Краткий обзор

1. Принципы кредитования требуют получения адекватной информации для принятия взвешенного решения по запрашиваемой ссуде.

Самые важные вопросы, которые должны быть заданы заемщику:

а) цель: для чего нужна ссуда? Ь) сумма: сколько денег требуется? в) погашение: каковы предложения по выплате? г) срок: сколько времени ссуда будет оставаться непогашенной? д) обеспечение: что заемщик может предложить на случай невыплаты ссуды?

Банк должен быть удовлетворен положением и репутацией клиента и руководствоваться данными досье клиента.

Закон о потребительском кредите 1974 г. распространяется на банки и деловые предприятия, работающие в области потребительского кредитования. Закон осуществляет контроль за этой сферой, требуя получения лицензий всеми учреждениями, предоставляющими потребителям кредиты. Закон также содержит регулирующие нормы для рекламы, агитации, формы и содержания соглашений, обязательств кредитора и раскрытия действительной стоимости кредита для заемщика.

Операции по овердрафту наиболее подходят для финансирования краткосрочных затруднений с наличностью.

Операции по ссудам подходят для финансирования покупки основных средств или для специальных проектов.

Бюджетные счета позволяют клиентам распределять бремя своих годовых расходов равномерно в течение года.

Банки предлагают ипотечные ссуды, конкурируя со строительными обществами.

Правовые нормы требуют особой осмотрительности в предоставлении кредитов несовершеннолетним, личным представителям, попечителям, покупателям домов, товариществам и компаниям с ограниченной ответственностью.

Обеспечение поссудам принимается для получения права налег- кореализуемые активы в случае, если заемщик не может или не хочет осуществить выплату ссуды в соответствии с ее условиями.

Соглашение об обеспечении принимает одну из следующих основных форм: а) передача собственности; б) передача во владение; в) депонирование титульных документов; г) предоставление прав на определенные виды имущества.

Помимо этого компания может предложить обеспечение кредита в виде «плавающего» права на заложенное имущество. Гарантия или личное обязательство может обеспечивать ссуду, выданную другому лицу.

Определения:

Закладная - это вид обеспечения выплаты ссуды, обусловливающий также передачу права на имущество.

Залог — это депонирование у кредитора имущества, документов на него в качестве обеспечения выплаты долга.

Право удержания - это право владения имуществом до оплаты долга.

Право на заложенное имущество дает определенные права на собственность без ее передачи.

Принимая обеспечение, необходимо учитывать:

а)              его стоимость;

б)              легкость проверки имущественного титула клиента и оформления залога;

в)              легкость и эффективность правовой защиты;

г)              легкость, с которой имущество может быть реализовано.

Различные типы обеспечения имеют свои преимущества и недостатки.

Вопросы

Перечислите принципы кредитования.

Дайте определения: а) ссуд частным лицам; б) овердрафтов; в) банковских комиссионных; г) обеспечения; д) закладной; е) плавающего права на заложенное имущество; ж) реализации капитала.

Перечислите основные запреты на агитационную деятельность банков, содержащиеся в Законе о потребительском кредите 1974 г

Какие средства правовой защиты есть у банка, ссудивщего средства компании при следующих обстоятельствах: а) директору компании ultra vires; б) самой компании ultra vires'!

Каково существенное различие между закладными по общему праву и праву справедливости?

Верно или неверно?

а)              Банки никогда не выдают кредиты на сроки свыше пяти лет.

б)              В принятии решения о выдаче ссуды главным критерием является наличие обеспечения.

в)              Ссуды частным лицам отличаются от обычных ссуд по способу начисления процентов.

г)              Процентные ставки по овердрафтам согласуются индивидуально с каждым заемщиком.

д)              Бюджетные счета ограничивают клиента в выборе способа оплаты счетов.

Верно или неверно?

а)              Закон о потребительском кредите 1974 г. не распространяется на кредиты, сумма которых превышает 15 ООО ф. ст.

б)              Гарант несет первичную ответственность по гарантии.

в)              Право удержания предусматривает передачу собственности на удерживаемое имущество.

г)              Банк, принимающий закладную от клиента, является залогодателем.

Объясните, почему банк должен с особым вниманием отнестись к тому, насколько точно потенциальный заемщик рассчитал свои финансовые потребности.

Каковы основные преимущества и недостатки принятия земли в качестве обеспечения?

Объясните, почему идеальным обеспечением кредита являются предъявительские ценные бумаги.

Задания

1. Во время отпуска вашего управляющего вы провели беседу с г-жой Джил Бербер о предоставлении операций по овердрафту, чтобы помочь ей с ремонтом машины, которую она недавно повредила, когда машину занесло на мокрой дороге и она врезалась в стену дома. Другие машины не пострадали, и никакого материального ущерба владельцу дома не было нанесено.

Г-же Барбер 22 года, и она получает 6000 ф. ст. в год до вычета налогов, работая стажером отдела закупок торговой сети магазинов модной одежды. Она является клиентом банка уже два года с тех пор, как переехала в этот район своего теперешнего места работы, и хотя она допускала незначительные превышения лимита по овердрафту без разрешения банка, с ее счетом не было проблем. Она проживает в квартире с двумя подругами ее возраста, и в этом районе у нее нет родственников.

Ей нужно 400 ф. ст. для завершения ремонта машины, но поскольку у нее нет сбережений, ей необходимо взять взаймы всю сумму Машина не была застрахована. Она полагает, что могла бы выплачивать по 20 ф. ст. в месяц. Анализ ее счета показал, что она тратит весь свой доход, но г-жа Барбер утверждает, что начнет экономить и что предлагаемые выплаты ей под силу Она не может предложить какого-либо обеспечения.

Напишите своему управляющему и укажите, следует ли выдавать ссуду г-же Барбер или нет, и объясните ваше решение.

2. Служебная записка

Кому: студенту

От кого: от управляющего банком

По поводу: заявки на предоставление ссуд

Ко мне обратились с просьбой выделить докладчика для предстоящего «круглого стола» на тему: «Как обращаться за ссудой к управляющему банка». Я рад выполнить эту просьбу, так как уверен, что мог бы сэкономить 50% времени, которое я провожу с клиентами, если бы они заранее готовили ответы на интересующие меня вопросы.

В этой связи даю вам следующее задание. Подготовьте в черновом варианте текст своего выступления и покажите его мне в следующий понедельник. Предлагаю вам разделить доклад на несколько частей, озаглавив их, что позволит легче отыскивать необходимую информацию.