<<
>>

Основные принципы принятия обеспечения

Ващ клиент обратился к вам за ссудой, и его предложение вполне приемлемо для ваших целей. Теперь возникает вопрос обеспечения. На что вы будете обращать внимание в предлагаемом обеспечении?

Его стоимость: ясно, что оно должно быть, по крайней мере, равно сумме ссуды, но желательно было бы предусмотреть и достаточную маржу Это соображение особенно важно в тех случаях, когда стоимость предлагаемого имущества может изменяться, как, например, в случае с акциями.

Кроме того, необходимо, чтобы стоимость имущества можно было достаточно точно оценить. Полис страхования жизни, например, оценить довольно просто, обратившись к компании, выдавшей полис, или, в некоторых случаях, по прилагаемой к полису таблице с графиком внесения премий. Однако стоимость акций частной компании, предлагаемых под обеспечение ссуды, можно определить только путем анализа ее годовых финансовых отчетов.

Проверка имущественного титула клиента и оформление имущества в качестве обеспечения: с вашей точки зрения — чем это проще, тем лучше. Хотя административные и юридические издержки обычно переносятся на клиента, возможные проблемы с проверкой титула и оформлением обеспечения сильно преуменьшаютегожелательность как обеспечения. Закладная на землю или другое имущество в рамках права справедливости можетбыть получена простым депонированием титульных документов, но закладная на землю в рамках общего права, особенно если земля не зарегистрирована, часто требует довольно длительного исследования имущественного титула клиента.

С предыдущим выводом тесно связана легкость, с которой ваша заинтересованность в обеспечении ссуды может быть защищена. Важно также то, насколько эффективно она защищена. Например, собственность залогодержателя на землю может быть защищена абсолютно, но процесс судебной защиты довольно сложный и отнимает много времени. С другой стороны, закладная на акции может быть защищена легко и эффективно путем регистрации банка или уполномоченной им компании (банки организуют свои собственные компании специально для работы с ценными бумагами клиентов) в качестве хранителя акций в книгах компании.

Закладная на полис страхования жизни в рамках общего права обеспечивает легкую и абсолютную защиту ваших интересов, но не может помешать вашему клиенту сделать полис недействительным, например, разбившись на дельтаплане или, по некоторым полисам, совершив самоубийство.

С коммерческой точки зрения важной является легкость, с которой обеспечение может быть продано или как-то иначе реализовано. Банки, как мы уже подчеркивали, занимаются преимущественно краткосрочным кредитованием, и было бы коммерческим нонсенсом выдавать ссуду на двухлетний срок и при этом полагаться на обеспечение, для реализации которого потребуется три года. И хотя невозможно предугадать все тенденции рынка, можно с уверенностью считать, что землю реализовать труднее, чем большинство других форм обеспечения. Тем не менее земля всегда была и совершенно определенно останется самым надежным видом обеспечения. Еще раз нужно отметить, что имущество по закладной в рамках общего права всегда гораздо проще реализовать, чем имущество по закладной в рамках права справедливости. Последняя дает исковые права только против клиенталично, и если клиент не согласится на продажу имущества, потребуется получение судебного ордера.

Еще одно важное умозаключение, которое, правда, не может претендовать на ранг принципа, заключается в том, что лучше брать обеспечение по ссуде г-же X от г-на У или г-жи Z, а не от самой г-жи X. На юридическом языке это известно как принятие обеспечения от третьей стороны. Преимуществом этого является возможность, так сказать, убить двух зайцев. Если ваш клиент не заплатит, вы сможете подать на нее в суд за неуплату долга, может быть, пригрозив объявить ее банкротом или начав против нее процедуру ликвидации; если она не может платить, то есть становится неплатежеспособной, вы можете доказать ее банкротство (или ликвидацию) вследствие невыплаченного долга и получить то, что, в конечном счете, вам будет причитаться. Но важно то, что эта судебная процедура никак не повлияет на ваши права на обеспечение, принятое оттреть-ей стороны.

Таким образом, вы сможете возместить свои убытки из двух источников, независимо из одного или из другого или в сочетании одного с другим. Существует, однако, одна практическая проблема: третья сторона может быть совершенно уверенной в том, что ее обеспечение никогда не понадобится, и ее реакция может оказаться очень неблагоприятной!

По мере того как мы далее будем рассматривать типы собственности в качестве обеспечения, вы увидите, что каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, и на практике принципы и соображения, изложенные нами выше, должны применяться реалистически и с учетом особенностей каждой отдельной ссуды или овердрафта. Может быть, вам не удастся получить то, что представляется идеальным обеспечением для какой-либо ссуды, но вы занимаетесь кредитованием, и при условии приемлемости заявки вам нужно будет предоставлять кредиты клиентам, чтобы получать свою прибыль. Помните также, что вам придется воспользоваться обеспечением, только если первоначальное решение о кредитовании было ошибочным или если возникнут непредвиденные обстоятельства. Более того, при принятии обеспечения прямые издержки могут быть перенесены на клиента. Не упускайте из виду эти общие принципы при рассмотрении каждого типа имущественного обеспечения.

Типы обеспечения

в главе 15 мы будем обсуждать процедуры, с помощью которых находят применение различные типы обеспечения. В этом разделе мы остановимся на свойствах основных типов обеспечения банковских ссуд, их достоинствах и недостатках.

Земля

Преимущества

1. Закладная на землю имеет одно неоспоримое преимущество: земля никогда полностью не утрачивает своей стоимости. И действительно, первая закладная на землю в полной собственности (закладная на фригольд) в рамках общего права - это самое надежное обеспечение, которое может принять банк.

2. Стоимость земли всегда растет.

Недостатки

Землю иногда трудно оценить в целях обеспечения ссуды. Например, там, где стоимость земли в значительной степени зависит от разрешения на ее использование, необходимо учесть возможность истечения срока разрешения.

Закладную на землю труднее оформить, чем любую другую форму обеспечения.

Земля не является легкореализуемым типом обеспечения. Кроме того, реализация обеспечения может создать плохую общественную репутацию, хотя банки никогда не продают заложенное имущество, особенно жилые дома, пока не попытаются добиться выплаты ссуды всеми другими способами.

Права держателя второй закладной зависят от прав первой закладной.

Держатель закладной в рамках права справедливости должен прибегать к судебным санкциям в каждом случае реализации обеспечения.

<< | >>
Источник: Полфреман Д., Форд Ф.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА. - М.: ИНФРА-М,1996. - 624 с.. 1996

Еще по теме Основные принципы принятия обеспечения:

  1. Основные принципы, на которых строится концепция рационализации бизнес-процессов
  2. 2. Основные принципы реструктуризации государства
  3. 5.2. Основные направления совершенствования организации и оплаты труда на государственных предприятиях.
  4. Основные принципы и направления развития туризма
  5. 4.1. ПЛАНИРОВАНИЕ КАК ОСНОВНАЯ ФУНКЦИЯ СТРАТЕГИЧЕСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА
  6. Основные принципы разработки финансовой стратегии предприятия
  7. 3.1. Основные принципы обеспечения возвратности ипотечногокредита
  8. 5.2. Основные принципы кредита
  9. Основные принципы принятия обеспечения
  10. 5. Основные принципы кредитования.
  11. Основные принципы бюджетной системы.