Открытие и ведение банковского счета

Введение

В большинстве случаев банки получают прибыли, выдавая кредиты из сумм, которые клиенты депонировали у них. Следовательно, они ведут конкурентную борьбу за клиентов.

Открытие счета

Перед тем как открыть текущий или депозитный счет, банкир должен быть удовлетворен характеристикой и статусом заявителя, узнать имя его работодателя и характер его деятельности. Эта информация может быть получена: а) путем его личного представления другим клиентом банка, филиалом или другим банком или б) путем представления рекомендаций (обычно двух), одна из которых должна поступить от работодателя заявителя. В последнем случае, если рекомендующий неизвестен банкиру, то достоверность характеристики следует проверить, например, у банкира рекомендующего.

При получении рекомендаций следует избегать обстоятельств, которые могут повредить клиенту. Обычно это обеспечивается правовой зашитой согласно ст. 4 (см. выше).

Формальности при открытии счета

Банки различаются по процедурам и формальностям, требуемым при открытии счета. Вам нужно будет получить в своем банке бланк заявления об открытии счета и удостовериться в том, что вы знакомы со следующими стандартными формальностями:

Должны быть собраны образцы подписей всех сторон, участвующих в операциях, проводимых по счету.

Если это не единичный счет, то должен быть получен мандат на все операции.

Чековая книжка выписывается только в том случае, если были получены и проверены удовлетворительные представления или рекомендации и оплачен каждый чек, открывающий счет.

Гарантийная чековая карточка выдается только после того, как банк установил, что клиент будет управлять счетом регулярно и ответственно и что нет сомнений в его личной честности и ответственности как владельца счета.

При открытии счета по возможности необходимо договориться о комиссионных и процентных платежах для того, чтобы избежать в дальнейшем необходимости реализации банкиром своего права взыскивать разумные платежи и комиссионные. Практически большинство банков имеет стандартные тарифы на начисляемые платежи и комиссионные.

Ведение счета агентом

Во-первых, кто такой агент? Агент - это лицо, действующее по поручению другого лица, известного как«принципал».

Зачастую банку приходится иметь дело с людьми, которые являются агентами, к примеру директорами компаний, партнерами в фирмах и нередко доверенными лицами, вот почему для банкира важно определить и оценить масштаб и размер агентских полномочий перед тем, как иметь с ними дело. Запомните также, что в отношениях между банкиром и клиентом банк играет важную роль, выступая в качестве агента клиента при инкассировании чеков клиентов. Помимо этого банк по поручению клиента может также выступать в роли агента в операциях с ценными бумагами и при оказании других многочисленных услуг, предоставляемых клиентам.

Вам следует обратить внимание на следующие пункты, касающиеся передачи клиентом своих полномочий в отношении банковского счета агенту:

Передача полномочий принципалом не всегда разрешена законом; например, опекуны могут иметь право на передачу полномочий только при определенных обстоятельствах.

Если счет выписан на двух или нескольких владельцев, то они все должны передавать полномочия. Например, А и В ведут совместный счет, они оба должны дать полномочия С на подписывание чеков вместо В.

Поскольку агенты действуют по поручению своих принципалов, то агентам не нужна договорная право- и дееспособность; к примеру, агентом может стать несовершеннолетний.

Полномочия на подписание счета не включают в себя полномочия на выставление, акцептование и индоссирование переводных векселей или на овердрафт и использование собственности принципала в качестве обеспечения до тех пор, пока такие полномочия не будут перечислены в мандате.

Клиентом должен выдаваться письменный мандат (для этой цели существуют стандартные мандатные бланки).

Необходим образец подписи агента.

Агент должен расписываться на счете таким образом, чтобы не нести личной ответственности. Обычно подписывают следующим образом: per pro (по доверенности) или «от имени и по поручению» и ставят свою подпись.

За превыщение полномочий агент несет личную ответственность, так как своими действиями он ручался, что имеет полномочия, которых на самом деле не имел. Таким образом агент несет ответственность за нарушение условия доверенности. Однако это вряд ли применимо к банку, который действовал по агентским инструкциям, так как операционные суммы могут быть велики, а личные ресурсы агента малы. В этих условиях банк, вероятно, пожелает возложить ответственность на принципала, если это будет возможно. Давайте не будем рассматривать вероятность того, что принципал возьмет ответственность на себя с целью защиты своей репутации и дальнейшего использования банковских услуг (практически его попросят согласиться с неполномочными действиями агента). Так при каких обязательствах принципала можно заставить отвечать по закону?

Большинство ситуаций поагентскомудоговору оговаривается в контракте, в котором четко определяются условия агентских отношений. Если банку они известны, то, разумеется, он должен их придерживаться. Однако в дополнение к прямо оговоренному полномочию, данному в контракте, агенты по закону имеют также подразумеваемые полномочия в действиях, которые обоснованно необходимы для выполнения их полномочных задач. Например, агент, нанятыйдля продажи земли, имеет подразумеваемое полномочие подписать меморандум о заключении контракта, как того требуют нормативные положения Закона о собственности 1925 г., ст. 40.

Агентский договор можно также заключить с лишением права возражения, где одно лицо позволяет другому стать агентом по отношению к третьим лицам. Если третья сторона принимает это и имеет дело с этим лицом как с агентом, то принципал лишается права возражения, т.е. оспаривания его полномочий. Такой агентский договор исходит из слов принципала или его предшествующего поведения, а не из соглашения между агентом и принципалом. Простым банковским примером агентского договора с лишением права возражения могла бы служить ситуация, в которой клиент регулярно посылал своего служащего забирать выписки из счета. Если бы служащего уволили, а он пришел, как обычно, забрать выписки, но преследуя уже свои цели, то банк бы выдал их ему исходя из лишения права возражения; клиент не мог бы отрицать в банке факт выполнения его экс-служащим агентских операций с вышеупомянутой целью, однако как только поступает уведомление об обратном, прекращается действие закона о лишении права возражения.

Вопрос о нанесении ущерба банку в связи с неполномочными агентскими действиями встает, как правило, в двух случаях: во-пер- вых, в случае неполномочных заимствований и, во-вторых, в случае неправомерных операций с чеками. Если агент берет кредит в банке, не имея на то полномочий, то долг с принципала не может быть взыскан, пока принципал не подтвердит заем или не будет лишен права возражения при отрицании неполномочных действий агента. Эта проблема встает особенно остро, когда заем берет директор от имени своей компании, и это находится «вне ее компетенции». Компания не может подтвердить контракт, потому что она, во-пер- вых, неправомочна это делать, и банк не может сослаться на Закон о компаниях 1985 г., ст. 35. Однако если вы рассмотрите случай получения кредита директором (т. е. самой компанией) с точки зрения превышения правомочий (подробнее см. в главе 13), то увидите, что банк не совсем беспомощен в этой ситуации.

Как бы агент ни оперировал чеками для своего принципала, всегда существует возможность превышения им своих полномочий. Например, он может выписать чеки на счет принципала паевое имя безданного на то права или индоссировать чеки, выписанные на принципала, и перевести оплату на свой счет Банк будет нести ответственность перед настоящим владельцем чека, если по своей халатности позволил агенту действовать подобным образом. Например, в судебном прецеденте Midland Bank Ltd. против ЯескШ{\ЭЪЪ г) суд решил, что банк действовал халатно, а следовательно, должен нести ответственность перед клиентом за то, что он инкассировал на личный счет адвоката чеки, выставленные им на счет клиента, у которого тот был поверенным. Доверенность вовсе не избавляла банк от обязанности провести расследование перед оплатой чеков.

Прекращение поручения банкиру производить платежи

Поручение банку производить выплаты со счета клиента прекращается в следующих случаях:

1. Когда получен контрприказ о выплатах (countermand of payment). Отменять приказ о выплатах может только трассант. Он должен сделать это совершенно ясно в письменной форме и направить приказ в учреждение, на которое был выписан чек. Трассант также должен дать полные сведения о чеке, т. е. указать: а) имя ремитента; б) сумму, проставленную в чеке; в) его номер. Самое важное — это указать номер чека, который проходит по контрприказу Если будет указан неправильный номер, то банк не будет нести ответственности за платеж по чеку, который клиент хотел приостановить.

Контрприказ не имеет силы, пока он не будет проведен через банк. Например, в судебном прецеденте Curtice против London City Bank и Midland Bank Ltd. (1908 г.) телеграмма с контрприказом по оплате чека была доставлена после закрытия банка и оставлена в банковском почтовом ящике. Контрприказ нашли на другой день, но к тому времени чек уже был оплачен. Суд решил, что поскольку банк действительно не имел понятия о телеграмме, то контрприказ не имел силы и банк имел право дебетовать счет истца на сумму чека. Следует указать, что кому-то решение против Curtice покажется немного суровым, но такова практика.

В случае если трассант пытается отдать контрприказ по телефону, банк вправе приостановить платеж или отказать в нем до получения письменного подтверждения трассанта. Если чек возвращается в промежуток времени до получения контрприказа, то вы должны указать, что ожидаете его подтверждения.

И еще два момента, о которых следует упомянуть. Во-первых, нельзя отдать контрприказ по чеку, аккуратно выписанному против гарантийной чековой карточки. Во-вторых, если банк по ошибке оплачивает «отмененный» чек, то он вправе потребовать от ремитента возмещения суммы, надеясь, что тот поступит добропорядочно и честно, так как он получил платеж не зная, что выплата была ошибочной.

Когда получено уведомление о смерти клиента или его умственной недееспособности.

Когда получено уведомление о возбуждении дела о несостоятельности клиента. По Закону о неплатежеспособности 1986 г после получения уведомления допускаются выплаты должнику со счета клиента, если он кредитоспособен, но не оплачиваются чеки третьим лицам.

Когда поступает приказ суда о банкротстве клиента или его ликвидации (приказ о ликвидации относится к зарегистрированной компании, которая является клиентом). Именно приказ, а не уведомление о нем, аннулирует ваше поручение по платежам.

Когда существует правовой запрет на выплаты. Это может быть приказ суда о наложении ареста на суммы, причитающиеся должнику с третьего лица, или судебный запрет. Первый приказ может получить кредитор, который начал судебное разбирательство против кредитового остатка на счете должника. А судебный запрет может быть вынесен судом, если, например, оспариваются права на определенные денежные суммы и необходимо предотвратить их трату до вынесения судом решения о собственности.

Когда банк знает о дефекте предъявительского титула на чеке. Вряд ли об этом можно знать, но допустим, предъявителем является не восстановленный в правах банкрот. Чек в этом случае не должен оплачиваться, так как эти суммы могут принадлежать его поверенному

Закрытие счета

Как вы уже видели, банк перед закрытием счета с кредитовым сальдо должен выслать уведомление с указанием причин. Что же на самом деле является основанием для закрытия счета? Банк обычно закрывает неудовлетворительный счет, обращаясь с просьбой к клиенту забрать остаток и вернуть неиспользованные чеки. Если клиент не выполняет просьбу, то необходимо направить ему официальное уведомление в письменной форме. Счет с кредитовым сальдо может считаться неудовлетворительным, если часто выписываются чеки, превышающие имеющийся остаток на счете, или клиент по каким-то причинам неудобен банку

Поскольку овердрафт, как правило, погашается по требованию банка, то неудовлетворительный счет, на который выписывались

суммы выше договорного лимита, ему нетрудно закрыть дебетовым сальдо. Если договорный лимит не превышен, следует пригрозить закрыть счет, пока клиент не улучшит способ управления счетом. Если это счет ссуд, то для его закрытия необходимо, чтобы клиент нарушил соглашение о ссуде, например не произвел платежи, как это предписывалось.

Выписки из банковских счетов

Банк несет обязанность перед своими клиентами по ведению аккуратных записей операций на их счетах. Клиенты не обязаны проверять выписки из счетов и ставить банк в известность о неточностях в них. Если все же клиент проверяет их, то банк не лишается права оспаривания их точности.

Запись излишних сумм в кредит счета

Если вы записываете излишние суммы в кредит на счет клиента, то превышение кредита может остаться непогашенным. Однако для того, чтобы отвергнуть иск о возврашении денег, должны быть соблюдены три позиции, изложенные в решении суда по судебному прецеденту United Overseas Bank против Jiwani (1976 г):

банк дал клиенту неверное представление о счете;

неверное изложение должно было ввести клиента в заблуждение;

выражая доверие банку, клиент выбрал такую линию поведения, что было бы несправедливо (нечестно) требовать от него возвращения денег.

Рассмотрим следующий пример. В швейцарском банке на кредит счета ответчика по телетайпу было внесено 11 ООО дол., после чего баланс счета составил 21 ООО дол. Ответчик выписал чек на 20 ООО дол. в связи с покупкой гостиницы. Затем банк получил письменное подтверждение телетайпа и по ошибке занес эту сумму второй раз в кредит счета и соответственно известил об этом клиента. Затем ответчик выписал второй чек на сумму 11 ООО дол. на покупку гостиницы. Банк пожелал вернуть эти деньги. Суд удовлетворил иск. Как оказапось, ответчик имел , альтернативные суммы, которые он мог использовать при покупке, не обращаясь к ошибочному кредиту Таким обрахом, хотя были выполнены первые два условия, ответчику не удалось выполнить третье.

Неправильное дебетование счета

Неважно, обоснованно ли неправильное дебетование счета, банк обязан вернуть причитающиеся суммы, так как он не имеет мандата на дебетование. Если в результате неправильного дебетования банк отказывается оплачивать чеки из-за соответствующего недостатка средств, то он несет ответственность за неправомерный отказ от выплаты по чекам и должен выдать клиенту компенсацию за дискредитацию и нанесение ущерба его репутации. Это может привести к выставлению иска по нормам гражданского права за диффамацию.

Доверенность

Определение

Доверенность — это документ, дающий лицу (доверенному, уполномоченному) право действовать по поручению лица, дающего это право (донора). Доверенность может быть специальной (для определенной цели) или генеральной (общие полномочия на определенный период времени).

В ней обычно возникает потребность, когда доверитель уезжает за границу, заболевает, или когда доверенное лицо или личный представитель желает передать свои полномочия на срок до года.

Доверенность, выписанная по форме, указанной в Законе о доверенностях 1971 г., и сформулированная согласно этому Закону, дает доверенному лицу полномочия действовать по поручению доверителя в рамках Закона о доверенности. Однако поскольку неясно, даны ли по генеральной (неограниченной) доверенности доверенному лицу полномочия брать кредиты или закладывать активы в качестве обеспечения, банк пожелает получить особо оговоренные условия, касающиеся этих операций.

Банковская практика в отношении доверенностей

Вы должны тщательно проверить доверенность с целью установления объема полномочий. Обычно указывается банковский счет и полномочие, данное доверенному лицу по ведению счета. Поскольку генеральная доверенность на ведение банковского счета, как правило, не оговаривает права на это, необходимо особо оговорить, имеет ли доверенное лицо право инкассировать, выставлять и индоссировать переводные векселя, брать кредиты, закладывать собственность доверителя в качестве обеспечения и изымать отданное на безопасное хранение имущество. Несмотря на формулировку, пункт договора или общая оговорка дает доверенному лицу в большинстве случаев право совершать действия, которые сопутствуют действиям, указанным в особых условиях договора. Банк также должен удостовериться в том, что:

а)              личность доверенного лица подтверждена;

б)              доверенность остается в силе;

в)              она заверена печатью;

г)              доверенность используется в строго оговоренных рамках.

Иногда (см. гл. 16), когда банки берут закладную на землю, основанную на справедливой оценке, им выдается доверенность, чтобы они могли намного проще реализовать обеспечение в случае непоступления авансового платежа.

Аннулирование доверенности

Существует пять случаев, когда доверенность может быть аннулирована.

Доверенность прямо отзывается доверителем.

Однако некоторые доверенности по формулировкам являются безотзывными и выдаются с целью охраны права собственности доверенного лица, к примеру банка, владеющего закладной на землю. В этих случаях доверенность нельзя отменить без согласия доверенного лица, так как сохраняется право собственности.

Согласно закону в случае смерти, умственной недееспособности или банкротства доверителя или доверенного лица. Однако поЗакону о действии доверенностей 1985 г. можно оформить доверенность, которая при установлении факта умственной недееспособности доверителя не аннулируется автоматически. Такая доверенность облегчает управление делами доверителя без перерыва, когда особенно испытывается острая потребность в этом.

Цель, с которой она выдавалась, достигнута.

Истекает срок, на который она была выдана.

В порядке презумпции, например, когда оформлена новая доверенность или доверитель сам снова приступает к управлению счетом. Банки с хорошей репутацией обычно проверяют и получают подтверждение об аннулировании доверенности от донора.

Приказы о регулярных платежах и прямые дебеты

Приказ о регулярных платежах (постоянное поручение) - это действующее распоряжение, выданное клиентом для производства регулярных периодических перечислений с его счета на счет другого клиента того же или другого банка. Каждый приказ должен быть подписан клиентом согласно мандату на счет и может быть отменен только по письменному распоряжению клиента.

Цель прямого дебета та же, что и у приказа о регулярных платежах. Отличается он тем, что банк бенефициара (лица, получающего платеж) делает дебетовую проводку через клиринговую систему или компьютер. Плательщиком должны быть выданы своему банку полномочия в письменном виде, позволяющие ему дебетовать счет, а бенефициар должен дать согласие на возмещение убытков банку, отчисляющему суммы, по всем искам, которые могут быть поданы перед тем, как он сможет пользоваться этой системой.

Приказы о регулярных платежах и прямые дебеты применяются для того, чтобы производить регулярные платежи со счета, к примеру выплаты по закладной, страхованию, процентам и подписке. Как вы увидите в следующей главе, более высокая гибкость системы прямых дебетов привела к росту ее использования и соответственно сократила долю применения приказов о регулярных платежах.