается ребенок.

Другим примером участия банков в решении задач, постав-ленных государством, является предоставление образовательного кредита. В условиях возрастающего в стране спроса на квалифицированных специалистов, увеличения объема платных обра- ювательных услуг и недостаточно высокого уровня платежеспособности широких слоев населения появилась потребность в кре-дите для оплаты услуг образования. Сбербанк России предоставляет такой кредит с учетом платежеспособности созаемщиков студента (учащегося). Срок погашения кредита составляет 5 лет, В ссуда выдается на срок до 11 лет в зависимости от продолжительности обучения. Таким образом, предоставляется льготный период погашения в течение срока обучения, т.е. погашать задолженность по кредиту можно в течение 5 лет после окончания учебного заведения.

Примером дифференцированного подхода к заемщику может служить корпоративный кредит, когда сотрудникам тех фирм, которые являются клиентами данного банка, предоставляются кредиты на льготных условиях. Эти льготы могут относиться к оценке платежеспособности, к порядку погашения задолженности и т.д.

Потребительское кредитование осуществляется путем выдачи наличных денежных средств, но только для кредитов в рублях или зачислением на счет, если это кредит в иностранной валюте или в рублях.

С внедрением кредитных карт появился и относительно новый способ предоставления кредита путем разрешенного овердрафта по счету банковской карты. Размер овердрафта устанавливается для держателя банковской карты с учетом его платежеспособности и кредитной истории. Несомненное удобство использования банковских карт сделало такой способ предоставления кредита более привлекательным для держателей банковских карт, особенно зарплатных, поскольку этот способ является более гибким по сравнению с выдачей обычной банковской ссуды и требует от клиента меньших временных затрат, связанных с погашением задолженности и процентов по кредиту.

Контрольные вопросы

Охарактеризуйте классификацию кредитов, предоставляемых физическим лицам.

В чем заключается потребительский кредит с рассрочкой и без рассрочки платежа?

Каким образом осуществляется прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения?

В чем преимущества косвенного кредитования потребителей?

Какие факторы влияют на основные условия договора о предоставлении потребительского кредита?

Какие существуют подходы к оценке платежеспособности физиче-ского лица?

Как определяется сумма кредита?

Как рассчитывается сумма взимаемых процентов?

Какие льготы предоставляются отдельным заемщикам?

Каков порядок предоставления кредита физическим лицам с использованием банковских карт?