Кроссирование
Практически все чеки имеют на лицевой стороне две жирные параллельные линии. Это и есть кроссирование. Почему чеки кроссируются, каково происхождение этого и какие существуют варианты общего кроссирования? Прежде всего - о правовом смысле и эффекте кроссирования.
Кроссирование - это приказ банку-плательщику об уплате денег по чеку только другому банку, выступающему агентом ремитента, а не самому ремитенту лично. Кроссирование, следовательно, ограничивает платеж по чеку.
Вы, вероятно, подумали об одной ситуации, когда это правило не применяется. Банки разрешают своим собственным клиентам или их известным агентам получать наличные по кроссированным чекам. Иногда клиента просят раскрыть кроссирование, написав «к оплате наличными» и поставив свою подпись (а не инициалы), но, как правило, раскрытие кроссирования не требуется. Хотя теоретически подобная практика незаконна, она удобна, укрепляет отношения между банком и клиентом, и возможный риск невелик. Более того, проблема вообще не возникает, если клиент выписывает «чек» с указанием на выплату наличных денег «Чек» в этом случае даже не является чеком, потому что он не выписывается на приказ «определенного лица» или на предъявителя, как того требует Закон о переводном векселе 1882 г, разд. 3(1). Юридически такой документ является требованием о возврате денег, которое должно быть выполнено банком соответственно контракту с клиентом при условии наличия достаточных средств на его счету или соглашения об овердрафте. Кроссирование на «чеке» в данной ситуации не имеет значения.
Происхождение кроссирования
Кроссирование является продуктом банковской практики, в частности практики Расчетной палаты в VIII в. Служащие различных банков собирались вместе для обмена чеками, выписанными на соответствующие банки, и урегулирования неоплаченных сальдо наличными. В то время чеки оставляли в «ящике» каждого из банков в Расчетной палате, вместо того чтобы давать их лично банковскому служащему.
Для того чтобы каждый банк мог проверить свои счета и вернуть любой чек по причине отсутствия средств на счету клиента, служащий банка X, например, писал название своего банка между параллельными линиями на чеках, которые он оставлял в ящике, скажем, банка У.Когда эта практика стала известной за пределами Расчетной палаты, сами клиенты начали ставить кроссирование на своих чеках, так как оплата чека только через другой банковский счет уменьшала вероятность получения платежа мощенническим путем какой-то третьей стороной. При кроссировании чеков клиенты вписывали между параллельными линиями слова «и Компания» (amp; Со.) или название банка ремитента, если оно им было известно. Последний вариант кроссирования предотвращал возможность получения платежа кем-либо, кроме ремитента, так как получить деньги можно было бы только в банке ремитента и любая попытка мошенничества была бы раскрыта.
Во второй половине XIX в. кроссирование было юридически признано как неотъемлемая часть чека. По Закону о переводном векселе 1882 п (разд. 78) любое неузаконенное изменение кроссирования аннулирует ответственность сторон по чеку
Предназначение кроссирования в наши дни
Первоначальные цели кроссирования уже давно заменены более эффективными методами клиринга (см. гл. 7), и сегодня кроссирование используется для уменьшения шансов получения платежа по чеку обманным путем.
Лучше всего это можно понять, оценивая позицию с некроссированным, или «открытым», чеком. Банк не обязан оплачивать некроссированный чек переводом на другой счет, и платеж может быть получен прямо в кассе банка. Из этого следует, что если кто-то найдет или украдет некроссированный чек, он сможет получить по нему деньги наличными в кассе банка трассата, если банк не усомнится в том, что он является ремитентом и если ремитент лично не известен в банке.
Совсем иначе обстоитдело с кроссированным чеком. Он, как вы знаете, может быть оплачен только через другой банковский счет, а это зна-
11 Основы банковского дела 321 чит, что у мошенника либо должен быть счет, либо он должен уговорить кого-то внести чек, убедительно индоссированный мошенником, на свой счет и получить для него деньги.
Само по себе кроссирование, хотя и является помехой для потенциального мошенника, не гарантирует надежной защиты от обмана, потому что мошеннические попытки открыть счет на имя фиктивного лица, используя поддельные рекомендации, часто бывают успешными. Однако в сочетании с другими факторами мошеннику, конечно, гораздо труднее получить деньги по кроссированному чеку В частности, обработка кроссированного чека дает больше времени для обнаружения махинации и для приостановки платежа по любому украденному чеку.Более того, даже если платеж был осуществлен до обнаружения потери или обмана, его почти всегда можно востребовать с лица, в пользу которого он был переведен, так как у этого лица должен быть счет в банке-получателе. Исключениями являются случаи открытия мошенником счета на фиктивное лицо (тогда его нельзя будет выследить), или случаи потери или кражи чека на предъявителя (когда клиент, в пользу которого были переведены деньги по чеку, получил этот чек от нашедшего его или от вора за вознаграждение, не зная о предыдущих обстоятельствах). Клиент в этом случае будет являться законным владельцем чека (держателем в законном порядке) и иметь право на получение платежа.
Рассказав о предназначении кроссирования, перейдем к рассмотрению его основных категорий - общего и специального кроссирования.
Общее кроссирование
Общее кроссирование представленодвумя поперечными наклонными параллельными линиями на лицевой стороне чека, со словами «и Компания» между линиями (сейчас встречается редко) или без них, или со словом «необращающийся» или без него.
Если к кроссированию добавляется слово «необращающийся», то чек лишается этого свойства. Это значит, что лицо, принимающее чек, не получает и не может дать ему лучшего права собственности, чем лицо, передающее чек (как вы увидите далее, возможность улучшения права собственности и составляет суть обращаемости). Слово «необращающийся», однако, не означает, что чек нельзя передать другому лицу; кроссированный чек может переуступаться как с данной надписью, так и без нее, но лицо, которое получит чек, будет иметь гораздо более слабую позицию, если право собственности предыдущего держателя чека
окажется дефектным.
Значение этой надписи на некроссированном чеке неясно: чек либо перестанет быть обращающимся, как и в случае с кроссированным чеком, либо его передача станет невозможной, как в случае с переводным векселем. Однако это скорее теоретический вопрос, так как некроссированные чеки вообще очень необычны, а некроссированные чеки с такой надписью практически не встречаются.Иногда между линиями пишутся слова «счет ремитента». Строго говоря, эти слова не являются частью какого-либо вида кроссирования, так как указывают, каким способом банк-получатель должен выплатить деньги после их перечисления. Учитывая, что они не имеют правового значения, суды рассматривают их как предупреждение банку-получа- телю о том, что инкассация средств по чеку в пользу какого-либо лица, кроме ремитента, без наведения справок и убедительных объяснений является prima/ос/е доказательством встречной вины. Но эти слова не влияют на обращаемость чека.
11' 323
Из всего сказанного следует, что если у вас нет абсолютной уверенности, что выписанный вами чек будет оплачен прямо на счет ремитента, то ставя на нем кроссирование со словами «необращающийся счет ремитента», можно гарантировать, что не объявится неизвестное вам третье лицо, которое попытается заставить вас заплатить по чеку, если чек будет потерян или украден.
Рис. 8.5. Типы общего кроссирования Специальное кроссирование
Специальное кроссирование включает название определенного банка или, чаще, банковского отделения, куда должен быть переведен платеж. Такое название само по себе является кроссированием, и две на-
клонные параллельные линии (сущность общего кроссирования) не обязательны, хотя и часто используются. К кроссированию могут добавляться слова «необращающийся» и «счет ремитента», и тогда они имеют тот же эффект, что и на чеках с общим кроссированием. На рис. 8.6 показаны варланты специального кроссирования.
Рис. 8.6. Типы специального кроссирования