5.8. Межбанковские кредиты
Сроки, обеспечение возвратности межбанковского кредита
Кредиты, предоставляемые Банком России
Межбанковское кредитование — это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов.
Система межбанковского кредитования имеет два уровня: первый отражает движение средств между Банком России и коммер- ческими банками, второй — между различными коммерческими банками.
В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными организациями.
Межбанковский механизм является основным источником заемных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспе-чения бесперебойности выполнения обязательств.
Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.Механизм межбанковских корреспондентских отношений пре-дусматривает открытие корреспондентских счетов одними банками в других для осуществления платежных и расчетных операций по поручению друг друга.
Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о меж-банковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, которые заключаются в основном на определенный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде централизованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурсной основе.
В зависимости от организационных свойств межбанковские кредиты классифицируются по следующим критериям.
В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные.
Срочные межбанковские кредиты при- нлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 —7 дней, 8 — 30 дней, 31 —90 дней, 91 — 180 дней, 181 день —1 год, 1 — 3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уве-домлению.В зависимости от критерия платности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной став-кой. Рыночная процентная ставка — это ставка, которая склады- пмстся в момент предоставления ссуды исходя из соотношения І проса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с поим пленной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному заемщику. Льготная процент - Ная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.
В зависимости от обеспечения кредита выделяют межбанковские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство межбанковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспеченным.
Межбанковские кредиты классифицируются также в зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валюты) ; в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в Российской Федерации относятся ссуды, размер которых превышает 5 % капитала банка-кредитора.
Межбанковские кредиты можно классифицировать в зависимости от рисков, принимаемых на себя кредитором. Кредитный риск по каждой конкретной сделке определяется банком-кредитором самостоятельно и влияет на сумму, срок и процентную ставку по предоставляемому кредиту.
Широкое распространение имеют такие виды межбанковских кредитов, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование средств представляет собой использование корреспондентского счета банка для блокировки средств на определенный срок.
При заключении договора на открытие корреспондентского счета часто предусматривается возможность проведения операций по корреспондентскому счету в режиме овердрафта, сумма которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема оборота по корреспондентскому счету.Банк России предоставляет коммерческим банкам определенные виды кредитов.
Ломбардные кредиты — это в широком смысле — ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг, в узком смысле — краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России кре-дитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворения потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы.
Кредиты «овернайт» предоставляются кредитным организациям только в том случае, если последние не могут изыскать воз-можность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.
Внутридневные кредиты предоставляются" Банком России банкам, расположенным в регионах с непрерывной обработкой платежных документов в течение операционного дня. Основанием для выдачи кредита являются неисполненные платежные документы, предъявленные к корреспондентскому счету коммерческого банка в течение операционного дня.
Каждая сделка по предоставлению межбанковского кредита (депозита) оформляется кредитным (депозитным) договором. Договор о заключении сделки должен предусматривать следующие позиции: валюту кредита, сумму кредита, процентную ставку, дату выдачи и возврата кредита, дату уплаты процентов по кредиту, срок предоставления кредита в днях, сумму процентов, подлежащих уплате, особые условия проведения сделки, обеспечение кредита, обязанности и ответственность сторон по использованию условий договора, платежные инструкции сторон, реквизиты заемщика и кредитора.
Сотрудничество на рынке межбанковского кредитования оформляется генеральным соглашением.
Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов представляет собой согласие участников соглашения о предоставлении друг другу краткосрочных (от 1 до 30 дней) межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе.После заключения соглашения в определенные данным соглашением сроки стороны обмениваются следующими документами:
копиями учредительных документов, заверенных печатью (уч-редительный договор, устав, лицензия на совершение банковских операций в российских рублях и иностранной валюте или генеральная лицензия);
нотариально заверенными копиями карточек с образцами подписей и оттиском печати;
копиями аудиторского заключения, если таковое имеется;
доверенностями, в которых указываются имена трейдеров, отвечающих за определенный сегмент межбанковского рынка и уполномоченных на совершение необходимых действий в рамках генерального соглашения;
другими необходимыми документами, определяемыми соглашением.
Контрольные вопросы
Что такое межбанковский кредит?
Каковы потребности в межбанковском кредите?
Какие критерии межбанковского кредита в зависимости от его орга-низационных свойств?
Что представляет собой бронирование средств в межбанковском кредите?
Что такое ломбардный кредит?
Какова система показателей ставок межбанковского кредитного риска?
Какие конфликтные ситуации возникают между банками?
Каковы основные условия получения и погашения кредитов, пре-доставляемых Банком России?