<<
>>

Операционное содержание схемы

Фирма и банк заключают договор о сотрудничестве на пред- '. мет предоставления банком кредитов физическим лицам на приобретение ими жилья, которое на время действия кредитного договора будет оформлено как собственность фирмы и служить обеспечением ее поручительства перед банком.

Банк, фирма и клиент заключают трехсторонний договор о том, что:

фирма и клиент заключают договор о предоставлении экспертных услуг;

фирма отвечает перед банком по обязательствам клиента солидарно и в полном объеме;

при исполнении фирмой своих обязательств поданному до- I говору банк передаст, а фирма примет соответствующие права

требования к клиенту по кредитному договору;

клиент обязуется заключить' с фирмой договор о выкупе у нее квартир в рассрочку;

клиент поручает банку распоряжение своими депонированными средствами;

Клиент и фирма заключают договор о проведении экспертизы на юридическую чистоту приобретаемых квартир (документальное ее удостоверение), об оценке их рыночной стоимости, о расчете затрат на проведение сделки и т.п.

клиентами

договору клиент передаст соответствующую свою задолженность фирме.

Клиент и фирма заключают договор о проведении экспертизы на юридическую чистоту приобретаемых квартир (документальное ее удостоверение), об оценке их рыночной стоимости, о расчете затрат на проведение сделки и т.п.

Подписывается протокол согласования условий кредитования клиента.

Фирма со своей стороны подписывает договор поручительства о своей ответственности перед банком в случае неисполнения клиентом обязанностей по кредитному договору.

Клиент и фирма подписывают договор о выкупе квартир в рассрочку.

Банк и клиент оформляют кредитный договор.

Составляется экспертное заключение об исполнении договора об оказании экспертных услуг.

Оформляется договор залога (с оставлением имущества у залогодателя — фирмы).

11.

Подписываются соглашение о праве банка обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке и отступное соглашение.

12.

Клиент и фирма оформляют регрессное соглашение.

Если в обеспечение кредита предлагаются ценные бумаги, то в залог принимаются, как правило, бумаги с фиксированными сроками платежа. В этом случае документально подтверждается имущественное право, удостоверяемые соответствующей ценной бумагой, а также то, что данное право не находится уже в залоге.

При залоге валютных ценностей должны быть документально подтверждены их наличие, принадлежность и легальность происхождения.

При залоге имущественных прав, вытекающих из договоров аренды, кредита и других, принимаются права, не обремененные залогом, имеющие денежную оценку, и срок действия которых превышает срок действия обеспечиваемого обязательства.

В качестве обеспечения могут приниматься гарантии других банков, на которые в данном банке рассчитаны и утверждены соответствующие лимиты. Сумма свободного лимита на банк-га- рант определяется, как правило, в виде разности между суммой лимита на банк-гарант и суммой его обязательств перед данным банком.

Поручительство третьего лица также может быть принято при условии, что банк имеет утвержденный лимит на заявленного поручителя, Если такого лимита нет, банк может рассчитать его (так, как если бы поручитель сам запрашивал кредит).

Шаги 6 и 7. Анализ кредитоспособности ( оценка возможности и желания потенциального заемщика вовремя и с причитающимися процентами вернуть кредит и на этой основе — расчет конкретного лимита кредитных рисков на данного заявителя) ж установление кредитного рейтинга заявителя проводятся каждым банком по известным методикам, адаптированным к его особенностям.

При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита (особенно крупного или нестандартного по каким-либо иным параметрам) может быть вынесен на заседание кредитного комитета банка. В этом случае кредитному комитету необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включены:

заявка;

кредитный меморандум;

справка о возможных условиях предоставления кредита;

другие документы, подтверждающие содержание меморандума.

Ниже представлены условные примеры составления таких документов.

Заявка для кредитного комитета банка Дата: 20.05.98г.

Основание вынесения вопроса на кредитный комитет: кредитная заявка клиента о предоставлении кредита.

Дата получения заявки клиента: 10,05.98г. УТВЕРЖДАЮ

Заместитель председателя правления — председатель кредитного комитета банка Заемщик: ОАО «Прииск Золотой:>. п. Вешняки, М-кая область, Н-ский район, __y.'i. Старосоветская, 49 Правовая форма Дата

регистрации Клиент банка Руководители предприятия:

Генеральный директор — Иванов

Б.Д.

Главный бухгалтер — Сидоров В.Г. ОАО 1994 г. Нет •

Сфера деятельности заемщика:

добыча золота

Ос м о инь е акционеры (учредители):

ЗАО «Золотой песок» --26% ООО «Исход» — 15,1% ООО «Облгтрогрессчо;готол> -- 10,5% Иванов Валентин Дмитриевич — 2%

Запрошено ДО

Новый лимит

Одобрено до

Настоящим лимит кредитования

Изменение

лимита

Цель кредита

Использованная часть кредита

6 месяцев

Пополнение оборотных средств

0

0

20 ООО ООО руб.

Условия предоставления кредита:

Сумма и валюта кредита — 20 ООО ООО руб. Предоставляется траншами: 7, 8 и 5 млн руб.

Каждый последующий транш предоставляется после погашеения предыдущего и уплаты процентов за пользование им. Срок — шесть месяцев. График использования кредита — в течение 20 рабочих дней. График і гогашеши:

процентов — при погашении транша;

основного долга — при погашении транша.

Процентная ставка — из расчета 33% годовых с учетом капитализации. Плата за проведение операций по ссудному счету — 0%' годовых. Повышенные проценты;

при несвоевременном погашении суммы основного долга • —66% годовых с учетом капитализации; при несвоевременном погашении процентов за пользование кредитом — 66% годовых с у чето м капитализации, при несвоевременном перечислении платы за проведете операций по ссудному счету — 0% за каждый день

Обеспечение кредита и источники погашения:

Поручительство администрации области.

Трехстороннее соглашение о безакцептном

с\ іисаниіі долга со счета администрации области.

Договор купли продажи золота.

Договор права требования

выручки от реализации золота.

Договор залога акций.

Кредит погашается за счет продажи банку золота по договору купли-продажи. Среднемесячные остатки на счетах клиента - 30 000 руб. (заверенные обслуживающим банком, выписки оборотов по счету за шесть мес.)

Кредитный меморандум

Кредитная заявка

В банк представлено заявление ОАО «Прииск Золотой» с просьбой о получении кредита на пополнение оборотных Средств в сумме 20 млн руб. на шесть месяцев под поручительство областной администрации.

Предлагается принять решение о предоставлении кредита в 20 млн руб. «Прииску Золотой» при условии предоставления заемщиком банку в обеспечение своевременности возврата кредита: договора купли- продажи золота; договора залога права требования выручки О і реализации золота; договора залога контрольного пакета акций прииска.

В качестве дополнительного обеспечения принят поручительство администрации области с заключением трехстороннего соглашения о предоставлении банку права безакцептного списания средств со счета поручителя.

Основные сведения о кредитуемой операции

ОАО «Прииск Золотой» предоставляется кредит в сумме 20 млн руб. на срок шесть месяцев по ставке 33% годовых с учетом капитализации.

Срок использования каждого транша кредита — 20 банковских дней с момента предоставления.

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется па дату погашения.

Заемные средства будут расходоваться на погашение задолженности поставщикам ГСМ, машин и оборудования, а также по заработной плате промышленно- производственному персоналу.

Добытый золотой песок будет направ-лен на переработку на Р-ский аффинажный завод.

После переработки золотого песка в слитки золото будет доставлено предприятием «Спецсвязь» в банк по договору куп- ли-продажи.

Банк оплачивает полученное золото на основании акта приемки-передач и, переводя средства на счет продавца (заемщика) — ОАО «Прииск Золотой» в банке. В отношении данного счета устанавливается особый режим: списание средств до момента погашения задолженности заемщиком по кредитному договору беч письменного согласия банка не производится, а банку предоставляется право безакцептного списания средств в счет погашения основного долга и процентов, в том числе досрочного погашения.

Цена покупки банком золота составляет LME-4% (LME—Лондонская биржа металлов)

По факту наличия золота в хранилище банка оно может быть продано Банку России по цене LME-2%.

Общие сведения о заемщике ОАО «Прииск Золотой»,

зарегистриро вано 18.04.1994г., общий срок деятельности

• 150лет. Юридический адрес: 767180, п. Вешняки, М-КИЯ область, Н-СКИЙ район,

ул. Старосоветская. 49. Основные акционеры: ЗАО <волотой Лесок» — 26%,

ООО «Исход» —15,1 %,

ООО «Облпроірсссіолото»

- 10,5%, Иванов Валентин Дмитриевич

2%.

Основной вид деятельности: золотодобыча.

Заемщик имеет неустойчивое финансовое положение, и лимит кредитного риска составляет минус 2 590 тыс. руб. Основным покупателем продукции является Гохран России.

Произведено в 1997 г. товарной продукции на

57 537 млн. руб.

Расчетный и валютный счет в КБ «Привет-банк» г. Н-ске. Краткосрочные заемные сред-ства на 15.03.98 г. составляют 3 млн руб.

Кредитной истории в банке не имеется.

Сведения о поручителе Поручитель — администрация М-кой области.

Глава администрации—

Водоносов Л .11. Дата вступления в

должность —

29.03.1998 г.

Юридический адрес:

230675, г. Ь-СК, ул. Главная, 54. Заемные средства на 24.04.98 г. составляют I 50 млн руб. Кредит предоставлен банком со сроком погашения 28.08.98 г. в счет трансферта !998 г. По данным на 24.04.98 г.. администрация своич долговых обязательств не эмитировала. Выдано поручительств на 22,5 млн руб.

Установлен лимит риска на данного поручителя в размере 30 млн руб. исходя из ожидаемых доходов областного бюджета.

Обеспечение

В связи с тем, что объем поставляемого золота в стоимостном выражении по договору купли- продажи превышает объем золота, необходимого для погашения кредита и процентов по нему, в 3 раза, вышеуказанное золото может выступать в качестве дополнительного косвенного обеспечения для банка. В качестве дополнительного обеспечения страхования

кредитного риска банка при поручительстве администрации области оформляется трехсторонний договор (банк, администрация, РКЦ ГУ ЦБ РФ по области) о безакцептном списании долга со счета администрации области.

Основные риски

Способы минимизации рисков

1. Недопроизводство прииском золотого песка

Поручительство администрации области

2. І Іелерфаошка золотого песка аффинажным заводом

Поручительство администрации области

3. Неоплата прииском доставки золота в банк

Поручительство администрации области

4. Пот-ери золота в пути при доставке его в банк

Доставка осуществляется спецсвязью. 100- процентная гарантия обеспечивается договором страхования в пользу банка

Продажа банку

5. Нереализация слитков золота

Продажа банку

6. Непоступление средств от продажи золота

7. Продажа золота другому банку

Договор купли-продажи устанавливает обязанность продавца продать золото только банку- кр вдштору

8. Валютный риск

КЙлевая цена золота строго привязана к цене золота на Лондонской бирже металлов

9. Резкое падение мировой цены на золото

Объем поставки в стоимостном выражении по договору куШШ-НрОЦажи превышает объем зСпапи необходимый для погашения Кредита, в три раза

10. Предложения кредитному комитету банка. Одобрить предоставление кредита ОАО «Прииск Золоти» на следующих условиях:

валюта и сумма кредита — 20 ООО ООО руб.- предоставляется тремя траншами в 7, 8 и 5 млн руб.; условие предоставления очередного транша — погашение заемщиком предыдущего транша и уплата процентов за пользование им;

цель кредита — пополнение оборотных средств;

срок кредита — 6 месяцев;

график использования кредита — в течение 20 рабочих дней с латы предоставления очередного транша;

график погашения задолженности — проценты и сумма основного долга относятся на дату погашения каждого транша;

процентная ставка — 33% годовых при условии капитализации процентов.

Прочие условия:

процентная ставка при иесвоепр смен ном погашении основного долга — 66% годовых с учетом капитализации;

процентная ставка при несвоевременном погашении процентов — 66% годовых с учетом капитализации;

процентная ставка при несвоевременном перечислении платье за проведение операций по ссудному 1,'k-iу - - 0% за каждый день;

досрочное HOJ ашение — 0% годовых.

Предварительные условия предоставления кредита:

заключение с банком договора купли- продажи золота; заключение договора поручительства с администрацией области; заключение трехстороннего соглашения о безакцептном списании средств с банковского счета администрации области в РКЦ ГУ ЦБ РФ М-кой области; заключение договора права требования выручки от реализации золота;

заключение договора залога контрольного пакета акций заемщика.

Если кредитный комитет решает вопрос положительно, то банк извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Далее начинается следующий этап, в ходе которого банк совместно уже с фактическим заемщиком готовит кредитную документацию, а именно:

кредитный договор;

срочное обязательство (см. ниже образец), т.е.распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка -кредитора со.ссудного счета, открытого ему в банке;

договор залога;

договор о переуступке прав;

договор о блокированном счете;

договор поручительства;

другую необходимую документацию.

При подписании договоров банку, равно как и заемщику, необходимо соблюдать следующие правила и меры предосторожности:

договоры должны быть подписаны надлежащим образом уполномоченными лицами (со стороны заемщика — лицом, полномочия которого подтверждены уставом и документом о назначении на должность или доверенностью);

в тексте договора не должно быть подчисток, приписок или иных не оговоренных исправлений;

числа, сроки, наименования юридических лиц должны быть обозначены словами, адреса, имена, фамилии прописаны полностью;

все страницы договора должны быть парафированы подписями уполномоченных лиц;

подписи должностных лиц заемщика, скрепленные печатью, должны сверяться с карточкой образцов подписей и печати;

подлинники договоров подписываются в трех экземплярах. Рабочий (визовый) экземпляр кредитного договора визируется сотрудниками подразделений банка, участвующими в подготовке кредитной документации;

подлинники договоров подписываются сначала должностными лицами заемщика, а после этого — должностными лицами банка;

первый экземпляр договора передается заемщику, второй остается в банке. Визовые экземпляры хранятся в банке, а в кредитное дело заемщика подшиваются копии. Срочнее обязательство Срок (заемщик)

СРОЧНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО №

(срок платежа прописью) Сумма

pv6. Ссудный счет № по полученной ссуде обязуемся уплатить

(сумма прописью) К заявлешво Pew опер Кз № Гірн наступлении срока сумму обязательства спишите с

нашего счёЙ № Мемориальный ердер « » г. « я г. Печать и подпись заемщика Руб. Подписи банка

Дополнительно банк истребует от заемщика:

справку из налогового органа об уведомления последнего о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;

справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же;

другие документы в соответствии с согласованными (документально зафиксированными) условиями предоставления кредита.

Весь рассмотренный выше этап кредитного процесса «банк- клиент» со всеми его шагами схематически можно представить

следующим образом. Процедура рассмотрения кредитной заявки

Скятвнше >'){рпщддрры Взаимодействиеи'па^ивхк'шний Поступление кредитной 1 заявки от швиталя Заявитель Кредитующее подразделение — анализ кредіттшлх риской X 1 1 Передача заявки и кредитующее подразделение в се регистрация Заявка Крщвггуюшей подраїжясиие—rjxipbci-

ровшлге кредниюгодсла заявип&яя (ТЭО, гарантии поручтелылваит.д.) * 1 X 1 Рассмотрение заявки кредитующим подразделением Секретариат или операпиопное ШдраэЙЙияис Кредитующее подразделение, служба безопасности, экспертные подразделения 4 * Проведен не переговоров с заявителем Заявка Заявитель Кредитный меморандум * Истребование документов от заявители Кредитующее подразделение Заявитель * Кредитующее подразделение іЦ Документы заявителя 289

Анализ кредитной заявки

Основные процедуры Взаимодействие подразделений

Анализ кредитоспособности заявителя и обеспечения кредита

Анализ кредитоспособности заявителя и обеспечения кредита

Кредитующее подразделение — Докумеїггьі заявителя —> Кредитный рейтинг заявителя > 1 f Кредитный рейтинг ссуды Кредитный меморандум Документ ы для кредитного комитета

Принятие решения кредитным комитетом

Кредитный меморандум

Кредитующее подразделение

Кредитный комитет Сопровождение кредитного договора Кредитующее подразделение —» Кредитный КОМИТЄТ \ г У кредитный договор —* Заемщик і f > < * к Контроль за выполнением условий кредитного договора, кредита. заемщика, залога Служба безопасности, экспертные подразделения, юридическая служба ч г J Ухудшение качества кредита —> Работа с проблемными кредитами У Реструктуризация кредиторской задолженности заемщика Востребование непогашенных кредита и процентов по нему Решение Заявитель/ V Г\ заемщик Решение

Договорное обеспечение кредитного процесса. Как отмечалось ранее, организация кредитного процесса предполагает разработку, согласование, подписание и реализацию сторонами кредит-

ного отношения совокупности договоров. Практика применения российскими банками таких договоров достаточно богата, хотя ее трудно оценить однозначно. Используются самые разнообразные, далеко не всегда хорошо продуманные, модификации кредитного и иных договоров. В этой связи представляется целесообразным привести образцы договоров, которые, можно рекомендовать как наиболее пред-почтительные .

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №

Коммерческий банк именуемый в г?шшей- шем «Банк». в липе (Ф.И.О., дол

жность), действующего на основании устава Банка, и

. (полное наименование юридического

лица), именуемое в дальнейшем «Заемщик», в липе

(Ф.И.О., должность), действующего на основании устава Згшмгдщка. заключили договор о следующем.

1. ПРЕДМ ЕТ ДОГОВОРА

Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме

руб. (цифрами и прописью).

Заемщик обязуется принять сумму, указанную в пункте 1.! данного Договора.

Кредит предоставляется на следующую цель (цели):

] .4. (аарнантно)

Банк открывает Заемщику ссудный счет №

2. СРОК ДОГОВОРА

Банк предоставляет Заемщику кредит на сроке г.

по г.

Кредит предоставляется в течение банковских дней путем

перечисления по заявлению Заемщика (варианты) :

на его расчетный счет N в банке :

на открытый ему в Банке ссудный счет № :

на оплату счетов поставщиков (расчетных документов).

В случае невыполнения обязательства, указанного в пункте 2.2 данного Договора, Банк выплачивает Заемщику % от суммы кредита за каждый день задержки перечисления кредита.

(вариантно)

Банк предоставляет кредит в следующие сроки:

рублей 'цифрами и прописью) (дата выдачи)

Под датой выдачи понимается срок, когда соответствующая сумма списана со счета Банка и перечислена (зачислена) на счет Заемщика или оплачен счет его поставщика.

Заемщик обязуется погасить кредит в следующие сроки:

рублей (цифрами и прописью) (дата погашения)

Под датой погашения понимается срок, когда соответствующая сумма списана со счета Заемщика.

3. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

Заемщик за пользование кредитом уплачивает Банку % годовых, что составляет руб. (цифрами и прописью).

При возникновении просроченной задолженности (начиная с « » г. и до фактического возврата кредита) Заемщик уплачивает Банку % годовых.

Процентная ставка, указанная в пункте 3.1 данного Договора, при изменении конъюнктуры рынка кредитных ресурсов может быть

изменена по соглашению сторон не более чем на процентных

пунктов.

При недостижении соглашения сторонами о новой процентной ставке Заемщик обязуется полностью погасить задолженность по кредит-. включая проценты, в течение дней после указанной в письменном уведомлении Банка с предложением об изменении ставки даты (даты рассмотрения вопроса сторонами).

При наличии просроченной задолженности Заемщика процентная ставка не подлежит уменьшению.

Начисление процентов начинается (варианты):

1) с даты заключения Договора;

с даты списания и пере1 І ислен ия суммы со счета Банка на

счет Заемщика:

с даты фактического зачисления суммы на счет Заемщика;

4) с даты открытия ссудного счета Заемщику.

Начисление процентов заканчивается (варианты):

в день полного погашения всей суммы задолженности;

в день закрытия ссудного счета Заемщика.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются Банком.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются Банком.

Расчет процентов представляется Заемщику.

В случае досрочного, в том числе частичного, возврата кредита

Заемщик обязуется за дней предупредить об этом Банк. При этом

(варианты):

перерасчет начисленных процентов не производится;

производится перерасчет начисленных процентов с соответствующим уменьшением суммы, указанной в пункте 3. і данного Договора.

В случае, если обнаружатся, излишние выплаты Банку Заемщиком, Банк обязуется излишние суммы вернуть Заемщику в течение банковских дней.

Если вносимая Заемщиком сумма недостаточна для погашения его денежного обязательства полностью, то в первую очередь погашаются издержки Банка, затем — проценты, а оставшаяся сумма обращается в погашение кредита.

При реорганизации или ликвидации Заемщика он обязан в

течение дней с момента принятия решения о реорганизации или

ликвидации полностью погасить задолженность перед Банком, независимо от срока, на который был выдан кредит.

Кредит, предоставленный по данному Договору, обеспечивается (варианты):

залогом (договор залога № от « » г.);

поручительством (договор поручительства № _ от «__>> г.);

залогом и поручительством (номера договоров и даты);

другим способом.

Указанные в настоящем пункте договоры являются неотъемлемой частью данного Договора.

Банк вправе проверять финансово-хозяйственную деятельность Заемщика, соблюдение им условий данного Договора и договоров обес-печения.

Банк вправе приостановить выдачу кредита и (или) досрочно взыскать ранее выданный Заемщику кредит и начисленные на него проценты в случаях:

нарушения Заемщиком условий данного Договора и (или) договоров обеспечения возврата кредита, в том числе если кредит окажется фактически не обеспеченным;

значительного ухудшения финансово-хозяйственного положения Заемщика.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

(вариантно)

Суммы кредита перечисляются Банком на ссудный счет Заемщика после оформления обязательств по обеспечению возврата кредита.

Стороны обязуются в течение дней письменно сообщать

друг другу обо всех обстоятельствах, могущих повлиять на исполнение Договора, а также об Изменениях в своих учредительных документах, руководящих органах, адресах, реквизитах.

Все изменения и дополнения к данному Договору должны оформляться дополнительными соглашениями, которые будут рассматриваться и качестве неотъемлемых частей данного Договора.

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОЕОВОРА

Начало Действия Договора устанавливается (варианты):

с момента его подписания обеими сторонами;

с даты зачисления суммы кредита на расчетный (ссудный) счет Заемщика;

с даты оплаты счета, указанного Заемщиком.

Действие договора оканчивается ті момент полного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

6. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

I ¦ Споры по Договору, могущие возникнуть в период его действия, стороны обязуются разрешать путем переговоров.

В случае недостижения соглашения и результате переговоров каждая из сторон вправе обратиться за разрешением спора в арбитражный суд.

Для рассмотрения претензий установлен -дневный срок с даты получения претензии.

Данный Договор составлен в 2-х экземплярах — по одному для каждой из сторон.

7. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Банк Заемщик

Подпись Подпись

Печать Печать

Договор — о передаче поручителю, исполнившему обязательство, прав кредитора по этому договору.

ДОГОВОР №

г.

Коммерческий банк. - именуемый в

дальнейшем «Кредитор» (он же Кредитор по кредитному договору

№ от г.), в лиие

(Ф.И.О.. должность), действую- •

ЩЄГО на основании устава Кредитора, и (пол-ное наименование юридического лица), именуемое в дальнейшем «Поручитель» (оно же Поручитель по Договору поручительства №

от ' г.): в -1 и це

(Ф.И.О., должность), действующего на основании устава Поручителя, заключили настоящий Договор о следующем.

!. По кредитному договору № от « » г. Кредитор предоставил Заемщику (полное

наименование Заемщика), а последний принял кредит в сумме руб. (цифрами и прописью)

сроком 7 г- ™ « г-

В соответствии с пунктом . указанного кредитного договора кредит обеспечивается поручительством (Договор поручительства № от «_». г.).

Согласно пункту указанного договора поручительства Поручитель принял на себя обязательство отвечать перед Кредитором за исполнение следующих обязанностей Заемщика по указанному кредитному договору: .

(конкретные виды обязательств, сумма по каждой позиции — основной долг, проценты, повышенные проценты, неустойка, ущерб, и итоговая сумма).

Стороны договорились, что Кредитор принимает исполнение

обязательства Поручителем посредством перечисления суммы

руб. (цифрами и прописью) на

счет Кредитора платежным поручением.

Обязательства Поручителя признаются выполненными в полном і ме с даты зачисления указанной суммы на счет ¦ , І і пора.

Кредитор передает, а Поручитель принимает все Права Кредитора в объеме, исполненном Поручителем по обязательствам Заемщика по кредитному договору, указанному в п. 1 настоящего Договора.

Кредитор передает, а Поручитель принимает в срок до г.

(вариант: в день, следующий за днем зачисления шотпстс ¦ ¦'¦ ¦¦ іей суммы на счет Кредитора) документы, удостоверяющие право требования Поручителя к Заемщику по обязательствам последнего перед Кредитором в объеме исполненного обязательства.

Кредитор в случае неисполнения в срок данного требования обязан выплатить Поручителю неустойку в размере % от суммы, зачисленной на счет Кредитора, за каждый день просрочки.

Прием-передача указанных документов производится по акту, который является приложением к настоящему Договору.

Стороны договорились, что местом хранения подлинного экземпляра указанного в п. 1 настоящего Договора кредитного договора, принадлежащего Кредитору и находящегося у него, впредь считать

. (наименование юридического лица).

Кредитор в течение дней от дахы..подписания, лардярцгегд

Договора письменно уведомляет Заемщика о состоявшейся передаче прав требования по его обязательствам Поручителю как исполнившему обязательство по договору поручительства № от <¦ » _ г.

Копия уведомления передается Поручителю в тот же срок.

(вариантно)

Кредитор сохраняет право требования по обязательствам Заемщика, не покрытых исполнением Поручителя.

Приложение на листах.

Юридические адреса и реквизиты сторон

Кредитор Поручитель

Печать Печать

ДОГОВОР ОБ УСТУПКЕ ТРЕБОВАНИЯ (ЦЕССИИ)

Коммерческий банк име-нуемый в дальнейшем «Цессионарий», в лице (Ф.И.О.,

должность), действующего на основании устава Цессионария, и . .. (наименование юридического лица), именуемое в дальнейшем «Цедент», в лице

.. (Ф.И.О, должность), действующего на основании

(из п.1 ст. 52 ЕК РФ), заключили договор о следующем.

1. Данный Договор является неотъемлемой частью кредитного договора Xі от « ь г., по которому Кредитор (он же Цессионарий) предоставил Заемщику (он же Должник, но по отношению к своим дебиторам — Кредитор, Цедент) кредит в сумме руб. (цифрами и прописью) до

С целью обеспечения возврата кредита Цедент по настоящему Дого-вору уступает свое требование на получение причитающейся ему дебиторской задолженности в размере руб

(цифрами и прописью) в пользу Цессионария и дает право последнему принять исполнение от дебиторов за него, о чем ставит в известность всех заинтересованных дебиторов.

2. Цессионарий дает согласие на перевод требования в сумме

б

(цифрами и прописью) на дебиторов Цедента на условиях, иредусмот-

PiUumi банки с

ренных данным Договором, и обязуется принять исполнение, предложенное дебиторами за Цедента.

Цессионарий по требованию любого дебитора Цедента обязан после заключения данного Договора представить документы, свидетельствующие о состоявшемся переходе требования к нему, и о том, что он упра- вомочен Цедентом принимать исполнение от дебиторов за него.

Цессионарий, принимая исполнение, обязан по требованию дебитора выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствую шей части.

Цессионарий, получивший удовлетворен ие полностью или в части своих требований от дебиторов, обязан немедленно известить об этом Цедента.

Цессионарий, Цедент и дебиторы регулярно раз в дней

проводят сверку выплаченного и оставшегося долга.

При уменьшении платы за кредит соответственно уменьшается согласованным решением Цессионария и Цедента размер требования к дебиторам.

Если на счет Цессионария поступит сумма, превышающая задолженность Цедента по кредитному договору, Цессионарий в -

дневный срок обязан возвратить излишне полученное на расчетный счет Цедента и уведомить об этом дебиторов.

Если Цессионарий не вернет Цеденту в срок, указанный в настоящем пункте Договора, излишне полученное, то, начиная со следующего дня за днем, указанным в настоящем пункте, считается, что он пользу-ется чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания (уклонение от возврата). В этом случае ответственность Цессионария за неисполнение денежного обязательства наступает (варианты):

а) в соответствии со ст. 395 ГК РФ;

б) иные варианты по договоренности сторон.

Дебиторская задолженность, указанная в абзаце втором п. 2 данного Договора, слагается из:

№ Наименование Размер Наличие и/или Дата Примечания

дебитора дебиторских появление перечисления поступлении денег- на р/с Цессионарию на дату

Г

з

Итого руб.

Цедент обязан передать Цессионарию в срок до « »

документы, удостоверяющие переход требования, и сообщить сведения - имеющие значение для осуществления этого требования (по договоренности сторон):

список дебиторов (наименования, ацреса, банковские реквизиты, суммы переводимого долга, наличие и/или поступление денег на расчетный счет дебитора с указанием даты, даты перечисления денег Цессионарию);

документ, удостоверяющий отсутствие у дебиторов встречных тре-бований к Цеденту, подписанный руководителями и главными бухгалтерами Цедента и дебиторов и скрепленный их печатями;

копии договоров, заключенных Цедентом с дебиторами;

справки из обслуживающих дебиторов банков о том, что клиенты не обременены долгами (на дату);

документы, подтверждающие наличие/поступление денег на рас-четных счетах дебиторов (суммы, даты, от кого, по какому договору), подписанные и скрепленные печатями;

подтверждения дебиторов, что они поставлены в известность о состоявшемся переходе требования к Цессионарию и что Цедент упра- вомочил последнего принимать за него исполнение от дебиторов;

иные документы и сведения.

Цедент отвечает перед Цессионарием за недействительность переданного ему требования.

Цедент (варианты):

а) не отвечает перед Цессионарием за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования дебитором (дебиторами);

б) принимает на себя поручительство за надлежащее исполнение требования дебитором (наимено-вание) перед Цессионарием согласно заключенному между Цедентом и

Цессионарием договору поручительства Ц от « » г.,

являющемуся приложением и неотъемлемой частью данного Договора и кредитного договора, указанного в п. 1.

Право Цессионария на получение денежных средств от дебиторов возникает (варианты):

а) с момента передачи Цессионарию подтверждения, что дебиторы поставлены в известность о состоявшейся передаче требования и что он управомочен Цедентом принять от них исполнение за него;

б) с момента передачи Цессионарию списка дебиторов;

в) иные варианты по договоренности сторон.

Данный Договор вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами.

Споры сторон рассматриваются в арбитражном суде г. ,

Данный Договор прекращается (варианты):

а) с прекращением обеспеченного уступкой требования кредитного договора;

б) с отказом Цессионария принять надлежащее исполнение, пред-ложенное дебиторами;

в) иные варианты.

Юридические адреса и реквизиты сторон:

Цессионарий Цедент

Печать Печать

ДОГОВОР БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ

(наименование банка-га ранта),

именуемый в дальнейшем «Гарант», в лице (Ф.И.О.,

должность), действующего на основании устава Гаранта, и

(наименование банка-бенефициара), именуемый

в дальнейшем «Бенефициар», в лице (Ф.И.О.,

должность), действующего на основании устава Бенефициара, заключили настоящий Договор о следующем.

В соответствии с Соглашением о предоставлении банковской

гарантии № от -s » г., заключенным

между Гарантом и Принципалом {наименование

Принципала) (Приложение 1), Гарант в обеспечение надлежащего исполнения Принципалом своего обязательства по кредитному договору

№ от « » г., заключенному между Бенефициаром

(он же Кредитор) и Принципалом (он же Заемщик, Должник) (Приложение 2), выдает настоящую банковскую гарантию (далее — Гарантия) в пользу Бенефициара.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Принципалом основного обязательства, предусмотренного кредитным договором, Гарант обязуется в соответствии с условиями, изложенными в дан-ной Гарантии, уплатить Бенефициару денежную сумму по представлении последним письменного требования о ее уплате.

Предел общей ответственности Гаранта перед Бенефициаром, включая неисполнение и ненадлежащее исполнение Гарантом обязательств

по Гарантии, ограничивается суммой в

рублей (цифрами и прописью).

(Возможны другие варианты ответственности.)

Если долг Принципала на момент выставления требования окажется меньше, то предел указанной ответственности ограничивается размером оставшегося долга, при условии, что к Еаранту не будут предъявлены санкции в соответствии с частью четвертой п. S данного Договора.

Требования по Еарантии могут быть предъявлены до « »

г. По истечении срока, указанного в настоящем

пункте, Еарантия утрачивает силу и должна быть без дополнительных запросов со стороны Еаранта возвращена ему в течение дней.

Еарантия (варианты):

а) может быть отозвана Еарантом (подварианты):

— в любое время до предъявления требования Бенефициара;

• — до « » т.;

б) не может быть отозвана Еарантом (вариант: в п. 1 после слов «выдает настоящую» добавить «безотзывную»).

Принадлежащее Бенефициару по Еарантии право требования к Еаранту (варианты):

а) не может быть передано другому лицу:

б) может быть им передано другому лицу в случае переуступки прав по кредитному договору.

Гарантия вступает в силу со дня (варианты):

а) ее выдачи;

б) зачисления денег на расчетный счет Принципала;

в) иные варианты.

Бенефициар в письменном требовании об уплате денежной суммы по Гарантии должен указать, в чем состоит нарушение Принципалом обязательств по кредитному договору, и приложить указанные в Гарантии документы.

Гарант обязан рассмотреть требование Бенефициара в течение _ дней и установить, соответствуют ли требование и приложенные к нему документы условиям Гарантии.

Не позднее дня, следующего за днем, указанным в части второй настоящего пункта Договора, Гарант обязан или перечислить на счет Бенефициара сумму; указанную в п. 3, или уведомить об отказе удовлетворить его требование.

(Вариантно: Если сумма, указанная в п. 3, не поглощается ответственностью Гаранта, можно предусмотреть его ответственность за нарушение сроков, предусмотренных частями второй и третьей настоящего пункта Договора, в виде штрафа в размере % от предельной суммы за каждый день просрочки.)

Еарант вправе отказать Бенефициару, если требование либо прило-женные к нему документы:

не соответствуют условиям Еарантии;

представлены Еаранту по окончании срока, определенного в п. 4 данного Договора.

Еарант обязан сообщить Бенефициару не позднее дня, следующего за днем, когда Еаранту стало известно о том, что:

долг, обеспеченный Еарантией, полностью или частично пога-шен;

основное обязательство прекратилось по иным основаниям;

основное обязательство признано недействительным.

Если после уведомления, указанного в настоящем пункте, последует повторное требование Бенефициара, Еарант обязан его удовлетворить.

В случае двойного исполнения по гарантии Еарант вправе взыскать с Бенефициара неосновательно полученное.

І і. Действие Еарантии и данного Договора прекращается:

уплатой Бенефициару суммы, на которую выдана Еарантия;

окончанием срока, на который выдана Еарантия;

вследствие отказа Бенефициара от своих прав по Еарантии и возврата ее Еаранту (вариант: вследствие отказа Бенефициара от своих прав По Еарантии путем письменного заявления об освобождении Еаранта от его обязательств).

(Вариантно: Еарантия утрачивает силу в случае аннулирования кредитного договора по вине Бенефициара.)

Коммерческий банк	именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице	(должность,Ф.И.О.), действующего на основании Устава Кредитора, и

Коммерческий банк именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице (должность,

Ф.И.О.), действующего на основании Устава Кредитора, и

(полное наименование

юридического лица), именуемое в дальнейшем «Поручитель», в лине (должность, Ф.И.О.), действующего на основании Устава Поручителя, заключили настоящий Договор о следующем.

Данный Договор является неотъемлемой частью кредитного до-говора Ns от « » г., ПО которому Кредитор

предоставил Заемщику (Должнику) кредит в сумме

рублей (цифрами и прописью) до « » г.

Поручитель обязуется перед Кредитором нести солидарную/субсидиарную ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору и возместить Кредитору в случае несвоевременного исполнения Заемщиком своих обязательств (варианты):

полученный кредит в сумме руб. (цифрами и прописью);

проценты за пользование кредитом в сумме руб.

(цифрами и прописью)/без указания суммы;

неустойку в виде штрафа/пени за . (за

что) в размере % в сумме руб. (цифрами и прописью);

убытки Кредитора;

предельную сумму в размере руб.(цифрами и прописью).

Обязательство/а, предусмотренное/ые абзацем первым настоящего пункта Договора, должно/ы быть исполнено/ы Поручителем в течение

дней со дня получения извещения от Кредитора о нарушении Чаем-

шиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

Поручитель в случае невыполнения им в срок требования абзаца второго настоящего пункта Договора обязан выплатить Кредитору неустойку в размере % от суммы, подлежащей возмещению, за каждый день просрочки.

При изменении условий кредитного договора в сторону уменьшении платы за кредит соответственно уменьшается размер требований, предъявляемых к Поручителю в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств.

Кредитор, получивший удовлетворение полностью или в части своих требований от Заемщика, обязан немедленно известить об этом Поручителя.

Если Заемщик исполнит обязательства, обеспеченные поручительством, и Поручитель независимо от Заемщика исполнит обязательство,

Поручитель вправе взыскать с Кредитора неосновательно получению.

К Поручителю, исполнившему обязательства за Заемщика, переходят все права Кредитора. Кредитор в этом случае обязан передать

Іоручителю все документы, удостоверяющие требования к Заемщику, и права, обеспечивающие эти требования, а также подтверждение того, что Заемщик (Должник) письменно уведомлен о состоявшемся Тбреходе прав Кредитора к Поручителю.

Споры сторон рассматриваются в арбитражном суде г. .

(При субсидиарной ответственности) Если Кредитор предъявит иск к

Іоручителю, Поручитель обязан привлечь Заемщика к участию в деле на своей стороне в качестве третьего лица без самостоятельных требований.

Договор вступает в силу со дня зачисления перечисленных Креди- эром средств на расчетный счет Заемщика.

Действие Договора прекращается (варианты):

j) с прекращением обеспеченного обязательством кредитного до- івора;

в случае изменения условий кредитного договора, влекущих уве-рение ответственности или иные неблагоприятные последствия для Торучителя, без его согласия;

если Поручитель не дал согласия Кредитору отвечать за нового Іолжника в случае перевода долга;

если Кредитор отказался принять надлежащее исполнение, пред- Южен ное Заемщиком или Поручителем;

при истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано;

если срок, на который дано поручительство, не указан и если Кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения °Ьеспеченного поручительством кредитного договора не предъявил иска к Поручителю;

7) если срок исполнения основного обязательства не указан, не может быть определен моментом востребования и если Кредитор не предъявил иска к Поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручителвства.

Юридические адреса и реквизиты CTftpOH: Кредитор Поручитель

Процентные ставки за кредиты *

Кредитование юридических лиц под обеспечение * Ставки, процентов годовых Срок, дней под малоликвидное обеспечение (залог товаров, корпора-тивных ценных бумаг, поручительства предприятий) под гарантии банков, субъектов Федерации, Пенсионного фонда под гарантии (пору чите. і ьства) Минфина, зарубежных банков-ТОР-25, залог гос. ценных бумаг При руб-левом кредитов ании при креди-товании в долла-рах*** при руб-левом кредито-вании при креди-товании в долла-рах*** при руб-левом кредито-вании при креди-товании в долла-рах*** 22—30 34,2—35,8 — 30,3—31,8 — 27,3—28,8 24-26 31-60 34,5—36,0 — 30,4-31,9 27,4—28,9 23—25 61—90 34,6-36,1 30-32 30,5—32,0 25-27 27,5—29,0 24—26 91—120 34,8-363 31-33 30,7—32,2 26-28 27,7-292 24—26 121—150 34,9—36,4 32-35 30,8-323 26-28 27,8-293 25—27 151—180 35,5—37,0 33—36 31,3—32,8 27-29 28,2—20,7 26—28 181—270 36,5—38,0 34-37 32,2—33,7 29-30 29,0-30,5 27 -29 271-360 38,4—39,9 35-38 33,8-353 30-32 30,5—32,0 28-30

Примечания:

* Процентные станки, применявшиеся в ряде московских банков в условиях до 17 августа 199Sr.

•* Как правило, только для клиентов, состоящих на расчетно-кассовом обслуживании л данном банке.

**5* Ставки за долларовые кредиты с учетом платы за открытие ссудного счета и проведения операций по нему.

При пролонгировании рублевых кредитов ставка увеличивается на 5%, при кредитовании под залог депозита процентная ставка составляет 1,3 ставки депозита, оформленного в залог.

Кредитование с обеспечением векселями банка При обеспечении процентными векселями банка в процентах годовых Срок 1-6 7-13 14—20 21- -30 31—60 61—90 91-120 121—180 Сумма 5...50 5,3 8,4 11,0 13,3 17,4 18,8 20,3 20,3 <100 7,4 10,5 13,2 15.4 19,6 21,0 22,5 22,5 <500 7,7 10,9 13,5 15,8 19,9 21,3 22,8 22,8 <1000 11,3 14,0 16,2 20,4 21,7 23,2 23,2 <5000 8,7 11,8 14,5 16,7 20,9 22,3 23,8 23,8 <10 000 9,0 12,1 14,8 17,0 21,2 22,5 24,0 24,0 <30 000 9,4 12,5 \Ш 17,4 21,6 22,9 24,5 24,5 >=30 000 9,8 12,9 15,5 17,8 22,0 23,3 .24,8 24,8 При обеспечении дисконтными векселями банка з процентах годовых 5...50 5,2 8,3 11,0 13,1 17,0 17,9 18,9 18,3 <100 7,4 10,5 13,1 15,2 19,0 19,9 20,8 20,1 <500 7,7 10,8 13,4 15,5 19,3 20,1 21,0 203 <1000 8,2 11,3 13,9 16,0 19,7 20,5 21,4 20,7 <5000 8,7 11,8 14,4 16,5 20,2 21,0 21,9 21,1 <10 000 9,0 12,1 14,7 16.8 20,5 21,3 22,1 21,3 <30 000 9,4 12,5 15,1 17.2 20,9 21,6 22,4 21,7 >=30 000 9,7 12,8 15,4 17,5 21,2 21,9 22,7 21,9 При обеспечении валютным векселем банка, в процентах годовых Срок 3 мес. 6 мес. 12 мес. Сумма >1 млн USD LIBOR-b6,0% .LlBOR+6,5% LIBOR+7,0%

Кредиты овердрафт

Для клиентов со среднеквартальным оборотом до 2,5 млн долл. Срок, дни 1 2-3 4—7 8-14 15-30 >30 Рублевый Кредиі 14,2% 17,1% 19,9% 24,2% 28,4% 56,9 Долларовый кре 9,2% П,1% 12,9% 15,7% 18,4% 36,9% дит Для клиентов со среднеквартальным оборотом свыше 2,5 млн долл. Рублевый кредит 13,7 % 16,5% 19,2% 23,3% 27,4% 54,9 Долларовый кре 8,7% 10,5% 12,2% 14,8% 17,4% 34,9% дит

<< | >>
Источник: Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н.. Работа банка с корпоративными клиентами. 2003

Еще по теме Операционное содержание схемы:

  1. 3.1. Состав и содержание управленческой отчетности по филиалам банка
  2. 5.1. Операционный аудит внешнего окружения хозяйствующего субъекта
  3. 7.1. СОДЕРЖАНИЕ ОПЕРАІІИОННОГО РИСКАИ ЕГО РАЗНОВИДНОСТИ
  4. Бизнес-схемы решения задачи с использованием факторинга
  5. Операционное содержание схемы
  6. 1.2.4. Содержание посткризисной денежно-кредитной политики
  7. 7.1. Экономическое содержание налично-денежного оборота
  8. 1. Платежное поручение
  9. 3. Чековая форма расчетов
  10. НАЗНАЧЕНИЕ И СОДЕРЖАНИЕ ОТЧЕТОВ ОБ ИСТОЧНИКАХ И ИСПОЛЬЗОВАНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ