<<
>>

8.4. Обеспечение возвратности кредита физическими лицами

В силу закона банк (залогодержатель) по обеспечению залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно другими кредиторами.

Залог может быть предоставлен третьим лицом.

Предлагаемое в залог имущество должно удовлетворять требованиям банка. Для его оценки (экспертизы) могут привлекаться как сотрудники различных специализированных подразделений банка, так и эксперты из сторонних организаций (на договорной основе), при этом затраты по оценке несет заемщик.

Основные требования к предоставляемому в залог имуществу:

имущество должно быть свободно от залоговых и других обременений;

имущество должно быть в надлежащем состоянии;

имущество должно быть ликвидным не только в момент выдачи кредита, но и по прошествии определенного периода времени, когда может возникнуть проблемная задолженность;

залоговая стоимость обеспечения должна превышать сумму кредита, процентов начисленных за период кредитования, но не более чем за 6 месяцев и издержек, связанных с реализацией залога;

залоговая стоимость определяется исходя из ликвидной стоимости через месяц после окончания срока действия кредитного договора за минусом 10 % дисконта. Однако залог имеет существенные недостатки:

использование залога часто сопряжено с затратами времени и средств (проведение экспертизы предмета залога, страхование предмета залога, расходы по хранению, уплата государственной пошлины);

обращение взыскания на предмет залога обычно сопряжено с трудоемкой и дорогостоящей судебной процедурой.

Поэтому само по себе предоставление заемщиком залога не является достаточным основанием для предоставления ему кредита. Основной критерий– платежеспособность заемщика.

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части.

В случае уклонения (умышленного или невольного) заемщика от погашения кредита поручительство членов его семьи также облегчает банку процесс истребования долга.

При использовании поручительства необходимо проводить анализ кредитоспособности поручителя согласно методики оценки финансового состояния физических лиц или методики проведения оценки финансового состояния заемщика– юридического лица.

Если заемщик состоит в браке обязательно поручительство супруга (супруги).

В силу банковской гарантии другой банк иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) предоставляют по просьбе заемщика письменное обязательство уплатить банку в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предоставлении письменного требования об ее уплате.

Банковская гарантия должна носить безотзывной характер, выдаваться на определенную сумму и ограничиваться во времени.

При использовании банковской гарантии необходимо проводить анализ финансового состояния гаранта, т.е. банка.

<< | >>
Источник: Людвик С.А., Пивень Е.В.. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебное пособие.– Владивосток: Изд-во ВГУЭС,2006.– 172 с.. 2006

Еще по теме 8.4. Обеспечение возвратности кредита физическими лицами:

  1. 4.4.2 ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА И ИХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С РИСКОМ
  2. 2.3. ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА
  3. 1. Виды кредитов физических лиц
  4. 2. Организация работы по кредитам физическим лицам
  5. 3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц
  6. 1. Понятие обеспечения возвратности кредита
  7. 6. Дополнительные методы обеспечения возвратности кредита в банковской практике
  8. КРЕДИТЫ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ
  9. Кредиты физическим лицам, не связанные с приобретением недвижимости.
  10. 5.3. Способы обеспечения возвратности кредита.Залоговые операции
  11. Приложение. Пример выдержек из Правил кредитования физических лиц в коммерческом банке
  12. Риски при выдаче кредитов физическим лицам
  13. 4.23 Содержание кредитного договора. Обеспечение возвратности кредита
  14. 6.6. Виды обеспечения возвратности кредита