7.1. Организация процесса кредитования юридических лиц

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование. Рассматривая основные субъекты банковского кредитования: акционерные и частные компании, кредитно-финансовые учреждения (банки), население, федеральные и местные органы власти, можно выделить клиентов, относящихся к категории корпоративных, заслуживающих особого внимания.

Корпоративные клиенты – это юридические лица – клиенты банка (кроме кредитных организаций) населения, субъектов Федерации и муниципальных образований.

В чем же приоритет в предоставлении кредитов для данной категории заемщиков перед другими субъектами кредитования?

Россия переживает тяжелый банковский и экономический кризис. Несмотря на то, что многие ученые-экономисты отмечали заметный рост производства, в реальности число банковских кредитов в производственный сектор сократилось более чем вдвое. Для российских предприятий банковский кредит является практически единственным источником для получения денежных ресурсов.

Это свидетельствует об особой роли корпоративного кредитования как системообразующего фактора развития российской экономики.

Можно выделить две основные функции организации кредитования корпоративных клиентов банком:

макроэкономическая – выполнение основной банковской задачи аккумуляции денежных ресурсов для инвестирования развития экономики страны;

микроэкономическая – получение основных доходов, способствующее повышению доходности и надежности банков.

Кредитование корпоративного заемщика имеет ряд специфических особенностей:

а)              большой объем;

б)              высокая доходность;

в)              высокая рискованность.

В современных российских условиях этот вид кредитования является одной из самых рискованных активных операций, и неразумный подход к его осуществлению способен привести к потере ликвидности и в конечном счете к банкротству.

Общая схема организации работы банка по предоставлению кредита выглядит следующим образом.

Программирование: выбор кредитной политики банка, разработка внутренних нормативных документов банка.

Предоставление банковской ссуды: переговоры с заемщиком и первичный анализ заявки на кредит, анализ кредитоспособности заемщика, принятие решения о предоставлении кредита и заключение кредитного договора.

Текущий мониторинг кредитов: оценка качества кредита, оценка соблюдения условий кредитного договора, оценка состояния обеспечения кредита.

Погашение кредита: добровольное погашение кредита, работа с проблемными ссудами.