Кредитные карточки
Распространение кредитных карточек в Великобритании совпало по времени с ростом использования чековых карточек, но между этими двумя видами услуг есть существенные различия. В то время как чековые карточки — это специфическая банковская услуга, связанная с ведением текущего счета, кредитные карточки могут выдаваться и небанковскими организациями.
Случилось так, что две основные кредитные карточки в Великобритании - банковские, а из всех находившихся в обращении в 1987 г карточек более 20 миллионов были выпущены банками.Главные кредитные карточки страны — это Access (используется 10,7 млн. карточек), Barclaycard{^,9 млн. карточек) и Tmstcard(2,5 млн. карточек). Карточки Access поддерживаются Объединенной компанией кредитных карт (Joint Credit Card Company), которой совместно управляют несколько ведущих банков, включая Midland, National Westminster, Lloyds, Royal Bank of Scotland, Clydesdale, Ulster Bank и Northern Bank] эта компания является частью в мировой сети MasterCard. Карточки Barclaycard и Trustcard связаны с международной организацией Visa и поддерживаются соответственно банками Barclays и Trustee Savings Bank. Карточка Barclaycard также предлагается клиентам банка Cooperative Bank.
Применение кредитных карточек
Кредитная карточка используется для приобретения товаров и услуг в точках розничной торговли, участвующих в системе кредитных карт, либо д;1я получения наличных в отделениях банков, участвующих в этой системе. Недавние изменения дали возможность использовать кредитные карточки для получения наличных в банкомате. Для каждой операции выдается платежная справка, отражающая содержание операции, ее сумму и состояние счета владельца карточки. Справка эта выдается специальной печатной машиной, имеющейся в каждом магазине, которая считывает информацию непосредственно с кредитной карточки. Для каждого держателя карточки централизованно заводится особый счет, который не тождественен банковским счетам владельца карточки.
В действительности многие держатели карточек вообще не имеют банковских счетов. В конце каждого дня продавец собирает все платежные справки от владельцев определенной кредитной карточки и направляет их соответствующей компании, обслуживающей карту. Это можно сделать путем передачи их филиалу (отделению) участвующего банка. Вместе с тем производится кредитование счета продавца по системе жирорасчетов.Когда платежные справки получаются централизованно, их суммы списываются со счетов держателей карточек. Раз в месяц каждый владелец карточки получает выписку, отражающую все произведенные выплаты и общую сумму задолженности. При выдаче кредитной карточки по счету устанавливается лимит кредита, соответствующий характеристикам держателя карточки, о чем последний уведомляется. Если держатель карточки соверщает по ней выплаты, превышающие лимит кредита, компания, поддерживающая данную карточку, может расторгнуть соглашение и потребовать ее возврата.
По получении ежемесячной выписки владелец карточки может уплатить либо всю причитающуюся сумму, либо только ее часть. Правительственные ограничения требуют совершения минимальной ежемесячной выплаты в счет погашения задолженности в размере 5 ф. ст. или 5% от суммы - в зависимости оттого, которая из этих двух величин окажется большей. Для осуществления платежа владелец карточки располагает 25 днями с даты получения выписки; впоследствии на сумму задолженности начисляется процент. Если держатель карточки приобретает товары с ее помощью сразу после получения выписки, у него будет месяц времени до того, как он получит следующую выписку, отражающую данную покупку, и еще 25 дней до оплаты. Таким образом, он получает беспроцентный кредит сроком почти на2 месяца. Несколькоот- личается начисление процентов при снятии наличных денег (часто называемом «аванс нмичными»). Одни компании начисляют проценты с даты снятия наличных, другие взимают комиссионный сбор за каждое снятие наличных.
Кредитная карточка дает ее владельцу постоянный доступ к кредитованию в пределах лимита по счету Как только погашена некоторая часть задолженности, можно совершать дальнейшие приобретения.
Это называется револьверным (возобновляемым) кредитом. Как мы уже говорили, процент начисляется ежемесячно на дебетовое сальдо, а его ставка сравнительно высока. Например, в январе 1988 г. процентная ставка на задолженность по кредитным карточкам составляла 1,75% в месяц, что эквивалентно 23,1% в год (это на 20% больше, чем вы могли ожидать, из-за того что на проценты, начисленные за предыдущий месяц, в следующем месяце тоже начисляются проценты). В том же месяце процентная ставка по овердрафтам была между 12% и 15% для большинства частных лиц. Обычно владельцы карточек предпочитают платить более высокие ставки за краткосрочную задолженность из-за удобства револьверного кредита и отсутствия формальностей (к примеру, перед получением сумм нет никаких собеседований). Дороговизна кредита по кредитной карточке делает ее сравнительно малопривлекательной для долгосрочного заимствования.Платежные карточки
Платежные карточки включают такие карточки, как Dineres'Club cards (в Великобритании их 260 ООО) и American Express {750 ООО). В пользовании они очень схожи с кредитными карточками; владелец карточки предъявляет ее при оплате за покупку товаров или услуг. Существенное различие состоит в том, что держатель карточки обязан выплатить сразу всю сумму, указанную в ежемесячной выписке, кредит не предоставляется. В отличие от кредитных карточек, которые выдаются бесплатно (компании, обслуживающие их, полагаются на проценты, выплачивае-
14 Основы банковского дела 417 мые держателями карт), с платежных карточек взимаются комиссионные. Компании взимают регистрационный сбор при выдаче карточки, а также ежегодный сбор. С кредитных и платежных карточек компании также взимают комиссию при покупке товаров на розничных предприятиях, которые принимают их к оплате. Эта комиссия рассчитывается как определенный процент с суммы каждой покупки; его уровень колеблется от магазина к магазину, но никогда не превышает 5%.
Золотые кредитные карточки.
Это более совершенная форма платежных карточек, предназначенная для людей, зарабатываюших в год 20 ООО ф. ст. и более. Как и обычные платежные карточки, они дают обширные возможности получения наличных и «автоматического овердрафта». Клиентов для первоклассных кредитных карточек ишут как компании, выпускающие платежные карточки, так и банки.Банкоматы
По сути, они представляют собой сетевые компьютерные терминалы, используемые клиентами. Чтобы получить доступ к тем услугам, которые предлагают банкоматы, клиент помещает в банкомат свою бан- коматную карточку и набирает свой личный идентификационный код. В конце операции карточка ему будет возвращена.
Услуги по выдаче наличных - наиболее важные услуги банкоматов, и клиент может выбрать требуемую сумму. Большинство банков ограничивают сумму снимаемой наличности 100 ф. ст. вдень. Что более важно, до выдачи наличных счет клиента подвержен проверке: во внимание принимается предел овердрафта, допускаемого для данного счета, и если на счете нет достаточных средств, операция не будет произведена. По усмотрению банка на банкоматных карточках может быть закодирован небольшой лимит овердрафта - для обеспечения и «неотложного» изъятия наличных.
Другие возможности основаны на связи между банкоматами и центральным компьютером банка, хотя не все из нижеследующих услуг предоставляются всеми банками, имеющими банкоматы. Обычно клиент может потребовать у банкомата показать остаток на его счете и даже получить мини-выписку, отражающую несколько последних операций со счетом. Можно сделать запрос на новую чековую книжку или выписку из счета на текущий момент: они будут отправлены клиенту соответствующим отделением банка. Банкомат также позволяет клиенту переводить деньги с одного счета на другой, делать выплаты в пользу третьих лиц с помощью системы кредитных переводов и даже давать постоянные поручения. В зависимости от месторасположения некоторые банкоматы также принимают вклады на счет клиента; это сходно по природе с услугами по предоставлению «ночного сейфа» и не автоматизировано. Персонал отделения банка забирает из банкомата вклады раз в день и переводит их на соответствующие счета после проверки вкладов вручную.
Межбанковское взаимодействие является новым этапом в расширении сфер применения банкоматов. До последнего времени клиенты определенного банка могли использовать только банкоматы, установленные этим банком. Сегодня появились две межбанковских сети снятия наличных средств. Банки Midland и National Westminster первыми объявили о создании сети, позднее названной TSB. Вторая сеть объединяет банкоматы банков Barclays, Lloyds, Royal Bank of Scotland и Bank of Scotland. Кроме того, все банки, имеющие банкоматы, обеспечивают своих клиентов банкоматными карточками. Можно наладить банкоматы так, чтобы они принимали и кредитные карточки.
Существует еще две сети банкоматов, доступных сегодня в деловых районах. Сеть Matrlxbunz создана группой строительных обществ, включая Leeds, Woolwich, Anglia and Alliance amp; Leicester. Еще больший интерес представляет сеть Link, так как она связывает как банки, включая Girobank, Co-operative Bank и Allied Irish Bank, так и строительные общества, такие, как Abbey National и Nationwide.
Большое преимущество бан коматов состоит в том, что они дают клиентам широкий доступ к основным банковским услугам 24 часа в сутки без каких-либо особых кредитных рисков для банка. Они открывают дорогу совершенно новым типам счетов, таким, как «наличный счет» банка Royal BankofScodand, который был создан специальнодля работы с карточками cash line card. Этот тип счета предназначается преимущественно для клиента, относящегося к «рабочему классу», который хотел бы надежно поместить свою зарплату для последующих выплат из нее, но не нуждается в разнообразии способов перевода средств. Традиционный текущий счет здесь не годится, потому что чековую книжку нельзя использовать ни для чего, кроме как для получения наличных в банке, что, по сути, стоит банку намного дороже, чем получение наличных денег через банкомат. Там, где зарплата выплачивается непосредственно на счет путем кредитного перевода, клиенты вообще вряд ли когда-ни- будь войдут в здание банка. Банк Royal Bank of Scotland предлагает небольшую ставку процента по своим «наличным счетам».
14* 419