Погашение ссуды
Прежде чем выдавать ссуду, всегда необходимо выяснить источник ее возврата. Обычно выплата производится либо из дохода, либо из суммы проданных основных средств. Ваша задача — проверить, насколько выплата осуществима в каждом конкретном случае.
Выплата из дохода
Применительно к частному лицу источником дохода, как правило, бывает зарплата, и вам нужно проверить ее средний уровень. Когда зарплата может вноситься прямо на банковский счет, а этого пока не делается, необходимо договориться об этом. Доход делового предприял ия представлен его прибылью, и уровень получаемой прибыли нужно проверить по счету прибылей и убытков. Если ожидается, что в результате предоставления ссуды под проект прибыль возрастет, то ссуду можно выдавать, но вам следует быть осторожными с чересчур оптимистичными прогнозами прибыли.
Следующие моменты, которые нужно учесть, это - источник и надежность дохода. Например, коммерческий клиент, полагающийся преимущественно на одного партнера или контракт, совершенно очевидно представляет больщий риск, чем тот, который имеет много деловых партнеров и работает на стабильном рынке. Частный клиент, получающий регулярную зарплату от работодателя с надежной репутацией - более привлекательный вариант, чем работающий по самонайму, который не может предъявить убедительных доказательств своих будущих доходов на определенный период. Чтобы получить чистую сумму, из которой будет выплачена ссуда, из дохода нужно вычесть уровень расходов. Если в течение срока ссуды планируются дополнительные расходы или если они потребуются как результат ссуды, это может повлиять на возможность ее выплаты. В связи с этим нельзя упускать из виду и уплату процентов по ссуде.
Выплата из суммы реализованных активов
В отличие от регулярных погащений ссуд из дохода иногда ссуды предоставляются на условиях выплаты паушальной суммы после продажи основных средств. Типичным примером может служить «промежуточная» ссуда, выдаваемая для того, чтобы клиент мог купить новые основные средства, а потом реализовать существующие активы; выплата ссуды поступит от вырученных при продаже средств.
Промежуточные ссуды чаще всего предоставляются домовладельцам, которые переезжают в новый дом и хотят завершить покупку новой собственности до продажи старого дома.Ваша главная забота - удостовериться, что для погашения ссуды будет выручена достаточная сумма и что средства будут перечислены в банк, а не направлены на другие цели. Если возникнут сомнения относительно адекватности суммы, которая будет выручена, можно согласиться на выдачу ссуды в том случае, если клиент в состоянии доказать, что вероятная дополнительная ссуда сможет выплачиваться из его постоянного дохода в течение определенного периода. Однако обычно сумма любой ссуды тесно увязывается с ожидаемыми поступлениями с допущением некоторой ошибки. Если стоимость покупаемого актива превысит максимальную сумму ссуды, клиенту придется покрывать разницу из своих собственных средств.
Подобные соображения применимы и к любому другому варианту погашения ссуды паушальной суммой; для этого могут использоваться поступления от продажи акций и облигаций, наследство от родственников или умершего лица, ожидаемые выплаты за нанесенной ушерб или компенсация по судебному решению. Во всех этих случаях есть большой риск того, что заемщик может получить денег меньше, чем он ожидает, или не получить ничего. К таким ситуациям нужно подходить с особой осторожностью.