5.6. Консорциальные кредиты
Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.
При переходе к рыночным отношениям возникает необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка особенно в сфере кредитных отношений.
Особое место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе кре- дитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам — членам консорциума поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.Целью создания консорциума является финансирование крупномасштабных инвестиционных, внешнеэкономических, экологических, социальных, научно-технических или иных программ. После выполнения цели консорциум прекращает свое существование или же заключается новый договор для выполнения оче-редной задачи.
Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, включая банки и государство. Государство обращается к консорциумам в основном для финансирования бюджетных программ или инвестиционных программ, свя-занных с модернизацией и переоснащением государственных уни-тарных предприятий.
Консорциальный кредит — это кредит, предоставляемый двумя или более кредиторами (консорциумом банков) одному или нескольким заемщикам. Он используется, когда объем кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка.
При объединении в консорциум один из банков-участников выступает в роли банка-руководителя. Именно этот банк на начальном этапе является организатором и выполняет координи-рующие и управленческие функции и осуществляет все соответствующие действия: ведет переговоры с клиентами, изучает предложение, анализирует риски и мобилизует необходимые средства.
В роли такого банка обычно выступает опытный, устойчивый, крупный банк, имеющий высокий рейтинг в банковской системе.Условием принятия банков в консорциум является их согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной кредитной операции. Чем выше риск по предлагаемому к кредитованию проекту, тем большее количество банков привлекается к участию в консорциуме и таким образом достигается снижение риска для каждого банка в отдельности.
Правоотношения по консорциальному кредиту регулируются следующими документами:
консорциальный договор;
кредитный договор;
договор залога;
договор поручительства.
Консорциальный договор заключается между банками — участниками консорциума. В нем фиксируется факт создания консорциума, его цели, состав участников и объемы их участия, поря- док руководства консорциумом, права и обязанности всех участников, условие завершения консорциальной сделки.
Кредитный договор определяет правоотношения между заемщиком и консорциумом. Поскольку консорциальный кредит не является особым видом кредита, то и условия, на которых он предоставляется (срок, сумма, процентная ставка, порядок пере-дачи средств, порядок погашения задолженности по кредиту), определяются исходя из общих требований (надежность заемщика, целесообразность и перспективность финансируемого проекта). В кредитном договоре также указывается цель кредита, права и обязанности сторон.
В качестве обеспечения кредита заемщик может предоставить залог или поручительства третьих лиц.
При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает кредиторам (консорциуму) в определенные сроки, установленные договором, полученные в кредит средства, проценты за пользование кредитом, а также возмещает все издержки по организации и осуществлению кредитной операции.
Банки-участники получают суммы в погашение кредита, проценты по нему и комиссионное вознаграждение пропорционально их участию в консорциальной операции. Банк — руководитель консорциума получает дополнительно специальное вознаг-раждение за организацию и руководство консорциумом.
Контрольные вопросы
В чем заключается сущность и необходимость консорциальных кре-дитов?
Кто является заемщиком консорциальных кредитов?
В чем заключаются основные положения консорциального договора?
Как распределяется доход между участниками консорциума?
В каком порядке предоставляется консорциальный кредит?
Перечислите возможные объекты и условия кредитования.
Как заключается кредитный договор и как контролируется его исполнение?