Нетрадиционными видами операций банков с клиентами являются следующие виды:

трастовые (доверительные) операции;

операции с банковскими карточками;

операции с драгоценными металлами.

Трастовые операции - это операции по управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами и т.п.) клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним.

Объектами доверительного управления для кредитной организации, выступающей в качестве доверительного управляющего, могут быть: денежные средства (в валюте РФ и иностранной валюте), ценные бумаги, природные и драгоценные камни, драгоценные металлы, производные финансовые инструменты, принадлежащие резидентам РФ только на правах собственности. Имущество, находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении, не может быть передано в доверительное управление. Обязанности и права распорядителя траста определяются законодательством или договором траста, который заключается на срок, не превышающий 5 лет.

Функции трастовых отделов кредитных учреждений включают три большие группы операций:

распоряжение наследством клиентов по завещанию;

осуществление операций по доверенности и в связи с опекой;

агентские услуги.

Физическим лицам предоставляются следующие виды трастовых услуг.

1. Распоряжение наследством.

Основные задачи использования завещания заключаются в том, чтобы получить решение суда собрать и обезопасить активы наследства, уплатить административные расходы и рассчитаться по долгам, заплатить налоги, разделить оставшееся имущество и оказывать личные услуги членам семьи.

2. Управление имуществом клиента по договору.

Эти операции возникают в результате согласия между доверенным лицом и доверителем и связаны с передачей имущества ответственному лицу, которое далее владеет имуществом и распоряжается им в интересах доверителя.

С физическими лицами коммерческие банки осуществляют операции по обслуживанию банковских карт и операции с драгоценными металлами.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства в том, что на них хранится определённый набор информации, используемый в различных прикладных программах.

Карточки, выдаваемые коммерческим банком своим платёжеспособным клиентам - частным лицам, называются личными.

Пластиковые карточки бывают двух основных видов: магнитные и электронные.

Выделяют магнитные и электронные пластиковые карты.

Разновидностями магнитных карт являются кредитные карты, платёжные, исполнительные, чековые гарантийные карты, карты с фиксированной покупательной способностью (например, телефонные «Store value»).

Банковская кредитная карточка - пластиковая карточка, позволяющая её владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату.

Перед выдачей кредитной карточки банк проверяет финансовое положение клиента, и если находит его удовлетворительным, то клиенту выдаётся карточка и устанавливается лимит кредитования.

Ежемесячно владелец карточки получает отчёт о движении средств на его ссудном счёте и погашает сумму кредита всю целиком или с рассрочкой в течение нескольких месяцев (но уплачивая банку %). Платёжные карты - потенциальная электронная альтернатива наличным деньгам и чекам. При оплате товаров платёжными картами производится прямое списание сумм с банковского счёта плательщика. Примеры платёжных карт Automated Teller Machines (ATM) и Electronic Banking Machines (EBM).

Исполнительные карты выдаются только клиентам с высоким доходом, крупным бизнесменам и предпринимателям. Исполнительные карты позволяют использовать значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, и при этом сохраняется простота получения наличных денег, присущая платёжным картам.

Чековая гарантийная карточка — разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента - владельца карточки.

Разновидностью электронных карт, предоставляемых в частности Сбербанком РФ своим клиентам, является микропроцессорная банковская карта АС СБЕРКАРТ, функционирующая только на территории Российской Федерации. Применяется как средство расчётов и оплаты расходов, способ получения наличных и безопасной транспортировки денежных средств на значительные расстояния. АС СБЕРКАРТ может выдаваться как резидентам, так и нерезидентам Российской Федерации, достигнувшим четырнадцатилетнего возраста.

Сбербанк - Maestro «Студенческая» предназначена для перечисления стипендий на счёт банковской карты, внесения наличных денежных средств. Даёт возможность пополнения счёта карты (наличными и безналично) родными и близкими владельца. Особенно это удобно для студентов, получающих образование вдали от дома.

Сбербанк - Maestro «Молодёжная» карта, предназначенная для молодых людей в возрасте от 14 до 26 лет включительно, предоставляются скидки в учебных, оздоровительных, торговых и развлекательных центрах, при покупке авиа, железнодорожных и автобусных билетов.

Сбербанк - Maestro «Пенсионная» предназначена для перечисления пенсионных пособий, а также заработной платы работающих пенсионеров на банковские карты.

Коммерческие банки предлагают своим клиентам международные банковские карты VISA Int b Europay Int.

VISA Gold, Euro Card / Master Card Gold - это элитные карты для состоятельных людей.

Master Card Mass, VISA Classic - это универсальные и недорогие карты для активных, обеспеченных людей. С их помощью можно рассчитаться за товары и услуги практически везде, где принимают банковские карты.

Держателями международных банковских карт могут стать граждане Российской Федерации, имеющие постоянную регистрацию на территории, обслуживаемой Центрально-Чернозёмным банком.

Держатели международных банковских карт получают доступ к Программе дополнительных услуг:

система ТЕЛЕКАРД круглосуточно в автоматическом режиме даёт информацию об остатке средств на счёте карты и последних проведённых операциях;

скидки при страховании в Военно-страховых компаниях;

членство в Iapa (Международная ассоциация пассажиров авиалиний), дающее возможность получения различных скидок при оплате авиабилетов, аренде автомобилей, проживании в гостиницах;

специальные скидки при аренде автомобилей в компании HERTZ.

бесплатная телефонная карта (Global Calling Card). Привлекательность карточек для клиентов заключается в следующем:

снижение риска и возможность моментально оплатить покупку;

нет необходимости заботиться о конвертировании валюты;

на внесённые в банк денежные средства можно получать проценты;

престижность, свидетельство умения обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

Коммерческие банки заинтересованы в работе с карточками исходя из следующих соображений:

они позволяют увеличить объём привлечённых ресурсов (это те суммы, которые владельцы карточек должны положить на специальные счета, и страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надёжности «карточных» операций; за все операции с карточками банк взимает комиссию.

Наряду с осуществлением операций с банковскими карточками коммерческие банки предоставляют своим клиентам - частным лицам услуги по операциям с драгоценными металлами.

Разновидностью операций с драгоценными металлами является открытие коммерческими банками обезличенных металлических счетов. Преимуществом данного вида операций для клиентов является дополнительная возможность экономии, поскольку при покупке обезличенного металла не взимается НДС, то есть экономятся средства, которые тратятся при покупке золотых слитков. Открытие обезличенных металлических счетов - современный способ разнообразить формы своих сбережений в целях снижения зависимости от неблагоприятной конъюнктуры по другим финансовым инструментам, особенно высокая надёжность в период нестабильной ситуации на мировых финансовых рынках.

В 2003 г. практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге и привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания, значительно расширилось предложение кредитных карт. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

Банкиры наступали сразу на всех фронтах - автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты, ипотека. Нешуточная конкуренция привела к снижению ставок и упрощению условий выдачи ссуд. Первыми упали проценты на рынке автокредитования. За год ставки снизились с 16-18% (кредиты в валюте) до 9-11 %, сроки кредитования растянулись с 1-2 лет до 3-4, и даже 5 лет, а оформление ссуд свелось к 2-3 дням. Низкие ставки и упрощенные требования к заемщику сделали свое дело: автолюбители стали выстраиваться в очередь за банковскими кредитами, пересаживаясь с отечественных машин на новенькие заграничные авто стоимостью от 10 до 20 тыс. дол. США. Завоевав автолюбителей, банки переместились в торговые сети. В настоящее время бурно развивается именно этот сегмент кредитного рынка.

Банкиры внедряют технологии кредитного скоринга, позволяющие быстро оценивать кредитоспособность заемщика и на месте выдавать беззалоговые кредиты за 15-20 минут. Пока в быстром кредитовании задают тон «Русский стандарт», «Первый О.В.К.», Дельта-банк. Но это ненадолго. Программы быстрого кредитования начинают разворачивать Банк Москвы, Госбанк, МДМ-банк, Альфа-банк, Ситибанк и др. Уже сейчас конкуренция сказывается на условиях быстрого кредитования - ставки поползли вниз. В совместных новогодних программах банков и торговых сетей уже не встретишь «драконовских» процентов. Банки научились договариваться с сетями об их финансовом участии в кредитовании. В результате появились ставки 12% годовых (рублевые кредиты), и даже бесплатные ссуды. И это предлагает «Русский стандарт», которого еще в начале года критиковали за ставку в 55%!

Одновременно банки приступили к массовой эмиссии реальных кредитных карт. Они гораздо удобнее целевых кредитов. Настоящая кредитка позволяет тратить банковские деньги где угодно и на что угодно, не испрашивая каждый раз разрешения у банка. Банк же экономит средства, не тратясь на бесконечную оценку кредитоспособности.

Значительны успехи на ниве дистанционного обслуживания клиентов. Несмотря на то, что число приверженцев Интернет-банкинга продолжает быстро расти как среди банков, так и среди населения (в этом году удвоилось и число пользователей, и объемы операций в системах Интернет-банкинга), наиболее важным банкиры сочли развитие мобильных платежей и SMS- банкинга, а также открытие автоматизированных офисов. В первую очередь, банкиры выделяют развитие SMS-сервиса для владельцев пластиковых карт. Мониторинг карточных операций с помощью SMS-сообщений на мобильные телефоны стал еще одной услугой года. В 2003 г. держатели карт многих банков стали получать на свои телефоны сообщения об остатке средств на карте, зачислении и списании сумм.

В 2003 г. население также узнало, что банковский офис может быть полностью автоматизированным. Правда, пока многие банкиры скептически относятся к полной автоматизации банковских услуг, и автоматизированные офисы еще рановато зачислять в продукты года. Но вот автоматизированные устройства по приему денег (круглосуточного доступа) в этом году активно устанавливали многие банки.

На третьем месте - мультивалютные депозиты. Кто из нас в этом году не мучился вопросом: в какой валюте хранить сбережения? Так доллар, рубль или евро? Банкиры решили этот вопрос просто, предложив населению мультивалютные депозиты. Банк открывает вкладчику три счета - в рублях, долларах и евро. Изначально человек самостоятельно выбирает первоначальную валюту депозита. Но потом он может в любой момент дать поручение банку проконвертировать средства в иную валюту. Валюту вклада можно менять сколько хочешь, не расторгая договора и не теряя процентов.