2.1 Место и роль банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка

Создание системы предоставления банковских услуг, исследования поведения банка на финансовых рынках всегда сопровождается теоретическими и практическими исследованиями качества рынка услуг и капиталов.

Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 1960-х - начало 1970-х гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970) [52].

Второй этап развития теории банковских услуг - конец 1980-х - начало 1990-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лондон, 1981),

Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.

Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро - положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Актуальность приобрела идея "финансового супермаркета", широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений мелких и средних банков крупными.

В отечественной экономической литературе можно отметить работы А.Б. Биммана "История бан-ков" (1914), Е.П. Вознесенского "Операции коммерческих банков" (1913), М.С. Цыпкина "Основные банковские операции" (1928), И.Ф. Гиндина "Русские коммерческие банки" (1948). Современные отечественные ученые-исследователи рассматривают развитие банковских услуг с учетом российской специфики банковской деятельности. Это работы: Н.И. Валенцевой, B.C. Геращенко, А.Н. Иванова, В.Ф.

Железовой, А.И. Жукова, Е.Ф. Жукова,

B.C. Захарова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.Д. Миловидова, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, A.M. Сарчева, В.М. Со-лодкова, Г.П. Солюса, В Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, В.М. Усо- скина, М. М. Ямпольского и др.

Проблема применения банковских услуг изучена мало по причине закрытости и недоступности информации, наличия преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

Отечественная практика считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом выделяются следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов [54].

Лаврушин О.И. рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату [23].

Жуков Е.Ф. подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции

[19].

Ширинская Е. Б. относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение.

В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций [52].

В российской практике не наблюдается разграничения по поводу понятий банковская операция и банковская услуга, и все банковские операции представляют весь спектр банковских услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. В частности, американский экономист Питер Роуз считает, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями [37].

Следует отметить исследования природы банковских услуг и тенденции их развития на современном этапе таких ученых, как Д. Арист, Б. Бухвальд, Ю. Зайтц, А. Кениона, Дж. Кея, А. Лан-ге, Д. Левел- лин,

Б. Маруа, С. Матюра, М. Портера, X. Шефера, Э. Штикель, Б. Ш. Хеффермана и др.

Классификация банковских услуг, рассмотренная А.Н.

а) направленность на удовлетворение потребностей клиента

прямые услуги - платежные, коммерческие, инвестиционные;

косвенные или сопутствующие - клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета;

услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек - овернайты, услуги банка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования;

б) сегментация по группам клиентов [52].

Исходя из степени сложности существует следующая градация сложности банковских продуктов:

й уровень - продукты и услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги);

й уровень - услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);

й уровень - услуги, требующие профессиональных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов, управление смешанными активами);

й уровень - услуги, требующие специальных знаний (в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга) [44].

Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, т.е. нуждается в рынке банковских услуг.

Составными элементами рынка банковских услуг являются:

регулирование и регламентация рыночных отношений на рынке банковских услуг нормами международного права и внутренним законодательством;

наличие портфеля разнообразных услуг;

рыночное ценообразование на банковские продукты и услуги;

сочетание рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг в целях поддержания его относительной стабильности;

прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;

неограниченное число участников.

Конъюнктура рынка банковских услуг зависит от совокупности экономических условий макро- и микроэкономического характера. Структура рынка банковских услуг состоит из следующих секторов:

рынок платежных или корреспондентских услуг;

услуги на рынке ссудных капиталов;

рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;

рынок услуг частным клиентам;

рынок услуг по банковскому обслуживанию внутренней и внешней торговли;

рынок электронных банковских услуг;

рынок услуг по доверительному управлению активами.

Особую значимость для развития отечественной банковской системы представляет анализ тенденций развития банковских услуг в развитых странах. Изучение и применение опыта крупнейших западноевропейских и американских банков в области предоставления банковских услуг необходимо для формирования российского рынка банковских услуг, который в настоящее время находится на начальном этапе своего развития.

Есть две точки зрения на российский финансовый рынок. Первая - в стране нет финансового рынка. Вторая - финансовый рынок России бурно развивается. Вспомним изречение Аристотеля: "середина - есть мера всех вещей". Представляется, что в данном случае истина как раз посередине.

Объективно данные Банка России показывают, что в 2002 - 2003 гг. сохранилась тенденция динамичного развития банковского сектора Российской Федерации. За 2002 - I полугодие 2003 гг. его совокупные активы выросли на 33,1 %. Отмечается устойчивый рост активов более чем у 80 % кредитных организаций. На 60,8 % увеличились вклады населения. Дальнейшее развитие получила тенденция ориентации банков на кредитование реального сектора экономики и населения, в том числе на новых сегментах рынка банковских услуг: ипотечное, потребительское кредитование и т.д. [9]. Российская банковская система вполне способна в ближайшие годы встать вровень с банковскими системами европейских "середняков" (Португалия, Греция, Финляндия). Основные показатели банковской системы России рассмотрены в табл. 2.

В 2003 - 2004 гг. не предполагаются развитие условий для банковского кризиса и при росте ВВП на 4,7 % в 2004 г. рост банковской системы будет идти более высокими темпами.

При анализе финансового рынка отечественными аналитиками сделан вывод, что усилилась конкуренция как на рынке ресурсов (особенно на рынке вкладов населения), так и на рынке размещения средств (прежде всего в кредитовании перспективных предприятий реальной экономики). Долгое время лидером по привлечению вкладов населения оставался Сбербанк России, но с появлением на финансовом рынке других крупных коммерческих банков, доля Сбербанка России в общем

2 Основные показатели Российской банковской системы, в % к ВВП (2001 - 2004 гг.) Показатели 2001 2002 2003 2004 Активы 34,9 38,2 41,0 43,3 Кредиты нефинансо-вому сектору 15,1 17,0 18,1 19,9 Ликвидные активы 8,0 8,2 7,8 8,6 Вложения в госбумаги 3,7 4,1 4,6 3,5 Корпоративные ценные бумаги 2,2 2,9 4,7 5,2

Пассивы Собственные средства 5,1 5,5 5,9 6,4 Средства предприятий 10,0 10,0 9,9 10,0 Депозиты населения 7,5 9,5 11,3 14,1 *Источник: Оценка "Центра развития", 2003 - 2004 гг. соответствующая умеренно консервативному сценарию экономического развития.

объеме депозитов физических лиц тут же сократилась с 72,1 % на 01.01.2002 г. до 65,4 % на 01.07.2003 г. [9].

Для российской банковской системы необходимо, прежде всего, более активное привлечение средств населения и дальнейшее развитие кредитной активности (табл. 3). Основные лидеры среди крупных банков на отечественном рынке уже определились.

Одним из новых направлений по расширению рынка розничных услуг является интернет-банкинг, т.е. предоставление удаленного информационного обслуживания дистанционно, когда доступ к банковским ресурсам открыт для клиента круглосуточно и без выходных дней.

3 Лидеры рынка кредитования населения На 01.01.2003 г. На 01.07.2003 г. Банки Объем (млн. долл.) Доля на рынке, % Объем (млн. долл.) Доля на рынке, % Сбербанк 1666,9 47,49 2420,9 43,00 Альфа-банк 168,0 4,79 789,4 14,01 "Русский стандарт" 145,0 4,13 178,0 3,16 " Российский капитал" 83,6 2,38 108,1 1,92 " Райффайзенбанк" 23,4 0,67 71,3 1,27 "Газпромбанк" 54,8 1,56 68,6 1,22 "Менатеп СПб" 4,1 0,12 46,8 0,83 КМБ-банк 40,7 1,16 45,0 0,80 "ДельтаКредит" 28,0 0,80 43,1 0,77 "Уралсиб" 18,8 0,54 42,1 0,75 "Сургутнефтегазбанк" 25,9 0,74 39,7 0,70 "Первое ОВК" 22,8 0,65 36,9 0,65 "Сибирское ОВК" 16,6 0,47 36,8 0,65 ММБ 18,0 0,51 34,8 0,62 Банк Москвы 26,0 0,74 33,2 0,59 Источник: Журнал "Финансовый контроль", февраль 2004

г.

Экономика современных развитых стран характеризуется широким разделением труда и специали-зацией субъектов рыночного хозяйства. Сегодня для мирового сообщества характерен процесс глобализации и активизации хозяйственной деятельности. Увеличение объема продажи услуг, технологий и интеллектуальной собственности в развитых странах оказало прямое воздействие на развитие банков- ских услуг. В ближайшее время могут усилиться процессы образования скрытых банковских холдингов, в результате чего изменится конфигурация российской банковской системы. С образованием скрытых банковских холдингов активизировались процессы публично проводимых слияний и присоединений. Процессы концентрации и централизации капитала в 2003 г. хотя и сохранили эволюционный характер, но приобрели более выраженную тенденцию к повышению, что способствовало увеличению объема продажи услуг, и способствовало дифференциации пакетов банковских услуг для сегментированных групп корпоративных клиентов, реализации идеи комплексности их продажи. Постепенно возрастает значимость услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета. Число банков с капиталом свыше 5 млн. евро увеличилось более чем на 50 единиц. Концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы.

При этом следует отметить, что процесс централизации банковского капитала преобладает над аналогичным процессом в промышленном производстве. Это объясняется тем, что в основе могущества современных банковских монополий лежит распоряжение чужими капиталами в форме привлеченных средств, а также владение и управление капиталами через доверительные операции [52]. Наряду с усилением финансового потенциала банковских организаций требуется привлечение значительных финансовых ресурсов для решения большого спектра проблем, связанных с проблемами переходной экономики. По оценке западных экспертов, для их разрешения необходим ежегодный прирост сбережений в размере 9 %. Принимая во внимание, что в Европе существенно меняется возрастная структура населения (например, в Германии доля лиц старше 60 лет возрастет к 2030 г. до 73 % трудоспособного населе-ния), прогнозируется увеличение расходов на их содержание и соответственное изменение в имущественном положении банковских клиентов [52].

Объем, состав и использование денежных накоплений населения России можно увидеть в табл. 4 - 7 и рис. 10.

4 Номинальные и реальные денежные доходы населения (1997 - 2002 гг.) Доходы 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Номинальные денежные расходы Среднедушевые денежные доходы населения (в ме-сяц), р. (1997 г. - тыс. р.) 942 1013 1663 2288 3075 3964 В процентах к: 1997 100 108 177 243 326 421 1998 - 100 164 226 304 391 1999 - - 100 138 185 238 2000 - - - 100 134 173 2001 - - - - 100 129 2002 - - - - - 100 Реальные денежные доходы В процентах к: 1997 100 84 74 84 92 102 1998 - 100 88 100 110 122 1999 - - 100 113 125 138 2000 - - - 100 110 122 2001 - - - - 100 111 2002 - - - - - 100

Реальные располагаемые денежные доходы

1997 100 84 74 83 90 100 1998 - 100 88 98 107 118 1999 - - 100 112 122 135 2000 - - - 100 109 121 2001 - - - - 100 111 2002 - - - - - 100 Источник: Статистический сборник "Социальное положение и уровень жизни населения России", 2003.

Из таблицы следует, что только к 2002 г. наблюдается выравнивание денежных доходов относительного предкризисного 1998 г.

5 Состав и использование денежных доходов населения 1997 - 2002 гг. (млрд. р.; 1997 г. - трлн. р.) Показатели 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Денежные доходы 1656, 1776, 2906, 3980, 5318, 6815, - всего 4 0 8 7 4 2 в том числе: доходы от предпри- нимательской 206,6 255,9 360,0 610,9 670,9 809,8 доепялтаетлаьтнроусдтаи 1100, 1153, 1931, 2500, 3433, 4480, 1 4 9 0 5 3 социальные 245,5 237,7 381,7 551,1 808,3 1041, выплаты 8 из них: пенсии 181, 178, 279, 360, 533, 722, 3 5 6 6 8 6 пособия 50,6 41,1 55,0 77,7 98,3 128, 4 стипендия 3,2 3,1 5,2 5,1 6,2 6,3 доходы от собст- 94,3 97,1 207, 270, 304, 353, венности 1 9 6 8 другие доходы 9,9 31,9 26,1 47,8 101, 1 129, 5 Денежные расхо- ды и сбережения в том числе: покупка товаров 1138, 1380, 2279, 3006, 3965, 4986, и оплата услуг 1 3 9 2 4 2 обязательные платежи и разно- 104, 108, 192, 309, 473, 586, образные взносы 6 9 4 9 0 7 сбережения 154, 301, 475, 743, 39,3 43,8 3 0 2 6 покупка валюты 347, 213, 226, 253, 300, 379, 4 6 9 6 8 5 прирост денег на 110, 105, 119, руках населения 27,0 29,4 53,3 0 0 0 Источник: Статистический сборник "Социальное положение и уровень жизни населения России", 2003.

Из табл. 5 следует, что денежные доходы населения за 1999 г. возросли на 36,9 % против 1998 г., за 2000 г. на 33,6 % против 1999 г. и на 82,9 % против 1998 г., за 2001 г. доходы возросли против 2000 г. на 28,1 % и против 1998 г. в 2,3 раза. Самый высокий рост доходов наблюдался только в 1999 г. - 36,9 % и самый низкий в 2001 г. Прирост денег у населения в 2001 г. наблюдался на 14,4 %, в то время в 2000 г. было снижение более чем на 5 %. Самый высокий прирост денег на руках у населения можно увидеть в 1999 г. - в 2 раза.

6 Структура денежных доходов и удельный вес расходов в денежных доходах населения, в % к итогу (1997 - 2002 гг.) Показатели 199 199 199 200 200 200 7 8 9 0 1 2 Денежные доходы - всего 100 100 100 100 100 100 в том числе: доходы от предпри- нимательской дея- тельности 12,5 14,4 12,4 15,4 12,6 11,9 оплата труда 66,4 64,9 66,5 62,8 64,6 65,7 социальные выпла- ты 14,8 13,4 13,1 13,8 15,2 15,3 из них: пенсии 10,9 10,1 9,6 10,0 10,6 пособия 3,1 2,3 1,9 2,0 1,8 1,9 стипендия 0,2 0,2 0,2 0,1 0,1 0,1 доходы от собственности 5,7 5,5 7,1 6,8 5,7 5,2 другие доходы 0,6 1,8 0,9 1,2 1,9 1,9 Денежные расходы и сбережения - все- го 98,4 98,3 98,2 97,2 98,0 98,3 в том числе: покупка товаров и оплата услуг 68,7 77,7 78,5 75,5 74,5 73,2 обязательные пла- тежи и разно- образные взносы 6,3 6,1 6,6 7,8 8,9 8,6 сбережения 2,4 2,5 5,3 7,5 8,9 10,9 покупка валюты 21,0 12,0 7,8 6,4 5,7 5,6 прирост денег на руках населения 1,6 1,7 1,8 2,8 2,0 1,7 Источник: Статистический сборник "Социальное положение и уровень жизни населения России", 2003.

Структура денежных доходов за 5 лет почти не изменилась, т. е. основная статья доходов - это оплата труда в пределах 65 %, на втором месте доходы от предпринимательской деятельности до 15 %, однако сле-дует отметить, что за 2001 г. снизились доходы от предпринимательской деятельности с 15,4 % в 1999 г. до 11,9 % в 2001 г.

Денежные расходы в большей своей массе распределяются на покупку товаров и услуг до 75 % и только около 11 % в 2001 г. использовались для накопления в виде сбережения. Все это говорит о низких доходах населения и услуги банков в виде депозитов населения и вкладов востребованы не в полной мере.

7 Объем вкладов физических лиц в кредитных организациях на начало года, млрд. р. (1997 2002 гг.)? Вклады физических лиц 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Кредитные организации1-* Всего 176,7 216,9 318,9 462,5 702,4 1046, 6 в том числе: на рублевых счетах 148,2 149,6 211,3 304,5 457,8 649,1 на валютных счетах 28,5 67,3 107,6 158,0 244,6 397,5 Из них Сбербанк России2) Всего 127,0 153,3 232,8 347,1 501,4 698,9 в том числе: на рублевых сче- тах 115,2 126,8 184,1 266,0 375,6 507,4 на валютных сче- тах 11,8 26,5 48,7 81,1 125,7 191,5 Средний размер вклада на рубле- 15663) 20813) вых счетах, р. 512 559 800 1142 Объем вклада на руб-левых счетах на душу населе- 2586, ния, р. 783 867 1272 1846 03) 3505 По данным Банка России.

С 1 января 2003 г. - без учета зарезервированных и

начисленных процентов.

3) Без учета вкладов нерезидентов и средств на счетах индивидуальных предпринимателей.

Из табл. 5 и 7 следует сделать вывод, что объем вкладов физических лиц составляет всего 15,3 % в 2002 г. от денежных доходов населения, при этом наблюдается рост удельного веса вкладов в структуре доходов населения (с 7,4 % в 1999 г. до 15,3 % в 2002 г.).

Основные показатели денежных доходов населения в реальном выражении можно рассмотреть подробно на графике (рис. 10), где

1997 г. принимается равным 100.

Исходя из анализа доходов и расходов населения, а также развития банковской системы можно предположить, что исходя из невысоких доходов населения (около 4 тыс. р. в месяц) проблемы конкуренции за привлечения клиентов на обслуживание в банк по поводу предложения депозитных операций не актуально в настоящее время. Больше востребованы ссудные - кредитные услуги. ? 25 20 15 10 5 0

Восток

Запад

Север 2002

1997 1998 1999 2000 2001 Рис. 10 Использование денежных доходов населения на накопления [58] Центральным банком РФ при активном участии Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства РФ разработана Стратегия развития банковского сектора и утверждена Правительством РФ и Банком России, где одним из важных вопросов рассматривается это стимулиро-вание коммерческих банков для работы с населением по формированию ресурсной базы, а также требования по приспосабливанию пакета банковских продуктов и услуг к нуждам мелких и средних предприятий.

Традиционным должно являться: кредитование (бланковые кредиты, ипотечные ссуды); размещение активов предприятия, которые не участвуют непосредственно в процессе производства (консультации по капиталовложениям и управление портфелем инвестиций), а также дополнительные услуги: финансирование торговли, финансовый инжиниринг, управление денежной наличностью [30].

Особое внимание в настоящее время уделяется развитию банковских услуг при помощи различных средств телекоммуникации, оказание клиентам различных консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию права и другие, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на качество услуг.

Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведут к определенной реорганизации каналов их сбыта. Общение банка с клиентом в стационарном помещении теряет свою актуальность, так как последний получает возможность это делать при помощи электронных систем связи: телефона, факса, компьютера. Важное значение имеет переход от бумажных носителей финансовой информации к электронным, комплексность и быстрота предоставления услуг. Большое внимание уделяется созданию новых консультационных структур и мини расчетных центров для клиентов и мелких вкладчиков. Например, японские банки начали применять данный подход в 1997 г. и обслужили вчетверо больше частных клиентов, чем немецкие банковские учреждения. Очевидной стала перспектива перевода большей части клиентов на самообслуживание с сохранением института персональных менеджеров для крупных корпоративных клиентов [52].

К перспективам развития банковских услуг следует отнести проблему рисков, обусловленную увеличением объема кредитования, распространения компьютерной торговли. К основным рискам, сдерживающим распространение новых видов услуг относятся страновые, политические, валютные, клиентские риски, риск наступления "эффекта домино" при финансовой несостоятельности одного или нескольких участников рынка, рыночный риск, риск ухудшения финансового положения участников или стран. Кризис в Юго-Восточной Азии, а затем и в России в 1997 - 1998 гг. привел к миллиардным потерям крупнейших банков, инвестиционных компаний, населения и продемонстрировал разрушительные последствия бесконтрольного инвестирования средств и увлеченности спекулятивными сделками. О банковских рисках говорят и пишут достаточно часто. Профессиональное управление банковскими рисками основано на качестве менеджмента и является основополагающим источником успеха любого финансово- кредитного учреждения.

Важным направлением в развитии банковских услуг является концентрация банковского капитала и стремление крупнейших банков к комплексности и универсальности их предоставления. Универсальность банковского учреждения подразумевает возможность предоставления комплексного портфеля услуг независимо от географического положения филиала или отделения транснационального банка.

Тенденции развития банковских услуг в сфере торговли ценными бумагами представляются не столь оптимистичными. Рынок ценных бумаг (фондовый рынок) представляет собой часть финансового рынка. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней, с помощью его в экономику привлекаются инвестиции. В целях повышения эффективности финансового рынка ценные бумаги в перспективе должны эмитироваться в цифровой форме, что ограничит возможности банковских услуг по ответственному хранению. При торговле ценными бумагами посредством электронных табло роль банков будет минимизирована. В настоящее время деятельность банков на рынке ценных бумаг можно разделить на четыре вида, которые отражают различную роль, выполняемую банками при проведении определенных операций с ценными бумагами:

деятельность банков как эмитентов;

деятельность банков как инвесторов;

профессиональная деятельность на РЦБ;

традиционные банковские операции (предоставление кредитов на приобретение ценных бумаг и под залог ценных бумаг, предоставление банковских гарантий по выпускам облигаций и иных ценных

бумаг, выполнение функций платежных агентов-эмитентов) [12].

Перспективы развития банковских услуг на ближайшие два-три десятилетия основаны на следующих трех факторах структурных изменений в банковской сфере:

вхождение в отрасль;

диверсификация деятельности банков за счет предоставления внебалансовых услуг;

развитие услуг на рынке ссудных капиталов.

Одной из проблем ведущих западных банков на ближайшие годы является реструктуризация сети филиалов и отделений, так как существующие модели управления глобальными сетями банков ведут к удорожанию стоимости услуг и дополнительным издержкам. Поэтому стратегия и тактика в области предоставления услуг совершенствуется как в области реструктуризации филиальной сети, так и в диверсификации систем обслуживания. Базовым принципом банковского обслуживания становится сег-ментный подход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, в том числе при помощи информационных и электронных технологий [52].

В связи с усилением интеграции и глобализации банковской системы решение некоторых проблем развития банковских услуг осложняется следующими обстоятельствами:

ростом конкуренции со стороны небанковских учреждений;

вытеснением национальных банков с локальных рынков международными банковскими институтами;

необходимостью увеличения ресурсной базы.

Для решения данных проблем аналитики МВФ предлагают банкам "четыре золотых правила":

четко следовать стратегии развития банка. Отклонение от выбранного направления развития ведет к потере доверия клиентов и акционеров;

углублять специализацию в рамках каждого направления деятельности банка;

обеспечить достаточный уровень диверсификации деятельности;

соблюдать равновесие между стимулированием сбыта финансовых услуг и обеспечением контроля за издержками.

На европейских финансовых рынках в связи с введением новой валюты - евро - возник новый механизм расчетов в рамках нескольких клиринговых платежных систем.

Распределение объемов платежей между крупнейшими европейскими клиринговыми системами выглядит следующим образом [52]:

система ТАРГЕТ (расчеты через центральные банки стран ЕВС) - 26 %;

банки-корреспонденты и сетевые банки - 23 %;

система клиринговых расчетов ЕВС - 18 %;

дистанционный доступ - 26 %;

Российские банки до настоящего времени не уделяют должного внимания валюте евро, что приводит к ускоренному отставанию от западных банков, преобладанию традиционных услуг, предоставлению ограниченного набора услуг в евро и как следствие - потере корпоративной клиентуры, которая нуждается в быстром и качественном обслуживании платежного оборота и инвестиционных потребностей.

В целом, российский рынок банковских услуг, по мнению, А.Н. Иванова отстает по следующим параметрам от американского:

слабо развитой банковской инфраструктурой;

наличием малого количества небанковских финансовых институтов;

с только что наметившейся тенденцией: сращиванием промышленного и банковского капитала;

отставание в области развития электронных и компьютерных технологий, телекоммуникационных сетей;

ориентированностью банков на предоставление услуг в области краткосрочного кредитования.

Развитие информационных и компьютерных технологий, в частности, в банковской деятельности,

вызвало обострение межбанковской конкуренции на рынке электронных услуг, предусматривающих использование персональных компьютеров и других электронных коммуникационных систем. Появление Интернета стимулировало развитие рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания. Большая роль в определении перспективности продажи банковской услуги или продукта в Интернете отводится системе автоматизации банка, которая обеспечивает разработку и внедрение новых услуг (расчеты по пластиковым картам, системы "банк-клиент"), повышает качество и быстроту обслуживания, способствует снижению затрат и операционных расходов.

Крупнейшие российские банки изучают возможности Интернет в области предложения банковских услуг и операций. До недавнего времени Интернет использовался для публикации годовых аудированных отчетов, пресс-релизов и общей информации по услугам и операциям. Начальным этапом стали информационные услуги по развитию торговых операций, когда клиенты банка имеют доступ к специальной странице предложений по заключению контрактов на поставку продукции. Специальные службы банка управляют данным процессом, структурируют сделки, выступая гарантом безопасности проведения расчетов. Следующим этапом станет предложение услуг частным клиентам по открытию счетов и управлению активами и затем продажа услуг корпоративным клиентам.

Внедрение банковских услуг в Интернете требует как интеллектуальных, так и материальных затрат. Рост объемов предоставления услуг в Интернете влияет на структуру клиентской базы, стратегию деятельности банка и его экономическое положение. Одним из сценариев развития банковской системы в XXI в. является потеря банками своей роли в обслуживании клиентов вследствие наличия прямого доступа последних к ведущим биржам, торговым площадкам и телекоммуникационным системам. Банковские услуги через Интернет являются составной частью процесса глобализации мировой банковской системы и каналов сбыта банковской продукции. Чем быстрее российское банковское сообщество осознает важность внедрения электронных банковских услуг, тем больше будет возможностей противостоять западным банкам в конкурентной борьбе за привлечение крупных клиентов, обеспечение высокого качества обслуживания и соответствующее положение на рынке [52].