Необходимость реинжиниринга
Непонятно, сумеет ли продолжающийся рост объема кредитования заменить недостаток доходов.
Многие банкиры заявляют, что, стремясь спасти положение, они будут продолжать наращивать активы. На протяжении последних двух лет спрос на кредиты способствовал росту доходов. Однако структурные барьеры, препятствующие высокодоходному кредитованию, и интенсивная конкуренция со стороны небанковских компаний (на рынке уже ощущается избыток предложения финансовых услут) при-ведут к тому, что увеличение объема кредитов выльется в большие затраты. Так что дальнейшее увеличение объемов кредитования маловероятно.Снижение доходности и замедление роста объемов кредитования будет влиять на прибыли банков в первую очередь по причине слишком высоких производственных затрат и слишком низких цен. Средний коэффициент эффективности банков (затраты к валовым доходам), бумаги которых торгуются публично, остается на уровне 65% еще с середины 80-х годов, если не считать поправки на сверхприбыли, произошедшей в середине 90-х. Однако банкам первого эшелона удается поддерживать коэффициент эффективности на уровне от 50 до 55%*.
До сих пор банки систематически недооценивали свои услуги. Однако, подойдя к предоставляемым услугам и ценам на них дифференцированно и подвергнув подробному анализу их субъективную ценность в глазах различных классов потребителей, банки вполне могут увеличить непроцентный доход на 15 или даже 20% без существенного уменьшения клиентской базы. Все дело в том, что клиенты ценят банковские услуги гораздо выше, чем полагают сами банкиры.
Основная проблема, возникающая в связи с реинжинирингом банков, состоит в том, что отток средств из депозитов, снижение нормы прибыли и спроса на ссудный капитал, а также неустойчивость соотношения цен и затрат вместе создают предпосылки для кризиса традиционных источников дохода.