<<
>>

4.3. Организация отдельных видов кредита

Кредиты Центрального банка РФ
В некоторых зарубежных странах коммерческие банки непосредственно обращаются к заимствованиям у центрального банка как кредитора последней инстанции. Уменьшение учетной ставки (ставки рефинансирования) поощряет коммерческие банки к приобретению дополнительных резервов путем заимствования у центрального банка, т.е.
происходит увеличение предложения денег.
Увеличение учетной ставки делает займы у центрального банка и других кредиторов невыгодными. Обычно политика учетных ставок проводится в сочетании с деятельностью центрального банка на открытом рынке Например, скупая государственные бумаги на открытом рынке, центральный банк делает учетную ставку ниже доходности ценных бумаг. В такой ситуации коммерческим банкам выгодно занимать резервы у центрального банка и направлять средства на покупку ценных бумаг на открытом рынке (ситуация, характерная для развитых рынков и активной позиции денежно-кредитной политики).
Посредством рефинансирования центральный банк является гарантом бесперебойного функционирования банковской и финансовой системы в целом.
Кредитные институты, испытывающие временные финансовые трудности, получили возможность обратиться в центральный банк за получением ссуд. Кредиты рефинансирования позволяют им свести до минимума запасы своих ликвидных средств в результате использования заимствований у центрального банка. В этом смысле кредиты рефинансирования являются составной частью механизма защитных мер, источником временных ресурсов, необходимых для восполнения истощенных ресурсов.
Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности. В случаях когда деятельность потенциального кредитополучателя вызывает сомнение у центрального банка, кредиты выдаются лишь только после получения заключения аудиторской фирмы о финансовом состоянии данного банка. Таким образом, критериями, ограничивающими право учреждений на обращение в центральный банк за кредитами рефинансирования, как прави-
128
ло, являются не только форма их организации, но и уровень платежеспособности.
В 90-е годы XX в. банковская система России претерпела очень серьезные изменения, которые в отличие от зарубежных стран произошли всего лишь за 10 лет. Проблема поддержания ликвидности носила острый характер, поэтому именно в этот период Центральный банк России наряду с нерыночными методами рефинансирования (предоставление стабилизационных кредитов, кредитов на поддержание ликвидности, банкам-санаторам, осуществляющим мероприятия по санации проблемных кредитных организаций, кредитов в поддержку мер по погашению обязательств перед вкладчиками и по повышению финансовой устойчивости банков) начал применять рыночные методы рефинансирования (предоставление ломбардных кредитов, кредитов овернайт, внутридневных и учетных кредитов).
Рассматривая учетную политику зарубежных стран и систему рефинансирования России, можно заметить, что при нестабильном развитии экономики, особенно в период финансового кризиса, процентные ставки (в том числе и ставки рефинансирования) повышаются. При снижении инфляции и по мере развития тенденции к оживлению экономической активности появляются возможность и необходимость снижения процентных ставок или их сохранения на достаточном уровне.
Рефинансовые механизмы имеют относительно короткий срок.
Долгосрочные операции нарушают принцип оперативного и гибкого управления ликвидностью.
Изменение ставки рефинансирования оказывает влияние на кредитную сферу. В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита), путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Таким образом, изменение ставки рефинансирования прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики центрального банка. Например, повышение официальной учетной ставки в период усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удорожание кредита, и наоборот.
129
---страница--- 130 ---Возможность получения кредита зависит от многих факторов, а главное, от состояния денежно-кредитной сферы страны и финансового положения кредитополучателя
Кредиты рефинансирования различаются по:
« формам обеспечения («учетные» и «ломбардные» кредиты);
методам предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе аукционов);
срокам предоставления (краткосрочные на несколько часов — «внутридневные» либо дней — «овернайт», среднесрочные до 1 мес. — «ломбардный кредит» и долгосрочные до 1 года — «стабилизационный кредит»);
воздействию на сектора финансового рынка (на ОРЦБ — «операции РЕПО» и на МБР — «ломбардный кредит»).
Формы рефинансирования изменялись в соответствии с целями проводимой денежно-кредитной политики и степенью развития рыночных методов регулирования экономики.
В начале 90-х годов прошлого века Банк России осуществлял прямое рефинансирование коммерческих банков, т.е. выдавал прямые кредиты из централизованных ресурсов по мере поступления заявок от коммерческих банков. Основными целями предоставления подобных кредитов являлись финансирование сельского хозяйства, топливно- энергетического комплекса, завоза товаров в районы Крайнего Севера, а также выполнение важнейших государственных мероприятий.
Начиная с 1995 г. Центральный банк РФ прекратил прямое кредитование коммерческих банков из централизованных источников, причиной чего стало образование огромной непогашенной задолженности по централизованным кредитам. В связи с отсутствием возможности у кредитуемых отраслей погасить задолженность она была переоформлена по состоянию на 1 апреля 1995 г. в долг Министерству финансов РФ. На сумму задолженности были выпущены векселя со сроком погашения в течение 10 лет (начиная с 1998 г.) из расчета 10 % годовых. По просьбе многих коммерческих банков о досрочном выкупе векселей Банк России скупил основную их часть. Векселя Минфина РФ составляют часть государственного внутреннего долга, которая на 1 октября 1998 г оценивалась в 25 млрд руб.
Следующим этапом развития рефинансирования стало использование с 1995 г. по май 1996 г. рыночного по форме способа
130 ---страница--- 131 --рефинансирования — кредитных аущионов при распределении централизованных ресурсов
Необходимость использования рыночных механизмов
рефинансирования вызвала переход с апреля 1996 г. к регулированию ликвидности банков путем предоставления ломбардных кредитов, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг. Нормативной базой осуществления ломбардного кредитования стало Положение «О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам» от 13 марта 1996 г. № 36.
В 1996 г. появилась новая форма рефинансирования — предоставление однодневных расчетных кредитов крупнейшим стабильным банкам Московского региона, являющимся первичными дилерами на рынке ГКО. В соответствии с Положением «О порядке предоставления Центральным банком Российской Федерации однодневных расчетных кредитов банкам» от 9 июля 1996 г. № 296 целью их введения явилось обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Однодневные кредиты не имели обеспечения, однако за право пользования ими взималась ежемесячная плата в размере ОД % объема лимита кредитования, который устанавливался по каждому конкретному банку в пределах лимита, определенного Советом директоров Центрального банка РФ (до 50 млн руб). Предоставление однодневного расчетного кредита означало осуществление платежей с корсчета банка при временном отсутствии или недостаточности на нем денежных средств.
Дальнейшее совершенствование методов рефинансирования связано с распространением принципа обеспеченности на все виды предоставляемых Банком России кредитов. Так, 6 марта 1998 г. Центральный банк РФ издал Положение «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом государственных ценных бумаг» № 19-П. Данное Положение вводится поэтапно по мере готовности региональных расчетных подразделений Банка России на основании соответствующих приказов Центрального банка РФ. Кредитами рефинансирования, предоставляемыми под залог ценных бумаг, становятся внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты (кредиты «овернайт») и ломбардные кредиты (на срок от 3 до 30 дней).
1998 г вошел в историю страны как год крупнейшего финансового кризиса. На российском финансовом рынке уже в 1995 г.
131
---страница--- 132 --наблюдались кризисные явления, но они не привели к системному кризису. Затронуты кризисом в основном небольшие коммерческие банки. В результате российской банковской системе до августа 1998 г. были присущи следующие основные тенденции: сокращение числа кредитных организаций (в основном мелких), консолидация банковского капитала, усиление роли крупных банков.
Финансовый кризис 1998 г. имел характер системного, что проявилось в ухудшении финансового состояния большинства кредитных организаций, особенно крупных банков, имеющих разветвленные филиальные сети по всей стране, резком снижении доверия клиентов к банковской системе, фактическом свертывании межбанковского кредитного рынка, рынка ценных бумаг и производных финансовых инструментов, ажиотажном оттоке средств со счетов в кредитных организациях, повсеместной задержке проведения платежей, масштабном вынужденном переходе клиентов на обслуживание в банки, сохранившие устойчивое финансовое положение.
Для поддержания ликвидности, повышения финансовой устойчивости и проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банков Банк России помимо ломбардных, внутридневных и кредитов «овернайт» начал предоставлять кредиты отдельным банкам, имеющим важное значение для платежной системы страны.
Указанные кредиты были выделены 13 банкам на общую сумму 17,3 млрд руб. сроком до 1 года. По состоянию на 1 января 1999 г. остаток задолженности по этим кредитам составил 8 млрд руб., в том числе просроченная задолженность — 0,5 млрд руб.
Кредит банкам-санаторам, осуществляющим мероприятия по санации проблемной кредитной организации, выдавался Банком России в целях покрытия недостатка их ликвидности, обусловленного выполнением мероприятий по финансовому оздоровлению проблемных банков, банкротство которых может угрожать стабильности банковской системы. Банк-санатор должен относиться к категории финансово-стабильных банков. Сумма кредита не может превышать 50 % объема финансовой помощи, которую планируется оказать проблемному банку.
Кредит предоставлялся на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. В качестве обеспечения кредита может
132
выступать залог в виде золота в стандартных и мерных слитках, иностранной валюте, государственных ценных бумагах РФ, долговых ценных бумагах иностранных государств — членов ОЭСР.
Кредит в поддержку мер по погашению обязательств перед вкладчиками в сентябре — октябре 1998 г. Банк России предоставил 7 банкам, объем вкладов населения в которых составлял свыше 300 млн руб. на срок до 6 мес. Общая сумма кредита составляла 9,3 млрд руб.
Кредит в поддерэюку мер по повышению финансовой устойчивости банка предоставляется в том случае, если банк отвечает следующим критериям:
« имеет достаточное обеспечение по кредиту Обеспечением кредита является залог в виде заклада находящихся в обращении обыкновенных акций банка;
в полном объеме выполняет обязательные резервные требования, не имеет просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России;
выполняет Программу повышения финансовой устойчивости банка и требования особого порядка надзора за деятельностью банка на период реализации Программы.
Особым условием предоставления обеспеченного кредита являются обязательства банка в период пользования кредитом:
не заключать сделки с недвижимым имуществом;
не заключать без согласия с Банком России других сделок, если сумма каждой такой сделки превышает 10 млн руб.;
не покупать иностранную валюту на ММВБ;
ежедневно продавать на ММВБ иностранную валюту (пропорционально доле коротких активов в иностранной валюте).
В течение сентября—ноября 1998 г. Банк России для поддержания ликвидности, повышения финансовой устойчивости и проведения мероприятий по финансовому оздоровлению принимал решения о предоставлении кредитов банкам 9 регионов России, а также отдельным социально значимым банкам на сумму порядка 8 млрд рублей сроком до 1 года.
Стабилизационные кредиты предоставлялись Банком России при соблюдении следующих условий:
достаточности обеспечения;
соответствующего ходатайства территориального учреждения Банка России, а также краткой записки, характеризующей
---страница--- 134 --деятельность банка Данная информация должна содержать сведения об основных показателях деятельности банка: количестве филиалов банка, размере оплаченного уставного капитала и собственных средств, финансовых результатах деятельности, отсутствии просроченной задолженности по ранее предоставленным кредитам Банка России, отсутствии недовзноса в обязательные резервы, сумме вкладов населения и других показателях, а также о выполнении банком Плана финансового оздоровления;
« согласия Минфина РФ, финансовых органов России или органов исполнительной власти субъектов РФ предоставить поручительство по кредиту Банка России.
Обеспечением кредита могут являться: залог ценных бумаг, включенных в ломбардный список; заклад акций банка; поручительство Минфина РФ, финансовых органов, или органов исполнительной власти субъектов РФ.
Решение о предоставлении обеспеченного кредита Байка России каждому конкретному банку (кроме кредитов овернайт, ломбардных и внутридневных кредитов) принимается Советом директоров Банка России.
Территориальное учреждение несет всю полную ответственность за правильность заключения кредитных договоров, оформление всех необходимых документов, за выдачу банкам обеспеченных кредитов, соблюдение лимитной дисциплины, а также осуществляет контроль за .выполнение банком-заемщиком условий заключенных договоров и погашения кредитов.
В целях обеспечения своевременного возврата кредита территориальное учреждение Банка России, предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком- заемщиком условий кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать финансовое состояние банка, контролировать выполнение им Плана финансового оздоровления, графика погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также направления использования кредита на основе еженедельных отчетов заемщиков. Ежемесячно, не позднее 10-го числа, территориальные учреждения должны представлять в Сводный экономический департамент информацию о проведенной работе с банками- заемщиками.
Кредиты банка на поддержание ликвидности, повышение финансовой устойчивости, а также стабилизационные кредиты
134
---страница--- 135 --выдавались Банком России и в первой половине 1999 г. Однако в связи с определенной нормализацией ситуации в банковском секторе, а также в виду необходимости использования рыночных методов рефинансирования Совет директоров Банка России принял решение с 30 июня 1999 г. не рассматривать вопросы целевого кредитования банков путем предоставления данных кредитов.
В 1999 г. Банком России разработан порядок предоставления и погашения обеспеченных кредитов банкам-агентам, которые осуществляют кредитование сельскохозяйственных производителей (организаций АПК) в соответствии с постановлениями правительства. Нормативной базой кредитования в этом случае является Временное положение от 13 апреля 1999 г. № 74-П.
Право на получение кредитов Банка России имели банки-агенты, отвечающие следующим требованиям:
банк-агент должен быть определен правительственной комиссией по финансовой и денежно-кредитной политике в качестве банка, кредитующего сельскохозяйственных товаропроизводителей;
своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России;
» не иметь картотеки неоплаченных расчетных документов, предъявленных к корсчету банка-агента.
Кредиты предоставлялись территориальными учреждениями Банка России банкам-агентам на договорной основе путем заключения с банком-агентом Генерального кредитного договора на открытие кредитной линии и Дополнительного соглашения к Генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы кредита. Обеспечением обязательств по кредитному договору являлось поручительство либо Минфина РФ, либо правительства (администрации) субъектов РФ. Поручитель должен был солидарно отвечать по обязательствам банка-агента перед Центральным банком РФ, т.е. возместить Банку России сумму основного долга, проценты по кредиту, пени, сумму, направляемую на возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка России.
Кредиты предоставлялись банку-агенту после заключения кредитных договоров с организациями АПК. Сумма кредита оп-
135
ределялась решением Совета директоров Центрального банка РФ и не могла превышать установленных Минсельхозпродом РФ лимитов банкам-агентам. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливалась Советом директоров Банка России. В одностороннем порядке она могла быть изменена, если менялась ставка рефинансирования.
Кредитная линия открывалась на срок до 1 года. Предоставление кредита производилось путем зачисления суммы кредита на корсчет банка-агента. Зачисление возможно полными суммами или частями (траншами).
Контроль за целевым использованием кредитов осуществлялся банками-агентами, которые несут за него полную ответственность. Территориальные подразделения Банка России отвечали за правильность заключения кредитных договоров и договоров поручительства, оформление документов, за выдачу банкам обеспеченных кредитов, соблюдение лимитной дисциплины и контролировали выполнение банком-агентом условий договоров и погашение кредитов.
С 30 июня 1999 г. Совет директоров Банка России принял решение не рассматривать вопросы по проведению Банком России операций по целевому кредитованию конкретных отраслей экономики, в том числе путем целевого кредитования банков, предоставления новых кредитов банкам на поддержание ликвидности, в поддержку мер по погашению обязательств перед вкладчиками и по повышению финансовой устойчивости банков, а также на проведение мероприятий по финансовому оздоровлению. Принятые меры отражают совместную позицию правительства РФ и Центрального банка РФ и во многом вызваны условиями МВФ по предоставлению России кредитов в 1999 г.
Ломбардный кредит. Термин «ломбардный кредит» происходит от названия местности в Италии — Ломбардии, на территории которой в средние века менялы предоставляли краткосрочные кредиты под залог легкореализуемого движимого имущества. Начиная с XVII-XVIII вв. ломбардные кредиты предоставлялись банком. Обеспечением ломбардных кредитов стали служить драгоценные металлы и товары.
В широком смысле слова ломбардные кредиты представляют собой ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг. В узком понимании термин «ломбардные кредиты» означает крат-
136
косрочные кредиты, предоставляемые Центральным банком кредитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворения их временных потребностей в заемных средствах. Цель предоставления — регулирование банковской ликвидности.
Обеспечением ломбардных кредитов в практике деятельности центральных банков являются те ценные бумаги, которые имеют официальную котировку и принимаются к учету в центральном банке. Это государственные ценные бумаги и ценные бумаги, гарантированные государством, первоклассные коммерческие векселя, обращаемые на бирже акции и облигации крупных промышленных компаний и банков и пр. Центральные банки разрабатывают перечень принимаемых в залог ценных бумаг.
Существуют определенные правила ломбардного кредитования, которых придерживаются все центральные банки:
стоимость залогового обеспечения должна превышать сумму ломбардных кредитов;
« право собственности на депонированные ценные бумаги переходит к центральному банку в случае, если кредиты не погашаются в срок;
центральные банки применяют поправочные коэффициенты к номинальной стоимости ценных бумаг в целях избежания потерь при снижении их рыночной стоимости. Поправочный коэффициент выше по тем ценным бумагам, которые включены в ломбардный перечень (список);
ломбардные кредиты предоставляются на платной основе. Ломбардная ставка изменяется одновременно со ставкой рефинансирования и всегда выше учетной ставки;
ломбардные кредиты предоставляются центральными банками зарубежных стран на срок от 1 до 4 мес.
В России ломбардный кредит предоставляет Банк России. Кредит выдается банку по его заявлению по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. Как и за рубежом, он предоставляется под залог ценных бумаг на срок до 30 дней в целях поддержания ликвидности банка. Величина процентной ставки по ломбардному кредиту несколько выше, чем по другим видам кредитов, предоставляемых на аналогичных условиях.
Совет директоров Банка России устанавливал процентную ставку по ломбардному кредиту, а также список ценных бумаг,
137
---страница--- 138 --принимаемых в залог, — ломбардный список. В ломбардный список входили ГКО-ОФЗ-ПК и другие государственные ценные , бумаги. Предельная сумма ломбардного кредита в целом по России и по каждому Главному территориальному управлению определялась ЦБ РФ ежеквартально исходя из ходатайств коммерческих банков на предполагаемую выдачу этих кредитов в тече- \ ние квартала.
Кредит предоставлялся на основании генерального кредитного договора, заключаемого на срок не более 1 года между Главным территориальным управлением и коммерческим банком. В нем предусматривались условия выдачи и погашения кредита. Ценные бумаги, принимаемые в залог, должны отвечать следующим требованиям: должны быть включены в ломбардный список Банка России; ценные бумаги, принятые на хранение уполномоченным Депозитарием, принадлежат коммерческому банку на праве собственности и не обременены другими обязательствами коммерческого банка; срок погашения ценной бумаги позже, чем срок возврата кредита Банку России. Начисление процентов по ломбардному кредиту и их выплата производились одновременно с возвратом долга.
С 1996 г. ломбардные кредиты стали выдаваться Банком России на аукционной основе. При проведении ломбардных кредитов на аукционной основе Комитет Банка России по денежно-кредитной политике устанавливал лимит на максимальный объем кредита по каждому аукциону. Ломбардные кредитные аукционы проводятся двумя способами:
по «американскому способу», при котором заявки удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банкам в заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную Банком России по результатам аукциона;
по «голландскому способу», при котором все заявки удовлетворяются по ставке отсечения.
Для участия в ломбардном кредитном аукционе банк направляет в Банк России заявку. При наличии необходимого обеспечения Банк России допускает коммерческий банк к ломбардному кредитному аукциону. При этом территориальное подразделение Банка России формирует залоговый портфель ценных бумаг, подготавливает и направляет в Депозитарий поручения «депо» на 138
---страница--- 139 --открытие раздела «Блокировано под кредитный аукцион Банка России» и перевод в него ценных бумаг из раздела «Блокировано Банком России».
Банк России анализирует поступившие от банков заявки, принимает окончательное решение о ставке отсечения и об обье-ме кредита, выставленного на данный аукцион, и в соответствии с принятым решением проводит ломбардный кредитный аукцион. В случае если по итогам ломбардного кредитного аукциона удовлетворено несколько заявок Банка, ломбардные кредиты предоставляются в первую очередь по удовлетворенной заявке, в которой указана максимальная процентная ставка, и далее по другим удовлетворенным заявкам, ранжированным по мерс уменьшения указанных в них процентных ставок.
В целом следует отметить, что в 2001 и 2002 гг. число проведенных ломбардных аукционов было очень незначительным, а с июля 2002 г. в соответствии с решением Совета директоров Банка России предоставление ломбардных кредитов в связи с отсутствием заявок было приостановлено. Хотя объем средств, предоставляемых банкам на кредитных аукционах, был невелик, ставка кредитных аукционов была одним из ключевых индикаторов, влияющих на формирование ставок межбанковского кредитного рынка. С октября 2003 г. практика проведения ломбардных аукционов возобновилась. Ломбардные кредиты стали предоставляться для кредитных организаций всех регионов России на срок 2 недели с процентной ставкой не ниже 7 % годовых.
В целях создания универсальной общенациональной системы рефинансирования банков, основанной на принципах централизованного управления, Банк России' определил единую схему взаимодействия подразделений и учреждений Банка России при предоставлении банкам внутридневных кредитов и кредитов «овернайт» и процедуру установления лимита внутридневного кредита и кредита «овернайт» по корреспондентскому счету (субсчету) банка. Регулирование процентных ставок по кредитным операциям Банк России осуществлял с учетом реального состояния российской экономики, уровня и темпов инфляции, сложившихся тенденций на различных сегментах денежного рынка.
С 19 июня 1998 г. Банк России ввел в действие новый порядок рефинансирования для крупных банков Московского региона
139
---страница--- 140 --и банков Санкт-Петербурга, предоставив им возможность пользоваться кредитами «овернайт», внутридневными кредитами и ломбардными кредитами под залог (блокировку) ценных бумаг. Новый порядок предоставления обеспеченных кредитов Банка России предусматривал заключение Генерального кредитного договора, что упрощало и ускоряло процедуру предоставления кредитов и их оформление.
Целью кредитов «овернайт» является обеспечение бесперебойного функционирования системы расчетов. Основаниями для предоставления кредита могут быть: наличие в конце операционного дня неисполненных платежных документов и/или наличие непогашенного внутридневного кредита (т.е. наличие дебетового сальдо по корсчету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах установленного лимита рефинансирования); наличие у банка на момент предоставления кредита ценных бумаг, учитываемых в разделе «Блокировано Банком России» своего счета депо, стоимость которых достаточна для получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начисленных процентов по нему.
Внутридневные кредиты в совокупности с кредитами овернайт призваны обеспечивать бесперебойное функционирование платежной системы. Их значение заключается в том, что предоставление таких кредитов банкам ускоряет процесс оперативного пополнения корреспондентского счета, особенно в первой половине операционного дня, что позволяет поддерживать платежеспособность банка и тем самым избежать цепочки неплатежей в системе банковских расчетов.
Предоставление обеспеченных кредитов Банка России производится в соответствии с Положением «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» от 4 августа 2003 г. № 236-U.
Обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в ломбардный список. На основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России в ломбардный список Банка России включаются следующие ценные бумаги:
140
государственные краткосрочные бескупонные облигации, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 16 октября 2000 г., Приказом Минфина РФ от 24 ноября 2000 г. и зарегистрированные в Минюсте РФ 27 декабря 2000 г.;
облигации федерального займа с постоянным купонным доходом, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г., Приказом Минфина РФ от 16 августа 2001 г. и зарегистрированные в Минюсте РФ 12 ноября 2001 г. и 26 сентября 2002 г.;
облигации федерального займа с фиксированным купонным доходом, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г., Приказом Минфина РФ от 18 августа 1998 г и зарегистрированные в Минюсте РФ 24 августа 1998 г. и 29 сентября 1998 г.;
» облигации федерального займа с амортизацией долга, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г., Приказом Минфина РФ от 27 апреля 2002 г. и зарегистрированные в Минюсте РФ 20 мая 2002 г.;
облигации федерального займа с переменным купонным доходом, выпускаемые в соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г., Приказом Минфина РФ от 22 декабря 2000 г. и зарегистрированные в Минюсте РФ 28 декабря 2000 г.;
облигации внешних облигационных займов Российской Федерации, выпускаемые в соответствии с постановлениями Правительства РФ от 23 января 1997 г., от 14 марта 1998 г., от 23 июня 2000 г.;
облигации государственного валютного облигагщонного займа 1999 года, выпускаемые в соответствии с постановлениями Правительства РФ от 29 ноября 1999 г., Приказом Минфина РФ от 28 января 2000 г. и зарегистрированные в Минюсте РФ 31 января 2000 г.;
облигации банка России;
облигации ипотечных агенств, исполнение обязательств по которым обеспечивается государственными гарантиями РФ;
облигации субъектов РФ;
облигации кредитных организаций (облигации с ипотечным покрытием или облигации, объем эмиссии которых не превышает
141
---страница--- 142 --объема требований кредитных организаций по кредитным договорам, обеспеченных ипотекой), исполнение обязательств по которым обеспечивается гарантиями субъектов РФ.1
При кредитовании банков Главное управление, являясь уполномоченным учреждением Банка России, рассматривает заявки кредитных организаций о предоставлении им кредитов под залог ценных бумаг, готовит запросы в Сводный экономический департамент о выделении лимита кредитования, заключает с банком от имени Банка России Генеральный кредитный договор и дополнительные соглашения к нему.
Размер процентных ставок по кредитам овернайт, ставок отсечения и средневзвешенных ставок по результатам проведенных ломбардных кредитных аукционов, процентных ставок по ломбардным кредитам, предоставляемым по фиксированной процентной ставке, и платы за право пользования внутридневными кредитами устанавливается Банком России.
Для получения данных кредитов коммерческий банк должен отвечать следующим критериям:
банк отнесен к I категории финансового состояния «Финансово- стабильные кредитные организации»;
банк не имеет задолженностей в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета регулирования размера обязательных резервов;
банк не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.
Проверка достаточности обеспечения кредитов производится Банком России перед каждой выдачей кредита овернайт, или внутридневного кредита, или ломбардного кредита.
Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость ценных бумаг, входящих в залоговый портфель, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, больше или равна сумме запрашиваемого банком (требуемого банку) кредита, включая проценты за предполагаемый период пользования кредитом (для внутридневного кредита последняя рассчитывается исходя из процентной ставки по кредиту овер-
1 Вестник Банка России. 2004. № 48. 142
найт и предполагаемого периода пользования кредитом овернайт).
Кредиты овернайт предоставляются Банком России с 19 июня 1998 г. Это обеспеченные кредиты, пришедшие на смену ранее предоставляемым однодневным расчетным кредитам. Получить их могут банки, расположенные в регионах с современной расчетной системой, которая позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня.
Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня. Основанием для выдачи кредитов являются неисполненные платежные документы, предъявленные к корсчету банка в течение операционного дня.
Предоставление внутридневного кредита означает, что расчетное подразделение Главного управления Центрального банка РФ во время проведения расчетов текущего операционного дня проводит платежи банка, имеющего картотеку отложенных платежей, сверх имеющихся на корсчете банка средств. Таким образом, возникает дебетовое сальдо, которое не должно превышать установленный лимит рефинансирования по данному виду кредита и имеющееся обеспечение.
В день предоставления внутридневного кредита и кредита овернайт осуществляются следующие действия.
В начале дня (до начала времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России) уполномоченное подразделение Банка России/территориальное учреждение рассчитывает лимит внутридневного кредита и кредита овернайт по каждому основному счету Банка и направляет в подразделение расчетной сети Банка России/уполномоченную РНКО распоряжение на установление лимита внутридневного кредита и кредита овернайт по указанному основному счету.
В течение операционного дня допускается неоднократное изменение установленного размера лимита внутридневного кредита и кредита овернайт по основному счету.
При непогашении банком внутридневного кредита, предоставленного по его основному счету в подразделении расчетной сети Банка России, до завершения расчетов текущего дня (до
143
---страница--- 144 --окончания времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка Россри) уполномоченное учреждение (подразделение) Банка России предоставляет банку кредит «овернайт» путем зачисления на основной счет банка денежных средств в сумме не погашенного банком внутридневного кредита. При этом обязательства банка по погашению внутридневного кредита прекращаются. Уполномоченное учреждение (подразделение) Банка России формирует залоговый портфель ценных бумаг.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) банком обязательств по погашению кредита Банка России и уплате процентов по нему в срок, указанный в извещении либо требовании, отсрочка платежа не производится, и Банк России начинает процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг (далее — залог).
Одновременно Банк России вправе производить (продолжать) списание(я) денежных средств в объеме требований Банка России по кредиту Банка России с банковских счетов банка без распоряжения банка на основании инкассового(ых) поручения(ий) уполномоченного(ых) учреждения(й) Банка России в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.
За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по кредиту Банка России (кроме уплаты процентов за каждый календарный день со дня, следующего за днем предоставления кредита Банка России, до дня фактического погашения задолженности по основному долгу по кредиту Банка России включительно) банк уплачивает неустойку — пеню.
Пеня начисляется на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредиту Банка России на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки до дня удовлетворения требований Банка России по возврату основного долга по кредиту Банка России включительно. Неустойка начисляется в размере ставки рефинансирования Банка России (в процентах годовых), действующей на дату, установленную в извещении либо в требовании для исполнения обязательств по кредиту Банка России.
В 2000 г. при решении вопроса о распространении операций по предоставлению Банком России внутридневных кредитов и кредитов «овернайт» банкам (помимо расположенных в Московском регионе, г. Санкт-Петербурге и Новосибирской области)
144
---страница--- 145 --Банк России столкнулся с невозможностью установления единого порядка предоставления вышеуказанных кредитов для всех территориальных учреждений Банка России, что связано с техническими проблемами, вызванными наличием различных платежных систем в регионах России.
В 2001 г. Банк России продолжил работу над установлением единого порядка взаимодействия уполномоченных подразделений центрального аппарата и территориальных учреждений Банка России. Одновременно он продолжил разработку нормативного акта Банка России, регламентирующего процедуру взаимодействия подразделений Банка России при осуществлении взыскания денежных средств не только с корреспондентских счетов, но и с корреспондентских субсчетов банков, являющихся должниками Банка России по полученным кредитам либо имеющим перед ним неисполненные денежные обязательства.
В 2002 г. Банк России определил единую систему взаимодействия подразделений и учреждений Банка России при предоставлении банкам внутридневных кредитов и кредитов «овернайт» по корреспондентскому счету (субсчету) банка. Это, в свою очередь, позволило продолжить работу по распространению на регионы России (по мере технической готовности региональных платежных систем Банка России) механизма поддержания банковской ликвидности. Весной 2002 г. возможность использования данного механизма была предоставлена банкам Свердловской области, а в декабре этого же года аналогичное решение было принято в отношении банков Ростовской области.
Кредиты, обеспеченные залогом и поручительствами. История рефинансирования в современной России позволяет утверждать, что внедрение переучетного кредитования было сопряжено с определенными трудностями экономики переходного периода.
Факторами, прртиводействующими применению переучетных операций, являлись:
неразвитость вексельного рынка и его обычаев, несмотря на подчиненность российского вексельного законодательства Женевским вексельным конвенциям и другим нормам международного права;
заполненность рынка «дружескими», «бронзовыми» и фальшивыми векселями, большинство из которых стали криминальными денежными суррогатами;
145
---страница--- 146 --о высокие требования к предприятиям, выпускающим векселя. В условиях экономического кризиса, падения производства таких предприятий практически не оказалось;
в отсутствие целостной правовой, организационной, технологической и информационной инфраструктуры цивилизованного вексельного оборота в России, которая обеспечивала бы защиту интересов векселедержателей и повышение ответственности всех обязанных по векселю лиц;
в отсутствие законодательной базы саморегулируемых организаций, объединяющих участников вексельного рынка. Первой такой организацией стала Ассоциация участников вексельного рынка (АУВЕР), созданная при содействии Банка России в октябре 1996 г.
Таким образом, разработанные Банком России «Временные основные положения по переучету векселей предприятий Банком России» (письмо Центрального банка РФ от 4 октября 1994 г. № 183-94) в качестве инструмента рефинансирования оказались неактуальными. В 1998 г. Банк России начал работать над созданием нового механизма переучета банковских векселей. 30 декабря 1998 г. было принято Положение «О проведении Банком России переучетных операций» № 65-П. Принципиальное отличие действия нового инструмента рефинансирования: переучет векселей ограниченного круга предприятий — только российских организаций-экспортеров.
Однако в 1999 г одним из условий предоставления кредитов МВФ стало прекращение прямого кредитования предприятий за счет средств Центрального банка, так как это ведет к росту денежной массы. В связи с этим Совет директоров Банка России принял решение с 30 июня 1999 г. не рассматривать вопросы по проведению Банком России операций по переучету векселей.
В октябре 2000 г. Центральным банком России было введено Положение о предоставлении Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами. В 2001 г. по результатам осуществления в Главном управлении Банка России по г. Санкт- Петербургу «пилотного» проекта по предоставлению кредитов, обеспеченных залогом кредитных требований и поручительствами, Совет директоров Банка России принял решение о распрос гранении указанного механизма рефинансирования на банки, обслуживающиеся в главных управлениях Банка России
146
---страница--- 147 --по Вологодской, Ленинградской, Ростовской, Самарской и Свердловской областям, а таюке по Приморскому краю. Данный механизм распространился и на филиалы банков, обслуживающихся в Московском главном территориальном управлении Банка России и имеющих корреспондентские счета, открытые в расчетных подразделениях указанных главных управлений Банка России.
Обеспечением исполнения обязательств по договору на предоставление кредита Банка России являются:
» залог (в виде заклада) векселей и/или прав требований по кредитным договорам;
о поручительства банков-поручителей, на основании которых банки- поручители солидарно между собой и с банком-заемщиком обязуются исполнить обязательства банка-заемщика перед Банком России (возместить Банку России понесенные им расходы, связанные с реализацией залога, сумму процентов, основного долга по кредиту Банка России и сумму неустойки (пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком-заемщиком обязательств по договору на предоставление кредита Банка России (далее — пени).
Совет директоров Банка России утверждает количество банков- поручителей (не менее одного и не более трех), с которыми Банк России заключает договор поручительства в целях обеспечения исполнения обязательств по договору на предоставление кредита Банка России. Совет директоров Банка России также утверждает поправочные коэффициенты, используемые при проверке достаточности обеспечения кредитов Банка России. Величина поправочных коэффициентов зависит от предмета залога и рассчитывается исходя из возможных колебаний стоимости принимаемого в залог имущества (имущественных прав), на который корректируется балансовая стоимость принимаемых в залог векселей и прав требований по кредитным договорам. Поправочный коэффициент устанавливается Банком России в целях снижения рисков, связанных с возможным изменением стоимости предметов залога: векселей и прав требований по кредитным договорам, принимаемых в обеспечение кредитов Банка России.
Размер процентных ставок по кредитам Банка России устанавливается Советом директоров Банка России в зависимости от
147
---страница--- 148 --срока предоставляемых кредитов Банка России — не более 180 календарных дней.
Банк России предоставляет кредиты путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет (корреспондентский субсчет) банка, открытый в подразделениях расчетной сети Банка России. При этом с Банком России должны быть заключены следующие договоры, составленные в соответствии с требованиями законодательства РФ: договор на предоставление кредита Банка России; договор(ы) залога (в виде заклада); дополнительные соглашения к договорам корреспондентских счетов (корреспондентского^) субсчета(ов)) о предоставлении Банку России права на списание денежных средств с корреспондентских счетов (корреспондентского(их) субсчета(ов)) банка-заемщика и бан-ка(ов)-поручителя(ей) (открытых в расчетных подразделениях Банка России) в объеме непогашенных требований Банка России по предоставленным кредитам Банка России без распоряжения банка — владельца корреспондентского счета (корреспондент-скопчих) субсчета(ов)) на основании инкассового поручения территориального учреждения Банка России в порядке очередности, установленной законодательством России.
Банки-поручители самостоятельно устанавливают порядок и сроки удовлетворения банком-заемщиком требований, возникающих в результате исполнения банком(ами)-поручителем(ями) обязательств перед Банком России. При этом банками-поручителями должен быть определен доверенный банк-поручитель, которому Банк России впоследствии передает в установленном законодательством Российской Федерации порядке, во-первых, права требования по договору на предоставление кредита Банка России, заключенному между Банком России и банком-заемщиком, во-вторых, предмет залога по договору на предоставление кредита Банка России, заключенному между Банком России и банком-заемщиком.
Банк-заемщик и каждый из банков-поручителей на день подачи банком заявления и на день предоставления кредита Банка России должны отвечать следующим критериям:
не выступать поручителем или заемщиком по действующим кредитам Банка России;
не являться членом одной банковской группы (банковского миднша) с банком-заемщиком и/или хотя бы с одним из бан-
148 ---страница--- 149 --ков-поручителей в соответствии с требованиями Положения Банка России «О консолидированной отчетности кредитных организаций» от 12 мая 1998 г. № 29-П;
быть отнесенным к 1-й категории «Финансово-стабильные банки» в соответствии с требованиями соответствующих нормативных документов Банка России в течение последних 12 мес;
иметь положительное аудиторское заключение по результатам проверки деятельности банка за последние 3 года;
не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России в течение последних 90 календарных дней, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;
выполнять обязательные резервные требования Банка России (не иметь недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение порядка резервирования, отсутствие фактов непредставления расчета регулирования размера обязательных резервов в установленный срок и/или представления расчета с нарушением установленного срока) на последние три отчетные даты (либо по результатам проведенной в течение указанного периода проверки правильности составления расчета регулирования размера обязательных резервов);
не иметь случаев ареста денежных средств на корреспондентском счете (корреспондентском(их) субсчете(ах)) банка в расчетных подразделениях Банка России в течение последних 90 календарных дней (информация по фактам ареста денежных средств на корреспондентском(их) субсчете(ах) банка направляется территориальным учреждением Банка России по месту нахождения расчетного подразделения, осуществляющего его ведение, в территориальное учреждение Банка России, расчетное подразделение которого осуществляет ведение корреспондентского счета банка. Последнее, в свою очередь, направляет указанную информацию, а также информацию о случаях ареста денежных средств на корреспондентском счете банка в территориальное учреждение Банка России, предоставившее кредит от имени Банка России;"
не иметь задолженности по платежам в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды Российской Федерации.
Подп. 6 в ред. Указания ЦБ РФ от 28 декабря 2001 г. № 1082-У.
Подп. 7 в ред. Указания ЦБ РФ от 28 декабря 2001 г. № 1082-У.
149 ---страница--- 150 --Организация, чьи обязательства принимаются в обеспечение кредитов Банка России, на день подачи банком заявления и на день предоставления кредита Банка России должна отвечать следующим требованиям:
показатели бухгалтерской отчетности и другой информации, представленной в Банк России, соответствуют требованиям!, установленным Банком России;
срок функционирования не менее 3 лет, в том числе с момента реорганизации (за исключением реорганизации в форме преобразования);
имеет положительное аудиторское заключение по результатам работы за 3 последних года;
относится к отраслям «промышленность»;
находится на расчетно-кассовом обслуживании в банке-заемщике не менее 1 года;
имеет акции (доли) в уставном капитале банка-заемщика не более 5 % суммы оплаченного уставного капитала, банк-заемщик имеет акции (доли) в уставном капитале организации не более 5 % суммы оплаченного уставного капитала;
не имеет убытков по результатам работы за текущий год. " Обязательства организаций (векселя и права требования по
кредитным договорам), принимаемые Банком России в залог, на день подачи банком заявления и на день предоставления кредита Банка России должны отвечать следующим требованиям:
быть оформлены в установленном законодательством РФ порядке;
быть выражены в валюте Российской Федерации;
залогодатель является законным приобретателем предмета залога, который не обременен другими обязательствами залогодателя, в отношении предмета залога отсутствуют споры и: предъявленные в установленном порядке требования;
иметь срок погашения (платежа, исполнения) не ранее чеьл через 30 календарных дней после наступления срока возврата кредита Банка России;
кредитный договор, права требования по которому залогодатель предоставляет в качестве предмета залога залогодержателю, не должен содержать ограничений на переход прав требований кредитора по нему к другому лицу без согласия заемщика.
150
---страница--- 151 --Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если балансовая стоимость залога (векселей и прав требований по кредитным договорам), скорректированная на соответствующий поправочный' коэффициент, установленный Банком России, больше или равна сумме запрашиваемого банком кредита Банка России и начисленных процентов за предполагаемый период пользования кредитом.
Банк-заемщик обязан соблюдать следующий порядок удовлетворения требований Банка России по предоставленному кредиту Банка России: в первую очередь уплатить проценты за пользование кредитом, затем возвратить сумму основного долга по кредиту Банка России.
Векселя, принимаемые в залог, на день подачи банком заявления и на день предоставления кредита Банка России должны отвечать следующим требованиям:
соответствовать требованиям Конвенции от 7 июня 1930 г. №358, устанавливающей Единообразный закон о переводном и простом векселях (Собрание законов и распоряжений Рабоче-Крестьянского Правительства СССР. 1937. Отд. П. № 18, ст. 108), Федерального закона «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ (Собрание законодательства РФ, 1997, №11), Положения о переводном и простом векселе, утвержденного постановлением Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе» от 7 августа 1937 г. № 104/1341 (Собрание законов и распоряжений Рабоче- Кресть-янского Правительства СССР. 1937. № 52, ст. 221);
составлены на стандартном бланке, установленном Стандартом выдачи и погашения векселей Ассоциации участников вексельного рынка (АУВЕР), — утвержден решением Общего собрания представителей членов АУВЕР от 29 апреля 1998 г., Протокол № 6 с соблюдением требований указанного стандарта;
относиться к 1-й группе кредитного риска в соответствии с формализованными критериями, установленными Инструкцией Банка России от 30 июня 1997 г. № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»;
вексельная сумма указана в рублях Российской Федерации. Вексель должен быть составлен на русском языке. Все надписи на нем также должны быть совершены на русском языке;
151
---страница--- 152 --5) является простым и имеет срок платежа «на определенный день»;
ремитентом в векселе указан банк-заемщик (его полное наименование и юридический адрес). При этом в векселе должно быть
указано: «платеж через (наименование банка-заемщика),
находящийся по адресу: (должен
быть указан юридический адрес банка-заемщика)»;
на оборотной стороне векселя в индоссаменте от банка-заемщика должны содержаться надписи: «Валюта в залог» и «Для получения платежа» / «Доверяю получить»;
не иметь в тексте ограничительных пометок (оговорки «без оборота», «без протеста», «оборот без издержек» и пр.);
на векселе стоят подписи не менее двух обязанных лиц: векселедателя (организации) и ремитента — последнего векселедержателя (банка-заемщика), который является индоссантом по векселю;
срок платежа по векселю не превышает б мес. с даты его составления.
При своевременном исполнении банком-заемщиком обязательств по договору на предоставление кредита Банк России возвращает банку- заемщику вексель путем простого вручения без совершения каких-либо надписей от имени Банка России.
За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком-заемщиком обязательств по договору на предоставление кредита Банка России банк-заемщик (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пеню, начисляемую на сумму просроченного основного долга в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году (365 или 366).
Механизм предоставления банкам кредитов, обеспеченных залогом векселей и правами требований по кредитным договорам, а также поручительствами, реализованный в г. Санкт-Петербурге в 2001 г., по решению Совета директоров Банка России распространяется по мере технической готовности на банки других регионов России. В настоящее время такой механизм рефинансирования распространился на банки, обслуживающиеся в Московском главном территориальном управлении Банка России, главных управлениях Банка России по Владимирской, Курской,
152
Нижегородской, Новосибирской, Рязанской и Саратовской областям, Красноярскому краю, национальных банках Республик Алтай, БаЕжортостан и Хакасия Центрального банка Российской Федерации.
<< | >>
Источник: А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. Банковские операции: Учебник. — М.; ФОРУМ; ЇІНФРА-М.2005. — 368 с. — (Профессиональное образование).. 2005

Еще по теме 4.3. Организация отдельных видов кредита:

  1. 14.5. Аудит отдельных видов расходов, включаемых в себестоимость строительно-монтажных работ в пределах установленных норм
  2. 3.2.2 Порядок исчисления акцизов и заполнения налоговой декларации по отдельным видам товаров
  3. 1. Виды кредитов физических лиц
  4. 2. Организация работы по кредитам физическим лицам
  5. 4.3. Организация отдельных видов кредита
  6. Характеристика отдельных видов кредитов
  7. Как определить влияние отдельных видов переменныхиздержек на результирующий показатель?
  8. § 3. Формы и виды кредита
  9. Анализ современных особенностей элементов механизма кредитования и соответствующих видов кредита
  10. Механизм кредитования торговых организаций в виде предоставления кредита при              недостатке денежных              средств на              расчетном (текущем) счете заемщика (овердрафт).
  11. Сущность, структура и особенности организации финансов и кредита в ВЭД
  12. 11.2. Виды кредита
  13. § 3. Формы и виды кредита
  14. 5.4. Основные формы и виды кредита
  15. 7.4. Организация выдачи и погашения отдельных видов кредитов
  16. 9.2. Принципы кредита. Основные формы и виды кредита
  17. 8.3. Формы и виды кредита
  18. Формы и виды кредита
  19. Виды кредитов и признаки их определяющие (цель кредита, объекты и субъекты кредита, способы обеспечения, сроки, платность)