<<
>>

Компании по страхованию от несчастных случаев.

Деятельность данного вида финансового посредника отличается от деятельности компании по страхованию жизни по трем основным причинам:

а) в отличие от полисов по страхованию жизни, носящих долгосрочный характер, страховые полисы от несчастного случая выдаются на короткий срок.

Этот срок может достигать одного дня — при страховании перевозок грузов или одного года и более — при страховании от пожаров недвижимости и т. д.;

б) вероятность наступления страхового случая при страховании от несчастных случаев значительно труднее рассчитать, чем вероятность при страховании жизни;

в) весь доход компаний по страхованию от несчастных случаев подлежит налогообложению.

Исходя из этих причин, компании по страхованию от несчастных случаев значительную часть своих ресурсов вкладывают в высоколиквидные ценные бумаги, которые без особых потерь для компании можно обратить в денежную наличность в довольно короткие сроки. Большую долю активов этих компаний составляют казначейские и муниципальные ценные бумаги, корпоративные акции и облигации (см. табл. 36). К концу 1999 г. в США действовало около 3950 компаний по страхованию от несчастного случая. Многие из них специализировались по отдельным видам страховой деятельности: по страхованию поставок грузов, бизнеса, личного имущества, безопасности граждан, от пожаров и т. д. Организационной формой таких компаний часто является акционерное общество закрытого типа. Вид деятельности страховой компании практически не завидит от ее организационной формы.

Таблица 36. Типичный баланс компании по страхованию от несчастных случаев

Статьи Процентное соотношение АКТИВ Правительственные ценные бумаги 24% Муниципальные облигации 24% Корпоративные и иностранные облигации 15% Корпоративные акции 17% Разные активы 20% Итого: 100% ПАССИВ Страховые полисы 75% Другие пассивы 25% Итого: 100%

В середине 1980-х годов большинство компаний по страхованию от несчастных случаев, как и многие остальные финансовые посредники, испытывали значительные трудности, так как они недооценили значительный уровень спада процентных ставок и дохода по их инвестиционным инструментам.

Страховые компании обложили своих клиентов (страхователей) довольно низкими страховыми премиями, так как во время спада процентных ставок эти страховые премии казались довольно высокими и прибыльными. Поэтому после значительного увеличения уровня ставок в стране страховые компании испытывали значительные финансовые потери. Деятельность компаний по страхованию от несчастных случаев регулируется местными (штатными) органами власти.

Рассмотрим механизм осуществления страхования в России. Страхование в России осуществляется в добровольной и обязательной формах. В настоящий момент страховые отношения регулируются Законом РФ «О страховании». Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. К ее функциям относятся: выдача лицензии на осуществление страховой деятельности, контроль за страховой деятельностью, установление правил формирования и размещения страховых резервов, разработка различных нормативных документов. В России особо сильно наблюдается тенденция развития обязательных видов страхования. С 1993 г. до настоящего времени доля премий по обязательному страхованию увеличилась более чем в три раза. В I квартале 1999 г. доля премий по обязательным видам страхования составила около 38% в совокупном объеме страховых премий. Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Объектами страхования могут быть имущественные интересы:

— связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование);

— связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

— связанные с возмещением страхователям причиненного им вреда личности или имуществу юридического или физического лица.

Наиболее популярными видами страхования в России являются добровольное и обязательное медицинское страхование, доля взносов по которым в совокупном объеме страховых премий достигла в настоящее время 32%.

Наиболее быстро в составе добровольного страхования увеличивается имущественное страхование (рост страховой премии на 75%, ее доля в общей сумме по всем видам страхования — около 20%). Данные показатели говорят о росте страховых услуг в предпринимательской сфере.

С ростом инвестиционных проектов в России развивается и инвестиционное страхование. В этой деятельности выделяют три основных направления:

— страховая защита объектов инвестиций, прежде всего, базовое страхование объектов предприятия;

— страхование иностранных инвесторов от политических рисков;

— кредитное страхование.

Страхователями могут быть как физические, так и юридические лица. Страховщиками же признаются только юридические лица, получившие соответствующую лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховые компании России не имеют права заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Страховые фирмы и компании, как правило, осуществляют свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховыми агентами выступают физические или юридические лица, действующие от имени страховой компании в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами являются физические или юридические лица, которые осуществляют посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения либо страхователя, либо страховщика. Объект страхования может быть также застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. В этом случае процесс страхования называется сострахованием. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

В России большинство страхователей страхуют свое имущество не на полную его стоимость. Например, средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет менее 25% стоимости автомобиля среднего класса. Таким образом, между страховщиком и страхователем заключается договор страхования, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Факт заключения договора страхования, как правило, удостоверяется выдачей страхователем страховщику страхового свидетельства или страхового полиса.

Основой финансовой устойчивости страховой компании является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов. Для обеспечения выполнения принятых на себя обязательств страховые компании создают из полученных страховых взносов страховые резервы. Страховые компании России обычно вкладывают свои средства в высоколиквидные ценные бумаги или размещают средства на депозитах в устойчивых коммерческих банках. Кроме того, страховые компании России имеют право выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Для обеспечения своей платежеспособности страховые компании должны соблюдать определенные, установленные законом, нормативные соотношения между активами и принятыми обязательствами. Весьма актуальной российской проблемой страхования является недостаточность капитала страховых компаний.

На сегодня в России действует около 2,2 тыс. страховых компаний, и суммарная величина их страховых капиталов составляет чуть больше 1,6 млрд рублей. Только 11% всех страховых компаний имеют уставные капиталы не менее 1 млн рублей, а 70% — менее 200 тыс. рублей. На долю этих страховщиков приходится свыше 33% всех страховых операций. Таким образом, существует реальная угроза, что в большинстве случаев многие страховые компании могут оказаться не в состоянии полностью отвечать по своим обязательствам.

Государственной Думой России был принят законопроект «О страховании», которому предстоит отдельная проработка некоторых положений. В соответствии с этим законопроектом в качестве организационно-правовой формы страховщиков (страховых компаний) предлагаются акционерные общества или государственные организации, так как для защиты интересов страхователей необходимы наиболее устойчивые формы. Для успешного развития страхового бизнеса в России необходима сильная государственная поддержка. Она должна предусматривать предоставление государственных гарантий, льготных инвестиционных кредитов, налоговых льгот и даже в некоторых случаях частичного бюджетного финансирования.

<< | >>
Источник: Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л.. Современные банковские системы: Учебное пособие. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Гелиос АРВ,2000. — 320 с.. 2000

Еще по теме Компании по страхованию от несчастных случаев.:

  1. 15.3. Организация страхования в Российской Федерации
  2. Компании по страхованию от несчастных случаев.
  3. § 1. Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела
  4. Беляева Т.П., доцентАКТУАЛЬНЫЕ НОВЕЛЛЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  5. Организация страхования в Российской Федерации
  6. Виды страхования
  7. 14.2. Классификация видов страхования. Формы страхования и их особенности. Страховые резервы
  8. Лекция 9. СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
  9. 38.Экономическое содержание страхования
  10. 4.Фонд социального страхования РФ: доходы и расходы бюджета фонда
  11. 3.Формы и виды страхования
  12. Отрасли страхования: имущественное страхование, страхование личности и ответственности
  13. 18.3. Отдельные отрасли и виды страхования
  14. 4.5.4. Личное страхование
  15. Раздел 4. 4.1. Экономическая сущность страхования.
  16. 4.3. Государственное имущественное и личное страхование
  17. Страхование от несчастного случая
  18. Страховые компании
  19. Виды страхования